2.2　讓存錢動起來

“存錢”不是字面上的一個名詞，而是需要用行動來證明的。

2.2.1　先消費后儲蓄VS先儲蓄后消費

相信我，這個問題要比“先有雞后有蛋”，或是“先有蛋后有雞”容易回答得多。

讀研的時候，我經常去南京找一個朋友玩，她在一家世界500強的公司里做銷售，每月的收入還算不錯。她的日子過得非常有規律，月初工資到賬時，我們幾個朋友都會收到她的邀約電話，今天去這家飯店吃飯，明天去那個茶室喝茶，周末就開車去郊外野餐。到了中下旬的時候，她就會開始惦念著下個月的工資趕緊到賬，開始緊張信用卡能不能還得上，大餐也不能吃了，KTV也不能唱了，除了在家里吃泡面外，就是四處到朋友那里蹭飯。每個月如此，節奏從未發生改變。

她就是最典型的先消費后儲蓄的那類人。我曾經問過她，工作幾年了，存了多少錢呢？她指了指家里一堆亂七八糟的包包、鞋子和衣服，對我說，“這些就是我的存款”。

我的另一位同樣在外企工作的朋友選擇的是另一種規律生活。她會在月初發工資時先到銀行存錢，在月末的時候算賬單做預算。我很少看到她沖動地跑到商場里拎一個好幾千元的包包回家，也很少看到她每月都嚷嚷著自己缺衣服、缺鞋子、缺化妝品。

這位朋友就是典型的先儲蓄后消費的那類人。我沒有問過她的存款情況，但是她的日子一向過得從容不迫，該旅行的時候旅行，該進修的時候進修，什么都沒有落下。

所以呢，一個人想擁有什么樣的生活，就可以選擇什么樣的“儲蓄”方式。

可以像我的第一個朋友那樣，每月有一半的時間在飲食的天堂里玩樂，有一半的日子在卡債的“地獄”里轉悠，過的是“一半是海水，一半是火焰”的刺激生活。幾年下來，除了一堆等待著被時代淘汰的消費品外，還有一些不得不還的卡債。

當然也可以像我的第二個朋友那樣，每月的日子過得淡定平靜，沒有高潮迭起，也沒有驚慌失措，所有的節奏都安排計劃好，生活少了一點驚喜，但多了一份安定。幾年下來，除了按部就班的生活外，還有一筆不小的資產在悄然地增值。

對我而言，在“肆意揮霍”和“四處哭窮”中來回切換的日子已經受夠了，我不希望自己再回到以前的生活模式中，既然已經下定決心去學習理財，去努力積攢自己的第一桶金10萬元，那么就必須努力做好儲蓄。

我對自己說，一定要先存錢后花錢，絕對不能本末倒置，否則到了月底就會發現壓根存不了錢。這就是一個心理博弈的過程，先存了錢人也沒有了念想，即便之后看到喜歡的東西也只能望洋興嘆。如果反之，無論月初如何信誓旦旦，人在面對欲望時總是很容易繳械投降，一個月有那么幾次心動的機會，那么還能有多少金錢結余下來。

2.2.2　我的方式：先從工資的50％開始

首先，我根據每月5000元的收入，準備好三張銀行卡，一張工商銀行卡用來日常消費，一張廣發銀行卡用來存放應急資金，一張招商銀行卡用來存放定期存款，資金分配見下表：（三張卡&三個賬戶）。

（1）50％的工資，毛估在2500元左右的強制定存。很方便，在銀行之間做一個關聯，每月10日的工資發到工商銀行卡上，11日招商銀行就會劃走2500元，自動轉入一年定期，每月以此反復。

