Part 1 從需求談保險

1.1 愛孩子的正確姿勢

1.1.1 不同年齡、不同家境的孩子如何買保險

半歲孩子如何買保險

前兩天，半歲的外甥女羊羊的媽媽給我打電話，有人叫她給閨女買保險，每個月存兩千塊錢，堅持存10年。然后每年給羊羊錢，一直給到羊羊80歲還是90歲。羊羊60歲時把羊羊媽交的錢都還給羊羊還帶利息，之后還會繼續每年給羊羊錢，一直到羊羊“嘎嘣”了還給一大筆錢。中途羊羊要是得病了還給錢治病……

聽起來有沒有很劃算的樣子？每年交2萬多，一輩子都管了，老了給錢，病了給錢，死了還給錢。

雖然沒有非常精準的保費保額數據，我還是果斷地告訴羊羊媽媽：“不要買！不要買！不要買！”

大家應該應該也猜出來了，這其實就是類似教育金的保險——終身年金保險。

羊羊家是工薪階層，說白了就是窮人，家庭每年收入也就10萬塊，花一般留一半，一年好的話也就只能攢下個五六萬塊錢，根本就不適合買這種投資類型的保險。每年花2萬塊只給孩子買了保險，真是一個大寫的“有錢沒地花啊”。

其實想想看，一個半歲的北鼻，每天除了吃奶睡覺拉粑粑，什么也不會做吧？即便是在未來的一年，也就將將會走，跑都不利索吧？她也就會在媽媽或者奶奶24小時360度無死角的監護下活動吧？

所以我覺得孩子未來一年發生意外的風險還是比較小的，連意外險都不用買了。當然你要非說有小孩吃奶時媽媽不注意堵著鼻孔憋死了，我也無話可說。

孩子要是有個大病小情去醫院，羊羊爸爸單位也能給報銷一部分。如果為了踏實，給羊羊買份20年期的好規劃（www.guihua.com）推薦的重疾險，每年300塊，這問題不就解決了嗎？

對于這種年齡比較小，暫時沒什么機會發生意外的孩子來說，重點還是要關注健康，一個是醫療一個是重疾。要是爸媽單位福利好，能報銷孩子的醫療費，只買重疾就好了；要是單位福利一般，報銷不了，你就額外買個能報銷的綜合險。一年加起來也就五六百塊，對誰也不是什么大錢，分分鐘買了別猶豫。

三歲孩子如何買保險

趙小姐有個好朋友，家里兒子3歲多吧，巨淘氣，就沒有他不敢干的，電閘都敢摸！

這兩口子收入都還不錯，每人每月有1～2萬塊的工資，年終獎不詳，保守估計一年50萬塊進賬還是有的。但兩人的單位福利都不是很好，都是按照北京市最低工資標準交社保的那種企業，就更別提什么補充醫療。有什么事全得靠自己。

三歲的男孩是不是到了惹人嫌棄的年紀了啊？哈哈！這孩子我覺得吧，啥啥不說，先買份意外險。為什么？太淘氣了！

孩子沒有北京戶口所以也就沒有“一小”保險，不管大病小病都得自己承擔醫療費，好在他爹媽掙得多。不過就算爹媽再能掙，買個保險也不是什么壞事。沒有醫保又需要意外，直接買個綜合險妥妥的，每年幾百塊錢，對他家來說不和玩一樣嗎？

其實對誰家來說現在300塊錢也都不叫個事兒呀！可是后來她媽媽說，我家孩子看病都去和睦家，能報嗎？我只好默默白了她一眼說：“你有錢，有錢任性！”

不過對于這個孩子，買份重疾險還是有必要。不管去哪里看病，只要是重疾保險公司就會直接給你錢，拿著錢去美國治療都沒人管你。要是一般的工薪階層就買個20年的重疾險；要真是錢多人懶想省心，就直接來個終身的重疾險。

其實對于這種沒有醫保的北漂孩子來說，買一份既能報銷醫療費用又有意外功能的綜合險，性價比還是很高的，每年保費也就300塊左右，一天合一塊錢都不到。同樣地，不那么土豪的媽媽也可以給孩子買一份，這年頭300塊你去商場買雙鞋都買不到了吧？

6歲男孩，父母離異，如何買保險

每個人買保險的原因都不一樣。趙小姐還有對帥哥美女夫妻檔朋友，男方家里做生意的據說很有錢！我只知道有錢，但多有錢我也不知道，就是家里奔馳寶馬奧迪什么車都有那種。

最近這兩人離婚了，孩子判給男方，兩人離了之后也還算相處融洽，爺爺奶奶對孫子那疼得不要不要的，要星星都給摘那種！

前段時間這孩子媽媽說，也不知道是爸爸還是奶奶想給孩子買保險。就是類似與開頭我說的那種，每年交好幾萬，以后各種返錢的類型。她覺得稍微有點不劃算，問我什么意見。

我說買，一定買！孩子媽媽說，你不是說那種不劃算嗎？我說，對于你來說，買保險已經不是為了保障這么簡單的事情了。

孩子他爹不到30歲，肯定會再娶再要孩子，以后這家里能有多少錢留給你兒子那就不一定了。現在不管是爸爸還是奶奶出錢給你兒子買，以后每年返的錢就是你兒子的，誰也拿不走，所以一定要買！

我說過段時間，你還可以叫他們再給兒子買份終身的重疾或者教育金保險，以后不管事態怎么變化，你兒子的權益都能得到保障。何樂不為呢？

對于不同的人，買保險的出發點是不一樣的，所以只要適合你自己就是最好的。

1.1.2 儲備子女教育金不一定用教育金險

最近很多小伙伴問趙小姐該怎么給孩子儲備教育金，要不要買點教育金保險。我那會兒孩子還沒有出生，但我已婚了啊，我時刻準備著，哈哈哈！已經開始給未來的小朋友準備教育金了。

