第一部分 保險(xiǎn)中介總論

第一章 保險(xiǎn)中介總論

引言

通過(guò)閱讀本章，您會(huì)了解：

1．保險(xiǎn)中介是金融中介嗎？

2．為什么說(shuō)改善信息不對(duì)稱(chēng)是保險(xiǎn)中介的基本功能？

3．我國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展?fàn)顩r和潛力如何？

4．我國(guó)保險(xiǎn)中介的歷史使命是什么？

關(guān)鍵詞

金融中介 信息不對(duì)稱(chēng) 巨大潛力 專(zhuān)業(yè)化水平 歷史使命

一、保險(xiǎn)中介是金融中介的重要組成部分

所謂“中介”，在人們的日常生活中最初的理解是指居間介紹或作見(jiàn)證的人。“介”，媒質(zhì)，助也。

金融中介是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為資金盈余者和資金需求者提供條件，促使資金供需雙方實(shí)現(xiàn)資金融通的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的總稱(chēng)。隨著經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展和金融活動(dòng)的日益復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)在提供融資服務(wù)的同時(shí)，還提供著其他各類(lèi)金融服務(wù)。在現(xiàn)代金融體系中，法律允許充當(dāng)金融中介的主體一般是具有法人資格的金融中介機(jī)構(gòu)。

從金融監(jiān)管部門(mén)的角度出發(fā)，金融中介機(jī)構(gòu)可分為銀行機(jī)構(gòu)、合作制金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)等。

根據(jù)金融中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和基本功能，金融中介機(jī)構(gòu)可劃分為以下四大類(lèi)：第一類(lèi)是以存貸款業(yè)務(wù)為主的金融中介機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲(chǔ)蓄銀行、城市信用合作社、農(nóng)業(yè)信用合作社、財(cái)務(wù)公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融信托投資公司、金融租賃公司等；第二類(lèi)是以投資服務(wù)業(yè)務(wù)為主的投資類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)，包括投資銀行（證券公司）投資基金管理公司、證券交易所等；第三類(lèi)是以保障服務(wù)業(yè)務(wù)為主的保障類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)，包括各類(lèi)保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金、政府退休基金、失業(yè)保險(xiǎn)基金、醫(yī)療保險(xiǎn)基金等各類(lèi)可用于投融資的保障性基金的管理機(jī)構(gòu)。各類(lèi)保障性基金的管理機(jī)構(gòu)在行政管理上屬非營(yíng)利性事業(yè)單位，但其業(yè)務(wù)運(yùn)作具有融資活動(dòng)的性質(zhì)；第四類(lèi)是以金融信息咨詢業(yè)務(wù)為主的信息咨詢服務(wù)類(lèi)中介機(jī)構(gòu)，包括信用評(píng)級(jí)公司、征信公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司，還包括主要提供金融法律服務(wù)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所等。

第一類(lèi)銀行和第三類(lèi)保險(xiǎn)公司這兩類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)，表面上，從其業(yè)務(wù)范圍和機(jī)構(gòu)性質(zhì)觀察，似乎差別很大。但從風(fēng)險(xiǎn)管理功能和融資功能分析，銀行和保險(xiǎn)都具備相互融合的特征。近年來(lái)，隨著人們對(duì)金融類(lèi)產(chǎn)品消費(fèi)需求的變化和科學(xué)技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的融合現(xiàn)象越加明顯。這種融合最初的表現(xiàn)是：儲(chǔ)蓄和投資類(lèi)產(chǎn)品同時(shí)具有保障類(lèi)產(chǎn)品的特征，而保障類(lèi)產(chǎn)品同時(shí)也具有儲(chǔ)蓄和投資類(lèi)產(chǎn)品的特征。由此便一發(fā)不可收拾：從開(kāi)始的銀行經(jīng)營(yíng)保障類(lèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投資和儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，你中有我，我中有你，到后來(lái)各家都經(jīng)營(yíng)的綜合理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展到再后來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司和證券公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銀行和證券公司等。這種融合客觀上促使各類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)為了順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，不得不在各方面對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)加以調(diào)整。

我們必須強(qiáng)調(diào)第四類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)的重要作用。沒(méi)有他們?yōu)楫?dāng)事人提供信息和咨詢，沒(méi)有他們?cè)谌谫Y活動(dòng)中提供全方位的服務(wù)，不發(fā)揮他們的作用，第一類(lèi)、第二類(lèi)和第三類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)要各自完成參與的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，達(dá)到融資活動(dòng)的預(yù)期目的，是非常困難的。而保險(xiǎn)中介，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公估人就是其中不可或缺的重要機(jī)構(gòu)。

