1.2　做好家庭理財的準備工作

機會留給有準備的人，將軍不會打沒有準備的仗。理財的準備工作不外乎對家庭經濟狀況的了解、分析、風險承受能力的評估和對理財產品的了解，掌握了這些知識后，才能更好地選擇理財的方式和制訂出合適的理財計劃。

了解并計算家庭的收入與支出

了解家庭的收入和支出情況，可以幫助我們在制訂理財計劃時排除一定的備用金，做最壞打算，保證理財失敗的時候不會影響到家庭的正常生活。

◆　常規家庭的收入種類

一般家庭的收入來源就是夫妻雙方的工資收入（或者做生意的銷售收入）、存款利息所得和投資理財增值。存款利息所得和投資理財增值就是本書要介紹的收入渠道的拓展方法。

◆　家庭支出分類

弄清楚收入的同時還要搞清楚家庭日常的開支情況，這樣才能準確地計算出家里用來儲蓄或投資的資金會有多少。

家庭支出包括住房、食物、水電以及其他支出。具體的支出情況可以用一張表格來體現，如表1-1所示。

家庭中除了這些常規開銷外，有可能還會遇到其他特殊開支的情況，具體開支明細表的內容根據各個家庭的具體情況而定。

查看并分析家庭財務狀況

僅僅只是對家庭生活的收入和開支做記錄對理財沒有太大的幫助，我們還需要通過數據分析家庭的財務狀況，根據具體的資金收支情況選擇合適的投資方式。如表1-2所示是某家庭的月收支情況。

該家庭的日常生活支出占收入的比例為28％，是支出中費用最高的項目，保姆工資也達到了22％，說明該家庭中用在小孩身上的資金較多，分析得出該家庭處于成長期。房貸占用了當月工資的16.7％，沒有超過總收入的1/3，在房貸歸還的合理范圍內。

在這個家里，生活開支較大，沒有太多的結余資金用來購買保險和投資理財。每月只有3000的結余可用來儲蓄或者投資。比較好的是，該家庭當月沒有貸款項目，所以結余的3000元可以先拿來投資理財。

風險承受力與投資方法

對于理財計劃的制訂，避免不了的就是要了解家庭的風險承受能力，投資理財需要在風險承受力的范圍內進行，否則一旦投資理財計劃失敗，很容易造成家庭財務危機，連正常的生活都不能保證，到那時，幸福生活就會消失。評估家庭風險承受能力的首要工作就是要計算家庭的負債和資產情況，如表1-3所示。

該家庭的資產結構比較簡單，流動性資產（定期存款）占總資產的6.25％，說明即使發生一些意外情況，該家庭也能憑借流動資產維持一定時間的開支。但是這樣的資產結構比較保守，可以移動一些流動資產作為投資資金。

在評估風險承受能力時，會涉及一些財務分析的比率計算，如圖1-1所示。

以上述家庭的資產負債情況為例，我們來看一下具體的分析。

資產負債率=100000/640000=15.625％

負債收入比率=1500/6000=25％

投資與凈資產比率=100000/540000≈18.6％

緊急預備金倍數=40000

以此來看，該家庭的償債能力比較好，負債收入比率小于40％，證明家庭中遭遇變故時，風險承受力足夠。但是投資中僅僅只有保險而沒有其他，資產結構中資金的收益性較低。備用金充足，所以可以將備用金的一部分拿來作為投資基金，同時減少家庭的日常生活開支。

家庭財務狀況分析清楚后，就要了解具體的投資方法了。具體有如下所示的投資方法。

◆　儲蓄：指的是城鄉居民將暫時不用或結余的貨幣存入銀行或其他金融機構的一種存款活動，又稱儲蓄存款。

◆　債券：債券是一種金融契約，是政府、金融機構以及工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行并承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。債券的本質是債的證明書，具有法律效益，債券發行人是債務人，債券購買者（投資者）是債權人。債券的收益穩定、風險小，且當企業破產時有優先于股票的索取權。

◆　基金：廣義上的基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金，主要包括信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金以及各種基金會的基金，人們平常所說的基金主要是指證券投資基金?；鸬娘L險比債券和儲蓄高，但是相對的，收益也要比儲蓄和債券高。

◆　股票：股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。股票的價格與股息成正比例變化，而和利息率成反比例變化，如果某個公司的營業情況好，股息增多或是預期的股息將要增加，這個股份公司的股票價格就會上漲，反之則會下跌。

◆　黃金：黃金不僅是首飾業、電子業、現代通訊以及航天航空業等部門的重要材料，還可以用于儲備和投資的特殊通貨。黃金本身屬于貴重商品，進價會隨著通貨膨脹而上升。投資者如果做黃金投資，可以抵消通貨膨脹的損失，保證投資者的資產不會被通貨膨脹侵蝕。

