1.2 女人不易，愛自己再多一點

1.2.1 9張保單，照顧女人一生

如今主流價值觀對男性的要求就是事業(yè)有成，僅此一點足以掩蓋其他所有。對于女人，你要和男人一樣事業(yè)有成、高薪養(yǎng)家供房貸供車貸，但這遠遠不夠。你還要家庭幸福婚姻美滿，老人你要管，孩子你要教，親戚你要照顧到，洗衣做飯樣樣拿手，脾氣好身材好皮膚好……

女人活得這么不容易，為什么不多愛自己一點呢？女人的一生需要這9張保單照顧好自己，還有自己愛的人。

人生第一階段：剛畢業(yè)未成家

第1張保單：定期壽險——以愛的名義爸爸媽媽我愛你！

人生第1張保單一定是參加工作后，用自己的收入以父母作為收益人，買一份定期壽險，沒人可以忽略這份保險！

爸媽把你養(yǎng)大真的十分不容易（此處省略一千萬字）。尤其是獨生子女，我國有超過百萬個失獨家庭，中國的老百姓活的就是孩子，沒有孩子就什么都沒有了。雖然保險彌補不了這種精神創(chuàng)傷，但至少可以在經濟上補償一些。

我買了50萬，只為萬一發(fā)生時他們可以在物質生活方面好一點，再好一點！

第2張保單：意外險——誰也不知道意外和明天哪個先到！

逛個超市都能被精神病捅死有木有？坐火車都能出軌被撞死有木有？馬路殺手滿街跑有木有？當意外事故發(fā)生時，從某種程度來說死亡可能是一種好的結果，最壞的情況莫過于半死不活重度殘疾，這樣情況壽險也不管，只能靠意外險了。

我買了30萬，每年不到200元，正在考慮增加到50萬。

第3張保單：重疾險——只為不拖累任何一個你愛的人！

這年頭得了重疾，沒有個十萬八萬的你敢去醫(yī)院嗎？老大不小了，把你爸媽一輩子辛苦的養(yǎng)老錢拿出來給你看病，你好意思嗎？你真的覺得你的男朋友愛你愛到愿意為你負擔這么大筆醫(yī)療費的程度？就你自己那點積蓄，也就夠看個肺炎什么的吧？你不會真的就想等死了吧？

說你有醫(yī)保，說得好像別人都沒有似的，社保只能報社保目錄里面的藥，還只能報銷百分之六七十。進口藥和高級別的治療手段社保都不會給你報銷的。

為了我能有尊嚴地去看病，為了不拖累我爸我媽，我買了15萬重疾，每年差不多1000元。

人生第二階段：結婚生子

第4張保單：定期壽險——愛情的最高境界就是為你去死。

世界上最浪漫的禮物是什么？房子、車子、票子、鴿子蛋……都不是！最浪漫的禮物是以配偶為受益人的一份定期壽險。這世上的一切除了生死都是小事，即便攤上死亡這等大事，我也要照顧好你！我不在了，我也要留下好多錢替我好好照顧你！

多數夫妻結婚是會貸款買房買車之類的。建議以負債金額為保額購買一份定期壽險，對方做受益人，這是你們給彼此最好的禮物。

第5張保單：女性健康險——就是要愛自己多一點怎樣？

家里女性長輩總是說：“女人生個孩子，就是閻王殿里走一遭。”“乳腺癌、宮頸癌”如雷貫耳，如臨大敵。為自己買份女性健康險，每年不到200塊錢，就是要愛自己多一點，怎樣？

第6張保單：兒童綜合險——嘿，新生命，盡一切去愛你。

小孩子活潑好動、自我保護意識薄弱，免疫力弱易生病。為孩子購買一些綜合保障意外、醫(yī)療、重大疾病還是很有必要的，每年不到500塊，這買賣，值！

第7張保單：子女教育金——再窮不能窮教育。

望子成龍，望女成鳳，是中國家長的傳統價值觀。培養(yǎng)一個小孩，撇開家長的時間、體力和精神成本不說，光是付出的家庭經濟成本少則四五十萬，多則一二百萬。小朋友上學的金額和時間都沒有彈性，因此要提前做準備，原本子女教育金保險是非常不錯，也是必不可少的，但考慮到產品的收益這么低，這部分建議通過其他投資進行。