二、保險(xiǎn)中介應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求產(chǎn)生

人類(lèi)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中始終面臨著因自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤而帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活越發(fā)達(dá)，活動(dòng)種類(lèi)越多，關(guān)系越復(fù)雜，財(cái)產(chǎn)越豐富，風(fēng)險(xiǎn)也越多越大。當(dāng)早期金融中介的業(yè)務(wù)活動(dòng)難以滿足這種需求時(shí)，便產(chǎn)生了專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理的保障類(lèi)中介機(jī)構(gòu)，即保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人通過(guò)合理計(jì)算并收取分擔(dān)金的形式集中起巨額的后備基金，或?qū)Ω鞣N意外和災(zāi)害造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或向失去勞動(dòng)能力者、失業(yè)者、病傷者提供基本的生活保障，防止和減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損害。14世紀(jì)意大利出現(xiàn)的世界上最早的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，滿足了為國(guó)際貿(mào)易迅速發(fā)展中的海運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)的需求；17世紀(jì)英國(guó)出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為房屋火災(zāi)提供保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)；18世紀(jì)英國(guó)出現(xiàn)的人壽保險(xiǎn)公司滿足了人類(lèi)為保障自身生命和生活平安提供保險(xiǎn)的需求；19世紀(jì)德國(guó)出現(xiàn)了為醫(yī)療、老年、失業(yè)和工傷提供保險(xiǎn)的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)。可見(jiàn)，保障類(lèi)金融中介的產(chǎn)生是迎合經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理需要的結(jié)果。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)保障類(lèi)金融中介產(chǎn)品的需求逐步增大，同時(shí)人們也發(fā)現(xiàn)，保障類(lèi)金融中介活動(dòng)可以收到非常可觀的收益，于是很多資本流向保險(xiǎn)業(yè)。然而，由于保障類(lèi)金融產(chǎn)品的特性和人們可獲取信息的差異，保障類(lèi)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售活動(dòng)遇到了很大的阻力，于是保險(xiǎn)中介應(yīng)運(yùn)而生。早在1556年的西班牙，國(guó)王菲勒二世就頒布了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理的法令，確認(rèn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度；在英國(guó)，1575年出現(xiàn)了世界上最早的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，1906年則出現(xiàn)了第一家專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，后來(lái)又建立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自律組織——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)；在美國(guó)，形成了以保險(xiǎn)代理人為中心角色，并與銷(xiāo)售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷(xiāo)售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人共存多層次、多種類(lèi)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。100多萬(wàn)名保險(xiǎn)代理人代理的業(yè)務(wù)遍及美國(guó)各行各業(yè)，是壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的重要來(lái)源；在日本，自從外國(guó)保險(xiǎn)公司于1861年在日本開(kāi)業(yè)以及1879年日本本土的保險(xiǎn)公司開(kāi)始營(yíng)業(yè)，經(jīng)過(guò)多次歷史變革，形成了一支以保險(xiǎn)代理人為主體力量的保險(xiǎn)中介體系，直至1996年日本保險(xiǎn)法修訂，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才逐步引入；在德國(guó)，傳統(tǒng)上逐步形成了以代理制為主體，尤其是以專(zhuān)用代理人為中心，輔之以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和直銷(xiāo)渠道等的保險(xiǎn)中介體系；在韓國(guó)，近年來(lái)，境內(nèi)的保險(xiǎn)中介數(shù)量急劇上升。2003年，韓國(guó)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)僅2家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人100余人。而根據(jù)韓國(guó)的保險(xiǎn)及金融服務(wù)監(jiān)管部門(mén)金融監(jiān)督院的數(shù)據(jù)，到2009年9月，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)上升到了195家。在這195家代理機(jī)構(gòu)中，8家機(jī)構(gòu)的團(tuán)隊(duì)擁有超過(guò)1000名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

三、保險(xiǎn)中介具有降低或平衡信息不對(duì)稱(chēng)性的基本功能

保險(xiǎn)中介的降低或平衡信息不對(duì)稱(chēng)性的基本功能，是指保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)，能及時(shí)收集、獲取比較真實(shí)完整的信息，據(jù)此選擇合適的保險(xiǎn)市場(chǎng)，合適的保險(xiǎn)人或投保人，合適的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)價(jià)格，對(duì)接受委托的項(xiàng)目進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而有利于保障性融資活動(dòng)的正常進(jìn)行，并降低信息處理成本。