（2）20％的工資，毛估在1000元左右，作為應急資金。如同定期存款一樣，每月11日，廣發銀行會自動劃走工商銀行卡上的1000元，轉為活期。由于這部分錢是應急資金，所以不能隨便亂用。如果需要購買大件衣物、電子產品或者其他金銀首飾時，我會支取這部分資金。比如，我預計要購買一件3000元的物品，那么至少要預留三個月的備用資金。但是，在存錢的初始階段，什么大件物品都要說再見，要是這個也要買，那個也要買，那還存什么錢。存錢是與欲望的一種精神對抗。倘若連續6個月的備用資金都有結余，那么我會湊一個整數，將其變成定存。切記，一定要將錢放在自己拿不到的地方，存一個定期，錢安全了，自己也就定心了。當然，自控力很強的人就不需要自虐了。

（3）最后余下的30％，1500元左右就在工商銀行卡中，這是我全月日常生活的來源。慚愧的是，我在日常開支方面比較占便宜，因為房租不用自己負擔，單位中午有餐飲補貼并且提供還算營養均衡的午餐，這部分巨大的開支就在無形中結余下來。而我需要負擔的就是早晚餐飲、水果零食、交通通信、娛樂休閑及小范圍購物方面的開銷。

在剛開始存錢的時候，興致高昂，雖然電影看得相對少了一點，咖啡、面包也沒有以往吃的那么頻繁，一想到銀行卡上的數字每月都在攀升，就偷著樂。每日在單位最喜歡做的事情，就是抱著計算器，算著到了年底能夠結余多少錢。

更讓我開心的是，因為工作原因而結識的一些朋友也漸漸加入我的陣營中，我們在平時的聚會中開始把存錢作為固定的聊天話題，大家也開始摸索適合自己的存錢方式。

2.2.3　其他朋友的方式

1.林妹妹的存錢方式：工資卡鎖起來

林妹妹是我的好朋友，她是本地人，跟父母生活在一起，衣食無憂。可惜物質的滿足并不能讓她真正的開心，工作的不如意讓她時刻想著離開父母的控制，過屬于自己的生活。但離開就需要解決一個現實問題：吃穿住行必須要自己開支，再也無法過以往那種“工資卡就是專項娛樂卡，回家就有熱飯吃，平日里水果不缺，零食不缺，住的房子很愜意，連衣服都不用洗”的生活。

林妹妹對我說，太過安逸的家有時不是港灣，而是溫水，是消磨意志的舒適區，在那里生活得越久，自身的勇氣和毅力就會越少，往往更容易與現實妥協，也愿意接受世俗的觀點，漸漸地自己也就成為另一個“別人”。

她不愿意過這樣的生活，她只想成為自己。但這個“成為自己”是需要付出代價的，首當其沖的就是金錢。她需要錢去給自己立備一個安身之所，需要錢讓自己能夠在陌生的城市里堅持到開始工作的那一刻。

林妹妹每月的工資不算多，拿到手的現金只有2250元，每三個月會有一兩次的津貼補助和加班補助，費用在1000元左右，年底獎金有3000元左右。她打算等兩年后合同到期就離開父母，去上海找工作：

（1）因為吃穿住行消費相對比較少，所以她將自己的工資分成工資和津貼兩個部分，工資從來不支取，每月的工資到賬就存入，循環往復，無形之間完成了“十二存單法”（這個方式我會在后面介紹）。

（2）每兩三個月發放的幾百元補貼就作為自己日常的開支費用，比如看電影，和朋友喝下午茶。每半年和年底會有一部分的獎金，就留存作為當年購買大件衣物的資金。錢留存得多就可以購買大件衣服，錢留存得少就索性不買。

按照她的規劃，只要沒有超大額度的支出，只要能夠保證工資的不支取，那么一年她就可以留存2250元×12+3000元=30000（元）。兩年合同期滿后，她會存下6萬元的現金，應該可以支付她在上海第一年的房租和找工作準備。

我們在日常閑暇時會聊這個出走費用，一致的觀點是：去一個一線城市必須留存1年的房租和日常開支，費用以5萬元作為底線。

也許是風險意識較強，我們都不太贊成毫無計劃，沖動地選擇離開。年輕的人生可以走回頭路，但如果不能對一次沖動的失敗進行反思，制訂好下一次行動的計劃，那么即便有第二次、第三次機會，還是會失敗。如果經歷了一些無謂的失敗，就算有再大的勇氣也會消失殆盡。

