1.3 家庭保險規劃

1.3.1 典型85后小夫妻——趙小姐家的保險之路

趙小姐今年30歲，典型的80后……2008年畢業后誤打誤撞進入“宇宙行”，做起了大堂經理，天天忙得四腳朝天為別人數錢數到手抽筋。這一年我光榮地加入了月光族！

2010年開始每個月發了工資，我都強迫自己先存1000塊定期，就算月末餓死也不能花！就這樣，加上年終獎，我攢下了人生的第一個2萬塊。

2011、2012年又陸續嘗試了基金定投、12存單法（后來才知道這么洋氣的名字），但以宇宙行理財為主，那時真的是銀行理財的天下，股市不好，互聯網金融還沒這么火。

2013年結婚買房后，又回到了身無半分存款的日子，一切從零開始。

2014年開始接觸互聯網金融，基本已經放棄定期存款了，用靈活性和收益性都更高的小火雞代替了定存。

作為距離錢最近的人，我家的理財規劃做得還不錯吧？請準許我小小嘚瑟一下，嘻嘻。

在銀行的這幾年，見到了太多人，什么都不清楚，就簽字買了一大堆不知道是什么鬼的理財產品。理財經理們為了完成任務，多拿獎金也不得不只說半句有用的話，一堆沒用的話忽悠他們各種買。

我真心想說，錢是你自己辛苦掙來的，不是大風刮來的，買什么自己都先多學學。別為了給銀行和理財經理創造收入，白白損失自己的錢。

銀行銷售的產品，爭議最多的就是保險和信托。

信托一出事就是大事，因為至少100萬起。但這個還是少數人。更多的人都是被保險騙了。起點低，幾千塊錢就可以買，所以被騙的人也多（也不能說被騙，要怪還是怪自己沒搞清楚）。

為了使得自己不上當，我花了好多時間去學習保險到底是一個什么東西。我的結論是：保險真的是個好東西，有些風險只有保險能夠轉移。但是中國的保險被做爛了，真正保障功能很強大的保障型保險沒人問津，賣保險的因為不掙錢也不賣，而那些個聲稱既有保障功能又有理財功能的雞肋產品橫行霸道。

在搞清楚這些之后，我陸陸續續買了很多保障型保險（銀行肯定不賣的，幾百塊保費還不夠費事的呢），300多萬（當然是保額，不是保費哈），但每年保費只有6000左右，保障了趙小姐、老公、爸爸、媽媽、弟弟五個人。

1.弟弟——剛參加工作的單身一族。

25歲、典型的90后小盆友；剛畢業掙錢少、幾乎月光（紅包支出特別多，他說就放零存整取了），沒太多的存款；真是一個人吃飽全家不餓的狀態。

（1）意外險。

弟弟有個好哥們，家里獨生子富二代。某年大年三十兒晚上騎摩托，白發人送黑發人。那天弟弟語重心長地問我：“他家有那么多錢，這是換了我，咱爹咱媽也沒錢，怎么辦呀？”想不到小家伙還有這等覺悟，不過意外真的是太可怕了，誰都不知道明天和意外哪一個先到。

所以我給全家所有人買了意外險，開始的時候是每人每年240塊，30萬意外身故殘疾＋3萬意外醫療。

從最早在代理人那里買那種意外保障卡，300元左右；到后來在網上買，幾乎一樣的保額變成240塊；2016年到期后陸續換成了規劃君推薦的好規劃底價保險，一樣的保障內容便宜了60塊，變成每人每年180元。

也去看了很多說比這個便宜的，但保障都縮水了，以趙小姐多年買保險的經驗看，這是目前市面上性價比最高的意外險。

（2）重疾險。

我們家人都是微胖體質，感覺總是在健康上比別人差了那么一點。現在北京這霧霾天兒，真擔心自己會得肺癌，所以給弟弟買了15萬重疾、保額不算高，我的意思是先給他買點，等他再大些了，讓他自己再補充吧。我是姐姐不能管他一輩子呀。