事實(shí)上，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中這一點(diǎn)常常難以做到，因?yàn)槿魏螄?yán)格的信息披露法規(guī)和先進(jìn)的信息傳遞組織與技術(shù)都不可能保證給市場(chǎng)提供真實(shí)、完整和及時(shí)的信息。即便是真實(shí)的信息，買(mǎi)賣(mài)雙方也仍然在獲取時(shí)間和獲取內(nèi)容上存在不對(duì)稱(chēng)，從而使買(mǎi)賣(mài)雙方不能處于同等的決策地位，并在交易前后做出不同的選擇。比如在交易前，對(duì)于一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品的潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)，賣(mài)者要比買(mǎi)者清楚，并且在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)表現(xiàn)的非常積極。盡管保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)掌握的信息對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定，對(duì)保險(xiǎn)索賠的可能性進(jìn)行統(tǒng)計(jì)評(píng)估分析，對(duì)投保人必要情況作調(diào)查分析，而保險(xiǎn)人也極可能根據(jù)有限的信息，把產(chǎn)品賣(mài)給那些購(gòu)買(mǎi)特別積極但信用風(fēng)險(xiǎn)很高的投保人，這一現(xiàn)象就是賣(mài)者逆向選擇。逆向選擇會(huì)增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的可能性。在交易之后，投保人違反保險(xiǎn)單規(guī)定而從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，這一現(xiàn)象就是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)加大了欺詐性保險(xiǎn)索賠的可能性。面對(duì)投保人極有可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司掌握的有限信息，資金盈余者很可能選擇不參與對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資。由此可知，信息不對(duì)稱(chēng)或信息不真實(shí)會(huì)影響市場(chǎng)的有效運(yùn)作，資金盈余者要么放棄對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資，退出融資活動(dòng)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；要么為投資保險(xiǎn)業(yè)付出較高的信息成本，以便減少風(fēng)險(xiǎn)，于是保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了障礙。在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，普遍采用2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎(jiǎng)?wù)咧坏拿绹?guó)喬治·阿克洛夫（G. Akerlof）提出的“舊車(chē)”問(wèn)題來(lái)闡明這一理論。

當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中有了相當(dāng)于熟悉二手車(chē)市場(chǎng)狀況的專(zhuān)業(yè)部門(mén)即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)之后，情況就大不一樣了。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有特殊優(yōu)勢(shì)，既是投保人的代理人，又是熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)家。為了保證保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)關(guān)系以及其他與之有關(guān)的契約關(guān)系的順利建立和運(yùn)行，必須對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者的信息有充分的了解和必要的監(jiān)督。客觀上講，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在信息處理與監(jiān)督方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，歸納為以下幾個(gè)方面：首先，在提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的過(guò)程中，具有信息收集與獲取的便利。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在與客戶廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系中，可以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查評(píng)估了解企業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化信息，如各種風(fēng)險(xiǎn)狀況、歷史信用、基本財(cái)務(wù)情況、現(xiàn)金流量狀況、經(jīng)營(yíng)政策的調(diào)整等，可從中掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)的基本狀況；其次，具有專(zhuān)業(yè)的信息篩選能力。在從事相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員能夠根據(jù)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估情況，或客戶提供的其他相關(guān)情況，對(duì)客戶的信用狀況作出基本的判斷，以此來(lái)決定是否向該客戶提供保險(xiǎn)支持；最后，具有降低信息處理成本的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，并通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)使獲取信息的單位成本大大降低。

四、我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)近年的快速發(fā)展

我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，其業(yè)務(wù)規(guī)模從2005年年底的3596.73億元人民幣發(fā)展到2010年年底的10991.14億元人民幣，年均增長(zhǎng)41.17%。截至2010年年底，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入10991.14億元人民幣，其中專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）、營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元人民幣、4682.08億元人民幣、5464.42億元人民幣，與2006年相比分別增長(zhǎng)了611.37億元人民幣、3088.72億元人民幣、2813.54億元人民幣。

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系逐步健全。截至2010年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）2550家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)189877家，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員（保險(xiǎn)代理人）3297786人，較之2005年年底分別增長(zhǎng)了41.67%、57.38%、124.66%。

