柴洪峰：“開放”“平臺(tái)”是銀聯(lián)始終不變的理念

中國銀聯(lián)創(chuàng)始人之一，執(zhí)行副總裁

作者的話

中國銀聯(lián)成立以來，主要做了三件大事。銀行卡的發(fā)展基于人民對(duì)消費(fèi)和支付需求的不斷提升。在簡單的用卡服務(wù)背后隱藏著產(chǎn)業(yè)各方的工作和支撐。銀行卡交易數(shù)據(jù)反映出生活中的新特點(diǎn)和趨勢(shì)

作者：請(qǐng)您簡單介紹一下銀聯(lián)的成立、發(fā)展過程，以及在國內(nèi)外的影響？

柴洪峰：在銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，中國銀聯(lián)是其中不可或缺的角色。銀聯(lián)是讓銀行卡能夠跨行、跨地區(qū)、跨國使用的銀行卡清算組織，是我們國家擁有自主銀行卡品牌的支付企業(yè)，也是推動(dòng)銀行卡支付便民的先行者。消費(fèi)者銀行卡的跨行、跨區(qū)使用，依賴于安全便利的銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、可靠的跨行交易信息轉(zhuǎn)接和處理系統(tǒng)，而銀聯(lián)正是國內(nèi)銀行卡相關(guān)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)的聯(lián)合推動(dòng)者、制定者和設(shè)計(jì)者。

銀聯(lián)致力于為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的銀行卡跨行電子支付服務(wù)，并不斷發(fā)展創(chuàng)新，為銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)安全、統(tǒng)一、創(chuàng)新、普及的目標(biāo)做出貢獻(xiàn)。

2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行批準(zhǔn)，中國銀聯(lián)成立。主要負(fù)責(zé)銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、跨行交易信息轉(zhuǎn)接和處理、創(chuàng)建和經(jīng)營“銀聯(lián)”品牌，致力于為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的銀行卡跨行電子支付服務(wù)。銀聯(lián)現(xiàn)有股東152家，總資產(chǎn)204億元，在境內(nèi)設(shè)有36家分公司以及銀聯(lián)國際、銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)等11家全資或控股子公司，并在境外設(shè)有17個(gè)分支機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)成立以來，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人多次到銀聯(lián)視察，對(duì)銀聯(lián)工作給予充分肯定，對(duì)自主品牌表示支持。

上海市領(lǐng)導(dǎo)高度重視銀聯(lián)在上海的落戶和發(fā)展，并多次蒞臨指導(dǎo)工作，為銀聯(lián)的快速發(fā)展傾注了大量心血。

中國銀聯(lián)成立以來，主要做了三件大事。

第一件：推動(dòng)實(shí)現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”

銀聯(lián)成立以前，我國采取各銀行自行發(fā)卡、自建受理網(wǎng)絡(luò)的分散發(fā)展模式。1985年開始發(fā)行銀行卡，1993年國務(wù)院啟動(dòng)國家“金卡工程”，但直至2001年底，僅實(shí)現(xiàn)18個(gè)城市銀行卡跨銀行、跨地區(qū)使用，人民群眾反映強(qiáng)烈。銀聯(lián)成立以后，聯(lián)合商業(yè)銀行，大力推動(dòng)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)成立當(dāng)年在300個(gè)城市實(shí)現(xiàn)了同城聯(lián)網(wǎng)通用，100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)了異地聯(lián)網(wǎng)通用，45個(gè)城市發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，超額完成國務(wù)院提出的“314”工程目標(biāo)。2003年，全國縣級(jí)以上城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。2004年，基本實(shí)現(xiàn)了由多種標(biāo)準(zhǔn)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、一柜多機(jī)到一柜一機(jī)，分散建設(shè)網(wǎng)絡(luò)到聯(lián)合建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，分散交易處理到集中交易處理的轉(zhuǎn)變。截至2013年12月末，境內(nèi)共有聯(lián)網(wǎng)商戶763.5萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS終端1063.2萬臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM終端54.8萬臺(tái)，銀行卡在交通、醫(yī)療、教育、旅游、航空、保險(xiǎn)、物流等經(jīng)濟(jì)社會(huì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

銀聯(lián)成立之初，建設(shè)全國統(tǒng)一的新一代高效率銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)十分迫切，任務(wù)也相當(dāng)艱巨。

聯(lián)網(wǎng)通用初期的系統(tǒng)建設(shè)：建設(shè)龐大、復(fù)雜的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，時(shí)間緊、難度高，也毫無可參照借鑒的經(jīng)驗(yàn)。在“一窮二白”的基礎(chǔ)上起步，銀聯(lián)通過學(xué)習(xí)、模仿、創(chuàng)新，選擇了在開放式平臺(tái)構(gòu)建一代系統(tǒng)，按照當(dāng)時(shí)的規(guī)劃，在開放式平臺(tái)上達(dá)到峰值3000TPS的處理能力，國內(nèi)外還鮮有成功案例。該系統(tǒng)打破了傳統(tǒng)上只有昂貴的主機(jī)系統(tǒng)才能在處理性能和可靠性上滿足大型關(guān)鍵性應(yīng)用需要的神話，成為國內(nèi)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高性能、高可擴(kuò)展性、高可靠性、高可用性的系統(tǒng)。

聯(lián)網(wǎng)通用初期的系統(tǒng)切換：該系統(tǒng)與舊系統(tǒng)的切換工作更是艱巨，不能影響到正常的銀行卡交易。為了確保新系統(tǒng)順利切換上線，切換過渡小組可謂爭分奪秒，18家分公司每家都要進(jìn)行三次切換：物理切換、網(wǎng)絡(luò)切換和業(yè)務(wù)切換。每次切換的過渡時(shí)間都在晚上，且必須小于兩小時(shí)。銀聯(lián)人以每20天一家的速度，僅用一年時(shí)間就圓滿完成系統(tǒng)切換任務(wù)。