所以，離開之前想清楚自己未來的職業方向，安排并準備好計劃，做好資金儲備，好好地安排人生。

否則，即便有一個刺激的開始，來到一個陌生的大城市，沒有錢吃飯沒有地方住，舉目無親。說真的，這個時候，上當受騙的概率都會變高。倘若真的活不下去了，倉促跑到一家皮包公司去上班，又遇到一些糟糕的人和事，不斷地打壓著自己內心深處的激情和動力，不斷地暗示說這里也不過如此，甚至沒有家鄉好，那么你的夢想、你的獨立還能堅持多久？

2.美人喬的存錢方式：再艱難，也要存下20％的工資

我有一位朋友叫美人喬，人如其名的溫柔賢惠。雖然不是生長在小康家庭，一切都要靠自己打拼，但是我非常佩服她的堅持。

在某種程度上，我決心存錢，也有她的示范效應。

美人喬的家庭情況很一般，父母需要她每月的資金支持，她還有一個弟弟在讀大學，也需要她時不時地救濟。喬每月的收入只有2000元左右，在我所在的城市中，只能算是中下檔次。她每月寄500元給父母，寄300元給弟弟，自己只有1200元的純收入，還需要支付房租，滿足日常的開支。

沒有男朋友時，她租的是每月300元的民宅，就是空蕩蕩的一個房間，連床都需要自己買。去二手市場淘家具，去批發市場買日用品，怎么省錢就怎么做。我問她，那個時候你還能存錢不？她很詫異地反問我，“為什么不能？”

用她的話來說，每月1200元的收入中，雷打不動地先存下300元，寧可不買衣服，不吃零食，寧可吃上一兩個星期的蔬菜，也要存錢。在她看來，雖然錢少，但是能留下一點是一點，手中有錢，心中不慌。如果覺得300元是小錢就不存，那么就一分錢也留不下來。如果未來有急需花錢的地方，該怎么辦？

后來她遇到了一個很不錯的男孩子，兩人的生活理念一拍即合。這個男孩子的月收入多一些，5000元左右，兩人就住在喬的那個空房子里，吃穿用一律節約，男生的月收入除去寄回老家的800元，其他錢全部存入銀行。喬的1200元收入作為兩人全月的日常支出。

平日里，周末出去做兼職，多積攢資金，畢業的前兩年，衣服都沒有添過兩件，鞋子也沒有買過一雙，鍋碗瓢盆都是大學時用的舊貨。不知不覺兩人已堅持了三年，當喬喬某一天告訴我，他們準備買一套小房子結婚，首付13萬元已經攢足的時候，我怎么也不敢相信。

兩人全部月收入不過7000元，每月還要支持老家的爸媽和弟妹1600元，工作三年的時間，結余有13萬元。對于很多一線城市的人而言，十幾萬元有什么了不起的，不過是一年的收入，甚至有些金融行業一年的年終獎就是這個數字。但他們起點低，這么努力，就是覺得自己得買房子，在這個城市留下來。他們在郊區買了人生第一套房子。交完款后，存款為0，夫妻兩人又開始想辦法留存一年后裝修的錢。

這兩個人靠自己的獨立打拼，在一個陌生甚至有一點排外的城市留了下來，有了自己的家和孩子，現在喬和她老公都跳槽換了一個更好的單位，有了更高的薪酬，而且有了自己的新車。整個生活狀況發生了翻天覆地的變化。而當初同樣條件一起留下來的那些朋友，因為吃不了他們兩人的苦，絕大多數都離開了這個城市，回到了那個并不發達的家鄉。

前幾年的辛苦堅持，換來的很可能是另一種生活。

小TIPS

每當身邊的朋友抱怨自己的收入少，存不下錢的時候，我就會說出喬的故事給她們聽。其實工資的高低并不是決定性因素，自己是否愿意去存錢才是最關鍵的環節。收入高時，可以適當的將存錢比例提高到40％～50％，而收入低時，可以將比例降低到15％～20％。

