第1章 投資理財開啟財富人生

1.1 理財規劃是錢生錢的不二法寶

1．不同收入的人都需要理財規劃

事 實上，理財以及理財規劃不僅僅是有錢人的事，與每個人都息息相關。

有許多人認為自己不過是一個工薪階層，每個月的薪水都是固定的，不存在規劃的問題，因為每月的衣食住行就把所有的工資都花完了，然后就等著下個月的工資生活，沒有多余的錢存在，所以也就沒有理財規劃的問題。

其實這種看法是錯誤的。例如，你雖然目前在打工，但是有沒有考慮過你自己的職業生涯？什么樣的職業最適合你的發展？或者你有沒有想通過自己的努力去開創一番屬于自己的事業？如果這個問題仍然很虛無的話，那么你有沒有計算，你現在每月花一千元租了一套房子住，而你租住十年以后，仍然沒有屬于自己的住房？如果換一種消費方式，用分期付款去買一套房子，每月可能仍然要繳一千元的還款，而十年以后這套房子就是你自己的了呢？

另外，你也許會看到，同一單位收入完全相同，但是生活水平完全不同的兩個人。有的人可能在掙扎著生活，而有的人可能生活得悠然自得。為什么會這樣呢？這就是理財規劃的魅力所在。

實際上，理財規劃非常個性化，和每一個人的特殊情況有著密切的關系，而這與一個人是窮人還是富人卻并沒有關系。況且，良好的理財規劃可以幫助你創造財富；而缺乏理財規劃，即使你擁有很多的金錢和財富，也仍然可能會陷入破產的境地。

不善于理財者，即使已經擁有很多金錢，或者獲得一筆意外的橫財，也仍會陷入財務困境。而善于理財者，則可以靠時間的積累來逐漸獲得財富。所以香港“財神”李嘉誠曾經深有體會地說：“致富的過程是馬拉松，第一個一百萬很難，但是挖掘到了第一桶金以后，財富的積累和增長速度就會很快。”

原因在哪里呢？在于時間的魔力。時間真是一個神奇的因素，讓我們來簡單地算一算，假設你現在有一萬元，那么每年賺10%，累計30年，你可以得到多少？讓我們拿起筆和計算機來算一算：174494.0227！你是不是被這個數字嚇了一跳，感到難以置信？但是這是真的！只是你要達到這一結果，首先要定下目標，然后還要忍耐，要有毅力和恒心?，F在可以換一種算法，你仍然有一萬元，并且每年再定期地投入一萬元，保證你每年能夠有10%的收益增長，這回的結果又是怎樣的呢（1070590.28，按每年年初投入計算）？那么這難不難呢？應該說并不難，關鍵仍然在于計劃和持久。所以成功的秘訣沒有其他，只不過就是重復地堅持做簡單的事情。

2．投資理財規劃的步驟

一般而言，理財規劃需要經過五個步驟才算完整。它是一個分析自身情況、制定目標、制訂行動計劃、實施和檢驗的過程。

首先，需要對自己的經濟狀況有一個整體的認識，這是理財規劃的起點，也是明確理財目標的基礎。因為你目前的經濟狀況、需求與你當前的年齡、職業狀況以及婚姻狀況等有非常密切的關系。這些可能影響甚至決定了你在未來的投資中的投資方向和態度，并且直接與你的生活方式聯系在一起。所以理財規劃的第一步就是明確你在哪里。

其次就要明確你的理財目標。當然，生活在不同的年齡、事業階段，你的目標可能會有所不同。但是這些階段是需要明確的，然后根據這些來確定你未來的財務需求。結婚的人可能要考慮到個人的收入和生活支出，甚至可能要籌劃未來養育寶寶的支出等。而初入社會的年輕人可能就不必考慮這些問題，更多地關注未來事業發展方向的問題，可能需要投資學習等。

明確了理財的目標，接下來就應該根據這個目標和經濟狀況來制訂可實施的理財計劃。所以理財規劃的第三步就是制訂理財的行動計劃。它包括兩個方面：一方面要提出所有可能的行動方案，另一方面就是從中選出適合自己的行動方案。這一步的工作需要非常詳細，但同時要做到可行、可控。這需要在搜集大量信息的基礎上做出判斷，當然要結合自己的經濟狀況和目標，選擇合適的投資和實現目標的渠道。

在制定好幾套方案之后，選擇比較適合自己特點和性格的方案來執行。

第四步就是執行計劃了。這一步往往是整個規劃成功的關鍵。一個成功的規劃并不代表未來的成功，還要保證執行下去，達到既定的目標。這就要求當事人利用好現有的資源，嚴格地執行擬定的理財計劃。這是計劃成功實行的保證。

計劃成功執行之后，過一段時間還要進行反思和檢驗。檢驗擬定的階段性目標是否已經實現，如果沒有實現，問題出在哪方面？原有的計劃需要改進嗎？但是，切記不要毫無目的地改變原有計劃，這樣可能導致整盤計劃的失敗。如果階段性目標成功實現，也要看看有沒有改進的余地?？傊碡斠巹澬枰獣r間的檢驗和提高。

3．投資理財規劃的內容

一般人認為理財通常是指“家庭財務計劃和安排”，還有很多人認為理財就是投資，讓資產升值，其實這些都是理財的一部分。真正的理財是實現個人財務安全感的滿足，以最少的代價，獲取最大的收益。理財行為就是用聰明的選擇讓有限的資源得以發揮最大的功用。

對于所有人來說，理財規劃主要包括以下八個方面：

（1）現金規劃。

預留現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求，預期的現金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

（2）消費規劃。

賺錢，最根本的是為了消費。每天、每周或每月都有必須的生活基本消費，如飲食、服飾、房租水電、交通、通訊、贍養、納稅、維修等。錢多了，又會出現奢侈消費，如培訓費、休閑、保健、旅游、買車、結婚等。要應付自如，只有為整個家庭的開支設立一些大的原則，以保證最基本的需求得到滿足。

（3）保險規劃。

人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。投保一定要掌握兩個原則：轉移風險原則和量力而行原則。一般來說，如果只需要保障功能的話，投保費用可不超過年收入的10%；如果同時看重其理財功能，可以在整體規劃中占到20%～40%。

（4）教育規劃。

包括子女教育計劃和個人后續教育計劃。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。對子女的教育準備應盡早規劃，可以選擇的教育理財工具很多，儲蓄、債券、基金等，但應以穩健為主。個人后續教育是對自己投資，資金來源主要靠工作以后積累，開源節流，必要時只能先向父母親友借錢，以期未來獲得豐厚回報。

（5）住房規劃。

房子，意味著大筆資金。購買完全屬于自己的房子還是大多數人的夢想。購房要兼顧到自住和投資雙重功能，考慮到該房產的保值性與增值性。

（6）避稅規劃。

納稅雖然是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小，尤其是在中國這個需要減稅的國家。為達到這一目標，通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

（7）投資規劃。

財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，投資者要根據自身的特點善加選擇。

（8）養老規劃。

人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃。大多數人都習慣于靠政府的社會養老保險，但要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。