第8章
如何管好收支，理出多余的錢？

記賬到底圖個啥

此前幾章，力哥把金錢君、理財君、通脹君、復利君，這四位將伴隨我們一生的“理財四君子”請出了場。這章開始，力哥要玩真的了！

許多人都有這樣的疑問：我知道通脹可怕，我也知道復利更牛X，可我現在口袋里木有錢呢！我們老板像周扒皮一樣整天剝削我的廉價勞動力，我所有積蓄都在余額寶里，傾囊而出也不夠買塊滬牌鐵皮，你說我沒錢可怎么理財？

照我說，辦法很簡單。理財說穿了就是4個字：開源節流。既然短時間內快速開源無望，就只有先在節流上下功夫。所以沒錢理財的第一步就是節制消費。節制消費的第一步，就是記賬。

現在年輕人大多沒有記賬的習慣，賺了多少錢、花了多少錢完全傻傻分不清楚。不過力哥上大學時，隔壁寢室有個高窮帥。我發現，他每次買完東西都會在一個小本子上認認真真記賬。比如說：“西瓜4.3元，食堂飯卡充值10元，網吧抄CS兩小時2.4元……”有一次我就問他，你每天這么記賬累不累？你到底圖個啥？他很不屑地回了我一句：“從小就一直記，習慣了……”

我發現一般人都這樣，記賬是因為習慣了，不記下來難過，不記賬也是習慣了，想到記賬就頭大。其實我這位同學真沒必要記賬，他這本流水賬唯一的作用就是，幾十年后自己翻看舊賬本時徒生悲嘆：原來我年輕時物價那么便宜啊，哎，可惜沒聽力哥的話，趁早學理財，如今只能老大徒傷悲……

為什么這么說呢？因為我們個人記賬的目的不是為了報流水賬，你又不是公司財務，要時刻提防稅務局來查賬，沒必要每筆進出都記那么仔細。一般只有大額支出和收入要記下，比如婚禮上收了多少禮金一定要記清楚，這樣以后還份子錢的時候才心中有數，再比如裝修房子或者出去旅行前要做好消費預算，裝修過程中，每買一樣建材就記一筆，以防錢花著花著就無的放矢，無度濫用。

而我們日常生活中記賬的目的是為了找出你生活中的“拿鐵因子”！

鈔票都去哪兒了

“拿鐵因子”是由美國著名理財師、暢銷書作家大衛-巴赫提出的。他說有一對夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯滴滴香濃、意猶未盡的拿鐵咖啡，有一天巴赫就告訴他們，假如你們每天少喝兩杯拿鐵，30年能省下70萬美元！

小伙伴們是不是驚呆了？如果你看過上章講復利的文章就一點不會吃驚。在復利作用下，幾美金一杯的拿鐵就會聚沙成塔，匯聚成70萬美元的巨款！

這個故事很有啟發，我們午后去星巴克點一杯咖啡，或者在路邊攤淘一些中看不中用的小玩意，或者嘴巴稍微有點干就到全家買一瓶4、5塊錢的飲料，順便再買盒“你的益達”，外加一罐樂事薯片，結果嚼完口香糖吃完薯片嘴巴更干，再去買瓶飲料解渴……

再比如地鐵下來走到家里不過十幾分鐘路程，卻偏偏要揚手招出租；周末明明可以在家休息或者自己做飯吃，卻偏要和一群閨密跑去唱歌泡吧看電影，吃壽司牛蛙小龍蝦……這些生活中的非必要開銷就叫“拿鐵因子”。今天越來越多的白領成了真正的“白領”和“月光族”，癥結就出在這兒！

很多人感覺自己這個月沒買什么大件商品，怎么錢就不知不覺花光了呢？套用王錚亮的話說：“鈔票都去哪兒了，還沒好好數數，工資就花光了，淘寶請客，又一個月，滿腦子都是賬單沒錢還了，鈔票都去哪兒了……”

如果這歌真唱到你心里去了，聽我一句，從現在開始每天記賬，至少堅持3個月！

少開3G，多蹭WIFI

記賬可以全面反映你這段時間的收入、支出和結余情況，你就知道上個月都把錢花到哪兒去了。在這么多支出里面，肯定有些是必要支出，像上下班的交通費、水電煤手機費、房租、必要的衣服鞋子、給父母的家用補貼、各種紅白喜事人情世故等等，而有些則是可花可不花的錢。

當你腦子里有一本清晰賬本，搞清楚了哪些花費屬于“拿鐵因子”，那下個月當你又想把錢花在“拿鐵因子上”的時候，你就要有意識地遏制自己的消費沖動，腦子里反復提醒自己：錢這貨是有時間價值的！只要我現在少花這10元拿去投資，過幾年我就有20元了！到時可以買更多的東西！忍住，一定要忍住！

假如你原來一個月賺5K，花6K。好吧，你是個大負翁。記賬第一個月，搞清楚錢都去哪兒了。第二個月繼續記賬，強制要求自己消滅1K“拿鐵因子”，消費降到5K以內。就像手機流量一樣，今天才20號，一看，哇，我套餐流量用掉90%了！那接下去10天就要盡可能少開3G，多蹭免費WIFI，在月底前無論如何也不能讓流量爆掉。

到了第三個月，繼續做消費規劃，繼續壓縮“拿鐵因子”，努力把消費控制在4K內。你看，你不就有1K可以拿去投資了嗎？

“拿鐵因子”因人而異

看到這里你心里可能就犯嘀咕了：難道以后我為了理財，為了節流，去星巴克喝杯咖啡的權力都木有了？我坐出租車的權力都木有了？我周末看場電影的權力都木有了？我煙也不能抽了，酒也不能喝了，那我這日子過得還有什么意思？我活著還有什么意思啊？還不如去跳……還不如……不理財了呢！

哎，皇上，臣妾真是冤枉啊！我在介紹理財君時就說了，理財的核心是平衡，既要長遠打算，也要顧及當下。我是讓你適當節制消費，不是讓你當周扒皮，不許花錢享受生活。只是根據你的實際情況，把一部分非必要消費延遲到未來，讓復利效應滾起來。現在只能買QQ的錢，若干年后，說不定就能買MINI COOPER了。

再說每個人的“拿鐵因子”都不一樣，別一棒子打死，就連拿鐵本身也不一定是“拿鐵因子”。月入40K的小伙伴，把星巴克當娘家天天跑去簽到都沒事，月入4K的小伙伴，就真要克制一下在星巴克消費的頻率了。

力哥也去星巴克，只不過我會有所選擇。和客戶談生意或采訪高富帥的時候會去，但我一個人從來不會傻傻坐在星巴克里劈情操。因為我花30多元點一杯我最愛的摩卡星冰樂，主要是因為它滿足了我的社交需求，咖啡本身不值這個價。而且我一定是點大杯，我賺了啊！這里面的道道，大家有興趣的話可以看一本很好玩的經濟學通俗讀物，叫《在星巴克要買大杯咖啡》。

總之，萬變不離其宗，就是必須要量入為出，賺多少，花多少。賺不了大錢，就少花點錢，別老想著透支消費。您老無論如何都不能再做月光族了，否則永遠無法邁入理財的大門。

力哥理財物語：

理財第一步：學會記賬，學會遏制消費欲望

作業：

堅持記賬3個月，揪出你生活中的“拿鐵因子”

力哥推薦：圖書《在星巴克要買大杯咖啡》

看點：本書出版后一直高居日本圖書暢銷榜。這是一本從消費者視角，教你精明購物、聰明消費的經濟學入門書籍。你會發現：除了會投資賺錢，聰明消費也是應對通脹的不二妙招。