聯(lián)網(wǎng)通用初期的系統(tǒng)能力：銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)上線后，使原先跨行、跨地區(qū)48％的跨行交易成功率，上升到了99％，更是實(shí)現(xiàn)了功不間斷交易處理，較原系統(tǒng)的峰值每秒處理交易筆數(shù)提高了數(shù)十倍。

第二件：創(chuàng)建并推廣“銀聯(lián)”自主品牌

銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用和便利使用依賴于完善的產(chǎn)業(yè)鏈條。在銀聯(lián)成立初期，銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈在銀行卡發(fā)卡服務(wù)、受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等諸多環(huán)節(jié)缺少有力的支撐主體，高昂的初始成本和投資周期讓眾多企業(yè)望而卻步，中國銀聯(lián)為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展進(jìn)行了多項(xiàng)投資布局，填補(bǔ)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的鏈條空白。為支撐各商業(yè)銀行快速發(fā)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，中國銀聯(lián)在2003年成立了專業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理子公司——銀聯(lián)數(shù)據(jù)，向商業(yè)銀行提供了發(fā)卡系統(tǒng)外包、發(fā)卡系統(tǒng)集成等支撐服務(wù)，快速彌補(bǔ)了部分商業(yè)銀行在發(fā)卡能力上的不足；為快速鋪設(shè)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，中國銀聯(lián)在2002年成立了從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的子公司銀聯(lián)商務(wù)，在初期有效地拓展了銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，商戶發(fā)展從個(gè)別重點(diǎn)商戶轉(zhuǎn)向了全商戶，網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)從大城市小范圍轉(zhuǎn)向了全國范圍拓展。

品牌不僅是企業(yè)的核心競(jìng)爭力，而且是國家競(jìng)爭力的重要體現(xiàn)。長期以來，全球銀行卡市場(chǎng)被以美國VISA、萬事達(dá)為首的國際品牌壟斷。2004年，銀聯(lián)在自身發(fā)展剛剛起步的情況下，著眼長遠(yuǎn)，提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略，開始從專事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運(yùn)營發(fā)展。經(jīng)過不斷努力，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標(biāo)準(zhǔn)體系，改變了銀聯(lián)成立以前國內(nèi)各銀行采用跨國公司標(biāo)準(zhǔn)或自定標(biāo)準(zhǔn)的狀況。推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)行具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡近38億張，“銀聯(lián)”成為國內(nèi)持卡人的首選品牌。

第三件：開拓并初步建成銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)

銀行卡市場(chǎng)是個(gè)高度全球化的市場(chǎng)。2004年，銀聯(lián)提出國際化戰(zhàn)略，不僅服務(wù)境內(nèi)持卡人，而且要為全球持卡人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)“全球發(fā)卡、全球受理”的目標(biāo)。經(jīng)過不懈努力，銀聯(lián)的境外受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至140多個(gè)國家和地區(qū)，全球聯(lián)網(wǎng)商戶超過1900萬戶、ATM終端超過160萬臺(tái)，基本覆蓋中國人經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)，“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”正逐步成為現(xiàn)實(shí)；并在28個(gè)國家和地區(qū)發(fā)行了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)卡，累計(jì)發(fā)卡量超過2400萬張，“銀聯(lián)”卡受到越來越多境外持卡人的喜愛。2013年銀聯(lián)卡跨行交易金額達(dá)32.3萬億元，“銀聯(lián)”成為全球第二大銀行卡品牌，正在沖破跨國銀行卡公司的寡頭壟斷。銀聯(lián)國際化為中國人和中國企業(yè)“走出去”提供了支付便利，將中國經(jīng)濟(jì)改革開放的成果帶向了世界。2012年，銀聯(lián)在上海成立了專營國際業(yè)務(wù)的子公司銀聯(lián)國際，打造國際業(yè)務(wù)發(fā)展的新平臺(tái)，標(biāo)志著銀聯(lián)國際化進(jìn)入到新的階段。

作者：您認(rèn)為銀行卡行業(yè)在我國快速發(fā)展的原因是什么？

柴洪峰：從紙質(zhì)貨幣到電子貨幣，短短數(shù)十年銀行卡快速普及，消費(fèi)、支付不斷便利的背后，是銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展、不斷升級(jí)。

需求驅(qū)動(dòng)——銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展

銀行卡的發(fā)展基于人民對(duì)消費(fèi)和支付需求的不斷提升。銀行卡的安全、便捷，是其被消費(fèi)者認(rèn)可的根本特性，也是其能夠直接超越發(fā)達(dá)國家個(gè)人支票階段、實(shí)現(xiàn)個(gè)人支付工具跨越式發(fā)展的主要原因。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)僅用了十多年的時(shí)間，直接將中國的支付進(jìn)程由紙基貨幣帶入到高效的電子貨幣階段，并不斷朝著更安全更高效的方向進(jìn)步。

在發(fā)展過程中，人民群眾支付需要被快速激發(fā)出來，推動(dòng)著銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)使用國際化、產(chǎn)品個(gè)性化、創(chuàng)新多樣化的趨勢(shì)。首先，當(dāng)前老百姓已經(jīng)不滿足于境內(nèi)可以聯(lián)網(wǎng)通用，更希望在境外旅游、商務(wù)時(shí)能夠直接使用國內(nèi)的銀行卡，中國銀行卡和支付產(chǎn)業(yè)國際化趨勢(shì)明顯并逐步加快；其次，隨著持卡人群體的擴(kuò)張，支付需求呈現(xiàn)更為個(gè)性化的趨勢(shì)，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推出了更具針對(duì)性和定制服務(wù)的卡產(chǎn)品，如近階段，中國銀行針對(duì)深受頻繁商務(wù)出行和酷愛旅行的中青年群體推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)鳳凰知音國航中銀白金卡，農(nóng)業(yè)銀行推出了為年輕媽媽群體量身定制的漂亮媽媽信用卡，民生銀行針對(duì)愛車用車一族推出了民生銀聯(lián)車車信用卡，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)客戶的賬戶結(jié)算需求推出了單位結(jié)算卡，光大銀行面向旅游愛好者推出了國內(nèi)首張旅游主題的IC信用卡，均滿足了不同類型持卡人的特殊支付需求；而且，隨著傳統(tǒng)商務(wù)向電子商務(wù)轉(zhuǎn)化，基于銀行卡產(chǎn)生了多層次的支付應(yīng)用和需求，銀行卡已經(jīng)成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要載體，是互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等眾多新興支付方式得以在中國蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)和支撐。

