第2章　互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)邏輯

2.1　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奪寶奇兵

如前文分析，“互聯(lián)網(wǎng)+”代表了一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的新引擎。與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”代表的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)還是一種比較典型的平臺(tái)化商業(yè)模式（據(jù)調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全球最大的100家企業(yè)中，有超過60家企業(yè)的大部分收入來自與平臺(tái)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，如Apple、Google、VISA、中國(guó)銀聯(lián)、阿里巴巴等）。其精髓主要是按照既定規(guī)則連接多方不同市場(chǎng)并打造合作共贏且具有發(fā)展?jié)摿Φ纳鷳B(tài)系統(tǒng)或生態(tài)圈，簡(jiǎn)化并重組傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈（如從單邊到多邊、激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等），一方面通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)充分聚集各參與主體的優(yōu)勢(shì)資源；另一方面依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)大各參與主體的產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)涵與外延，從而釋放行業(yè)的發(fā)展空間并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值最大化，是一種極具包容性的商業(yè)模式。可以預(yù)見，未來企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)有可能逐步演化為平臺(tái)與平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的重要組成部分，其核心也是通過大開放與大合作的模式“搭平臺(tái)、建生態(tài)”，平臺(tái)與服務(wù)是其重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸。可以說，開放式的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)平臺(tái)將是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的奪寶奇兵。但是盡管現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)均“言必稱平臺(tái)”，而事實(shí)上，要搭建一個(gè)具有生命力的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)平臺(tái)并不像說起來那么簡(jiǎn)單，它是一個(gè)厚積薄發(fā)的過程，需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的自身需求，重點(diǎn)把握技術(shù)、產(chǎn)品、制度、協(xié)同四要素（圖2-1），建立更加多維、更加立體、更加多元化的商業(yè)模式與盈利模式。

與此同時(shí)，要想網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)平臺(tái)具有較強(qiáng)的生命力，則其必須達(dá)到三個(gè)基本條件：首先生態(tài)圈必須達(dá)到一定規(guī)模（包括平臺(tái)的客戶流量與生態(tài)圈的參與主體等）；其次要有廣泛的業(yè)務(wù)支撐能力與較強(qiáng)的產(chǎn)品定價(jià)能力，也即要有強(qiáng)大客戶黏性的產(chǎn)品服務(wù)；最后要具有開放式、可延展與自組織的運(yùn)營(yíng)機(jī)制或特性，也即通過開放的基因帶來開放的文化并構(gòu)建合作共贏的商業(yè)模式。

2.1.1　技術(shù)：充分利用先進(jìn)的信息科技成果

大家知道，金融行業(yè)本身就是一個(gè)信息科技密集型行業(yè)，金融行業(yè)對(duì)信息科技的投入一直占其收入的較大比重，并且普遍比其他行業(yè)來得高。由于行業(yè)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加依賴對(duì)先進(jìn)信息科技成果的有效利用，并且隨著移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展以及在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)對(duì)客戶的生活方式及企業(yè)的生產(chǎn)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，首先是提升了普通消費(fèi)客戶的理財(cái)意識(shí)與財(cái)富效應(yīng)，其次是提升了支付結(jié)算及小微企業(yè)融資的便利性、降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易成本，最后是對(duì)行業(yè)政策也將產(chǎn)生一定影響。從過往實(shí)踐來看，成功的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)、一站式綜合金融服務(wù)平臺(tái)等）一般均通過以“開放式云服務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)、大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用為支撐，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)為手段”等為抓手充分利用現(xiàn)有的先進(jìn)信息技術(shù)成果，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，并有效支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)生態(tài)圈的構(gòu)建。因此，在當(dāng)前時(shí)機(jī)比較成熟的條件下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融必須以科技為驅(qū)動(dòng)，積極擁抱技術(shù)創(chuàng)新，并確保其在金融服務(wù)普及大眾方面發(fā)揮比較核心的推動(dòng)作用。

2.1.2　產(chǎn)品：以客戶為導(dǎo)向打造極致的產(chǎn)品

“客戶體驗(yàn)至上”與“贏者通吃”是互聯(lián)網(wǎng)的生存法則。我們都有切身的體會(huì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，絕大多數(shù)支付、理財(cái)、融資、交易以及資訊類服務(wù)均可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式（尤其是通過手機(jī)移動(dòng)應(yīng)用的方式）完成，以往那種以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為中心的面對(duì)面服務(wù)方式已經(jīng)逐漸被以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為中心的自服務(wù)方式所取代，也就是我們常說的產(chǎn)品服務(wù)模式從“體驗(yàn)用戶”向“客戶體驗(yàn)”的轉(zhuǎn)變以及從“關(guān)注整體”向“關(guān)注個(gè)體”的轉(zhuǎn)變等。在這種非面對(duì)面的自服務(wù)場(chǎng)景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為客戶與產(chǎn)品之間的主要觸點(diǎn)（有時(shí)甚至是唯一觸點(diǎn)），一方面需要確保平臺(tái)具備廣泛的業(yè)務(wù)承載能力，有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與渠道創(chuàng)新滿足客戶的多元業(yè)務(wù)需求；另一方面需要確保平臺(tái)的產(chǎn)品與服務(wù)具備互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，盡可能支持全流程在線或O2O的服務(wù)模式，使服務(wù)過程更愉悅、更簡(jiǎn)單、更安全，有效提升客戶體驗(yàn)。但一般來講，產(chǎn)品創(chuàng)新與渠道拓展比較容易被模仿，而好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念與客戶服務(wù)體驗(yàn)最能體現(xiàn)差異化的競(jìng)爭(zhēng)能力，這就需要我們更加注重對(duì)客戶的痛點(diǎn)需求與渴望的深度理解，并在產(chǎn)品的視覺與交互設(shè)計(jì)中植入全流程的完整服務(wù)體驗(yàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要以“客戶為中心”打造極致的產(chǎn)品與服務(wù)（包括兩個(gè)方面：一方面持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，通過協(xié)同的渠道管理方式和人性化的操作流程，最大限度地方便客戶；另一方面更加關(guān)注細(xì)節(jié)，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，通過友好的頁(yè)面設(shè)計(jì)和簡(jiǎn)潔的使用方法，增強(qiáng)客戶黏性），目標(biāo)隨市場(chǎng)迭代、體驗(yàn)隨客戶迭代，并以“自服務(wù)、自傳播、自成長(zhǎng)”為特征滿足客戶的個(gè)性化與差異化需求，加快實(shí)現(xiàn)規(guī)模的定制化。

