4.如何給孩子配置保險？從壓歲錢說起

每年過年，有孩子的家庭會收到不少壓歲錢。孩子的壓歲錢說多不多，說少也不少，該怎么去處理呢？

還記得螺絲釘小時候過年通常是回奶奶家過，寫完作業后就出去瘋玩：和小伙伴打雪仗、點炮仗和竄天猴、挨家拜年要壓歲錢和糖。

小時候對錢沒什么概念，通常長輩也就是給個10塊錢左右。壓歲錢給最慷慨的是奶奶，記得奶奶會在小年之前就去信用社換一疊嶄新的人民幣，然后藏在被子下面。等到大年初一，小孩子來拜年，奶奶就會每人塞一張。有的時候會偷偷多塞給我兩張。不過那時候，錢到手基本都拿去花了。

后來，記得有幾次有人給了比較大額的壓歲錢，我媽立刻就說：“我幫你保管吧！”當然，之后就再也沒見到過了。

“壓歲錢我先幫你存著，等你長大了就給你。”

這句話估計堪稱本世紀最大的謊言了吧。

小孩子滿心歡喜地交出了壓歲錢，結果被“黑心”的父母拿去挪作他用。可父母也很委屈啊：過年開銷本來就大，再說小孩子不懂得錢的寶貴，拿到手就亂花沒了，不如替孩子決定如何使用。

培養孩子的財商觀念

其實，壓歲錢如何打理，是培養小孩子財商的第一步。

在長大上班之前，壓歲錢可以說是小孩子唯一親眼看到的“現金流”來源。雖然孩子小，但是他也是有“私有物品”這個概念的。看到錢到了自己手里，他也是想自己去打理一下的。所以，做父母的不如趁熱打鐵，讓小孩子明白投資理財的重要性。

傳統的教育是羞于談錢的，其實財商教育還是挺重要的。

螺絲釘還沒有娃，不過斗膽談一下娃的財商教育。有的時候螺絲釘也想過，如果有了娃，該怎么幫他打理壓歲錢。考慮到這些錢也不多，螺絲釘主要是想從小培養他的投資理念。

第一年的壓歲錢我會幫他分成三份，分別是：

?給他現金

?買貨幣基金

?買指數基金

不怕麻煩的話，可以考慮增加一項債券基金。

然后我會給孩子分別展示貨幣基金和指數基金的走勢、波動。

我會告訴他，基金就好比會下蛋的鵝。只不過，

?貨幣基金會每天下一個蛋。

?指數基金，下蛋的頻率不太穩定。有時候產出格外多，有時候一個雞蛋都不下。但是如果經年累月算下來，指數基金下的蛋會明顯比貨幣基金更多。

?持有現金的話，一個蛋都沒有。

如果想以后有更多的錢買零食，那就不要拿著現金，而是要去買能下蛋的基金。如果是短期要用的錢，可以買穩定下蛋的貨幣基金，長期不用的錢則可以用來買指數基金，然后引導孩子自己去選擇。

等孩子理解了這種理念，以后過年，父母甚至可以給娃送“壓歲基”。

也有一些比較適合孩子的理財書籍，如《小狗錢錢》，有機會我也會為大家講解一下。

另外，如果孩子壓歲錢比較多，又該如何處理呢？

上面所說的展示用不到太多錢，主要是培養孩子的理念。如果娃的壓歲錢比較多，就需要父母認真做一下規劃。

用壓歲錢做一個“按年的定投計劃”

