第二節 初見理財君

理財不只是打理錢財，更是打理你從搖籃到墳墓的整個人生！DUANG～～讓你受用一生的對理財的正確認知，由此奠定！

上回小伙伴們算正式和金錢君拜過把子了。今后你可以很自豪的對金錢君說一句：兄弟，我懂你！這回，我們就該揭開理財君的紅蓋頭了。

為什么你一理財，財就離你？

還是先和大家說個段子。

力哥因為長期從事理財行業的記者工作，每當認識新朋友時，別人一知道我的工作，就會立即眉飛色舞甚至有些神秘兮兮地小聲對我說：“儂有撒消息伐？”（上海話）意思是你有沒有什么關于股票的內幕消息。2015年的股災過后，大部分人被中國股市徹底玩傷心了，累覺不愛了。他們更關心的是：“你說余額寶還可不可以買？有沒有風險？我要不要再買一點微信理財通分散一下風險呢？”

關于炒股票和余額寶的話題，我以后再細說。這里說這個段子，是因為我發現今天大部分中國人對理財的認知存在較大誤區。在很多人印象里，所謂學理財就是問一位理財高人，這個股票可不可以買，那個理財產品安不安全，要是有什么好的投資生財機會，可別悶聲發財，到時別忘了支會兄弟一聲！

很多人眼里，理財就是投資，就是錢生錢。有點投資意識的人會把理財看成是用投資的方式實現資產保值、增值。正所謂“你不理財，財不理你”，意思是你不去投資理財的話，你手里的錢就會越來越少。

不過這些年出現一種惡搞的說法，叫“你一理財，財就離你”，一是因為過去這些年中國最大的創富機器，股市一直是吊兒郎當一副咸魚死樣，二是因為理財市場的水太深，騙子太多，騙術層出不窮。很多人伸出手想去理財，結果卻賠了夫人又折兵，以至于一朝被蛇咬，十年怕井繩。

如今不少吃過苦頭的投資者一聽到什么“專業理財師”, “免費理財講座”之類的名堂，第一反應就是你不會是騙子吧？你又不是活雷鋒，八成是要推銷什么理財產品吧？就和那些號稱免費給老年人體檢，最后騙你爸媽買一大堆沒用的保健品的銷售員一樣。那你可能會問：到底什么才是真正意義上的理財呢？

到底什么是理財

有兩個力哥總結的理財核心理念希望大家永遠記?。旱谝?，理財不等于投資。第二，理財不只是打理金錢，更是打理你的生活。

綜合了N本理財教科書上的定義，力哥給理財下的完整定義是：通過對現有和預期將來可以獲得的各種資源的整合管理，實現個人一生生命滿足感的最大化。

這句話比較繞口，我把其中幾個要點拆解一下，你就明白了。

首先，理財理的財富不光只是你名下的現金、股票、債券、基金、房產等顯而易見的資產，還要考慮你很容易忽視的養老金、醫保金和公積金賬戶里的錢，包括你家里收藏的各種古玩字畫、郵票錢幣、紅木家具什么的，還要考慮到你名下汽車的價值，雖然它每天都在貶值。

第二，制定理財規劃時，不光要考慮當下你有多少錢，還要考慮未來預期能獲得的新的收入和資產，比如你預計明年會加工資，或者現在在讀某個證書文憑，根據人才市場行情，預期等證書考出來跳槽時，薪酬可以翻番，再比如多少年后你買的保險可以返還你多少錢等等。

第三，你要打理的不光只有你的財務資源，也就是所有明著和錢相關的東西，還包括暗地里可能也會和錢相通的東西。最典型的就是人脈資源，你也要有意識去打理。比如做銷售、公關還有和政府打交道的工作，包括所有體制內工作的人，人脈資源的深淺對你未來事業前途和收入高低的影響，這個你懂的……這也是職場規劃中的重要一環。

第四，上述這么多亂七八糟的所謂“資源”，你都要像變魔方一樣，把原本圖案亂七八糟的魔方拼成每個面顏色都一樣，這叫資源整合。不要小看資源整合這四個字，很多做領導的整天腦子里就在琢磨這個事。

Better Money, Better Life！

那最后，這么搗鼓了半天，理財的目的到底是啥呢？就是為了讓你這輩子盡可能不要讓財務問題困擾你的生活，讓你一輩子活得更自在、更開心、更幸福。套用上海世博會的口號，那就是Better Money, Better Life！

城市有沒有讓生活更美好，哎呦喂～整天帶著PM2.5專用口罩，在沙丁魚罐頭一樣的地鐵里擠來擠去，最后回到電線私拉亂接的群租房里倒頭就睡的小伙伴們，對此只能呵呵了。但請相信：理財，一定會讓生活更美好！

用經濟學范式語言表達就叫“生命滿足感最大化”，用力哥的話說就是“輕輕松松學理財，開開心心過日子”。理財最終必須要落腳到你的生活上，為了理財而理財，為了投資而投資是木有意義的。