（1）20％的工資存入銀行。具體來說就是，如果所在城市（一二線城市）的消費比較高，而自己的初始收入不高，那可以將結余的20％存入銀行。我相信，對于一個收入4000多元的“月光族”而言，每月消費4000元+，和每月消費3000元+，差別不會很大，無非就是少看幾場電影，少一些聚餐，少買一兩件衣服而已。倘若有人還要說，哎呀，為了攢錢，娛樂消費都要犧牲，這有什么意思。如果這樣我相信你一定來錯了地方，一個人連幾年的辛苦都熬不住的話，那么幾年后只能看著別人日子過得愜意了。

曾經有一位朋友和我抱怨過“存錢”的問題，在她看來，如果每月工資只有3000元左右，即便存下20％，也就是600元，都很難。畢竟每月除去房租和開支，沒有多少結余。那時候我的建議就是，如果存下20％都有困難，那就存下10％。這個相對會容易很多，9折的生活支出跟不打折的生活支出總歸不會有很大的區別。總之一句話，無論怎么找借口，這個10％的底線都不能突破，除非這10％的留存會影響到你的生死存亡。

（2）30％是租房的極限。在外地生活的孩子們都會有租房的壓力，租房也是一個需要衡量的問題。四五千元的工資，如果還希望能夠存錢，必然不可能負擔得起昂貴的房租。除了要有一個有錢的爸媽外，那些奢侈的人生，沒有幾年艱辛歲月是催生不出來的。稍遠一點地區的房租會比市區的房租便宜，單間比套間便宜，合租比整租便宜，朝北的房間會比朝南的房間便宜。能不能熬過最初艱辛的幾年，就要從條件稍微差的租房開始規劃。

（3）40％是日常開支，這個部分需要由自己來進行規劃，吃不了大飯店的，那就吃小飯店；消費不了飯店的，就自己動手；不要囤貨也不要沒事淘寶，不要容易被各種打折促銷洗腦；給每月的支付寶限制一個最高消費額度，找人監督，違者就以各種會心痛的方式來懲罰自己；零食、奶茶、咖啡，能少吃就盡量少吃，實在不能，盡量用合理且便宜的方式去購買；朋友的娛樂聚會能少去就少去，能通過其他免費方式搞定的就選擇免費的方式。錢是死的，但人是活的，開動腦筋，分享你們的省錢妙招吧！

（4）10％是應急資金，我知道這筆錢不多，可能聚會一兩次就沒有了，但是這筆錢必須要有意識地預留出來，最好不要以現金的形式藏在床底下，我倒不擔心有小偷光臨，反而擔心自己把它給盜用了。沒有人能夠保證自己在一個陌生的城市里一帆風順，沒有意外。當一些突發事件發生時，當自己暫時找不到人幫忙，借不了錢時，當銀行晚上取不出固定的存款時，這筆應急資金就可以發揮效用了。

當然，還會有其他的可能性，如果在一個三線城市，每月收入僅800元，或者在一線城市，每月收入只有2000元，這該如何是好呢？

我想如果這種情況存在的話，需要思考的不是存錢的問題，而是好好工作，多讀書，盡早換工作，換一個能讓你攢下錢的工作，或者找一個有錢的男朋友，一起努力吧！

2.2.4　網絡上常見的方式

1.十二存單法、三十六存單法、六十存單法

存錢的方式有多種，比如最可愛的存錢罐，可惜那個沒有銀行的金庫作為屏障，很容易敗給自己的貪欲，為此，每天拿點硬幣喂喂它也就夠了，每月月底掏出來吃一個必勝客或其他的，也是一個不錯的犒賞。

2010年，我自己的基本存錢方式也就是再簡單不過的“十二存單法”，每月固定的11日存2500元，這樣一年過后，就有12筆一年期的定期存款。那么從第二年起，每個月11日都會有一筆定期的存款到期。如果到期的存款暫時不用，則可以新加上50％的工資繼續作定期。這樣既能保證手頭上有活錢用，又能享受到定期存款的利息。依此類推如下。

