第四節(jié)　車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)理賠攻略

自駕游在外，駕車(chē)人對(duì)路況的熟悉程度遠(yuǎn)低于日常駕車(chē)，事故發(fā)生率較高；而旅游途中路段擁擠，也可能增加車(chē)輛剮蹭的概率。此外，若是遇上惡劣天氣，野外自駕游還有滑坡、雷擊等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，在出行前最好配備齊相關(guān)的保險(xiǎn)，讓旅途無(wú)后顧之憂(yōu)。

一、險(xiǎn)期的選擇

自駕游一般屬于短期旅游，因此可購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的短期旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)期最好等于或大于出行期。一般情況下，保險(xiǎn)期是從一天的零時(shí)開(kāi)始，只要確保在整個(gè)假期內(nèi)都得到保障即可，多出的時(shí)間不用過(guò)長(zhǎng)。

二、險(xiǎn)種的選擇

（一）自駕游常見(jiàn)熱門(mén)險(xiǎn)種推薦

1.全車(chē)盜搶險(xiǎn)

若出游地點(diǎn)治安較混亂或車(chē)屬于較易被盜車(chē)型，建議購(gòu)買(mǎi)全車(chē)盜搶險(xiǎn)。盜搶險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率=全車(chē)盜搶險(xiǎn)所交費(fèi)用

2.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

自駕出游若是多為高速路段，易被飛石擊碎車(chē)窗，投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)可賠償類(lèi)似損失，但注意“單獨(dú)”兩字，若是其他事故引起的，不在此保障范圍內(nèi)，所以如本身玻璃也不貴，想省錢(qián)的可不買(mǎi)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

新車(chē)購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率=玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)所交費(fèi)用

3.商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)

旅途中突發(fā)事件較多，若不幸與豪車(chē)碰撞或駕車(chē)致人重傷，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是個(gè)有效保障，若對(duì)自己的開(kāi)車(chē)技術(shù)不自信，建議選擇高額賠付額度。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的計(jì)算方式是固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)。

4.車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)包含了司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)和乘客座位責(zé)任險(xiǎn)，若發(fā)生意外事故，造成車(chē)上人員的傷亡，若本車(chē)負(fù)有責(zé)任，則保險(xiǎn)公司按條規(guī)規(guī)定賠償。現(xiàn)保險(xiǎn)公司針對(duì)自駕游推出多種交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍會(huì)更廣泛，保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)相對(duì)劃算些，建議充分對(duì)比，酌情選擇車(chē)上人員險(xiǎn)，保障額度在10000～20000元/座即可。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率=車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)所交費(fèi)用

5.自燃損失險(xiǎn)

車(chē)輛在行駛過(guò)程中，因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車(chē)輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。新車(chē)可不買(mǎi)，3年以上的車(chē)建議考慮。自燃損失險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率=自燃損失險(xiǎn)所交費(fèi)用

6.不計(jì)免賠率

車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)或商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。尤其在遇到重大事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種能最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，此險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)多個(gè)附加險(xiǎn)，建議還是購(gòu)買(mǎi)為好。

7.新增設(shè)備損失險(xiǎn)

新增設(shè)備損失險(xiǎn)的作用是發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成本車(chē)上新增設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。適用于SUV、旅行車(chē)等帶旅行架或外置行李箱的車(chē)型，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

8.車(chē)身劃痕險(xiǎn)

無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身表面，尤其是單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。此險(xiǎn)種適用于新車(chē)、新手，小劃痕通常可以通過(guò)美容進(jìn)行處理，若報(bào)案理賠將會(huì)對(duì)第二年的保費(fèi)產(chǎn)生影響，建議酌情購(gòu)買(mǎi)。

9.涉水險(xiǎn)

因在積水路面涉水行駛或在水中啟動(dòng)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損的，保險(xiǎn)公司按實(shí)際金額負(fù)責(zé)賠償，一般實(shí)行15％的絕對(duì)免賠率。如自駕選擇沿海或多雨地點(diǎn)，可考慮結(jié)合不計(jì)免賠率增保此險(xiǎn)種。

10.隨車(chē)攜帶物品責(zé)任險(xiǎn)

發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事故，致使本車(chē)車(chē)上人員隨車(chē)攜帶的物品同時(shí)損毀，可依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。車(chē)主自駕游，一般后備廂都會(huì)放置大量行李，增買(mǎi)這樣的險(xiǎn)種也很有必要。

（二）選擇險(xiǎn)種的注意事項(xiàng)

據(jù)了解，自駕游的人身保險(xiǎn)主要是意外事故、殘疾保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。在選擇保險(xiǎn)前，要先查看一下自己以往購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，有的商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目較多，可能已包含了出行、旅游的相關(guān)保險(xiǎn)。若已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)項(xiàng)目的保險(xiǎn)，則無(wú)需重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。