◆　期貨：期貨不是實實在在的“貨”，而是以某種大眾產品如棉花、大豆、石油等以及金融資產如股票、債券等為標的標準化的可交易合約。簡單來說，期貨投資的具體項目可以是某種具體的商品或是金融工具。期貨風險較大，受市場經濟變動的影響很大。

◆　外匯：外匯是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣管理機構、外匯平準基金及財政部）以銀行存款、財政部庫券以及長短期政府證券等形式保有的國際收支逆差時可以使用的債權。外匯包括外國貨幣、外幣存款、外幣有價證券（政府公債、國庫券、公司債券、股票等）、外幣支付憑證（票據、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等），其風險也較大，畢竟涉及到國際經濟。

◆　房產：投資者將其資本投入到房地產業，以期在將來獲取預期收益的一種經濟活動。房地產投資的成本高、回收期長、風險高、受環境約束大、變現性差、合作性強以及回報率高。

◆　藝術品：藝術品投資就是購買有收藏價值的藝術品，在未來的某一個時間以高于購買價的價格賣出從而獲取收益。藝術品投資以其風險小、收益快和高格調的獨特魅力越來越為人們所注目，具有其他投資方式難以比擬的優勢。

前面分析了某家庭處于成長期，且家庭小孩的開支占了重要的支出比例。因此，為了孩子能夠在一個良好的環境中成長，家里面的投資還是要傾向于保守型較好。可以購買債券或者減少定期存款的金額但要延長期限，股票、基金、期貨等高風險投資還是等到孩子成年以后再進行比較穩妥。

但如果家庭中夫妻雙方的收入不斷增加，那么可以在原有支出保障的前提下，將每月多余的錢拿來購買債券，如果夫妻雙方的總收入增加到每月1萬元左右，此時可以將收入的10％拿來投資股票、基金、外匯或者黃金等高風險的投資項目。

網上理財的技術準備

信息技術高速發展的當下，網上理財越來越受人們的歡迎，不僅方便，而且理財渠道和項目較多。投資理財的人可以根據自己的需求選擇多種不同的理財產品進行投資，讓家庭財富不斷增值。

◆　下載并安裝銀行卡相關的手機APP

進入360衛士或者直接在手機網頁上搜索相關銀行，選擇需要銀行的手機銀行并下載安裝手機銀行APP。安裝成功后，就可以在這些手機銀行APP應用內進行銀行卡或者信用卡相關的操作。

◆　開通網銀或快捷支付

我們在進行網上理財時一般都會遇到要求綁定銀行卡或開通快捷支付，目的是為了轉移理財資金。所以，我們在實施理財計劃之前，要學會這些網上理財需要的簡單技術，防止理財過程中發生不會轉移資金的情況。

以工商銀行為例，可以到銀行的柜臺處辦理網銀，也可以自己在網上開通網銀。網上自助開通網銀的具體步驟如下。

步驟01　在瀏覽器地址欄中輸入網址“http://www.icbc.com.cn/”進入工商銀行官網首頁，單擊“個人網上銀行”選項卡下的“注冊”超鏈接，如圖1-2所示。

步驟02　在注冊頁面填寫自己的姓名、證件類型、證件號碼和手機號碼等信息，然后單擊“下一步”按鈕，見圖1-3。

步驟03　進入網上銀行開通頁面，填寫預留驗證信息、登錄密碼和驗證碼等，單擊“獲取短信驗證碼”按鈕，將收到的驗證碼輸入到“短信驗證碼”文本框中，選中“同意并接受《中國工商銀行電子銀行服務協議》”復選框，單擊“提交”按鈕，見圖1-4。

步驟04　在新打開的頁面中確認信息，單擊“提交”按鈕，見圖1-5。

步驟05　系統提示您成功注冊工行的網銀，見圖1-6。

在開通網銀時，為了賬戶安全，不僅可以使用U盾，還可以在電腦中安裝工行網上銀行的相關控件來保障賬戶安全。

快捷支付的開通很簡單，只要在手機支付寶應用中添加相應的銀行卡，系統就會默認該銀行卡開通快捷支付。

◆　支付寶安裝數字證書

只要有淘寶賬號就會有支付寶賬號，進入個人支付寶頁面，在“安全中心”可以申請數字證書的安裝，具體操作如下。

步驟01　進入個人支付寶頁面，單擊頁面最上方的“安全中心”菜單項，見圖1-7。

步驟02　在“保護資金安全”選項卡下申請安裝數字證書，見圖1-8。

在進行各種理財產品投資時，會涉及一些賬戶的開通以及手機號碼的綁定問題，具體的流程和操作我們將在后面的章節具體介紹。