簡單來看就是：

第一年每月2500×12個月=30000年利率3％（假設）

第二年（上年每月本息為2575+每月2500）×12個月=60900年利率3％

第三年（上年每月本息為5227+每月2500）×12個月=92724年利率3％

第四年（上年每月本息為7959+每月2500）×12個月=125508年利率3％

第五年（上年每月本息為10773+每月2500）×12個月=159276

“十二存單法”最大的好處在于提供一個不錯的心理暗示：“堅持過一年，每月的固定日子里都有利息進賬。”簡單來說就是，12個月之后，每月存錢銀行都會獎勵一年定存的利息作為獎勵。

當然，還有另一個好處就是讓賬戶的金額增長變得可視化，尤其對于那些沒事就愛看自己賬戶的守財奴們而言，是一種不錯的精神鴉片。

依此類推還有針對三年定存和五年定存的“三十六存單法”和“六十存單法”，這兩種方式的周期更長，好處在于，當三年或者五年周期堅持下來，在第四年或者第六年的時候，每個月都會有一筆三年或者五年的定存到期，可以享受利率更高的收益。

查找網絡中關于十二存單法、三十六存單法及六十存單法的表格圖樣。

舉一個例子，同樣是每月存入2500元，每月選擇3年定期，堅持存36個月，從第37個月起，每月都有一筆三年利息的定存到期，除了本金2500元外，還有100元左右的利息，這就是“三十六存單法”。

同理可知，“六十存單法”就是每月存入2500元，選擇5年定期，在堅持60個月的定存后，從第61個月開始，每月都會有一筆五年定期的存款到期。

當然，我自己只使用了“十二存單法”，一來是因為后兩種方式戰線拉得太長，二來是機械的存錢本身就是一種暫時的理財方式，等未來財務知識越來越豐富后，我想嘗試其他更好的方法。

還有很多朋友對我說，可以買理財產品啊！但問題是，這5萬元起步的要求有多少剛工作的朋友們能達到呢，在存款0～5萬元這個過程中，能做哪些事情？

2010年我剛開始存錢時，還沒有出現余額寶，不過如今想來，即便是有，我還是會存入銀行。畢竟余額寶對于淘寶消費的誘惑太大，而且以一種隨時準備消費的姿態擺在那邊，即便每月有錢存入余額寶，也指不定哪天看到一件喜歡的東西，手一抖心一動，就這么劃走了，還理什么財啊。當然，余額寶的事情以后會聊到。

2.百元周

有一段時間這種方式在網絡上非常流行，很多人自發組成一個又一個的小組，開辟了一個又一個的熱帖，為的就是證明自己可以將“百元周”進行到底。

然而，這種方法與減肥圈中流行的“雞蛋黃瓜減肥法”一樣讓人生不如死，只不過后者是和自己的腸胃過不去，前者是和自己的欲望過不去。

好吧，就是因為我親身體驗過，所以我才知道它真的讓人生不如死，更重要的是，一旦停止這種省錢的方式，人就會陷入一種報復性花錢的狀態。就類似“雞蛋黃瓜減肥法”一旦停止，人也會陷入報復性暴飲暴食的局面。

回到“百元周”，有興趣的朋友可以看一下。

操作方法很簡單：每周只給自己100元，涵蓋吃穿住行等各種消費。如果在周三或周四就把100元花完，那么余下的三天只能喝水，前提還要是喝水不用花錢。如果周一激動吃了一個小型的大餐，那么就要看一個人的脂肪有多厚，可以堅持余下的六天什么都不吃。

真心想嘗試這個方式的朋友們，可以做一個最簡單的算數，100÷7≈14元。每日從通勤費開始計算，只能花14元，是不是想一想就覺得難以接受。在一二線城市，恐怕很多朋友的通勤費就要超過20元。所以，一二線城市的朋友們，該方法就是讓你們在閑暇時嘲笑解悶的。