假如你為了炒股票（炒期貨/炒外匯/炒黃金）賺大錢，哪怕最后你的確賺到了不少錢，但你每天過著心驚膽顫的生活。茶不思，飯不香，睡覺要靠安眠藥，那你就扭曲了理財的本意。

這種情況下，正確的做法是不要去炒股票，改去買基金或者其他理財產品，可能潛在收益沒有你炒股票高，但卻能讓你的日子過得更舒坦、更輕松。當年曹孟德有云：“對酒當歌，人生幾何，譬如朝露，去日苦多?！比诉@一輩也就活個幾十年，大不了三萬多天日子，有必要為了多掙幾個銀子這么折騰自己的身心嗎？

平衡才健康

但最關鍵的一點是，這種生命滿足感不是現實當下的，也不是預期未來的，而是一生的，就是從此時此刻一直到你生命的終點，都要考慮到。如果你老是想著我以后還要買房，還要生孩子，還要準備養老看病的錢……所以我現在賺到的錢能省則省，一定要好好存著，存到天荒地老，?？菔癄€……那你就陷入周扒皮或者葛朗臺式的理財悲劇了。

不過今天絕大部分年輕人的消費觀完全是和周扒皮們完全相反的。你叫他月光族也好，叫他卡奴也行。說得好聽點叫活在當下！活得精彩！年輕就是無極限！說得難聽點，那就叫只管眼下快活，不管以后死活。

說到這里你應該聽明白了吧。看你這人到底會不會理財，有沒有掌握理財的精髓要義，核心就在兩個字：平衡。那怎么才能做到平衡理財呢？

玩間隔年就是no zuo no die的節奏

大概20年前有個叫韓林的歌手唱過一首歌，叫《我想去桂林》，當時這歌也算風靡一時。他在歌里是這樣唱的：“我想去桂林呀，我想去桂林，可是有時間的時候，我卻沒有錢；我想去桂林呀，我想去桂林，可是有了錢的時候我卻沒時間?！辈灰詾檫@首歌唱的就是現在許多小白領想出去旅游又愁沒錢沒時間那種糾結，其實這首歌蘊含了非常重要的理財原理。

在這首歌里，去桂林旅行代表的是獲得快樂的生活體驗，這是我們理財所追求的目標。而時間和金錢是獲得這份快樂必備的兩個條件。那如何把時間平衡的分配到賺錢和獲得快樂上呢？

一個懂理財的年輕人會把一年中大部分時間用來努力工作攢錢，抽出一小部分時間，比如十幾天年假或國慶、春節長假，花掉一年中賺到的一小部分錢，比如10%-20%的收入去旅行，剩下80-90%的錢拿去日常開銷和投資。因為一方面你要預備未來各種生活支出，另一方面你現在省下這筆去桂林旅行的錢，這筆錢幾年后升值了，可能就夠你去新馬泰轉一圈了。

而一個不懂理財的年輕人，要不就是為了攢錢買房，可以三、五年不出門旅行一次。大好青春歲月為了守著一套房子。這真叫浪費生命，暴殄天物?。∫痪褪锹犐碳液鲇疲骸叭艘簧兄辽僖袃纱螞_動，一次奮不顧身的愛情，一次說走就走的旅行！”

胡扯！奮不顧身的愛情會讓你人財兩空，被千夫所指甚至鋃鐺入獄。至于說走就走的旅行只會讓商家斬你沒商量。提前半年買好的2折機票和你臨時買的明天起飛的全價機票，親，這旅行成本能一樣嗎？

現在很多年輕人都有一種沖動：老子不干了！老子就把這些年整天受老板氣攢下的血汗錢拿去周游時間，玩間隔年。就是出去旅行一年，再回來工作幾年攢錢，再出去旅行……這么反復折騰。如果你也有這樣的想法，力哥只能送你八個字：小施主，no zuo no die，回頭是岸。為什么力哥不贊成極具中國特色的所謂“遲到的間隔年”，以后講消費規劃時再細說。

總之，理財本質上玩的就是一種平衡術——工作與生活的平衡；奮斗與享受的平衡；愛情與面包的平衡；投資與消費的平衡；當下消費和未來消費的平衡；高風險投資與低風險投資的平衡……

從搖籃到墳墓

既然說理財就是理生活，那生活中到底哪些東西和理財有關呢？

首先，人生出來就要吃喝拉撒要消費，所以首先要做的就是消費規劃。

接著你上學了，每個月媽媽給你的零花錢，你心里總得有個數吧。得提前把要用的錢留出來，不能這個月才過了一半，零花錢就花完了吧，所以就要做現金流規劃。

再接著，你慢慢長大了，一開始沒錢理財，那就要靠工作來賺錢。怎么才能依靠自己的聰明才智和勤奮工作不斷賺到更多的錢呢？那就要進行職業生涯規劃。

工作了一段時間，攢了點錢了，你就可以想辦法錢生錢，這就有了理財規劃中最重要也最復雜的一塊——投資規劃。

很快眼瞅著就要奔三啦，爸媽也整天催著你趕快找對象，別成剩男剩女了。要戀愛結婚，那就要進行戀愛和婚姻關系規劃。你可能會問：怎么談戀愛也和你理財扯上關系了？

婚戀和理財的關系還真不小呢。因為婚姻本質上是一種財產合同關系。從技術層面看，找對象和投資有很多相似之處，從戰略高度看，婚姻更是你這一輩子最大的一筆風險投資。幸?；橐鍪悄阋簧畲蟮呢敻?，失敗婚姻則是你最大的債務。