服務(wù)支撐——銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)與拓展

銀行卡的不斷普及和各項(xiàng)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，來自于產(chǎn)業(yè)界各方共同努力，在用戶簡簡單單的用卡服務(wù)背后又隱藏著產(chǎn)業(yè)各方的工作和支撐。 消費(fèi)者對(duì)銀行卡的使用，可能僅涉及各銀行銀聯(lián)卡的領(lǐng)取，銀聯(lián)卡在POS、ATM等受理設(shè)備上的刷卡、簽字，信用卡的到時(shí)還款等。其實(shí)，在用卡消費(fèi)的背后，運(yùn)行著龐大的銀行卡網(wǎng)絡(luò)和很長的銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈（包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、商戶和持卡人）。

無論是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行品類眾多的卡產(chǎn)品，還是收單機(jī)構(gòu)逐一和商戶簽約受理銀行卡，都投入了大量的資源和勞動(dòng)。

作者：銀行卡在日常生活中的重要性體現(xiàn)在哪些方面？

柴洪峰：銀行卡已形成較好的用戶基礎(chǔ)，人均持有量超過3張。

從銀行卡支付的角度看，截至2013年年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，信用卡3.91億張，算下來的話，全國人均擁有銀行卡3.11張、信用卡0.29張。特別是北京、上海等大城市，信用卡人均擁有量分別達(dá)到1.63張和1.3張，走在全國的前列。

第一，銀行卡消費(fèi)已成為我國居民最常用的非現(xiàn)金支付方式

在我國，主要的非現(xiàn)金支付方式主要包括銀行卡及“三票一匯” （即支票、匯票、本票以及匯款）。就使用情況來看，2013年，我國總共辦理的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)501.6億筆，金額1607.6萬億元。其中銀行卡業(yè)務(wù)475.96億筆、金額423.36萬億元，分別占非現(xiàn)金支付方式的79％和26％。從支付方式使用來看，銀行卡已經(jīng)成為使用頻率最高的非現(xiàn)金支付方式。

第二，銀行卡的廣泛應(yīng)用創(chuàng)造了更多的生活便利

作為被廣泛認(rèn)可和接受的電子支付方式，銀行卡與人們生活密不可分，滲透至越來越多的領(lǐng)域，既保障了資金的安全，又提升了生活的便利度和質(zhì)量，額外創(chuàng)造了社會(huì)福利。

以北京市三通工程為例，北京三通工程累計(jì)開通水電氣繳費(fèi)等公共事業(yè)類業(yè)務(wù)、金融類業(yè)務(wù)、通信類等73項(xiàng)業(yè)務(wù)，累計(jì)布放自助繳費(fèi)終端36萬臺(tái)，覆蓋了16個(gè)區(qū)縣的265個(gè)街道、1900多個(gè)社區(qū)、上萬個(gè)便民支付點(diǎn)。在2013年間，完成交易2760萬筆、823億元，如果這些業(yè)務(wù)全部通過銀行柜臺(tái)實(shí)現(xiàn)，排隊(duì)顧客的長度可以達(dá)到9000公里，能夠在北京上海之間往返四次，有效減少了市民在額外出行、排隊(duì)等候上面所消耗的時(shí)間，節(jié)省了社會(huì)成本。

第三，銀行卡消費(fèi)已全面滲透社會(huì)零售領(lǐng)域，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有著重要的促進(jìn)作用

2013年，我國銀行卡滲透率約為47.45％，較上年提高3.95個(gè)百分點(diǎn)。相關(guān)研究表明，銀行卡滲透率每上升10％，GDP能直接提升0.5％，可以認(rèn)為，銀行卡滲透率的穩(wěn)步提升，有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展。47.45％的滲透率及增長速度，意味著社會(huì)消費(fèi)品零售總額當(dāng)中約有47.45％是使用銀行卡支付的，我國銀行卡的使用環(huán)境逐漸成熟，全面滲透至消費(fèi)領(lǐng)域，居民的認(rèn)可和使用率進(jìn)一步提高，銀行卡已經(jīng)成為不可或缺、不可替代的支付工具。

作者：銀行卡與生活息息相關(guān)，交易數(shù)據(jù)反映了我國經(jīng)濟(jì)生活中的哪些特點(diǎn)和趨勢(shì)？在日常生活中的重要性有何體現(xiàn)？

柴洪峰：剛剛過去的“五一”小長假，數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)卡跨行交易總額突破2200億元，交易筆數(shù)達(dá)到1.8億筆，同比分別增長10％和18％。5月1日當(dāng)天交易筆數(shù)達(dá)到6725萬筆，達(dá)到近年來各節(jié)假日交易筆數(shù)的最高值。