我自己嘗試的那段日子里，早晨走路上下班，一趟公交車都不敢坐。早飯也不敢出去吃了，買米和面條在家里開火，晚上下班跑菜市場，一看雞蛋肉的價格，便轉身去蔬菜區，更貴！這時除了泡面吃得起，其他的都吃不起。水果也不能正常保證，去超市，要跟阿姨大媽們搶打折的蘋果，皮厚肉松，還不甜。

我苦苦堅持了11天，真心受不了這種自虐的日子，稍不留神想吃頓好的就立刻超支，這日子沒法過了。脾氣不好、氣色不好，最后弄得睡眠都不好。于是在第12天徹底放棄，拿出400元連吃了三天大餐。瞧，這就是典型的“減肥后報復性反彈！”

折騰過這個方式，我再也不相信網絡上那些節約大行動，什么20元過一天，100元過一周，玩可以，但真刀真槍實干，只會弄傷自己。這就類似減肥只靠“絕食”，餓一兩天行，甚至四五天，但時間久了呢，能堅持一年嗎？

3.信封花錢法

原理其實和“百元周”差不多，只是金額會寬裕很多，每月工資到賬，從日常開支1500元里抽出1200元，分配成四份，寫上“第一周”、“第二周”、“第三周”和“第四周”，每周開支300元，主要用于支付飲食。看起來不難，每周有300元可以消費。但使用了兩周就發現問題了。現金從卡上取出，就變得異常誘人起來。如果平日里不帶卡出門消費，看到好玩的東西會稍微克制一下。可是如果隨身攜帶信封，往往抽取一張和抽取兩張沒有什么區別，就好比在錢包里裝上1000元，肯定花的速度會遠遠超過從卡里取錢的速度。

第一周沒有什么要購買的，僅僅是吃飯和買水果，7天花了210元，還有90元結余。可是第二周呢，期盼已久的電影上檔，于是趕緊花錢買票，看看信封里有錢，又覺得還有上周的結余，支付一個爆米花、可樂什么的，應該不是問題。于是，心中一念，手里一松，100元就沒有了。第二周還沒有結束，信封就沒有錢了。到了第三周，不知為何又冒出一個必須要去的聚餐，于是繼續從第四周的信封里取錢。就這樣，信封沒有成為錢的保護者，反而成為錢的慫恿者。

堅持了兩個月之后，我實在認為這個方式摧殘人性，從自保的角度出發，我必須選擇終止計劃。

2.2.5　網絡上流傳的其他存錢方式

當然，網絡上也會有很多可行且好用的方法，我在這里做一個小小的羅列和點評，大家也可以做一個參考。

1.階梯存款法

階梯存款法適合已有一筆固定資金的投資者，看清楚了，需要“已有固定資金”的投資者，如果自己手里只有200元，那么可以跳過不看，或者在此地方做一個標記，等未來有了固定資金之后，再回頭看也不遲。

所謂的“階梯存款法”是把一筆10萬元的資金，平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年過后，把到期的1年定期存單續存并改為5年定期；第二年過后，則把到期的2年定期存單續存并改為5年定期。依此類推，5年后，5張存單都會變成5年定期存單，但每年都會有一張存單到期，并且都能享受5年定期的高利率。

點評：我覺得此方法最大的缺點就是“已有固定資金”，倘若職場新人“剛巧”手頭很緊，每月能存下1000元就很開心了。難不成還要把這1000元分成5份，以200元為單位存定期。雖說開通網上銀行后，定期存款的最低門檻是50元，200元已經算不少了。但計算一下就會發現，200元的利息，無論是1年還是5年，估計在這個時代都不夠吃一碗面的。

當然，如果手里有超過5萬元的閑錢，一時也不知道該如何投資，此方式還是相當簡單、便利的。

2.四分存儲法

如果一個人現在有1萬元的閑錢，可以將其分成4張定期存單，每張的存額應注意呈梯形狀，以適應急需時不同的數額。也就是將1萬元分為1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。此種存法，假如一年內需要動用2000元，就只需支取2000元的存單，避免了需要小數額而動用“大存單”的弊端，以減少不必要的利息損失。

