第1章　互聯(lián)網(wǎng)為金融插上翅膀

1.1　全新的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代

互聯(lián)網(wǎng)（internet）誕生于1969年的美國，目前已經(jīng)連接全球數(shù)億臺個人計算機與智能移動終端，是一項可以與蒸汽機、電動機相提并論的偉大發(fā)明。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得突飛猛進的發(fā)展，并以移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在各行業(yè)中的廣泛應(yīng)用為標(biāo)志，目前已進入一個全新的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，對人們的思維模式、生活方式及人類社會產(chǎn)生了巨大而深遠的影響，并催生出一種新的經(jīng)濟形態(tài)。

1.1.1　“互聯(lián)網(wǎng)+”的六維特征

大家知道，“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心是互聯(lián)互通，本質(zhì)是開放共享，并具有獨特的生態(tài)基因，給我們的社會帶來了新的技術(shù)突破與新的商業(yè)模式。全新而真實的互聯(lián)網(wǎng)世界具有六個維度的顯著特征，主要體現(xiàn)在“平、濕、動、微、自然、自組織”六個方面（圖1-1）。在這個全新的互聯(lián)網(wǎng)世界與新的時代里，“萬物皆互聯(lián)、無處不計算”正在成為現(xiàn)實，互聯(lián)網(wǎng)正像水和電一樣融入人們的日常生活。現(xiàn)在，我們在社會上經(jīng)常聽到的一句話——“互聯(lián)網(wǎng)+，不再是技術(shù)而是生活”。

1．互聯(lián)網(wǎng)世界是“平”的

2006年，美國托馬斯·弗里德曼出版了《世界是平的：一部21世紀(jì)簡史》一書，其中一個最重要的內(nèi)容是描述了隨著科技與通信的快速發(fā)展，信息的傳播與傳遞十分迅速，我們前期面臨的信息屏障逐漸消失，現(xiàn)在的世界正呈現(xiàn)出平坦化的發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下，信息傳遞更加快捷高效，電子郵件、微博、微信等社交工具與網(wǎng)站成為人們溝通交流的主要方式，全世界的人們可以空前地彼此接近，真正實現(xiàn)了“天涯若比鄰”。

2．互聯(lián)網(wǎng)世界是“濕”的

互聯(lián)網(wǎng)世界是“濕”的，這一概念來自美國克雷·舍基《未來是濕的：無組織的組織力量》一書，講的是每一個數(shù)字世界里的東西都是充滿鮮活生命力的個體，你會發(fā)現(xiàn)我們許多人在數(shù)字世界里比在物理的世界里更深入，而且很重要的是，別人有時候比我們更懂我們自己。大家都知道，在金融服務(wù)領(lǐng)域，我們每天要處理數(shù)以千萬計的交易，這些交易的背后是客戶的行為模式、消費理念和興趣愛好。從這個意義上講，銀行比客戶更懂得客戶的自身行為模式，比如客戶每年刷卡用了多少錢、數(shù)字怎么分布，這些錢到底花在了哪兒？“濕”就在于每一個活生生的鮮活的個體的活動具有非常重要的價值。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，人類表達的天性得到了極大的釋放。在互聯(lián)網(wǎng)“草根經(jīng)濟”的崛起下，普通大眾不再是“看客”，而成為“編劇”“導(dǎo)演”和“制片人”，每個人不僅是別人和企業(yè)服務(wù)的對象，也是創(chuàng)新創(chuàng)造的主體。從這個意義上來講，人與人之間的關(guān)系變得更加真實，在互聯(lián)網(wǎng)時代進入一個真實的“濕”的世界。

3．互聯(lián)網(wǎng)世界是“動”的

互聯(lián)網(wǎng)世界是“動”的包括空間與時間兩個概念，一方面空間位置的動帶來信息的“動”，信息隨著位置的變化而變化；這個變化以前很難把握，大家覺得移動互聯(lián)網(wǎng)的變化就是把以前互聯(lián)網(wǎng)的東西搬到手機上和移動終端上，實際上不是，原來的網(wǎng)絡(luò)不管在哪里得到的信息都是一樣的，移動互聯(lián)網(wǎng)一定要解決的問題就是你在不同的地方，讓你得到的信息就是不同的，移動和位置具有相關(guān)性。另一方面是時間的“動”描述客戶的行為軌跡，你從哪里來，現(xiàn)在哪里，到哪里去，用傳統(tǒng)的方式是很難記錄與預(yù)測的，但是在互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字世界里，個人的歷史被記錄下來，可以被跟蹤、分析、還原和預(yù)測。