透過交易數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，銀行卡遍及人們生活的方方面面，反映出生活中的新特點(diǎn)和趨勢(shì)：一是數(shù)據(jù)反映了資金的行業(yè)流向，銀行卡刷卡的增長主要來自于居民衣食住用行等日常類消費(fèi)和ATM取現(xiàn)等，體現(xiàn)出老百姓個(gè)人的用卡消費(fèi)的內(nèi)容和活躍度；二是數(shù)據(jù)反映了資金的區(qū)域集中，五一期間北京、上海、廣州刷卡金額最高，說明大都市中人們擁有較高的消費(fèi)水平和能力；三是數(shù)據(jù)反映了資金的跨國流動(dòng)，通過銀行卡在國外刷卡的數(shù)據(jù)，說明節(jié)假日出境旅游已經(jīng)成為一種重要的生活方式，例如，假期銀聯(lián)卡境外交易主要集中在韓國以及泰國等東南亞短線游目的地，其中日韓交易增幅最為顯著，說明國人出境游仍以短線為主，而數(shù)據(jù)也顯示，部分旅游一族也選擇將假期組合旅游；四是數(shù)據(jù)反映了創(chuàng)新技術(shù)的采納，IC卡刷卡的交易同比增長三四倍，創(chuàng)新型的支付應(yīng)用的程度越來越高；五是數(shù)據(jù)反映了消費(fèi)的新趨勢(shì)，網(wǎng)購已成為購物消費(fèi)的主要方式之一，假日期間，銀聯(lián)在線支付的交易額同比增長164％，其中跨境海淘交易金額增長140％。

作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，國家對(duì)IC卡普及推廣有著長遠(yuǎn)的布局。非接IC卡受理環(huán)境的改善使移動(dòng)支付大規(guī)模發(fā)展具備了受理基礎(chǔ)。中國支付產(chǎn)業(yè)已成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人支票階段的跨越，步入了以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段

作者：金融IC卡是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向，我國IC卡遷移進(jìn)度如何？

柴洪峰：按照中國人民銀行要求，我國各銀行在2015年之前都必須發(fā)行芯片卡，產(chǎn)業(yè)迎來升級(jí)發(fā)展。

金融IC卡的遷移或者說升級(jí)是支付產(chǎn)業(yè)一個(gè)重要的變化，其最顯著的特點(diǎn)是大幅提高整個(gè)支付領(lǐng)域的安全性。

金融IC卡，即芯片卡，其以IC芯片作為介質(zhì)，能夠存儲(chǔ)加密數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復(fù)制，具有更高的安全性，不易仿冒安全系數(shù)更高。在刷卡方式上，金融IC卡推薦使用插卡而非刷卡讀取信息的方式，可以確保支付過程更為安全。因此，用卡消費(fèi)時(shí)，如果能插卡，建議優(yōu)先選擇插卡、或“閃付”進(jìn)行支付，而不是刷卡。

伴隨著政策的推動(dòng)和產(chǎn)業(yè)各方的合作，金融IC卡得到快速發(fā)展，截至2013年底，全國包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的146家商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行金融IC卡，累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)金融IC卡5.93億張。金融IC卡也得到更大范圍的使用，2013年全面IC卡交易筆數(shù)、金額達(dá)到6.9億筆、1.3萬億元，同比分別增長8.4倍和9.7倍，可見IC卡普及速度是非常快的。

作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，國家對(duì)IC卡普及推廣有著長遠(yuǎn)的布局。

早在2005年，中國人民銀行就發(fā)布了我國具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的IC卡標(biāo)準(zhǔn)《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（即PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)），該標(biāo)準(zhǔn)還增加了非接觸式IC卡物理特性標(biāo)準(zhǔn)，為非接金融IC卡的發(fā)行提供了技術(shù)基礎(chǔ)。

2011年，中國人民銀行又明確要求“自2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。”為IC卡的普及推廣奠定了政策基礎(chǔ)。

2013年，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布，繼續(xù)完善了IC卡標(biāo)準(zhǔn)。

可見，一直以來，國家在金融IC卡普及推廣領(lǐng)域有著清晰的產(chǎn)業(yè)政策和明確的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，有效地指導(dǎo)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

金融IC卡因其數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大、具有獨(dú)立的電子現(xiàn)金賬戶及非接觸式支付功能，能夠廣泛應(yīng)用于超市等零售場(chǎng)所和停車場(chǎng)、加油站等公共繳費(fèi)場(chǎng)所，如同交通卡一樣，輕松“揮”卡即可完成支付。因而，中國銀聯(lián)充分借助芯片卡多用途的特性，推出了閃付業(yè)務(wù)。

閃付，英文是Quick Pass，顧名思義，就是快速支付通過，是中國銀聯(lián)針對(duì)帶有非接支付功能的IC卡推出的非接觸式快速支付方式。目前，國內(nèi)所有帶有銀聯(lián)閃付標(biāo)志的銀聯(lián)IC卡都內(nèi)置了電子現(xiàn)金賬戶（類似交通卡的賬戶），不需要插卡、輸入密碼、只需在支持閃付的POS等受理終端上揮一下，就可以實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金賬戶的快速消費(fèi)。閃付采用了國際上主流、可靠的非接近場(chǎng)通信技術(shù)，即近距離信息交互的技術(shù)，具有快速、安全等優(yōu)勢(shì)。

目前，現(xiàn)在所有的銀聯(lián)商戶都可以受理銀聯(lián)IC卡。“閃付”的支付場(chǎng)景主要集中于針對(duì)本地生活的小額快速消費(fèi)類商戶，“閃付”非接觸式支付商圈建設(shè)不斷推進(jìn)。目前，各地行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目累計(jì)超過100個(gè)，可以受理非接支付的POS終端終端近300萬臺(tái)，覆蓋公交、地鐵、出租、停車、高鐵等各類公共交通領(lǐng)域，超市、百貨、快餐、菜場(chǎng)等生活服務(wù)領(lǐng)域。

作者：在歐美等發(fā)達(dá)國家，個(gè)人支票一直是重要的非現(xiàn)金支付工具，您認(rèn)為個(gè)人支票為什么在我國沒有得到普遍應(yīng)用和發(fā)展起來？