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的開(kāi)放度有了明顯提高，尤其是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)，韋萊、達(dá)信和怡安等國(guó)際著名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面進(jìn)入中國(guó)，達(dá)信和韋萊等還實(shí)現(xiàn)了獨(dú)資經(jīng)營(yíng)。雖然中外合資和外商獨(dú)資保險(xiǎn)中介公司的市場(chǎng)占有率略有起伏，但是業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，2010年的外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）的業(yè)務(wù)收入有了很大的提高。

一系列與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有關(guān)的管理辦法和規(guī)定逐步出臺(tái)。包括積極推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制改革，為營(yíng)銷(xiāo)員體制的全面改革奠定了基礎(chǔ)。注重對(duì)中介市場(chǎng)秩序的維護(hù)，嚴(yán)厲查處了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資、制售假保單等違法違規(guī)行為，有效遏制了這些行為在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的蔓延。確立了屬地管理原則，有效劃分了保監(jiān)會(huì)與地方保監(jiān)局的監(jiān)管邊界，實(shí)現(xiàn)了屬地監(jiān)管與垂直監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。建立“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”，加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)建設(shè)，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管水平。

五、我國(guó)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展的巨大潛力

首先，拿一國(guó)（或地區(qū)）專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介完成保費(fèi)數(shù)量在該國(guó)全部保費(fèi)中的份額作比較，我國(guó)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展?jié)摿薮蟆１娝苤覈?guó)保險(xiǎn)行業(yè)，專(zhuān)業(yè)中介還處于發(fā)展的弱小時(shí)期。2010年，全國(guó)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元，占全國(guó)保費(fèi)收入的5.82%。該數(shù)字與西方國(guó)家相比，差距很大。在英國(guó)，僅保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就完成了英國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%以上，完成了個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1/3以上和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的80%以上，而勞合社的每一筆業(yè)務(wù)都必須由經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成，更是體現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的突出地位。而英國(guó)的保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)占據(jù)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分份額，在針對(duì)個(gè)人和家庭的汽車(chē)保險(xiǎn)和住宅保險(xiǎn)方面也較為突出；在日本，2005年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中92.8%來(lái)自專(zhuān)業(yè)代理店，0.2%來(lái)自經(jīng)紀(jì)人公司，兩者合計(jì)達(dá)93%，只有7%是來(lái)自保險(xiǎn)公司的直接銷(xiāo)售；日本壽險(xiǎn)法人代理店的數(shù)量由1997年的2.75萬(wàn)家上升為2006年的3.63萬(wàn)家，增長(zhǎng)了32%，代理店員工人數(shù)十年間增加了60萬(wàn)人；在德國(guó)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)20年來(lái)的日益成熟，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和兼業(yè)代理為主的中介機(jī)構(gòu)在2005年占據(jù)了市場(chǎng)份額的60%；在我國(guó)臺(tái)灣省，近20年來(lái)，由專(zhuān)業(yè)中介渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入增加到占整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)66.15%的份額；在我國(guó)香港特別行政區(qū)，2009年專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)員渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入占整個(gè)市場(chǎng)份額的59%。

其次，從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律分析，我國(guó)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展?jié)摿薮蟆＝?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律告訴人們，在保險(xiǎn)業(yè)從初級(jí)階段向較高階段發(fā)展的過(guò)程中，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必然帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必然助推保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)追求低成本和專(zhuān)業(yè)化進(jìn)程，而充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的潛能是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)走向?qū)I(yè)化的必由之路。從近幾年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，盡管有的保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化進(jìn)程和拋棄“大而全”的經(jīng)營(yíng)策略還需時(shí)日，盡管目前市場(chǎng)壟斷狀況和財(cái)務(wù)管理狀況仍然給保險(xiǎn)中介的兼業(yè)代理以較大的業(yè)務(wù)空間，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深化和監(jiān)管的不斷完善，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介的力量從無(wú)到有從小到大，發(fā)展速度之快令人咋舌。這一不爭(zhēng)的事實(shí)證明我國(guó)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展的巨大潛力。