4．互聯(lián)網(wǎng)世界是“微”的

互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字世界原來是宏觀的，講的是宏觀的東西，它總是要抽象，要概括，抽象完了之后進行識別。我們現(xiàn)在進入了一個“微”的世界，它有兩個很重要的含義，一方面是人們的時間被劃分為無數(shù)的“碎片”，并做了很窄的劃分，這種“碎片化”的時間以前很可能被忽略，但在互聯(lián)網(wǎng)世界，客戶可以利用碎片化的時間來享受“隨時、隨地、隨心”的服務(wù)，很散的時間也可以變得很有價值；另一方面是大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，導(dǎo)致我們對海量數(shù)據(jù)世界的精細化描述的能力提升了，這個微是指位置、空間的微，當(dāng)我們有能力描述微的空間和微的時間，時間的微化能夠變得有效率，世界的變化能夠變得很專業(yè)，“微”對未來的金融變革影響巨大。

5．互聯(lián)網(wǎng)世界是“自然”的

大家可能會問，怎么會發(fā)現(xiàn)我們現(xiàn)在的數(shù)字化世界開始“自然”起來了呢？這個問題可以從兩方面理解。第一，自然的屬性就是它的模糊性和不確定性，一個世界之所以自然就是因為它不精確，精確的東西是不真實的，因為它只能反映事物的局部。為什么現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)世界變得自然了呢？很大一個原因就在于我們控制和把握了大數(shù)據(jù)、規(guī)模數(shù)據(jù)的能力提升了，結(jié)構(gòu)化的數(shù)字用數(shù)組數(shù)列的方式做，但是現(xiàn)在非結(jié)構(gòu)化的數(shù)字，如文本、圖像也都可以通過大數(shù)據(jù)得到表征和控制。第二，人機交互方式發(fā)生了改變，自20世紀(jì)60年代開始，全球在人工智能的基礎(chǔ)研究方面投入了許多資源，并取得了突破性進展，過去的交互方式主要是拼音與筆畫，而現(xiàn)在則可通過自然的“三感”（觸感、語感、體感）用戶界面與交互方式，首先是“觸感”，大家接觸比較多的，像手機、iPad，通過觸摸；其次是“語感”，用我們的語言可以命令它，讓設(shè)備理解我們，把我們的語言轉(zhuǎn)化成對它的命令；最后是“體感”，通過我們的一些動作變成語言，這“三感”在一定程度上解決了數(shù)字世界的自然性的問題。

6．互聯(lián)網(wǎng)世界是“自組織”的

大家都知道，這個變化非常重要。我們在物理的世界是他組織型的，即別人來組織你，或者你去組織別人。但是，互聯(lián)網(wǎng)世界里，最大的變化是許多事情由他組織變成自組織，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)極大地加速了自組織的出現(xiàn)和發(fā)展，出現(xiàn)了許多他組織做不到的事情。我們做互聯(lián)網(wǎng)首先碰到的詞是自治域，其最核心的理念是協(xié)議，是規(guī)則和規(guī)范，人和資源在規(guī)則的約束下朝著一定的目標(biāo)前進，這就形成了互聯(lián)網(wǎng)的自組織體系。

自組織最重要的三個內(nèi)容是“目標(biāo)”“規(guī)范”以及“因為興趣而聚合在一起的人和資源”；核心特征有三點：①以興趣和利益聚合為驅(qū)動力；②過程是自發(fā)、分布式的；③規(guī)則和規(guī)范成就答案。比如大家在用“百度知道”的時候，你提問題會有很明確的答案，因為規(guī)則會把一個問題比較接近真實的答案呈現(xiàn)出來，并不是靠某一個人、某一個專家或某一個學(xué)者等。

1.1.2　“互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟形態(tài)