柴洪峰：回顧銀聯(lián)經(jīng)過12年發(fā)展的進(jìn)步，12年是一個(gè)輪回，中國支付產(chǎn)業(yè)已成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人支票階段的跨越，步入了以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。

在歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，個(gè)人支票自從1811年誕生起一直是重要的非現(xiàn)金支付工具，在個(gè)人支付市場(chǎng)發(fā)揮重要作用。時(shí)至今日，由于消費(fèi)者的使用慣性，個(gè)人支票仍占有美國約30％的市場(chǎng)份額。當(dāng)然，近些年美歐個(gè)人支票市場(chǎng)規(guī)模一直處于下降趨勢(shì)，逐漸被銀行卡取代。而在我國，支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，個(gè)人支票在國內(nèi)卻少有人問津。雖然個(gè)人支票在中國的發(fā)展基本上與銀行卡同時(shí)起步，但其在中國支付市場(chǎng)可謂曇花一現(xiàn)，現(xiàn)幾乎可以忽略。2013年，我國個(gè)人支票交易筆數(shù)、金額分別僅為880萬筆、5760億元，分別不到銀行卡消費(fèi)支付的0.1％、2％。可見，銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，已使中國支付業(yè)成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人支票支付階段的跨越，進(jìn)入到以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。這說明我國的支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，從現(xiàn)金支付時(shí)代跨越式進(jìn)入銀行卡支付時(shí)代。

中國支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷十余年快速發(fā)展，已成功實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人支票的跨越，步入以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段，用戶能夠始終享受到國際領(lǐng)先的銀行卡支付服務(wù)。

作者：請(qǐng)您大致介紹一下我國銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)展情況。

柴洪峰：我國銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)歷了逐步統(tǒng)一、不斷完善的過程，現(xiàn)在已形成了以銀行卡為主要載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)體系。

銀行卡標(biāo)準(zhǔn)化工作基本上分為跟隨學(xué)習(xí)、同步發(fā)展和超越突破3個(gè)階段。跟隨學(xué)習(xí)階段采取拿來主義，吸收國際成熟先進(jìn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，快速完成產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。同步發(fā)展階段主要是制定產(chǎn)業(yè)核心規(guī)范，與國際標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展保持同步。目前已經(jīng)進(jìn)入超越突破階段，具有電子支付轉(zhuǎn)變、創(chuàng)新支付等特點(diǎn)，在這種驅(qū)使下，開始了面向產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)準(zhǔn)化推動(dòng)工作。在磁條卡方面我們是學(xué)習(xí)，在IC卡方面我們和國際上已經(jīng)同步，這個(gè)階段實(shí)際上我們和亞太地區(qū)和歐洲地區(qū)同步，并領(lǐng)先于美國。在移動(dòng)支付角度可以說是到了超越突破的態(tài)勢(shì)。因?yàn)槲覀兊钠髽I(yè)標(biāo)準(zhǔn)，中國人民銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及國家標(biāo)準(zhǔn)都是成體系的，并在全球領(lǐng)先。

截至目前，銀聯(lián)已發(fā)布了七大類、88項(xiàng)涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成了規(guī)范產(chǎn)業(yè)安全、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。同時(shí)銀聯(lián)也積極開展對(duì)銀聯(lián)卡產(chǎn)品受理終端管理和第三方支付的資質(zhì)認(rèn)證的服務(wù)工作。銀聯(lián)還積極參與了ISO、EMV、PCI、NFC、SDA、JHAS、JSIC、JTEM等國際標(biāo)準(zhǔn)化組織，在這個(gè)過程當(dāng)中，我們也得到了產(chǎn)業(yè)的支持。因?yàn)槲覀兘a(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，建了專家?guī)欤瓌?dòng)這些專家一起參加國際會(huì)議，以提高我們?cè)趪H銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的地位、話語權(quán)、參與權(quán)和競(jìng)爭權(quán)，我們希望和大家合作走向國際，將國內(nèi)自有創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)推向國際的同時(shí)，引進(jìn)國際先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用于國內(nèi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)。

作者：從銀行卡支付到手機(jī)支付，銀聯(lián)在手機(jī)支付方面有哪些布局？

柴洪峰：移動(dòng)支付簡單來說就是手機(jī)支付，借助手機(jī)等移動(dòng)終端完成支付的方式。在手機(jī)基本的通信功能之外，移動(dòng)支付技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)基于手機(jī)的快速支付、身份驗(yàn)證等多種功能，進(jìn)一步提升了支付體驗(yàn)和便利性。

提起手機(jī)支付，不得不提一下移動(dòng)支付特別是近場(chǎng)支付應(yīng)用最為普及的日本。日本1.3億人口，有超過3000萬手機(jī)支付用戶，手機(jī)支付受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋鐵路、公交、便利店、快餐、停車場(chǎng)等各主要領(lǐng)域，已成為當(dāng)?shù)鼐用衿毡榻邮芎统Ｓ玫闹Ц斗绞健?/p>

在我國，由于金融IC卡也具有小額非接快速支付功能，能夠較好地整合到手機(jī)中，也成為產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展手機(jī)支付的基礎(chǔ)。自2006年開始，中國銀聯(lián)、三大運(yùn)營商、大商業(yè)銀行等一直在研究基于IC芯片的移動(dòng)支付技術(shù)，并先后多次合作試點(diǎn)推出了NFC—全手機(jī)、NFC—SD卡、NFC—SIM等多種模式的移動(dòng)支付。值得一提的是，非接IC卡受理環(huán)境的改善使移動(dòng)支付大規(guī)模發(fā)展具備了受理基礎(chǔ)。

2011年4月，中國銀聯(lián)聯(lián)合成都市政府為移動(dòng)電子商務(wù)示范基地揭牌，中國銀聯(lián)兩款NFC—SD手機(jī)支付新產(chǎn)品精彩亮相。

