Part2 單親家庭也要完善理財計劃

在如今的大都市中，由于種種原因，單親家庭變得很常見了。由于單親家庭的收入來源相對來說比較單一，其家庭的財務風險承受能力一般是中庸型的。因此，單親家庭的理財基礎和理財重點應該放在防范風險及建立起安全的財務結構上。

單親家庭由于只有單一的收入來源，如果一旦這單一的經濟收入出現危機，那么整個家庭的經濟狀況則會陷入困境。所以，理財的第一個重點目標就是家庭的經濟安全，不僅能夠應付處理日常的生活所需，而且還要將現有的資產實現穩(wěn)妥的增值，讓錢能夠有效地生出錢來。單親家庭理財的第二個重點目標就是需要保證子女的教育經費，無論是培訓費還是上學或者出國留學的經費，都要提前有所考慮。

總結起來，單親家庭需要將資產保值增值，并保持較好的流動性，具備足夠的現金流，用來應付突發(fā)事件、滿足日常需要及子女教育方面的資金需求。另外，單親家庭最好能有長遠的眼光，如果有足夠的經濟能力，最好及早為子女規(guī)劃出獨立的保單。目前附加在父母之下的子女的保障最高只能保障到25歲，為了避免單親家庭中的家長因不可測的原因發(fā)生意外或者亡故，最好給孩子留有獨立且周全的保險，并將保險額度設定為子女成年前所需的生活費用和教育費用的總合。下面通過具體的案例解讀，來看單親家庭如何實現上述目標。

【具體案例】

曹女士是某公司的高層，現年43歲。曹女士曾經擁有一個幸福的家庭，丈夫是某國企的主管，但因雙方較強的個性，在生活中互不妥協，最終只能選擇分手。現在，曹女士帶著13歲的兒子和母親生活在一起。目前她的自住房還有50萬元左右的按揭貸款，每月的還款額度為4800元。曹女士目前的年薪為15萬元，年終還有7萬元的獎金，另外每個月還有2000多元的額外收入以及母親目前每個月的退休金2500元。每個月在兒子教育上的花費約為1000元，家庭整體的基本生活開銷也基本保持在2000元以內。在保險方面，除了基本的社保外，曹女士及其母親、兒子均沒有任何其他保險。曹女士的理財目標是希望家庭能夠有充足的保障，在五年之內能夠讓孩子出國讀書。

【理財分析】

由于曹女士一家是單親家庭，而且主要以曹女士的收入為家庭的主要經濟來源，所以生活的重擔基本壓在曹女士一人身上。曹女士每月需還貸的金額與家庭的收入比接近30%，剛剛位于家庭經濟安全線以內。目前面臨的問題主要是家庭沒有任何投資收益及合理的資金儲備，同時單親家庭最需要注重的保險也面臨著份額嚴重不足的問題。

【理財建議】

第一，在保險規(guī)劃上

將保險規(guī)劃列為理財的第一條，是因為在單親家庭理財規(guī)劃中，家庭保障是其中最為重要的一個環(huán)節(jié)。由以上材料可知，曹女士一家的家庭保險意識比較淡薄，因此在家庭保險上需要加大投入。建議曹女士在商業(yè)保險上多關注一些，最好投兩份商業(yè)保險，一份為附帶意外傷害醫(yī)療的意外傷害險，另一份為附加住院津貼的醫(yī)療保險，保險額度可以設定為10萬元，這樣曹女士一家可能需要承擔的風險基本都可以概括進入有效的保障范圍。

由于曹女士的兒子還小，最好購置一份重疾病險和一份意外傷害保險。建議給老人單獨申請儲蓄賬戶，將老人的退休金單獨進行儲蓄，在非萬不得已的情況下最好不要動用。這筆錢可以用作老人將來可能出現的醫(yī)療費用。

第二，在現金的規(guī)劃上

建議曹女士將目前的現金流量設定為1.5萬元。這部分資金用來保障家庭日常生活的開銷及突發(fā)情況的應急需求。具體可以通過銀行活期儲蓄或者貨幣市場基金的方式進行有效保管，前者盡管具有很強的流動性，但收益不大，后者的優(yōu)勢在于保證了流動性的同時，對于收益率也有一定的保證。

第三，在退休養(yǎng)老的規(guī)劃上

曹女士今天已經43歲，離退休年齡已不太遠，因此用來提供儲備退休金的年限也已經不多了，但卻可以通過穩(wěn)健的投資來獲取一部分資金，滿足將來的養(yǎng)老需求。如果曹女士在55歲時退休，建議從每年的結余中取出5萬元作為投資的準備資金，并從每個月的收入中取出2000元進行定期定額投資，在投資市場中積累退休和養(yǎng)老的準備金。在投資工具和理財產品的選擇上，最好選擇風險較小同時又比較穩(wěn)健的平衡性基金，綜合年收益可以達到8%左右，這樣在曹女士55歲退休時，也就是在投資七年后，曹女士的退休養(yǎng)老金可以積累到30萬元左右，基本可以滿足退休后的大部分生活開銷。

第四，在孩子教育上

由于曹女士只有一個獨生子，而且在五年之內準備讓其出國念書，建議曹女士在家庭儲蓄、養(yǎng)老金及保險都可以有充足保證的前提下，適當涉足股票市場，快速積累資本，為孩子讀書提供支持。