總結：對于像弟弟這樣單身小青年來說，沒有太多的責任，照顧好自己就是最大的任務。所以買個意外和重疾就夠了。壽險對他來說，如果保費預算多，買點也成，不買也不是什么大問題。但是重疾一定要買，以他自己的收入和存款，重疾肯定是沒錢治療的，到時候還得爹媽出錢，爹媽有錢會給出錢，像我們家這樣子，爹媽沒錢的呢？

2.我和先生——兩口之家向三口前進。

85后小夫妻，我在銀行他在政府，五險一金收入穩定；兩邊父母四個老人目測5～10年都暫時不用我們花錢照顧，逢年過節禮節性照顧金額可忽略不計；結婚兩年，存款有但不多，貸款倒是不少；5年內還面臨著要孩子，小區幼兒園每月3500只是學費，還得等著搖號買個車，帶著娃娃出去玩長見識，頓感壓力山大。

（1）意外險。

因為不知道意外和明天哪一個先到，上面已經提到了，全家都買了意外險；30萬意外身故殘疾＋3萬意外醫療＝180元/年。

（2）壽險。

我們兩個人收入相當，任何一方出現意外，另一個人貸款還起來就會很費勁，外加上四個老人和一個孩子，活著的那個人都會很艱難，因為對彼此的愛，還有對父母孩子的愛和責任，我們兩個人分別投保了50萬的壽險。

現在孩子還沒有到來，只考慮房貸和父母各買了50萬，有了孩子肯定不夠啊，到時候夫妻雙方會每人再增加50萬壽險。

（3）重疾險。

現在北京這環境，大家都懂哈；年輕人的工作壓力呀……是吧；裝修污染什么的，各種疾病年輕化真的是太可怕了。真擔心自己萬一生病了，花光家里積蓄不算，說不定還得再去借錢，一病回到解放前啊。

“宇宙行”除了五險一金，還有補充醫療，具體細則不說了，總之基本自己不用負擔太多。之前有個阿姨得了腦瘤，在天壇做了兩次手術、花了40萬，社保報了十多萬，單位補充醫療報銷了差不多20萬，工會還給了幾萬塊錢。所以我的重疾險只買了15萬，要是離開宇宙行，我會立刻再增加15萬的重疾。

重疾險買的規劃君推薦的新華i健康，因為常年銀行工作壓力大多少有點亞健康，所以需要體檢的估計我身體也不會特別好，干脆選這個不用去體檢，五分鐘投保完畢，soeasy。

先生單位說是國有企業，但福利沒有“宇宙行”好，只有五險一金，所以給他買了30萬的重疾。真生病了30萬夠也就夠了，不夠說明這人也就差不多了。

總結：像我和先生這樣剛成立的小家庭，兩個人除了要照顧好自己，更要照顧好彼此，這是我們的責任。照顧自己意外和重疾肯定要買，照顧彼此就只能是壽險，必須買。

3.芭比媽咪——安享晚年老兩口。

60后老夫妻，沒有五險一金，只有新農合。其實他們兩個是太需要健康保障了，重疾醫療都需要。有多需要每一個做兒女的都懂，不想贅述，怕自己眼淚掉下來弄臟了鍵盤。

（1）重疾。

這個年齡買定期的只找到一款產品，還只能保障10年，真的是不管用啊。看了好幾款終身重疾，保障10萬，每年交1萬甚至1萬多，我只能“呵呵”了，還是自己攢錢吧。

我只期盼上天照顧，他們健健康康的。但誰都知道，人年紀大了不可能一直健健康康的，只希望不好的事情來得晚一點、再晚一點……

（2）高端醫療。

沒有給爸媽買成重疾險，我真的是不甘心啊。但老人家年紀大了我知道，保險公司也知道，誰也不會做賠本的買賣。后來我想哪怕多花點錢，我給他們買個醫療險吧，高端醫療險，這個老年人也能買。

這產品真好，看病還能去私立醫院，社保外的也報銷，真好，哪哪都滿意，好的就買這個了。理想很豐滿，現實卻很骨感。保費一人一年兩萬多，兩人一年5萬多塊！此刻我真恨自己掙錢怎么這么少，我要是一年掙100萬，眼兒都不帶眨一下就買了。