2011年9月，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國建設(shè)銀行在北京宣布，建設(shè)銀行推出的NFC—SD模式“銀聯(lián)手機(jī)支付”業(yè)務(wù)正式上線，建設(shè)銀行的客戶可率先在北京等11家分行辦理。

2012年3月，銀聯(lián)啟動(dòng)了TSM（可信服務(wù)管理）平臺(tái)的建設(shè)和推廣工作，與中國移動(dòng)合作確定技術(shù)方案和產(chǎn)品研發(fā)，6月，中國銀聯(lián)和中國移動(dòng)簽署移動(dòng)支付合作協(xié)議，并宣布雙方基于移動(dòng)支付的遠(yuǎn)程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺(tái)（TSM）已完成互聯(lián)互通的技術(shù)測(cè)試。

2013年2月，中國銀聯(lián)攜手中國移動(dòng)在2013年巴塞羅那世界移動(dòng)通信大會(huì)上展示了中國移動(dòng)即將商用推出“手機(jī)錢包”產(chǎn)品，并與中國銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)可信服務(wù)管理平臺(tái)的對(duì)接。

2013年6月，中國銀聯(lián)與中國移動(dòng)合作推出的手機(jī)支付TSM（可信服務(wù)管理）平臺(tái)正式上線，用戶通過該平臺(tái)，可在支持NFC（近距離無線通信）功能的手機(jī)SIM卡上下載銀行卡，擁有屬于自己的“手機(jī)錢包”，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、遠(yuǎn)程消費(fèi)和商戶現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易。同年12月，中國銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、北京銀行等7家商業(yè)銀行也加入該平臺(tái)的推廣之中。

二次創(chuàng)業(yè)。銀聯(lián)的使命和核心目標(biāo)。銀聯(lián)和商業(yè)銀行、第三方支付企業(yè)及VI SA、萬事達(dá)的關(guān)系

作者：2013年年底，銀聯(lián)提出了二次創(chuàng)業(yè)，二次創(chuàng)業(yè)的戰(zhàn)略定位是什么？

柴洪峰：2012年以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境較以往發(fā)生了深刻的變化，銀聯(lián)發(fā)展面臨諸多嚴(yán)峻復(fù)雜的挑戰(zhàn)。一是銀聯(lián)所處的銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)將要對(duì)外開放，銀聯(lián)將直面更多來自國內(nèi)國外的競(jìng)爭；二是我國支付市場(chǎng)引入了更多的非金融支付機(jī)構(gòu)參與，既為銀聯(lián)提供了更多的合作伙伴，也為銀聯(lián)維護(hù)既有業(yè)務(wù)規(guī)則和安全體系增加了難度；三是各項(xiàng)技術(shù)的創(chuàng)新豐富了支付內(nèi)涵，也刺激了個(gè)性化支付需求，引領(lǐng)、創(chuàng)新支付需求成為銀聯(lián)面臨的重要課題。

面臨復(fù)雜嚴(yán)峻的外部挑戰(zhàn)，銀聯(lián)也清醒地意識(shí)到自身的不足，提出了二次創(chuàng)業(yè)，既是由轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、銀行卡組織向綜合支付服務(wù)商發(fā)展的內(nèi)在選擇，也是應(yīng)對(duì)外部政策環(huán)境、市場(chǎng)格局、業(yè)態(tài)變化、技術(shù)浪潮的變化做出的自我選擇。

二次創(chuàng)業(yè)中，銀聯(lián)的戰(zhàn)略定位是打造“具有全球影響力的開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)組織”，即希望能夠聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)、合作各行業(yè)成為第一，高效、安全的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的提供者；第二，規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)的制定者和推廣者；第三，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的創(chuàng)新者和引領(lǐng)者；第四，支付產(chǎn)業(yè)銀聯(lián)品牌各方利益的協(xié)調(diào)者；第五，中國支付產(chǎn)業(yè)國際化的組織者和實(shí)踐者。

打造“具有全球影響力的開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)組織”，涵蓋兩個(gè)關(guān)鍵詞，一是“開放”，二是“平臺(tái)”。

所謂開放，一是銀聯(lián)在國家改革開放的大背景下，順應(yīng)國家“走出去”戰(zhàn)略，推進(jìn)業(yè)務(wù)的國際化，積累借鑒國際運(yùn)營和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)，以更好地服務(wù)國內(nèi)持卡人；二是銀聯(lián)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)開放的趨勢(shì)，開放心態(tài)吸納各行業(yè)創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)，我國銀行卡市場(chǎng)已逐步開放，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信企業(yè)紛紛獲取支付牌照，進(jìn)入支付領(lǐng)域，豐富了銀行卡產(chǎn)業(yè)形式；三是銀聯(lián)自身的開放，聯(lián)合支付產(chǎn)業(yè)各方開放接納遵循聯(lián)合商定規(guī)則的合作者。

所謂平臺(tái)，一是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)鞏固卡組織商業(yè)模式，連接兩個(gè)或更多特定合作群體，打造一個(gè)溝通順暢、滿足訴求的平臺(tái)，讓合作者、參與方在平臺(tái)獲得共贏的機(jī)會(huì)和實(shí)在的發(fā)展利益。二是銀聯(lián)實(shí)施平臺(tái)戰(zhàn)略去推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)合作，通過合作實(shí)現(xiàn)共贏，只有在平臺(tái)上經(jīng)營的合作伙伴良性成長，平臺(tái)才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，平臺(tái)組織者賺小頭，才能做成所有合作伙伴的平臺(tái)。三是銀聯(lián)做平臺(tái)要“以德服人”，先人后己，做合作伙伴需要的事、做為合作伙伴增值的事。激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，突破引爆點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈合作者的共贏。建設(shè)一個(gè)多方共贏的生態(tài)環(huán)境，在平衡中成長。

