第5節(jié) 財(cái)富目標(biāo)

每一個(gè)人的心中都會(huì)有自己的財(cái)富目標(biāo)，財(cái)富目標(biāo)不同，投資理財(cái)?shù)臉?biāo)的、工具、策略等方面的選擇也會(huì)有所不同，甚至在思維和心態(tài)上也有差異。將個(gè)人的財(cái)富目標(biāo)作若干劃分，將有助于人們對(duì)自身財(cái)富目標(biāo)的認(rèn)知，也有助于人們做好投資理財(cái)策劃。

一、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)形態(tài)的財(cái)富目標(biāo)

人的追求是無止境的，財(cái)富追求也不例外。由于一個(gè)人在時(shí)間、精力、才智和財(cái)富基礎(chǔ)等方面存在著相應(yīng)的局限性和條件制約，所以，許多人在選擇財(cái)富目標(biāo)時(shí)，必然要考慮其現(xiàn)實(shí)性。于是，在大多數(shù)情況下，財(cái)富目標(biāo)就具有了階段性和時(shí)效性的特點(diǎn)，會(huì)隨著時(shí)間的變化而變化。尤其在財(cái)務(wù)策劃上，這一財(cái)富目標(biāo)的特點(diǎn)更為鮮明。在投資理財(cái)中，主要討論的是以財(cái)務(wù)為表征的財(cái)富目標(biāo)。

1．以保護(hù)已累積的財(cái)富為目標(biāo)。當(dāng)人們通過辛勤勞動(dòng)累積了一筆不小的財(cái)富以期保障未來的生活時(shí)，如果僅僅按目前的貨幣購(gòu)買力來計(jì)算和安排，很有可能會(huì)準(zhǔn)備不足，其中，最重要也最容易被人們所忽略的因素是通貨膨脹。這時(shí)，如何保護(hù)自己已積累的財(cái)富，就是人們不得不考慮的問題。現(xiàn)在有三個(gè)方面的問題需要注意：第一，通貨膨脹會(huì)造成貨幣貶值，如何采取有效措施抵御通貨膨脹，如何使現(xiàn)有財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值和增值。第二，如果遭遇惡性通貨膨脹，那么，如何采取措施保全現(xiàn)有財(cái)富，以避免受損。第三，若個(gè)人和家庭成員遇到天災(zāi)人禍而需要巨額財(cái)務(wù)支出時(shí)，如何抵御這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。上述都涉及投資理財(cái)究竟該怎么做，該如何有效地使用投資理財(cái)工具的問題，明白哪些是抗通貨膨脹的投資理財(cái)工具，哪些是保護(hù)性的保全工具，哪些是具有超越通貨膨脹速率的能獲得潛在收益的投資理財(cái)工具。

2．以保護(hù)可累積的財(cái)富為目標(biāo)。比如，如果A正常工作，每年的穩(wěn)定收入有10萬元，那么，若以工作10年來計(jì)算的話，A就會(huì)有100萬元的收入。顯然，這里有一個(gè)極其重要的前提，就是A必須能夠工作10年以上。但假如A在10年內(nèi)遭受意外的災(zāi)禍，那么很可能就不能完成100萬元的財(cái)富收入目標(biāo)。究竟怎樣才能確保有這100萬元的財(cái)富呢？A可以選擇為自己買一份保額100萬元的生命保險(xiǎn)（連帶傷殘），這樣，就可以防止因意外事故的發(fā)生而使他未來可擁有的財(cái)富縮水。這是易被許多人所忽視的，但事實(shí)上，這是一個(gè)非常重要的財(cái)務(wù)安排。因?yàn)槿魏稳死鄯e一筆財(cái)富都需要一定時(shí)間，因此人的壽限是一個(gè)非常重要的問題。許多人采取的聽天由命的態(tài)度是很消極的，消極的態(tài)度會(huì)造成消極的后果，就有可能給自己和家人帶來無限的苦痛。現(xiàn)代人的觀念應(yīng)當(dāng)是提倡積極的應(yīng)對(duì)策略，重視積極態(tài)度的正面作用，強(qiáng)調(diào)積極精神的成功價(jià)值。在歐美國(guó)家，大家非常重視和強(qiáng)調(diào)“positive”這個(gè)詞，“positive”這個(gè)詞已深入人心。這與中國(guó)人“生死由命，富貴在天”的人生觀有很大的不同，是值得我們深思和借鑒的。