因為我接觸金融、接觸保險的時候他們就已經50歲了，我盡我所能，也沒有找到一款經濟實惠、性價比高的健康保險買給他們。我只想等我老的時候，我的孩子不用為我操這份心。

截至目前，爸媽每人買了一份意外險，意外造成的小傷小痛可以給報銷了。要是大病大災，就只能靠新農合報銷一部分，剩下的我和弟弟負擔了。

總結：中老年人最需要的就是健康保險，醫療也好重疾也罷。但是保險就是保險，不是一般的商品，不是你想買就可以買的，等不再健康需要保險的時候，想買就晚了。

4.關于孩子。

趙小姐的干兒子浩浩今年2歲，明年就該上幼兒園了。浩浩爸爸是趙小姐的男閨密，兩口子都是公務員，家里條件不錯。

孩子剛出生，就有做保險的親戚去忽悠他們買教育險，一年交好幾萬，上高中大學返錢的那種。趙小姐果斷沒讓浩浩爸爸買，我說你有那錢就給自己買份保險，每年花不了幾百塊錢。真出事了賠給孩子的一大筆錢也能好好生活學習。

另外小男孩好動淘氣，買份意外也很有必要；再買一份到浩浩20歲或者25歲的重疾，20萬保額。兩項加起來一年500塊足夠了。

總結：愛孩子給自己買保險，孩子做受益人；愛孩子就給他未成年的保障，以后的事情交給孩子自己去處理；一切都為孩子安排好了，真擔心將來孩子生活不能自理……

1.3.2 給90后小夫妻的購買保險建議

今天收到一位妹子關于保險的咨詢，我覺得他們家還挺有90后小家庭的特點，就專門開個帖子，也給其他90后小夫妻一個參考。表格中的數據是根據財蜜提供的資料提煉的。

家庭情況分析：

1.這個家庭的收入在當地（目測是三四線城市）應該算是中等水平。

有了小寶，支出還能控制在每月1000，真厲害！現在每年大約有6萬元的結余，80%的結余率真的是太厲害了。如果兩年內要買車就要花光所有積蓄，或者就得貸款了，可以考慮買個便宜點的車或者晚一點買車。

2.考慮到家里有孩子，留出緊急備用金。

雖然說預期未來三年收入和工資都不變，但還是建議你先至少留出1萬塊錢放在貨幣基金，以防萬一有個什么用途，據說這叫緊急備用金，一般建議為3～6個月的生活支出，但是考慮到有孩子我覺得還是稍微多點比較好一點。

因為現在家里儲蓄為0，我覺得你還是先把這1萬塊留出來，再進行保險配置，這個過程可能需要三四個月吧。

3.保險購買順序上，丈夫作為家庭經濟支柱，建議優先為其購買。

考慮到孩子在媽媽心頭的位置。在這個家庭中，建議優先為孩子和先生購買，自己可以稍后一些。如果保費預算確實有限，可以考慮降低重疾險和壽險的保障時間，這樣保費可以低很多。等過三五年手頭富裕了，可以再補充。保險和理財從來都不是搞一下就完事了，都需要不斷地調整更新完善。

4.買什么保險呀？買多少呀？

對于這個家庭我的建議如表格所示，下面會展開一一詳細說。

丈夫：壽險和重疾

你對丈夫的保險計劃是壽險和意外。因為其健康狀況良好，基本不吸煙也不胖，所以去買人保的精心優選還是很有優勢的，我覺得應該能是個超優體，即使50萬壽險附加20萬的重疾，每年也就1000塊。同樣的年齡要是買那種沒有體檢統一按照標準體收費的保險，1000元也就50萬壽險，所以你自己考慮是不是要保留這部分重疾保障。

已經有小寶了，在小寶成人之前你們兩個的責任是最重大的，所以保障期限我建議暫時選擇20年，一方面同樣的保障，如果選擇30年，保費會貴一倍。另一方面過三五年，可能買房換車了，資產和收入也會改變，可以到時候再調整。