“開放”“平臺(tái)”將是銀聯(lián)在二次創(chuàng)業(yè)及后續(xù)工作中始終不變的理念。

作者：銀聯(lián)二次創(chuàng)業(yè)的共同點(diǎn)是什么？

柴洪峰：所有的消費(fèi)者都是銀聯(lián)的持卡人或者未來的持卡人。銀聯(lián)的使命和核心目標(biāo)始終是聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)與各行業(yè)合作為銀聯(lián)所有的持卡人打造更安全、更便捷的支付環(huán)境，協(xié)助商業(yè)銀行服務(wù)好持卡人。銀聯(lián)的一次創(chuàng)業(yè)是為了實(shí)現(xiàn)全國銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，二次創(chuàng)業(yè)是銀聯(lián)為了適應(yīng)市場(chǎng)格局變化而進(jìn)行的自我調(diào)整，無論哪一次創(chuàng)業(yè)，銀聯(lián)的使命和初衷始終不變，無論國內(nèi)國際、線上線下的拓展，銀聯(lián)的使命和初衷始終不變。

給消費(fèi)者帶來的便利和實(shí)惠

簡單來說，從消費(fèi)者角度看，銀聯(lián)二次創(chuàng)業(yè)給消費(fèi)者帶來的實(shí)惠莫過于更加便利、安全的支付體驗(yàn)。這一點(diǎn)是很明顯的。

一是采取多重措施，為消費(fèi)者提供安全的支付工具。支付的安全性，也就是可信度是支付產(chǎn)業(yè)的立足之本，中國銀聯(lián)始終把支付安全作為各項(xiàng)工作的重中之重，銀聯(lián)始終將持卡人、商戶和成員機(jī)構(gòu)的資金安全、信息安全作為首要標(biāo)準(zhǔn)，例如，推動(dòng)金融IC卡的更新?lián)Q代、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和推行，都是在不斷提升消費(fèi)者使用支付工具的安全等級(jí)；又如，加大投入監(jiān)測(cè)和防范日常交易風(fēng)險(xiǎn)，通過各種技術(shù)深入分析交易數(shù)據(jù)，降低支付過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，讓支付更為安全。

二是推出更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著我國金融領(lǐng)域快速發(fā)展、電子支付技術(shù)不斷創(chuàng)新，我國支付市場(chǎng)面臨著越來越多的機(jī)遇，努力成為“新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的創(chuàng)新者和引領(lǐng)者”，既是銀聯(lián)給自己提出的更高要求，也是為持卡人提供更多的選擇和自由，讓持卡人享受新支付技術(shù)帶來的福利和便利。銀聯(lián)不斷推動(dòng)支付、特別是電子支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用，以大的方面來說，銀聯(lián)將吸納“大（數(shù)據(jù)）、平（臺(tái)）、云 （計(jì)算）、移（動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）”的技術(shù)和創(chuàng)新應(yīng)用于支付領(lǐng)域，不斷豐富和發(fā)展我國支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵，從小的方面來說，銀聯(lián)將豐富支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步整合“身（份證）、手（機(jī)）、鑰（匙）、錢”等典型需求，給持卡人帶來更加方便、安全、快捷的支付體驗(yàn)。

三是匯集各方資源，讓消費(fèi)者享受更豐富的權(quán)益。銀聯(lián)將聯(lián)合商業(yè)銀行、商戶為持卡人提供更多的權(quán)利和資源，為支付延伸更多內(nèi)涵。銀聯(lián)通過聯(lián)合各類商圈，以支付為切入點(diǎn)，將消費(fèi)折扣、持卡人權(quán)益、一站式消費(fèi)融入支付過程中，為持卡人帶來更好的支付體驗(yàn)和更完善的金融服務(wù)。

比如，最近銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行面向高端持卡人推出了刷卡消費(fèi)1元享受各大機(jī)場(chǎng)停車的活動(dòng)，高端信用卡持卡人1年至少可享10次2小時(shí)停車服務(wù)及3次48小時(shí)停車服務(wù)，在北京首都機(jī)場(chǎng)T2、T3航站樓，銀聯(lián)開辟了專門的停車專區(qū)，活動(dòng)持續(xù)到明年3月。又如，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行為信用卡持卡人提供了海外現(xiàn)金緊急援助服務(wù)，為境外旅行期間遭遇無法使用銀聯(lián)信用卡但需要從銀聯(lián)信用卡取款的持卡人提供緊急支援，目前境外緊急現(xiàn)金支援服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋196個(gè)國家和地區(qū)的超過30萬家網(wǎng)點(diǎn)。

無論市場(chǎng)環(huán)境如何變化，中國銀聯(lián)將始終圍繞支付安全、支付便利和服務(wù)等幾個(gè)方面，聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)為銀聯(lián)的持卡人和商戶提供更安全、更便捷的支付體驗(yàn)。

推動(dòng)國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展

一是推動(dòng)支付生態(tài)體系良性發(fā)展。銀聯(lián)將基于市場(chǎng)變化和競(jìng)爭格局，加速公司市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，提升自身服務(wù)和運(yùn)營能力，通過與商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)的合作，為持卡人和商戶提供更好的支付環(huán)境。同時(shí)，銀聯(lián)將樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，圍繞商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、商戶、持卡人等主要客戶和合作伙伴，持續(xù)改善銀聯(lián)服務(wù)。銀聯(lián)市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型最終將推動(dòng)支付生態(tài)體系良性發(fā)展。