3．以抵御重大沖擊為目標(biāo)。現(xiàn)實(shí)生活讓許多人明白，如果我們不是巨富，那么，我們的財(cái)富和生活一旦遭受重大沖擊，就勢(shì)必陷入困境。這些重大沖擊包括家庭主要收入者的生命出現(xiàn)意外（重病、傷殘和死亡）、家庭成員遭受重大疾病等。為了抵御這些重大沖擊，在投資理財(cái)時(shí)做適當(dāng)?shù)目紤]和安排是有必要的，這主要通過保險(xiǎn)工具來實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，也可以通過投資和保險(xiǎn)相結(jié)合的理財(cái)方式來實(shí)現(xiàn)。

4．以保障養(yǎng)老為目標(biāo)。在這個(gè)問題上，許多人都會(huì)犯錯(cuò)誤。舉個(gè)例子，假設(shè)在1990年，一個(gè)40歲的人要規(guī)劃他60歲退休后的生活，那他很可能會(huì)以每月一二百元的生活費(fèi)（這時(shí)一二百元的工資已是不低）作為基準(zhǔn)來安排，并很可能會(huì)認(rèn)為這樣就可以讓他將來過上良好的退休生活。但2014年的情況清楚地表明，在他2010年60歲退休時(shí)，一二百元能否讓他吃飽穿暖都不確定了（這里假設(shè)不考慮他有退休金或雖有退休金但退休金沒有跟著物價(jià)同步上漲的情況）。所以，投資理財(cái)養(yǎng)老也必須要有前瞻性，要?jiǎng)討B(tài)地看問題。誰在這方面做得好，誰的養(yǎng)老才會(huì)更有保障。每一個(gè)人應(yīng)盡力做好自己的養(yǎng)老安排，這是解決自己養(yǎng)老問題的最實(shí)際的途徑。顯然，在這方面，投資與保險(xiǎn)兩個(gè)工具都可以選擇。

5．以培養(yǎng)下一代為目標(biāo)。為了培養(yǎng)孩子，天下父母費(fèi)盡了心。做父母的都希望自己有足夠的財(cái)力讓孩子接受更好的教育。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，相關(guān)的投資工具和保險(xiǎn)工具都可以考慮使用或結(jié)合使用。

6．以確保致富為目標(biāo)。即在現(xiàn)有財(cái)力的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升財(cái)力以達(dá)到自己所認(rèn)可的生活水準(zhǔn)——社會(huì)平均財(cái)富實(shí)力中等偏上。要確保實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，投資與保險(xiǎn)工具的結(jié)合使用，會(huì)有相當(dāng)好的效果。舉個(gè)例子來說，假設(shè)A與B兩個(gè)人目前的財(cái)力相當(dāng)，兩個(gè)人的家庭月收入各為8000元，兩個(gè)人的工作狀況相當(dāng)，他們的家庭生活開支也相當(dāng)。再假設(shè)這兩人的生老病死的人生過程相近（并假設(shè)都沒有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)），但在投資理財(cái)?shù)乃枷牒陀^念上有較大的差異：A因?yàn)閷?duì)投資理財(cái)?shù)墓ぞ卟唤邮芑蛘卟惶私猓吭聝羰Ｓ嗟?000元全部作為普通存款存入銀行，年利息率約為3%。而B則對(duì)投資理財(cái)?shù)墓ぞ咻^為熟悉，把每月凈剩余的3000元中的1000元買了一家人的生命和醫(yī)療保險(xiǎn)（為主要收入者買了較高份額的保險(xiǎn)），保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄存款部分二十年的年平均收益率約為5%，而把另外的2000元做經(jīng)過認(rèn)真研究的投資，扣除波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)后，其二十年的年平均復(fù)利率約為10%。又假設(shè)A與B兩人在這二十年中的第十年都有一次不順利，均花費(fèi)了30萬元的醫(yī)療費(fèi)。這時(shí)，由于A沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，前十年的積蓄加利息在扣除了這30萬元的醫(yī)療費(fèi)用后所剩無幾，主要靠后十年的累積。而B則由于買了醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)前十年的積累影響不大，且在這二十年中，保險(xiǎn)存款部分是以5%的復(fù)利率累進(jìn)收益的，而投資部分也是以10%的年復(fù)利率累進(jìn)收益的。這樣，A與B這兩人就因?yàn)槔碡?cái)觀念和規(guī)劃的差異，二十年后，B的財(cái)富比A高許多倍。所以，不同的投資理財(cái)安排，對(duì)不同的人是否能保證實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富目標(biāo)會(huì)產(chǎn)生很大的差別，往往我們幾十年辛辛苦苦的忙碌和奔波所獲得的財(cái)富，可能敵不過一個(gè)好的安排。