要結婚，沒婚房丈母娘不答應，那就有了置業規劃。

婚后你得生孩子吧，就有教育基金規劃和子女財商教育規劃。當然好基友、丁克族和李宇春就不用做這項規劃了（春哥不幸再度躺槍）。

好不容易實現了老婆孩子熱炕頭的社會主義初級階段夢想，總得給這個小家庭添把安全鎖吧。人活在這世上誰沒個萬一呢，所以就要考慮風險保障（保險）規劃了。

再往后孩子慢慢長大了，自己也人到中年，混得有些人模人樣了，投資收入也越來越多了，那就要動腦經搞點稅務規劃。在合法前提下盡量幫你減少點不必要的稅收損失。要知道，避不避稅，這收入可差了一大截啦！

最后你折騰了大半輩子，總算熬到退休了。想要晚年生活過得有滋有味，那就得年輕時就未雨綢繆，提早開始退休養老規劃。

好啦，這一輩子折騰到最后，當你臨近人生終點時，就得想想：這錢生不帶來，死不帶去。小沈陽說人這一輩子最大的悲劇是人死了，錢沒花完。那沒花完的錢該咋辦呢？那就得提前做好遺產規劃。

80后，你的名字叫“悲催”

看到了吧，理財包含了這么多東西，涵蓋了你這一生從搖籃到墳墓的各種生活需求！

而且人生不同階段的理財需求也不一樣。比如遺產規劃一般是老年期才需考慮的，保險規劃和教育規劃主要是家庭形成后才需要重點考慮的，職業規劃主要是工作后最初10年的事，而消費規劃、現金流規劃和投資規劃則貫穿你一生。

總的來說，家庭形成期（買房結婚生孩子這段時間）和家庭成長期（孩子不斷發育直到成年前這段時間），是人一生中理財需求最多，家庭財務壓力最大的時期。而像力哥這樣的所謂“夾縫中的80后一代”，當下恰巧處在這一人生中最糾結、最悲催、最亞歷山大的時期（26-35歲）。

這時候，你需要的不是成功學導師，不是勵志學樣板，更不是添加人工色素的心靈雞湯，你最需要的像力哥這樣真正能幫你改變財富命運，讓你的生活變得更美好的靠譜理財師！

從霸氣側漏到無遠弗屆

理財的內涵已如此霸氣側漏，理財的外延更是無遠弗屆。它包括以你的生活為中心的三層同心圓。

最核心的一層是你的個人生活半徑。包括你的興趣愛好、職場發展、創業機遇、社交旅行、身體健康等等。

第二層是你的家庭生活半徑。理財理不好，愛情飛掉了；理財理不好，婚姻破碎了；理財理不好，家庭木有了；理財理不好，兒子遲早要啃老！就像李天一那樣：我爸李雙江，我有沖鋒槍。你能拿我怎么樣？這就牽涉到子女金錢觀、價值觀教育的問題了。

最外面一層，那真叫一個高大上：比如責任、道德、慈善、公益、信仰……此處就不展開了。

現在你明白了吧，理財真是一門無遠弗屆的大學問。你個人理財的邊界就是你生活的邊際線。

而作為一門學問，理財學的范圍甚至遠遠大過你的生活半徑。它的核心知識體系是經濟學，以及由經濟學發展而來的金融學，以及由金融學發展而來的投資學，而這幾門學科共同的基礎是數學。不過請放心，力哥不會講那些搞腦經的數學公式，最多也就是說說一七得七、二七四十八、三八婦女節、五一勞動節……這些基本四則運算。

此外，理財學還牽涉到心理學、法學、會計學、哲學、歷史學甚至倫理學和宗教學。想要學好理財，這些知識多少都要懂那么點。比如說這些年很流行的行為金融學，就是把心理學尤其是行為科學的理論融入到金融學中，來指導投資決策。再如演化證券學，就是把生物進化論那套思考邏輯引入證券分析中，那可是對過去基本面分析或技術分析理論的徹底顛覆?。?/p>

看到了吧，學理財就是要有這種混搭、穿越、雜交、跨界的精神，所以學理財才會變成一件很happy的事。

最后力哥有一段肺腑之言送給大家：許多人說我現在忙著奮斗賺錢呢，理財這檔子事等我發達了以后再說。在我看來，真的非常可惜。

我們身邊有很多人在用幾乎全部的生命賺錢，卻沒有花哪怕一丁點時間，去規劃一個值得擁有的生命。而理財就是幫你規劃一個值得擁有的生命，并從財務上給予保證。

力哥說理財　思考

你現階段需要進行哪些理財規劃？