想在25歲的時候就考慮好一輩子的事情不太可能，陸陸續續慢慢調整就好了。

妻子：壽險和重疾

考慮到妻子的收入2.5萬/年，原本不建議你買精心優選的，因為至少要選擇50萬的壽險對你來說稍微有點多。但是去看了其他產品，你這個年齡，精心優選50萬壽險＋20萬重疾，每年650左右。如果換成其他不需要體檢統一按照標準體收費的產品，20萬壽險＋20萬重疾就差不多每年650了。

所以我本著花一樣的錢，干更多事情的原則，還是建議你買精心優選。

意外險可以選擇和丈夫同一款產品，因為考慮到收入，可以將保額降低到10萬。其中寶航1萬元的意外醫療，對于平時的一下小傷小碰還挺管用的。

孩子：醫療和意外

中民國壽健康寶貝A計劃10萬意外＋10萬醫療＋1萬意外醫療＝350元/年，這個產品我很喜歡他的10萬的住院醫療，其實剩余的保障10萬意外身故＋1萬的意外醫療，完全可以由用10萬意外險替代。但是如果那樣想單獨購買10萬醫療保險基本就沒有了，所以我覺得還是這個比較靠譜。另外，等孩子到了3歲，就可以換成190元/年的那個了，價格更實惠了。

重疾險建議買個20年期限的。18歲上大學，22歲畢業，你買20年已經保障到孩子大學畢業了。足夠了，剩下的事情交給他自己吧。

相信咱自己的孩子22歲肯定可以生活自理了，不用什么都當媽的給包辦。而且你真給他買個六七十年的保險，或者考慮孩子養老什么的就真的屬于沒有必要了，保費多花十幾倍不說，還不如為自己安排好養老現實呢。

5.其他投資。

畢竟孩子上學是一筆不小的費用，現在每年剩余的錢也挺多的，建議可以考慮其他投資方式，但一定不要買教育金保險喲，那玩意兒收益太低了。

1.3.3 保險備忘錄——媽媽再也不用擔心我忘繳保費啦

趙小姐家爸爸媽媽弟弟先生和趙小姐五個人，一共購買了11張保單，保額總計300多萬，每年保費6000元左右。見《典型85后小夫妻——趙小姐家的保險之路》篇可以看趙小姐買的全部保險。

其中有一年期的意外險，到期需要繼續購買；10年、20年的重疾或者壽險，需要到期記得向相應的銀行卡存錢（這年頭貨幣基金秒贖，所以我的銀行卡里活期余額基本為零）。

這11張保單到期日又分散在一年四季，真是百花齊放啊。記不住啊記不住，長險到期沒交費還有兩個月的寬限期，可萬一一年期的意外險到期沒有續上，不就等于又裸奔了咩？受其他妹子的理財備忘錄啟發，也做了一個保險到期提醒備忘錄：

百度云鏈接鏈接：http://pan.baidu.com/s/1bnRWvYv  密碼:ptvd

這個表格需要根據自身的情況將被加粗的基本信息填寫好。提醒日會根據你填寫的“最近一次交費日期”自動生成，一年期意外險到期續保直接點擊后面的續保即可跳轉到相關頁面，長期保險點擊最后的查看詳情可以看到產品的詳細介紹。

如果最近一次需要交費的日期距離在今天后30天外，將會自動提示你“暫不需交費”；如果最近一次需要交費的日期距離在今天后30天內，將會自動提示你“××天后需繳費”；如果最近一次需要交費的日期就是今天，將會自動提示你“當日需交費”；如果最近一次需要交費的日期距離在今天之前，將會自動提示你“繳費過期××天”，因需要額外注意，所以對于過期的將會紅色顯示。

這個表格對我來說，沒有紅色，就可以暫時不理它。

有兩個小常識提示一下：

1.保險公司很變態，一般都會提前扣費。所以我的扣費銀行卡一般余額都是0，等到需要交費的時候再將貨幣基金贖回秒到賬。

2.長期保險晚幾天交費一點問題都沒有。真出了事保險公司照樣賠你錢，只是會扣除你欠的保費和利息，這叫作寬限期。通常寬限期是60天。但我怕自己忘了，一般都自己給自己寬限30天，你可以根據自己的記憶力靈活掌握。