“互聯(lián)網(wǎng)+”利用開放式的互聯(lián)網(wǎng)平臺使新的信息技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，行業(yè)壁壘與邊界日益模糊，創(chuàng)造新的價值與發(fā)展模式，對人們的日常生活、行為模式以及人類社會生產(chǎn)帶來深刻變革，代表了一種新的經(jīng)濟形態(tài)，包括經(jīng)濟增長模式、企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、市場結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民消費升級等多個方面。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2011年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的市場規(guī)模以及在國內(nèi)生產(chǎn)總值的占比均保持快速的發(fā)展勢頭，市場規(guī)模方面，從2011年的2500億元快速提升到2015年的11218億元（其中，2012年的市場規(guī)模約為3850億元、2013年的市場規(guī)模約為5579億元、2014年的市場規(guī)模約為8700億元），預(yù)計2018年將突破2萬億元的規(guī)模；從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模在國內(nèi)生產(chǎn)總值的占比來看，也從2011年的0.5%快速增長至2015年的1.7%（根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2015年我國全年的國內(nèi)生產(chǎn)總值為676708億元），并仍有較大的上升空間。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟市場規(guī)模快速增長的同時，互聯(lián)網(wǎng)也正逐漸成為推動我國經(jīng)濟增長的新引擎，并在增長模式、創(chuàng)新及消費驅(qū)動等方面提供新動力，根據(jù)麥肯錫于2015年發(fā)布的《中國的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)力與增長的影響》，“預(yù)計2013年至2025年，互聯(lián)網(wǎng)將幫助我國提升GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）增長0.3～1.0個百分點”。

為進一步把握時代發(fā)展機遇并充分發(fā)揮我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模優(yōu)勢和應(yīng)用優(yōu)勢，加速提升各產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強各行業(yè)創(chuàng)新能力，并為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供好的環(huán)境，我國于2015年正式由國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2015〕40號），提出了11個具體的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，包括創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、協(xié)同制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、智慧能源、普惠金融、益民服務(wù)、高效物流、電子商務(wù)、便捷交通、綠色生態(tài)和人工智能（圖1-2），并希望通過這些行動計劃的有效實施及落地，到2025年構(gòu)建起基本完善的“網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化、協(xié)同化”“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，“互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟形態(tài)初步形成，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為經(jīng)濟社會創(chuàng)新發(fā)展的重要驅(qū)動力量。

這種經(jīng)濟發(fā)展模式的改變以及新經(jīng)濟形態(tài)的產(chǎn)生，其主要原因是近十幾年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等）起了很重要的推動作用，如進一步擴大了市場的邊界、降低了交易的成本、突破了時間的限制等，使得生產(chǎn)力慢慢改變了生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系等。可以說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是挖掘新的生活方式、新的生產(chǎn)方式以及新的運營模式的重要工具與基礎(chǔ)。

1．移動互聯(lián)創(chuàng)造新的生活方式

移動互聯(lián)（mobile internet）指互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺、商業(yè)模式與移動通信技術(shù)結(jié)合并實踐的活動總稱，具有碎片化和高度移動等特征。碎片化包括時間、信息的碎片化，催生了“微”模式（如微信、微博、微訪談、微交易、微公益等）和“圈”模式（如朋友圈、信息圈等）的快速發(fā)展，成就了移動互聯(lián)成為新一波改變?nèi)藗兩罘绞降睦顺薄?jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年年底，我國在網(wǎng)的活躍移動智能終端數(shù)量已經(jīng)接近9億。

與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也大大拓寬人們獲取生活服務(wù)的途徑，使得客戶可以隨時隨地產(chǎn)生消費需求，尤其是在傳媒、娛樂、零售、旅游、金融、出行等服務(wù)領(lǐng)域的消費需求；隨著移動通信和互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展，用戶的使用行為和期望也在快速變化，線上與線下的界限越來越模糊，使得基于身份識別和地理位置的O2O（online to offline）服務(wù)模式（如近場移動支付等）成為可能。從更廣闊的視角來說，目前移動互聯(lián)正在給我們的世界帶來新的溝通、學(xué)習(xí)、工作、生活方式，并將引領(lǐng)未來的潮流。

2．云計算改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作模式

云計算（cloud computing）是一種通過互聯(lián)網(wǎng)以服務(wù)的方式提供動態(tài)可伸縮的虛擬化資源的計算模式。從技術(shù)角度來看，云計算是指通過虛擬化、網(wǎng)格計算以及面向服務(wù)架構(gòu)（service oriented architecture，SOA）等主要IT技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建的資源池，代表著一種新的生產(chǎn)能力，將有望改變商業(yè)社會的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作模式，帶動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重塑產(chǎn)業(yè)格局。從業(yè)務(wù)角度來看，其本質(zhì)是“生產(chǎn)者—消費者”模型，為用戶提供按需服務(wù)。

從產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展趨勢來看，未來的云服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)將從“云”“管”“端”三個層面構(gòu)建端到端的業(yè)務(wù)運作模式，幫助企業(yè)節(jié)約運作成本并大幅增加企業(yè)的競爭力。其中，“云”指的是通過可運營、可管理的內(nèi)容超市（如云計算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施），為各種服務(wù)提供豐富的基礎(chǔ)設(shè)施；“管”指的是信息傳輸管道（如寬帶、無線網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)等）；“端”指的是接入客戶的智能終端或App，幫助最終用戶體驗便捷與更加豐富的一站式服務(wù)。