二是加速中國支付產(chǎn)業(yè)參與機(jī)構(gòu)“走出去”的步伐。銀聯(lián)作為“中國支付產(chǎn)業(yè)國際化的組織者和實(shí)踐者”，銀聯(lián)的發(fā)展壯大將加速中國支付產(chǎn)業(yè)參與機(jī)構(gòu)“走出去”的步伐，有利于中國支付企業(yè)的國際化，有利于支付企業(yè)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟與境外支付企業(yè)在全球市場(chǎng)上開展競(jìng)爭。同時(shí)，作為中國銀行卡組織，銀聯(lián)肩負(fù)著中國經(jīng)濟(jì)走出去、人民幣國際化、確保國家支付安全的使命和職責(zé)，二次創(chuàng)業(yè)將助力中國銀聯(lián)在國際市場(chǎng)更好地發(fā)揮中國銀行卡組織的角色。

作者：您怎么看待銀聯(lián)和商業(yè)銀行、第三方支付企業(yè)及VISA、萬事達(dá)的關(guān)系？

柴洪峰：關(guān)于銀聯(lián)和商業(yè)銀行的關(guān)系。從股權(quán)上看，國內(nèi)主要商業(yè)銀行均是銀聯(lián)股東單位，是銀聯(lián)的重要投資者；從卡組織角度看，商業(yè)銀行是銀聯(lián)的成員機(jī)構(gòu)，是主要的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，在從事相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，要接受銀聯(lián)相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束；從業(yè)務(wù)上看，銀聯(lián)和商業(yè)銀行有著多重的商業(yè)合作，在發(fā)卡、收單及其他業(yè)務(wù)上建立了較為密切的合作關(guān)系。因此，銀聯(lián)與商業(yè)銀行之間是多層次、多維度的共生合作關(guān)系。從全球來看，銀聯(lián)與商業(yè)銀行的關(guān)系也是比較普遍的卡組織與商業(yè)銀行的關(guān)系。

目前，銀聯(lián)與境內(nèi)商業(yè)銀行建立了廣泛的合作關(guān)系，截至2013年年底，共有491境內(nèi)商業(yè)銀行接入銀聯(lián)。

關(guān)于銀聯(lián)和第三方支付企業(yè)（非金機(jī)構(gòu)）的關(guān)系

在我國，近幾年，非金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展，自2010年6月中國人民銀行頒布《非金機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以來，已有250家非金機(jī)構(gòu)獲得支付業(yè)務(wù)許可證，主要從事互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行與受理等支付業(yè)務(wù)。由于運(yùn)營機(jī)制較為靈活，業(yè)務(wù)模式多樣，非金機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)擴(kuò)大了銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域，較好地滿足了企業(yè)和個(gè)人的多元化支付需求，目前已成為我國支付體系的重要補(bǔ)充力量。

中國銀聯(lián)是中國的銀行卡組織，從卡組織商業(yè)模式本質(zhì)看，非金機(jī)構(gòu)作為卡組織的收單機(jī)構(gòu)（或發(fā)卡機(jī)構(gòu)）是卡組織天然的合作伙伴。因此，總體來看，銀聯(lián)與非金機(jī)構(gòu)之間是合作的關(guān)系。從非金機(jī)構(gòu)角度來看，其主營業(yè)務(wù)重心主要在線上、線下收單業(yè)務(wù)（或收單專業(yè)化服務(wù)）領(lǐng)域，自身的發(fā)展壯大有賴于銀聯(lián)完備的發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)；從銀聯(lián)角度來看，自身的發(fā)展壯大又依賴于發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的不斷壯大。

銀聯(lián)將真誠地和市場(chǎng)參與各方進(jìn)行深度、全面的合作。很多媒體說，中國銀聯(lián)在和支付寶、微信、壹錢包在打仗，但事實(shí)上中國銀聯(lián)沒有任何業(yè)務(wù)要和他們?nèi)ゴ蛘獭ｃy聯(lián)是個(gè)平臺(tái)，銀聯(lián)歡迎大家都過來用這個(gè)平臺(tái)，通過中國銀聯(lián)平臺(tái)的運(yùn)作，為每一位客戶提供發(fā)展機(jī)遇。銀聯(lián)基于合作的理念，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上開放自身的銀行接口資源，滿足非金機(jī)構(gòu)的需求，加大營銷力度幫助其發(fā)展，增強(qiáng)其對(duì)銀聯(lián)的依賴性，以此鞏固銀聯(lián)在產(chǎn)業(yè)中的地位，實(shí)現(xiàn)雙方的合作共贏。目前，銀聯(lián)與非金機(jī)構(gòu)合作已取得較大合作成效，截至2013年年底，全國60多家非金機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)開展各類業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開展的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。

關(guān)于銀聯(lián)和VISA、萬事達(dá)的關(guān)系

經(jīng)過40年的發(fā)展，全球銀行卡市場(chǎng)上形成了VISA、萬事達(dá)等國際卡組織。近幾年來，隨著中國銀聯(lián)國際化步伐的不斷加快，銀聯(lián)在國際銀行卡市場(chǎng)上的地位和影響力不斷提升，目前已成為國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)者之一。總體來看，卡組織的出現(xiàn)與發(fā)展，推動(dòng)了銀行卡的不斷普及應(yīng)用，提升了社會(huì)支付效率，節(jié)約了支付成本。

從全球來看，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然十分巨大。根據(jù)Forbes的報(bào)道，全球仍然有85％的支付通過現(xiàn)金完成，現(xiàn)階段，現(xiàn)金仍然是各主要國際卡組織共同面臨的任務(wù)。因此，銀聯(lián)與VISA、萬事達(dá)之間有著很大的合作空間，在銀行卡支付技術(shù)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防范手段探討等方面都有著廣闊的合作空間，值得一提的是，銀聯(lián)成立初期也得到了VISA、萬事達(dá)等公司的幫助。總體來看，在未來雙方應(yīng)共同致力于加快支付技術(shù)創(chuàng)新、為客戶提供更加便捷高效的支付工具，推動(dòng)全球支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

訪談時(shí)間：2014年5月28日