下面是我的投資組合，供大家參考：

1.國債40%。

車子可以買寶來，也可以買寶馬，還可以是保時捷；旅游可以去北戴河，也可以去北海道，還可以去北極；房子你可以買大的，也可以買小的；但是你總不能根據自己的錢來決定孩子是不是能上學吧？

你應該不會說：“兒子呀沒錢了，少上兩個月吧。”

“閨女啊，今年沒錢了，在家休一年明年再上二年級吧。”

所以給孩子的教育金一定要有一大部分是非常安全的，絕對不能出事，一點風險都不能擔，我想這部分錢沒有比國債更適合的。這部分錢會一直堅持下去，中國在它就在！

2.滬深300基金定投（30%）。

我看好中國的未來，通脹那么厲害需要一些增值的投資手段，這個功能非滬深300莫屬！一次性投資基金風險太大了，7虧2平1掙錢，我從來不覺得我比世界上90%的人聰明，所以憑什么我是那10%掙錢的人呢？我不樂意冒險，所以這部分我選擇了定投滬深300，而且這部分一定會堅持到底，上交所深交所在，我就在！

3.攢錢助手順勢而為（30%）。

如果一定要在這兩年投資品種中選出一個最火的，那一定是P2P。綜合考慮收益性安全性火爆程度，那一定是攢錢助手。人做投資要順勢而為，跟著大方向走才能賺到錢，所以我近兩年都在買攢錢助手。這一部分錢短期會堅持，但如果兩三年后有了更好的選擇，我也會換別的，什么火投什么。

該投多少錢？將來用多少，現在就投多少。

1.我的投資組合的收益。

目前五年期國債雖然達不到5%，但考慮到我之前買過很多6.15%的國債，綜合考慮國債的收益按5%計算；定投這部分每個人能承受的風險不一樣，收益也不一樣，但我的投資目標是20年，預計年化收益約8%；攢錢助手一年期8.8%目前來看那是妥妥的。

我的組合收益率＝5%×40%＋8%×30%＋10%×30%＝7.4%。

看起來收益不錯。大家都知道有個叫通貨膨脹的東西吧？雖然國家每年公布的通脹只有2%~3%，但這主要是基本生活成本，豬肉啊大米啊什么的不會漲價很厲害，真正厲害的是教育費用和醫療費用。當然你會說了，現在上學都免費了呀，但現在家教多貴啊，補習班多貴啊，興趣班就更貴了。而且我可以負責任地預言，未來這筆費用會更貴！所以我的7.4%能不能跑贏教育費用的通脹還真不知道呢。

2.我的結論是：將來用多少錢，現在就準備多少錢。

收益都被通脹吃了！如果你預計將來孩子需要20萬，現在就要陸續投入至少20萬，比如每月投資1千，連續投個20年。雖然等到孩子用錢的時候，差不多20年后了，這其中每年的收益你就不要算了，基本都會被通脹吃掉。

為什么沒有教育金保險

“我這兒有一款教育金保險特別好！高中每年給孩子2萬塊教育金連續給3年，一共6萬塊；大學每年給孩子4萬塊連續給4年，一共16萬塊；25歲還能一次性給孩子10萬塊，創業也好，娶媳婦也好。”

“一共能給你32萬塊呢，白紙黑字寫合同里面的。每個月才2030.49，錢也不多都不夠您一個月的油錢的。把孩子的未來都規劃好了，這也算是給孩子的一份大禮不是……（此處省略一萬字）產品好啊！”

接下來怎么辦？掏錢吧。停停停！你算清楚了嗎就掏錢？

趙小姐來給你好好算算，上面這些全部內容總結起來就是下面這張表（屏幕寬度問題，每月2030.49換算成每年24360）

這張表什么意思？

看紅色字體IRR＝1.72%。這句話的意思就是，你現在每年掏24360元不要買這個保險，自己去存定期也好、買國債也好、買理財也成，只要你的收益能夠達到年化1.72%，這份教育金保險能給你的，你自己也能夠給自己。

慢著慢著，趙小姐，人家這可是保險，不僅到期返錢，還有保障功能呢。你看“投保人不幸發生意外事故，導致身故或全殘，免交剩余保費，保障依然享受”。這點很重要的！哪怕我發生意外了，我不用再繼續交錢，孩子也能繼續有零錢呢，多好啊！

這個是很重要，但如果可以通過其他途徑獲得呢？

仔細看這句話“投保人發生意外，免繳保費”。免繳保費是不是可以理解為得到了剩余沒交保費那么多的錢？獲利最多的情況，投保人交了第一年保費就意外身故了，剩余9期（24360×9＝22萬）22萬保費不用交了。你買份22萬的意外險所有問題不都解決了嗎？22萬意外險一年多少錢？只要120塊。

綜上：這份教育金保險，就是一份收益只有1.72%的投資＋22萬意外險（每年還遞減，因為剩余的保費每年都在減少）。

所以我一定不會買。隨便投資一下，5%的國債總是有的，稍微配置一下，7.4%了。自己買意外險，我買100萬的保額孩子做受益人，才500塊好不好。為什么要買收益這么低的教育金保險呢？

所有像我這樣按月領工資的人都不應該買這種教育金保險。但如果你說，你是做生意的，今年有收入明年生意不好可能就沒有收入了，那你一定就要買。或者你們家拆遷了，一下給了幾百萬，你也應該買，因為你要是有錢的時候不買，可能過兩年錢都被你花光了，一分也沒有了。

其他人就算了，好好自己理財，給自己買好意外、定期壽險、重疾保險就夠了。