自駕游最大的特點(diǎn)是能與愛(ài)車(chē)一同穿梭游歷，因此配備相關(guān)的保險(xiǎn)保護(hù)好愛(ài)車(chē)自然必不可少。業(yè)內(nèi)人士建議，車(chē)主在車(chē)輛日常使用時(shí)一般已配備了保險(xiǎn)，自駕游也在車(chē)輛保險(xiǎn)的范圍。但考慮到自駕游一般沒(méi)有固定的停車(chē)場(chǎng)所，車(chē)輛多停靠在野外或路邊，容易遭到損壞，最好增加一個(gè)車(chē)身劃痕險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)旅游車(chē)險(xiǎn)時(shí)，最主要是留意是否包含保障車(chē)上人和物品安全，有的車(chē)險(xiǎn)已把車(chē)上的人（包括司機(jī)和乘客）納入保障范圍，但這屬于車(chē)險(xiǎn)部分，也就是說(shuō)，人在車(chē)上發(fā)生意外時(shí)才能獲得賠償。而自駕游并非整個(gè)旅程都是在車(chē)上度過(guò)，因此額外的人身保險(xiǎn)也應(yīng)配備。許多保險(xiǎn)公司有針對(duì)旅游設(shè)置的險(xiǎn)種，如平安保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)旅行意外險(xiǎn)，就包含意外事故及殘疾、意外醫(yī)療、緊急救援、行李和證件損失等項(xiàng)目。

三、根據(jù)旅游風(fēng)險(xiǎn)定保額

保額方面，應(yīng)根據(jù)自駕游活動(dòng)中將參與的活動(dòng)而定，如果只是踏青、賞花、野餐等風(fēng)險(xiǎn)較低的活動(dòng)，投保金額可控制在較低水平；而如果有攀巖、探險(xiǎn)、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，則需要有所側(cè)重地加大保額。

值得注意的是，很多保險(xiǎn)公司的人身意外保險(xiǎn)是不包括攀巖、探險(xiǎn)、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的，在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)認(rèn)真看清楚保障范圍，不要以為購(gòu)買(mǎi)了意外保險(xiǎn)就會(huì)保障所有的意外事件。

此外，有的旅游保險(xiǎn)項(xiàng)目比較全面，會(huì)包含多種保險(xiǎn)，有的項(xiàng)目用不著，就沒(méi)必要投保。如很多旅游保險(xiǎn)都會(huì)包含乘坐輪船、飛機(jī)等項(xiàng)目，自駕游則沒(méi)必要配備這些。

四、辦理保險(xiǎn)要仔細(xì)問(wèn)清細(xì)節(jié)

不同保險(xiǎn)公司、不同價(jià)格的保險(xiǎn)，其承保的地域范圍不同。因此，車(chē)主在給車(chē)輛投保時(shí)，不要光圖便宜，要仔細(xì)問(wèn)清其中的細(xì)節(jié)。如車(chē)輛涉水拋錨后，繼續(xù)強(qiáng)行打火，導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞等情況保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。

（一）填寫(xiě)投保單

在辦理旅游保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)注意如實(shí)填寫(xiě)投保單。網(wǎng)上填寫(xiě)投保單一定要填寫(xiě)正確，避免因?yàn)樘顚?xiě)錯(cuò)誤信息而令保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)時(shí)拒賠，造成不必要的損失。

（二）要看清保險(xiǎn)條款

交保費(fèi)前一定要求保險(xiǎn)代理人出具完整的保險(xiǎn)合同并親自閱讀，對(duì)免責(zé)范圍、承保事項(xiàng)及理賠等條款應(yīng)充分了解清楚，防止模糊字眼。

以下為某保險(xiǎn)公司的自駕游保險(xiǎn)計(jì)劃。

由于現(xiàn)在保險(xiǎn)公司都開(kāi)通了網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，車(chē)主可直接在網(wǎng)上投保。

需要注意的是，部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上投保有年齡限制，一般為18～75歲。而網(wǎng)上投保沒(méi)有業(yè)務(wù)員加以解說(shuō)，車(chē)主要弄清楚條款，認(rèn)清責(zé)任范圍。

五、自駕車(chē)遇險(xiǎn)如何理賠

（一）索賠程序

自駕車(chē)出游，在人生地不熟的地方出了交通事故，該如何報(bào)保險(xiǎn)公司處理？如果車(chē)輛在異地出險(xiǎn)，可按如圖1-26所示的程序進(jìn)行索賠。

（二）異地理賠的四個(gè)要點(diǎn)