點評：前面的方法對資金要求有一點高，此方法在資金的要求上就低了很多。非常適合手中存有1萬元左右閑錢的朋友們。而且此方法還有一個好處，他們可以通過這幾次資金的鬧騰，盡快熟悉了解銀行存錢的一些流程。估計利息賺不了多少錢，但會賺到一個還算不錯的方法。

3.組合存儲法

組合存儲法是一種存本取息和零存整取相組合的存儲方法，假如你現在有5萬元，可以先存入存本取息儲蓄戶，一個月后，取出存單儲蓄的第一個月利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，然后將每月的利息存入零存整取儲蓄賬戶。這樣不僅可以獲得存本取息儲蓄利息，而且還可以獲得其利息存入零存整取儲蓄后的利息。

點評：嗯，此方式我個人覺得有一點麻煩，管理起來也比較煩瑣，所以當時自己也沒有用。有興趣的朋友可以自己操作。

4.接力儲蓄

如果每個月固定存入銀行2000元的活期存款，可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之后的兩個月中，繼續堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個月時，第一個定期存款就會到期，從此你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。此儲蓄方式不僅不會影響到日常的用錢需求，還能取得比活期儲蓄更高的利息收入。

點評：嗯，此方式和“十二存單法”沒有多大的區別，只是定期存款從“一年”變成了“三個月”而已。

別的方式我也沒怎么關注了，銀行里的那些存錢方式，大家可以去銀行，問一問大堂經理，說一下自己的情況，并問清楚當下什么存款利息比較高。當然，必須要注意，千萬別被忽悠做了自己沒弄明白的事情，買了一些不應該買的東西。

切記，自己明白了的事情再去做，無論是賺還是賠，都要明白問題出在哪里。否則，未來出現同樣的問題，不知道該如何避免；未來出現類似的機會，也不知道該如何抓住。

2.2.6　關于一些存錢質疑的回應

寫豆瓣和理財帖的時候，常常會出現很多質疑的聲音。不過我實在是懶，看到那么多的留言就害怕，而且很多人的質疑性質都相似，一個個的回復太浪費網絡資源，想想就做罷了。反正現在重新寫，總歸要回答那些疑惑，不如先發制人，把一些可能會被問到的問題寫出來。

1.你不用負擔房租和中午餐費，當然能存下錢

這個質疑的前提就是，房租和中午餐費是不能存下錢的關鍵因素，而不是自己的消費習慣出了問題。如果工資有3000元，提出如此的質疑，還可以理解。但如果月收入過5000元，過8000元甚至是10000元，還有這樣的質疑，那么我就要懷疑，是否租住的房屋是豪宅，中午吃大餐了。存不存下錢，這在于自己是否愿意為了存錢而暫時放棄一些享受，而非那些似是而非的因素。

2.你剛進職場工資起點這么高，當然能存下錢

工資起點高，不代表就能存下錢，這兩者之間沒有充分必要的關系。只能說，工作起點高，如果克制一下消費，就會多留存一點錢。工資起點低，要留存多一點錢，就要辛苦一點。如果一向大手大腳的消費，那么再多的錢也是不夠花的。

我見過一個人，三年前的工資是3500元，在上海的確不算多，每月只能結余300元左右，后來覺得300元不算什么錢，攢一年也不過是3600元，還不夠買一個iPhone，于是灰心放棄，徹底融入月光族中。兩年后，受不了那家公司到處克扣資金，于是跳槽，換了一家一個月6000多元的公司。我原以為工資收入上去了，總能夠存下錢，結果呢，人家工資是漲上去了，但消費水平也一路飆升。以前早晨只吃3元的早餐，現在變成了8元，以前買衣服常去商場折扣區，現在開始專攻品牌。工資漲了，立刻發現自己住的地方又憋屈又狹窄，連時常被忽視的陽光都變得重要起來，嚷嚷著一定要在年底換房子。無論工資怎么長，她都有借口把自己變成月光族。

