1.4 低稅負(fù)理財(cái)方式新選擇

隨 著國家加大對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控，不少投資者將資金轉(zhuǎn)入了其他投資渠道。這時(shí)候，如何選擇合理的理財(cái)方式，盡量降低交易成本便需要投資者留意。我們總結(jié)了以下幾種成本較低的投資理財(cái)方式供大家參考：

一是商業(yè)保險(xiǎn)。雖然我國還沒有開征遺產(chǎn)稅，但是事實(shí)上，在目前保險(xiǎn)銷售中規(guī)避將來的稅收已成為主要賣點(diǎn)。以美國為例，其遺產(chǎn)稅最低稅率為18%，但只對(duì)1萬美元及其以下的應(yīng)納稅遺產(chǎn)適用，最高稅率為55%，對(duì)不低于300萬美元應(yīng)納稅遺產(chǎn)額適用。這也是為什么美國的大多數(shù)富豪，例如蓋茨，擁有數(shù)百億美元財(cái)產(chǎn)，卻宣布把財(cái)產(chǎn)捐給慈善基金的原因，因?yàn)榛鸨M管是慈善性質(zhì)，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交稅，就變成美國政府的財(cái)政收入了。對(duì)于一般人來說，雖然資產(chǎn)不足以成立慈善基金，但通過購買人壽保險(xiǎn)卻可以達(dá)到避稅目的。

二是教育儲(chǔ)蓄。《個(gè)人所得稅實(shí)施辦法》第五條規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄免征個(gè)人所得稅。教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。開戶對(duì)象為在校四年級(jí)以上（含四年級(jí)）學(xué)生，開戶時(shí)儲(chǔ)戶與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，存期分為一年、三年、六年，只有憑存折和非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校開具的證明原件支取到期存款時(shí)才能免稅。

三是購買國債。國債的利率高于同期的銀行存款，而且取得的利息也不用繳納利息稅。

四是投資貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金是一種開放式投資基金，主要投資期限在一年以內(nèi)的國債、金融債、央行票據(jù)和AAA級(jí)企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債等短期債券，以及債券回購、同業(yè)存款、商業(yè)票據(jù)等流動(dòng)性良好的短期金融工具。目前，申購與贖回貨幣市場(chǎng)基金時(shí)不用支付手續(xù)費(fèi)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，購買一款QDII產(chǎn)品所產(chǎn)生的費(fèi)用大約在2.5%左右，贖回費(fèi)在0.5%左右。而不同QDII產(chǎn)品收費(fèi)也有差異。如債券型QDII的費(fèi)用比股票型QDII的費(fèi)用低1%。除了這部分費(fèi)用外，理財(cái)產(chǎn)品的贖回費(fèi)普遍較高。如結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的贖回費(fèi)用高達(dá)3.3%。

最后對(duì)于很多朋友熱衷的銀行理財(cái)產(chǎn)品，費(fèi)率也是需要重視的。一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品是明確費(fèi)率的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在0.5%到3.3%之間。如一家商業(yè)銀行新推出的一款資產(chǎn)配置計(jì)劃——穩(wěn)健組合理財(cái)產(chǎn)品，其費(fèi)用為0.95%，投資期限36個(gè)月，如果要提前贖回，則持有期小于730天的贖回費(fèi)為0.5%，持有期大于730天的則免贖回費(fèi)用。我們建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)除關(guān)注預(yù)期收益率，還應(yīng)對(duì)相關(guān)費(fèi)率進(jìn)行了解。