每年收到壓歲錢后，拿出一部分，定投低估的指數基金，給孩子作為18歲的成人禮，或者上大學的教育資金。

這就相當于做了一個按年的定投計劃。而且，這個計劃時間很長，每年都可以給孩子做一個展示。

十多年的跨度足夠長，指數基金可以提供很好的長期收益了，定投低估指數基金歷史上最長也就是3年左右開始盈利。十多年的跨度，會幫助孩子積累不菲的資金。

當然要保證每次買入的都是低估的品種，如果沒有低估指數基金，可以用貨幣基金或者銀行理財來代替。

之后每年也會有新的壓歲錢入賬，可以做一個以年為頻率的定投計劃。

這樣長期算下來收益如何呢？

我們用一個歷史比較長的指數基金：易方達上證50A（110003）做個示范。

這個指數基金2004年就有了。假設有一個孩子，2004年年初出生，每年的壓歲錢是3600元，全部投資于易方達上證50A。

到2018年年初，這個孩子14歲了，那他會擁有12萬元左右的“壓歲基金”。

如果把這些錢投資于其他品種，累計下來的收益如下：

?如果是存在5%的銀行理財中，14年下來，只會積累下6萬多元的資金。

?如果是存在7%的債券基金中，14年下來，只會積累下8.4萬元的資金。

?如果是分批投資到指數基金上，這些年下來，則會積累下超過12萬元的資金。

等孩子成年的時候，這筆壓歲錢本身也是一筆不小的數字。如果能配合估值，在低估的時候投資，高估的時候賣出，收益還會更可觀一些。

本身這個伴隨孩子成長起來的基金定投計劃，也能為孩子的財商教育好好上一課。

用壓歲錢給孩子準備保險

還有一個好的選擇是，用壓歲錢給孩子購買保險，保護孩子健康成長。

（1）基礎款保障：“少兒醫保＋醫療／意外險”

關于孩子的保險，其中最應該有的是少兒醫保。

這個是可以在當地的社保部門咨詢購買的，不同地區的政策不同，需要具體咨詢當地部門。少兒醫保的費用較低，是國家給予的福利，也是比較劃算的。

部分地區的學校或者福利好的單位，也會給孩子統一購買學平險（包括了醫療和意外險），如果有了這些保險，其實大多數時候都已經夠用了。可以咨詢一下學校或者單位。

如果沒有的話，也可以單獨為孩子配置上。

意外險的話，普通家庭可以考慮“慧擇無憂”少兒意外險，一年60元，就可以保障10萬元意外傷害、1萬元意外醫療以及可咨詢升級的意外住院津貼。并且沒有免賠額，100%賠付。

如果有余力的話，還可以參考下面的升級款保障，給孩子單獨配置醫療險。

（2）升級款保障：加上“百萬醫療險＋少兒重疾險”

上面的保障，其實大多數時候都夠用了。如果覺得還是不放心，可以給孩子額外配置“醫療險”和“少兒重疾險”。

比如之前提到的“平安e生保”百萬醫療險，這個品種可以從0歲開始投保。

與一般的醫療險不同，這個醫療險是0免賠額，100%報銷，不限社保用藥。自費藥、特殊門診也都能報銷。

其實，醫療險有個特點：兩頭高，中間低。

兩頭高，說的是0~5歲的嬰幼兒，以及老年人的保費高，因為這部分人群容易生病。中間低，說的是小孩子過了5歲，隨著年紀增長，抵抗力增強，保費會下降很多。

還有一個保障，是少兒重疾險。

如果孩子不幸發生重疾，少兒重疾險會在醫院確診之后就給付一筆比較高的費用，不是事后報銷的。這樣，方便家庭及時為孩子治療，保證家庭的生活質量。畢竟很多重疾的開銷都非常大。

有一款性價比比較高的是慧馨安少兒定期重疾險。

可以從0歲保障到30歲，基本覆蓋了從出生到成年，年保費幾百元，但是發生重疾后，只要確診就可以賠付60萬；而且，專門針對8種特定的少兒高發重疾，保額自動翻倍，高達120萬。性價比算是很高的了，也是目前國內在線投保免體檢保額最高的產品。

而且，保險本身是可以定期繳款的，所以比較適合壓歲錢這種模式。

這兩款醫療險和少兒重疾險相對貴一些。其實大多數時候，基礎款的保障就已經能夠應對孩子的健康成長了。

如果有余力的情況下，壓歲錢比較多，可以考慮升級款的保障。

在公眾號“定投十年賺十倍”上，回復“極簡保險”，就可以查看性價比最高的少兒險產品了。

總結

在看關于沃倫?巴菲特書籍的時候，螺絲釘還是挺羨慕巴菲特的。

因為巴菲特父親做過股票經紀，所以巴菲特還是小孩子的時候，就近距離接觸到了股票投資，接觸到了復利的威力。

復利需要時間的積累，小的時候就接受了財商的教育，比起大學畢業后才開始學習投資理財，早了十幾年，經驗是要豐富很多的。

螺絲釘小的時候沒有接觸過投資理財的概念，一直到大學才開始接觸，不得不說是一個遺憾。

國內缺少兒童財商教育。從小學到大學，幾乎沒有什么投資理財類的課程。但是，這偏偏是我們一生中最重要的技能之一。

學校不教，那就需要我們家長負起這個教育責任了。

最后，希望每一個娃，都可以掌握投資理財的知識，健康成長，富足一生！