最后，從專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)范圍的發(fā)展趨勢(shì)觀察，我國(guó)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展?jié)摿薮蟆？吹綄?zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介工作的艱辛和一時(shí)業(yè)務(wù)量的變化，有時(shí)會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介的前途和命運(yùn)，這完全可以理解。然而，只要我們沿著保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)范圍的變化蹤跡仔細(xì)觀察，就不難發(fā)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍拓展速度驚人，天地十分廣闊。從過(guò)去的拓展業(yè)務(wù)簽訂保單，到設(shè)計(jì)產(chǎn)品擬定條款；從尋找合適的保險(xiǎn)人，到組織共保集團(tuán)擬定分保方案；從為企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，到引導(dǎo)企業(yè)成立并代企業(yè)管理參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的自保公司；從保前勘探評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，到損后檢驗(yàn)出立報(bào)告；從宣傳培訓(xùn)組織防損，到設(shè)計(jì)方案實(shí)施救助；從代為承保理賠管理檔案，到代位追償訴訟并組織和解……總之，不管過(guò)去有無(wú)先例，不管難易程度大小，只要保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)供給者需要，都是保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)范圍。

六、提高保險(xiǎn)中介專(zhuān)業(yè)化水平是我們共同的使命

要發(fā)展我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)，必須注重發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)。而要發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)，除了適度監(jiān)管和行業(yè)自律之外，核心問(wèn)題是培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)際化要求的保險(xiǎn)中介專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍，提高保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介的專(zhuān)業(yè)水平。概括起來(lái)，保險(xiǎn)中介人員的專(zhuān)業(yè)化水平主要體現(xiàn)在：專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)水平、保險(xiǎn)信息溝通水平、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢水平。

專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)水平，首先是專(zhuān)業(yè)技術(shù)，保險(xiǎn)中介行業(yè)需要各種獨(dú)特的專(zhuān)家和技術(shù)人員，包括建筑、工程、海洋、生物、航海、氣象、精算、理算、檢驗(yàn)、勘探、不同國(guó)家地區(qū)的稅務(wù)、財(cái)務(wù)、法律等，他們的專(zhuān)門(mén)技術(shù)能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人雙方技術(shù)力量不足；其次是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)化理解，包括各個(gè)國(guó)家的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，專(zhuān)業(yè)中介的作用首先是避免保險(xiǎn)合同雙方爭(zhēng)議的發(fā)生，使保險(xiǎn)合同得以順利執(zhí)行，如果萬(wàn)一發(fā)生爭(zhēng)議，也能在公平合理基礎(chǔ)上促進(jìn)雙方迅速解決爭(zhēng)議。要做到這些，保險(xiǎn)中介必須提高自己的專(zhuān)業(yè)水平。

保險(xiǎn)信息溝通水平，是在信息不對(duì)稱(chēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，通過(guò)利用保險(xiǎn)中介的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展。保險(xiǎn)中介的優(yōu)勢(shì)就在于了解熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的每一個(gè)角落，同時(shí)還擁有或可以得到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的更多信息，在市場(chǎng)中如魚(yú)得水。

風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢水平，是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)憑借其風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為公民和企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，這種特殊的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。

適應(yīng)國(guó)際化對(duì)保險(xiǎn)中介的專(zhuān)業(yè)化要求，這一點(diǎn)非常重要。全球經(jīng)濟(jì)一體化，風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞，要求我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就要具有國(guó)際視野，在國(guó)際范圍內(nèi)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)管理，向國(guó)際保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)基本規(guī)則、先進(jìn)理念和經(jīng)營(yíng)方式，學(xué)習(xí)他們風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，把更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹或移植過(guò)來(lái)，不斷改革創(chuàng)新，為我國(guó)公民和企業(yè)服務(wù)，同時(shí)也要不卑不亢，把學(xué)習(xí)的對(duì)象國(guó)際保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)本身是國(guó)際化特色很強(qiáng)的行業(yè)，再保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)更需要在世界范圍內(nèi)調(diào)配保險(xiǎn)資源，這些都需要保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在國(guó)際市場(chǎng)范圍內(nèi)全面考慮。總之，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序地走向成熟，將有賴(lài)于保險(xiǎn)中介公司的迅速健康發(fā)展，有賴(lài)于他們專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮。這是我國(guó)保險(xiǎn)同仁，特別是保險(xiǎn)中介同仁的神圣職責(zé)。

小結(jié)

金融中介是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中促使資金供需雙方實(shí)現(xiàn)資金融通的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的總稱(chēng)。保險(xiǎn)中介是金融中介的重要組成部分。

保險(xiǎn)中介應(yīng)人們經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀需求而產(chǎn)生，具有改善信息不對(duì)稱(chēng)的基本功能。我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

要發(fā)展我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)，必須提高我國(guó)保險(xiǎn)中介專(zhuān)業(yè)化水平。

本章參考文獻(xiàn)及數(shù)字來(lái)源：

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