2.1.3　制度：加強(qiáng)制度創(chuàng)新并構(gòu)建新的商業(yè)文化

平臺(tái)本身更多是從技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等層面出發(fā)，但要確保平臺(tái)的有效運(yùn)營(yíng)與生態(tài)圈的良性發(fā)展，制度將變得更為重要。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融更多強(qiáng)調(diào)跨界融合、線上線下協(xié)同發(fā)展，并不斷催生出新的商業(yè)模式和服務(wù)模式，因此需要緊密圍繞價(jià)值創(chuàng)造優(yōu)化原有的規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)政策，并在體制機(jī)制方面不斷創(chuàng)新，構(gòu)建新的商業(yè)文化。一是創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)流程，構(gòu)建敏捷迭代的響應(yīng)機(jī)制，“天下武功，唯快不破”同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品功能的快速研發(fā)、改進(jìn)與迭代，客戶反饋及市場(chǎng)需求的快速響應(yīng)與處理。二是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控流程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)塑造客戶統(tǒng)一的360度視圖，并與機(jī)器學(xué)習(xí)能力等相結(jié)合構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)融資信用評(píng)估模型，逐步實(shí)現(xiàn)在線信用評(píng)級(jí)、在線風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控等。三是創(chuàng)新客戶服務(wù)流程，將產(chǎn)品嵌入具體服務(wù)場(chǎng)景，變革產(chǎn)品銷售模式，促進(jìn)線上線下協(xié)同發(fā)展，并針對(duì)不同的客戶群體提供簡(jiǎn)單自然而又有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。四是構(gòu)建良好的創(chuàng)新文化，一方面要持續(xù)堅(jiān)持“創(chuàng)新服從監(jiān)管”的底線思維，另一方面要基于開放平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，推動(dòng)原來從上到下的層級(jí)創(chuàng)新向扁平化的自組織創(chuàng)新體系轉(zhuǎn)變，從原來的“封閉創(chuàng)新”向開放共贏的“合作創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)協(xié)同、以點(diǎn)帶面，與客戶共同打造、體驗(yàn)、完善產(chǎn)品與服務(wù)，與客戶共同成長(zhǎng)。

2.1.4　協(xié)同：與合作伙伴構(gòu)建共贏的生態(tài)圈

合作共贏是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的主旋律，“1+1＞2”是合作各方都希望看到也希望實(shí)現(xiàn)的主要目標(biāo)。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式中，客戶一般僅屬于某單一的金融機(jī)構(gòu)，而在金融服務(wù)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之后，則變成了生態(tài)圈中各合作機(jī)構(gòu)所共有的客戶，客戶與單一金融機(jī)構(gòu)之間的線性模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛谄脚_(tái)且較為復(fù)雜的網(wǎng)狀或環(huán)狀模式。以移動(dòng)支付為例，其本身就是金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、智能終端及芯片制造商等多個(gè)產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果，需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方共同攜手、開放融合、分工協(xié)作，才能不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新的能力以及客戶服務(wù)的品質(zhì)，并推動(dòng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的和諧、快速發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也必須秉承生態(tài)思維，致力于搭建開放的技術(shù)與業(yè)務(wù)平臺(tái)，從封閉的自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)向基于商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的開放共贏，從簡(jiǎn)單的應(yīng)用或服務(wù)疊加轉(zhuǎn)向金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度融合，在產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)流程、應(yīng)用場(chǎng)景、業(yè)務(wù)模式、盈利模式、安全保障等方面與合作機(jī)構(gòu)合作，真正做到“你中有我，我中有你”共同推動(dòng)共贏生態(tài)圈協(xié)同發(fā)展。

當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不同的參與主體由于資金實(shí)力、業(yè)務(wù)模式與客戶結(jié)構(gòu)等的不同，采取的平臺(tái)策略會(huì)存在一些差異，要么成為平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)則制定者，要么圍繞平臺(tái)成為服務(wù)的提供者或使用者，彼此互相依存。但從純粹的平臺(tái)角度分析，目前比較典型的代表有基礎(chǔ)支持開放平臺(tái)、可信服務(wù)支付平臺(tái)以及一站式綜合金融服務(wù)平臺(tái)（包括基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等的在線申購(gòu)、組合及交易等），這些平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，其成功實(shí)施將對(duì)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、把握移動(dòng)互聯(lián)發(fā)展機(jī)遇、適應(yīng)泛資產(chǎn)管理時(shí)代的財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)至關(guān)重要。