3.即使100元，也值得存嗎

值得，絕對值得！別說，如果我自己收入在短期內無法提高，真的很少，哪怕只有50元，我也存。因為存錢會給自己一個暗示，我有安全保障，即便如今它很微小，起不了太大的作用，但是總有一天它會慢慢地壯大。即便最終一年只有1000元的存款，萬一有一點小財務危機，還能夠滿足兩個月的吃飯問題。

更重要的是，存錢會讓你體會現金不斷變多的美妙時刻，你會從慢慢痛苦的狀態，過渡到每月開心的計算數字，再過渡到找尋更多存錢的方式，最后會將存錢變成一種再自然不過的習慣。

再說，工資總不可能永遠不漲，工作不可能永遠停滯不前，首先把習慣養成，等待工資和工作齊飛舞的時候，好習慣就能派上用場。

所謂，榮耀和光環是留給那些時刻準備的人。

4.錢是掙出來的，不是攢出來的

這個問題不是豆友先提出來，而是我身邊的朋友義正嚴辭地指責我的存錢行為毫無意義。我依舊記得當時她無所謂地把《小狗錢錢》這本書還給我，并拋下了一句，“這本書是德國人寫的，又不符合中國國情，有什么好借鑒的。我媽就和我說過，錢不是攢出來的，而是掙出來的。攢錢根本沒有用，掙大錢者才是王道。”我聽了她的一席話，默默地在心里鄙視了一下自己借給她書的行為，多此一舉，自討沒趣。

當然，我鄙視自己，是因為自己明知一些人固執得不可改變卻還偏偏以為自己可以改變。所以，鄙視的是自己的“自不量力”和“自以為是”，但絕不是認為“錢不是攢出來的，而是掙出來的”這句話的絕對正確。

不可否認，想擁有巨額財產，甚至說，想擁有千萬級別的資產，這的確不是靠“攢錢”就能夠實現。就好比，僅靠一份10萬元一年死工資的工作，不吃不喝，在退休的時候也無法積攢到1000萬元。但認識一個道理不能用僵化的思維，也不能用固執的視角來認識。

在我那位朋友看來，“攢錢”毫無用處，能夠讓她發財的方式只有一種，那就是“掙錢”。可是她忘了“掙大錢”需要有兩個重要的條件。第一是“原始資金”，第二是“守財之道”。

首先，沒有“原始資金”的啟動，何來事業的發展，又何來“掙大錢”的可能性（請不要用“空手套白狼”這種稀罕事和我抬杠）。其次，沒有“守財”的能力，掙再多的錢也會被揮霍一空。就好比在蓄水池中放水，卻偏偏忘了把池底的塞子塞上。除非放水量遠遠大于出水量，否則，池子必然會空。揮霍力就是出水量，掙錢速度就是放水量。在當今的社會，讓揮霍力增大易如反掌，而讓掙錢速度加快卻難上加難。

更有意思的是，開口閉口就是“錢不是攢出來的，而是掙出來的”的人，往往都是家無存糧的月光族，而這句話恰恰就是用來自我安慰的最好借口。

最后我再舉一個小例子來“誘惑”一下大家吧。很多財經網都會做一個假設，如果一個30歲的年輕人每月存下100元進行投資，每年累計投入本金1200元，堅持到他60歲的時候，結果如何？

假設他投資的年利率是25％，他60歲時就可以獲得480萬元，如果年利率再高到30％，那么他能夠得到1360萬元。再倘若，每月要是投入500元或是1000元呢，請大家自動把480萬元乘以5或者10，把1360萬元乘以5或者10。驚訝吧！

好吧，沒有存不下錢的說辭，工資少，那就想辦法節省，節省不下來，那就想辦法提高能力換一個高收入的工作公司，如果連存錢都是一條死胡同的話，那些白手起家的富豪們難道都有一個“點石成金”的手指嗎？

做一件正確的事情，在初期都要經歷一段時間的陣痛，倘若天生就有好的存錢理念，估計也不用去掙扎在“自己好窮”的抱怨中。既然選擇了這一條路，就要從一開始就對自己說，辛苦幾年，這份付出和犧牲一定會加倍補償回來。有了堅定的信念，才有動力堅持走下去。