人生第三階段：人到中年

第8張保單：養(yǎng)老金——未雨綢繆，規(guī)劃養(yǎng)老。

養(yǎng)老金替代率低：目前我國養(yǎng)老金替代率約為30%，也就是說退休前你一個月工資10000塊，退休后養(yǎng)老金能有3000塊就不錯了。3000塊錢能保證你每天吃上饅頭，能不能吃上咸菜都不一定。想要老了之后活得體面活得有尊嚴，國際慣例替代率至少要80%。缺口有多大，5000塊啊！

女性需要更多的養(yǎng)老金：女性平均工資只有男性的75%，還早退休5年；女性的平均壽命比男性長5歲，夫妻雙方一般男比女大2～5歲。也就是說一般在老爺子去世后，老太太會繼續(xù)一個人生活7～10年。

指望兒女養(yǎng)著自己？你還是省省吧，孩子不啃老就阿彌陀佛了。所以你還是在有能力的時候為自己儲備一筆養(yǎng)老金，原本一張商業(yè)養(yǎng)老保險單就能解決的問題，現在需要你通過其他手段去投資儲備。因為商業(yè)養(yǎng)老金保險的問題和子女教育金保險一樣，收益水平太低了，養(yǎng)老金儲備方式也請參考子女教育金的儲備方式。

第9張保單：終身壽險——財富傳承。

通過這張保單，你可以把你的錢，在你走后，留給任何你想留給的人。當然由于國內尚未開征遺產稅，這張保單的功能你完全可以用一張遺囑來代替。

綜合來看，前面6張保單是非常必要又無可替代的。7～9這三張保單就目前國內的形勢來看是不建議購買的，建議通過其他投資實現。

如果說對應時期的那些保單，你覺得保費太貴，自己沒有能力負擔的話，我的建議是可以先把保障期限縮短，也不能落下。應該買30年保障期限的，買不起先買個10年的，等經濟充裕了再補充完善。

1.2.2 經驗談：孕婦應該如何買保險

懷孕對于每一個女人來說，都是人生至關重要的大事。趙小姐平時就好琢磨保險啊、理財啊、養(yǎng)老啊、退休啊，這次當然也沒能放過自己懷孕的機會，琢磨著給自己買份“懷孕保險”。

各處搜羅了一下，發(fā)現每家保險公司差不多都會有那么一兩款。找了幾個網上能看到保費和條款的，各家的產品都差不多，沒有什么新的花樣，于是找了一款還算有代表性的來分析一下：

這個產品保費是800元/年，沒懷孕或者懷孕不滿28周可以購買。保障就是三塊內容：

1.孕婦罹患指定疾病給5萬。

孕婦只有罹患指定的妊娠疾病的時候才會給錢，所以我去看了看那些個疾病，因為不是專業(yè)醫(yī)生，我只能憑我的感覺說啊。

彌漫性血管內凝血：血管內的血都凝固了不等于死了嗎？

侵蝕性葡萄胎（或者稱惡性葡萄胎）：身邊有朋友是葡萄胎人工流產了，但是五六周的時候就能知道是葡萄胎，因為一直都查不到胎壓和胎心，所以我覺得對于已經建檔的孕婦這個也沒用。

胎盤早期脫離：聽著就很危險，百度了下，說是發(fā)病急、進展快、可危及母子生命，一般和血管疾病或撞擊有關。

子癇癥：以我的認知和高血壓有關，2016年春節(jié)前后不是有個研究院的女生在北醫(yī)三院死了，就是這個病。

羊水栓塞：百度百科說發(fā)病率為4/10萬～6/10萬。

仔細琢磨一下，我自己覺得沒什么太有意義的。

2.小寶先天畸形給5萬。

現在的女人生孩子，就像是申請了一個游戲號，每月通關打怪一樣去產檢，而且以現在醫(yī)學的水平，我個人覺得能發(fā)現的畸形早早就發(fā)現了引產了。要真是產檢這么多次都發(fā)現不了，那概率也太小了吧？所以我覺得這部分發(fā)生的可能性極低，也沒啥必要。