異地出險(xiǎn)理賠不同于本地，車(chē)主需要掌握一些注意事項(xiàng)，可以盡量減少糾紛，讓自己能夠輕松理賠。

1.及時(shí)報(bào)案是關(guān)鍵

首先不管案件輕重緩急，及時(shí)報(bào)案是關(guān)鍵。如果沒(méi)能及時(shí)報(bào)案，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的責(zé)任或車(chē)輛損失無(wú)法認(rèn)定，最后會(huì)出現(xiàn)少賠或者拒賠的情況。

另外，車(chē)主出門(mén)時(shí)一定要隨身攜帶與保險(xiǎn)相關(guān)的證件及材料。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單上有車(chē)輛承保情況，當(dāng)車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，可以得到及時(shí)、有效的援助，從而令查勘理賠手續(xù)更便捷。

2.小案件可回承保地維修

一般來(lái)說(shuō)，情節(jié)較輕、理賠金額較小的，在不影響車(chē)輛行駛的情況下，建議回承保地維修和理賠。比方說(shuō)，車(chē)輛的小剮碰則沒(méi)必要在異地維修，因?yàn)樵诋惖鼐S修要花更多的時(shí)間等候，這個(gè)時(shí)候，車(chē)主完全可以把車(chē)開(kāi)回承保地進(jìn)行維修和理賠。如果碰到需要在當(dāng)?shù)鼐S修的情況，則可以通過(guò)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司理賠，程序和本地理賠差不多。

3.大案件問(wèn)清楚后再處理

理賠金額較大的案件，具體處理要視情況而定。第一種情況是保險(xiǎn)公司允許全國(guó)通賠，同意當(dāng)?shù)乩碣r的；第二種情況則是必須回承保地理賠的。

前一種情況，車(chē)主一定要了解承保公司是否授權(quán)當(dāng)?shù)氐拇睓C(jī)構(gòu)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行定損。也就是說(shuō)，當(dāng)?shù)卮睓C(jī)構(gòu)一定要有承保公司的授權(quán)，有了授權(quán)書(shū)，代勘機(jī)構(gòu)的定損金額才有依據(jù)，然后按照保險(xiǎn)公司的理賠程序進(jìn)行理賠，就不會(huì)有問(wèn)題。

而遇到后一種情況，車(chē)主要做的事就比較復(fù)雜。車(chē)主要把索賠材料收集齊全，包括現(xiàn)場(chǎng)照片（部分保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)上傳照片，無(wú)需攜帶現(xiàn)場(chǎng)照片）、一勘資料、維修定損單、授權(quán)委托書(shū)、修車(chē)發(fā)票、索賠申請(qǐng)書(shū)、交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)等，只有帶齊這些資料，才能在承保地理賠，若有不明事宜，可以向保險(xiǎn)工作人員詢(xún)問(wèn)，他們會(huì)告知相關(guān)處理程序，切記一定把材料帶齊。另外，換件的回收問(wèn)題值得留意。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司需要回收車(chē)輛維修時(shí)更換下來(lái)的舊件。車(chē)主可以選擇在當(dāng)?shù)鼗厥眨部梢赃x擇回承保地回收。

4.理賠涉及第三地要明確

按照慣例，部分保險(xiǎn)公司是不允許在除出險(xiǎn)地、承保地以外的第三地進(jìn)行理賠的。所以遇到在第三地維修及理賠的情況，要特別注意，必須咨詢(xún)保險(xiǎn)公司是否能在第三地進(jìn)行理賠。

最好是事前與承保公司明確定損理賠問(wèn)題，以免產(chǎn)生糾紛。

（三）自駕游四種情況難理賠

1.自行處理難理賠

在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)王先生的車(chē)輛損壞可能會(huì)不予理賠。因?yàn)槿肆ν栖?chē)屬于施救不當(dāng)，車(chē)險(xiǎn)的條款只保障處于安全狀態(tài)的汽車(chē)。因此，車(chē)輛拋錨應(yīng)該及時(shí)報(bào)案，由保險(xiǎn)公司或其認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)救險(xiǎn)公司提供救險(xiǎn)服務(wù)。

2.擅自修車(chē)難理賠

駕車(chē)在外遭遇車(chē)禍，車(chē)主到當(dāng)?shù)氐男蘩韽S(chǎng)修車(chē)，這樣的情況也會(huì)造成理賠上的問(wèn)題。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在定損時(shí)，定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車(chē)修理完好后所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)。車(chē)主自行選擇修理廠(chǎng)屬于個(gè)人行為，如果車(chē)主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的修理廠(chǎng)修車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。因此，車(chē)輛在異地出險(xiǎn)，車(chē)主又不了解當(dāng)?shù)匦捃?chē)價(jià)格的情況下，盡可能前往當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦的修理廠(chǎng)修理車(chē)輛。

3.損失擴(kuò)大難理賠

車(chē)輛出險(xiǎn)后，車(chē)主應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，不可認(rèn)為反正保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付，為了不影響到出游的行程繼續(xù)行駛。