3．大數(shù)據(jù)為復(fù)雜環(huán)境提供決策依據(jù)

我們知道，越是復(fù)雜的環(huán)境（如金融風(fēng)險管理、大氣環(huán)境監(jiān)測等）越需要“依托數(shù)據(jù)來說話、依托數(shù)據(jù)做決策”，一方面因為數(shù)據(jù)不僅代表過去還可預(yù)測未來；另一方面因為復(fù)雜環(huán)境下人的主觀經(jīng)驗難以做出合理而又客觀的分析及判斷。在復(fù)雜而又激烈的環(huán)境下，誰能管理并利用好數(shù)據(jù)，誰就能在市場上取得先機，這不僅關(guān)系到能否從復(fù)雜環(huán)境下的數(shù)據(jù)中挖掘出商業(yè)價值，還將關(guān)系到企業(yè)的核心競爭能力與未來的可持續(xù)健康發(fā)展。

一般來講，復(fù)雜環(huán)境下的數(shù)據(jù)量會比較大、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可能也會比較復(fù)雜，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)工具可能很難有效滿足數(shù)據(jù)分析與管理的要求，這就需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下數(shù)據(jù)的采集、挖掘與分析，并為決策提供充足的客觀事實依據(jù)。大數(shù)據(jù)（big data）用來描述數(shù)據(jù)規(guī)模巨大、數(shù)據(jù)類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，是需要新的處理模式才能將海量、高增長率和多樣化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程處理能力的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)有典型的4V特征，即volume（數(shù)量龐大）、variety（來源多樣）、velocity（快速處理）、veracity（要求精確）。目前，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，美國達頓商學(xué)院羅伯特·卡洛威教授率先提出了小數(shù)據(jù)（iData）的概念，小數(shù)據(jù)并非數(shù)據(jù)量小，而是指“數(shù)據(jù)的精確要建立在無數(shù)個廣泛、真實細節(jié)基礎(chǔ)上，原本常被忽略的‘細節(jié)末梢’數(shù)據(jù)，在‘大數(shù)據(jù)時代’很可能扮演更重要、更關(guān)鍵的角色”。小數(shù)據(jù)分析通過對更加廣泛的數(shù)據(jù)挖掘用戶特征，獲取有價值的用戶信息、科學(xué)地分析用戶行為，找出真正能幫助用戶做決策的客觀依據(jù)，這對復(fù)雜環(huán)境下的科學(xué)決策非常有幫助。另外，麥克米倫也指出，“在大數(shù)據(jù)時代，每個數(shù)據(jù)的價值變得更加平等”，“小數(shù)據(jù)”在“大數(shù)據(jù)時代”的作用有可能在瞬間被放大，這一方面有利于提升決策的準(zhǔn)確性與效率，另一方面也有利于更有效地監(jiān)督整個決策的過程。

4．物聯(lián)網(wǎng)推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級

物聯(lián)網(wǎng)（internet of things，IoT）是互聯(lián)網(wǎng)的延伸與擴展，核心與基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是建立在互聯(lián)網(wǎng)上的泛在網(wǎng)絡(luò)。其通過與智能感知、識別技術(shù)（如RFID）等形成人與人、人與物、物與物以及物與務(wù)（服務(wù)）的連接，從而實現(xiàn)更加精細化和動態(tài)化的管理方式，使我們的生產(chǎn)和生活更加“智慧”，如智慧城市、智慧社區(qū)、智能電網(wǎng)、智能交通，等等。

對傳統(tǒng)行業(yè)而言，物聯(lián)網(wǎng)有助于上下游產(chǎn)業(yè)的融合，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用需求與用途非常廣泛，潛在市場規(guī)模巨大，應(yīng)用領(lǐng)域包括智能交通、環(huán)境保護、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、大氣監(jiān)測、醫(yī)療健康、食品溯源、欺詐監(jiān)測以及金融服務(wù)等，對企業(yè)創(chuàng)造商業(yè)價值、防范減少損失、提高員工工作效率等具有重大的促進作用，將有力帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，引領(lǐng)新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，并引發(fā)經(jīng)濟發(fā)展方式與社會生產(chǎn)模式的深度變革。與此同時，物聯(lián)網(wǎng)對金融服務(wù)也將產(chǎn)生極為深遠的影響，尤其是大數(shù)據(jù)的采集，以及大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)融資、移動支付和反欺詐監(jiān)測等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。