3.孕婦死了給5萬，小寶死了給5千。

實在有點不明明白，這么點錢，是喪葬費嗎？

壽險自己有買，不需要。小寶真有事，看不上這5千。可能有人會說了：“人家保險公司專門設計的孕婦產品被你趙小姐否定了一個遍，你到底想要什么樣的保障啊？”

我想要：

1.生孩子的費用除了生育險，剩余的錢也能報銷，最好是社保外的費用也能報銷。

這個我曾經在很久以前就關注過，很多人都渲染過公立醫(yī)院的醫(yī)生態(tài)度多惡劣、人多多、床位多難找等等。所以我曾經想過去類似和睦家一樣的私立醫(yī)院生產。大概費用不一定精確，產檢套餐需要2萬左右、順產套餐需要10萬左右。自己負擔著實覺得“亞歷山大”，所以在懷孕前我看過一些包含和睦家在內的高端醫(yī)療保險。

我現在的年齡是30歲，購買這種高端醫(yī)療保險的費用是每年2萬～3萬元。然后你去和睦家等私立醫(yī)院、協和醫(yī)院國際部，還是叫特需部的費用都能報銷。

但是他對生育有一個一年的等待期，也就是說你買了這個高端醫(yī)療險，一年后懷孕才可以報銷，懷孕還得10個月呢，也就是你至少得買兩年。但這還不算完，懷孕又不是去菜市場買白菜，去了就買了？

也就是說，保守估計，要想使用這款高端醫(yī)療險去和睦家生孩子，至少要連續(xù)買三年，每年2萬～3萬，總計6萬～9萬。這都快趕上自己去買套餐的價格了呀。好吧，還是便宜了三五萬。

不不不，保險公司沒有那么簡單，他們還有更夸張的限制。

我咨詢的某家保險公司說，因為很多女性就是為了生產才買這個保險的，生完了就不買了。所以要想享受生育報銷，需要同時有另外一名成年人一起購買這個產品。也就是說我要花將近12萬～18萬，負擔兩個人三年的高端醫(yī)療保險費用才能享受，那我還不如直接去和睦家買套餐呢。

那有沒有，我就在公立醫(yī)院生，一共也就花個大幾千塊錢的，能把生育險報銷剩余的那些給報銷的保險啊？很遺憾，我找了一圈，沒找到。

所以第一個想法報廢，保險實現不了這個功能。

2.生孩子畢竟是鬼門關上走一遭，孩子出生后，我的責任也會變重大，想增加點壽險。

趙小姐之前有20年期50萬保額的壽險，每年400元保費，買這份產品是為了贍養(yǎng)父母這份責任。孩子出生了，我的責任會更重，如果我有不測，希望有錢留給他，使他健康成長。所以我準備再買一份20年期50萬的壽險，受益人是孩子。

看了幾款產品：

人保精心優(yōu)選：懷孕以及生產后三個月內不能購買。

合眾愛家無憂：孕28周至產后4周不能購買，我雖然不到28周，但是我之前買的就是這個，這個產品限購一份，所以也買不了。

新華i健康：等待期兩年，我最需要保障的這一年沒有保障，所以放棄。

結論就是：等我生完三個月再去買份精心優(yōu)選，你如果是在備孕也可以趕緊買了，免得懷孕了買不了。

3.懷孕這一年，還有產后的一年，覺得身體會變差，萬一要有個大病，重疾保額增加增加。

雖然單位有補充醫(yī)療，之前也買了15萬的重疾險，還是想再買點重疾險。其實對于我最理想的是，保障期2年，等待期越短越好。但沒有啊！

新華i健康：懷孕不能買。

合眾定期重疾：孕28周到產后4周不能買。

幸好我還在可以購買的范圍內。但是這個產品其實并不滿意，因為最短的保障期限要20年，對我來說有點浪費。

20萬20年保障期限，每年900多點，但是暫時沒有更合適的產品，所以就買了這個。我是想，等兩年后，我就不再繼續(xù)繳費了，把它退了，所以屁顛屁顛地去買了款保險。

綜上所述，由于產品購買的限制，懷孕后，我只是增加購買了20萬的重疾險。剩下的生完再說。