7．以保障現(xiàn)有生活水平為目標(biāo)。如果我們希望未來的或是退休后的生活水平至少能夠保持現(xiàn)有的生活水平，那就必須對(duì)未來的生活費(fèi)用進(jìn)行預(yù)測(cè)和規(guī)劃。雖說這樣的預(yù)測(cè)并不容易，但凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，只有這樣，我們才能心中有數(shù)。假設(shè)某人退休后的各種生活費(fèi)用加上通貨膨脹的因素，需要100萬元，那就必須規(guī)劃如何能實(shí)實(shí)在在地?fù)碛羞@100萬元。這時(shí)，若能利用好保險(xiǎn)和若干投資工具，自然就會(huì)對(duì)實(shí)現(xiàn)這100萬元的財(cái)富目標(biāo)產(chǎn)生積極的推進(jìn)作用。

二、實(shí)現(xiàn)以物質(zhì)形態(tài)為表征的財(cái)富目標(biāo)

有人喜歡看得見、摸得著的財(cái)富，比如說房地產(chǎn)和金銀珠寶等。要積累以這些物質(zhì)形態(tài)為表征的財(cái)富，也是有策略的。以房地產(chǎn)為例：第一，要考慮到房地產(chǎn)所處地點(diǎn)的升值潛能。第二，要善于運(yùn)用銀行貸款，這實(shí)際上就是運(yùn)用投資的杠桿功能。第三，要保證自己的還貸能力，還要購(gòu)買房地產(chǎn)還貸能力的保險(xiǎn)。因?yàn)橐坏┻€貸能力出現(xiàn)問題，就可能發(fā)生不能擁有這個(gè)房地產(chǎn)的情況。

三、實(shí)現(xiàn)以精神形態(tài)為表征的財(cái)富目標(biāo)

所謂的以精神形態(tài)為表征的財(cái)富目標(biāo)是非常廣泛的，每一個(gè)人都有他自己特有的精神財(cái)富。

1．以提升個(gè)人生活質(zhì)量為目標(biāo)。有的人希望累積一筆錢，意在提升自己和家人的生活環(huán)境水平，比如說居住環(huán)境，包括有更好的居住地理位置和地理綜合環(huán)境，以及連帶的人文精神環(huán)境等，以使自己和家人的精神更加愉悅；或?yàn)樘岣咦约汉图彝コ蓡T的生活水平，諸如更健康的生活、更好的教育條件、更好的醫(yī)療服務(wù)等。

2．以創(chuàng)業(yè)為目標(biāo)。有許多人希望自己的一生有所作為，創(chuàng)業(yè)便是其中很重要的一個(gè)選項(xiàng)。創(chuàng)業(yè)可以是創(chuàng)建并成功運(yùn)營(yíng)一家公司，以積累更多的財(cái)富；也可以是擁有一項(xiàng)科技發(fā)明，并把它轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力；還可以是從事科學(xué)理論、文學(xué)藝術(shù)、社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)、歷史等方面的研究。人們?yōu)榱烁玫貏?chuàng)業(yè)，通常需要自己奠定一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。而做好投資理財(cái)，就可以為奠定這個(gè)基礎(chǔ)發(fā)揮積極的作用。只要深入地了解投資理財(cái)思想，熟悉投資理財(cái)?shù)墓ぞ吆彤a(chǎn)品，就可以更好地為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)服務(wù)。

3．以設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金為目標(biāo)。還有些人希望通過設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金為社會(huì)做出更多的貢獻(xiàn)，并希望所設(shè)立的基金能夠更長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)揮更大的作用。而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，充分地發(fā)揮投資理財(cái)?shù)墓δ鼙憔哂蟹浅４蟮囊饬x。

4．以人文關(guān)懷為目標(biāo)。一些人希望能為遇到困難的人伸出援助之手，當(dāng)其他人遇到不幸便有惻隱之心，總愿意慷慨解囊。這樣的人擁有博愛的情懷，但需要實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，假如能夠善于投資理財(cái)，那么，在人文關(guān)懷方面，就可以做得更好。