第一篇 科學自助理財，保障一生幸福

第一章 從700元到400萬，距離并不遙遠

為什么富人善于創造財富

20/80定律告訴我們，20%的富人掌握了80%的財富，富人能在一生中積累如此巨大的財富的奧秘究竟是什么？答案是科學理財。

盡管如今有更多的人已認識到理財的重要意義，越來越多的人加入到理財者的大軍，但是仍然有不少貧窮者。其原因在于，雖然有越來越多的人參與了理財，卻很少有人思考怎樣提高自己的財商，僅僅是單純地為理財而理財，或者盲目地跟在別人后面瞎“理”。結果，投入了時間、精力和金錢，卻沒有得到多少回報，甚至越理錢越少。

當然，富有的理財者并不是在買理財工具，而是在創造屬于他們自己的理財市場。排名世界前100位的富人都擁有自己的企業，每個企業都是一個完善的資金循環與再生系統。財富的最終源泉是企業，只有企業才是每個理財者的最終對象。投資股票，就是投資企業，投資共同基金，也是投資企業，即使是投資房地產，也仍然是在投資企業。所以，要成為理財高手必須對企業經營了如指掌。

富人們的投資理財經歷和經驗告訴我們，最佳的理財方式是讓你的公司為你投資，以個人名義進行投資是不明智的，其獲得的收益也是十分有限的，風險也是相當高的。但是普通投資人很少去主動地了解企業的經營，很多人都以個人名義進行投資，要實現財務自由，其難度是令人無法想象的。

一般理財者都是先找一份穩定的工作，然后把生活基本開支之外的閑錢用于理財，也就是說，他們是用工作去創造財富。在資本的原始積累階段，這種方式尚且可行，但如果你不能為改變這種方式而作出努力和犧牲，那么你就永遠成不了一個真正的富人。要記住，富人不僅在金錢方面富有，而且還在時間方面很富有。而窮人，不僅錢比較少，時間方面也十分“貧窮”。

富人能夠擁有很多財富，是由于他們能夠把自己的創造力變成財富。這個世界上很多人有一些很好的創意，然而只有極少一部分有創意的人變富了，這是因為很少有人會用一個運行良好的企業把創意變成財富。僅僅是有一個很好的創意，的確可以賣一點點錢，但它絕不能給你帶來巨大的財富。

美國人查理斯·卡爾森調查了170位美國的百萬富翁，總結出成為百萬富翁的八個行動步驟：

第一步，現在就開始投資。現實生活中六成以上的人連成為百萬富翁的第一步都沒邁出。

第二步，制定目標。不論任何目標，要有計劃、堅定不移地去完成。

第三步，把錢用于買股票或基金上。

第四步，不要眼高手低，選擇績優股而不是高風險股。

第五步，每月固定投資，使投資成為習慣。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，若干年以后，就足以使你的財富超越美國2/3以上的人。

第六步，堅持就是勝利。調查顯示，3/4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，將近四成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上。

第七步，把國稅局當成投資伙伴，合理利用稅收政策籌劃自己的投資。

第八步，控制財務風險。富翁大多過著很平凡的生活，固定、穩定性是他們的特色。

所以說，你要想成為百萬富翁，就要做好投資理財的必要準備。

【理財圣經】

“富翁”的身份，不是天生就擁有的，對于極大一部分富翁來說，他們是靠自己的聰明、智慧來獲得高額錢財的，科學地理財即是他們獲得財富的最主要手段之一。如果你也想創造財富，不僅要加入理財的大軍，還要掌握好方法、運用好智慧，這樣你也可以成為百萬富翁。

同樣掙錢，你的錢都到哪里去了

小劉大學畢業后，在北京找了一份每月薪水只有1500元微薄收入的工作，他發現這點可憐的工資竟然連付一間像樣點的房子的租金都不夠。他用500塊錢租了三居室中的一間，這在當時看來已經是很奢侈的了，就這樣，他開始了在北京的生活。可是5年后的今天，他通過財富積累，貸款買了一套一居室，并且準備工作幾年再積攢點兒錢后，再買輛二手車。

而他的同學小李，大學畢業之后進入政府機關工作，基本月薪約3000元。每月支付電話費、學習費外還要買衣服、休閑等，工作了幾年，不僅沒有存款，反而負債累累。

為什么同是畢業幾年，他們的差別會這么大？因為在這幾年時間里，小劉通過自己的努力，學會了如何理財，如何從現有的工資里不斷地累積財富。所以，他的資產沒有流失，而且增值的速度一年比一年快。而小李，由于沒有理財，他的資產在無意識中悄悄地溜走了。

財富的積累是一個過程，在這個過程中，如果你不細心經營，精心打理，幾年以后，回報給你的也只能是巨額的負債。

看到“資產流失”這幾個字眼，人們首先想到的是國有資產的流失。其實，在生活中，一不小心，你自己的資產也會不知不覺地流失。理財專家提醒你，在財富時代，及時堵上造成你資產流失的漏洞吧，不要讓它們再拖后腿了！通常，資產流失的主要領域是以下幾個方面：

一、豪華住宅背上沉重負擔

很多人可能都有這樣的經歷：你在自己的小屋里向外眺望城市中叢林般的華廈，然后發出一聲感嘆：怎么沒有一間房子是我的？其實，買房子的人大部分也是在貸款，豪華住宅的背后，有的家庭不但投入了全部積蓄，而且還背上了債務，大部分家底都變成了鋼筋水泥的不動產，導致家庭缺少投資的本錢，錯失投資時機。

二、儲蓄流失增值機會

儲蓄本來是中國人使自己的資產保值、增值最普遍的手段，怎么會成為中國家庭資產流失的主要領域呢？這主要體現在以下兩個方面：

1．“過度”儲蓄。善于儲蓄是美德，但是一旦“過度”也將誤入歧途。做個簡單的測算，中國人的8萬億儲蓄存款，如果相對于同期的國債之間1%左右的息差（考慮到存款的利息稅和國債的免稅因素），那么中國人放棄了每年資本增值800億左右的潛在獲利機會。其實，對大多數人來說，防止這類流失的方法很簡單，只需將銀行儲蓄轉為同期的各類債券就行了。目前不僅有交易所市場，還有銀行柜臺市場，都可以很方便地完成這類交易，而且流動性也很強。

2．“不當”儲蓄。一樣的存款要獲得不一樣的收益，存款的技巧很重要。有的家庭由于缺乏儲蓄存款的知識，不懂得存款的技巧，使存款利息收入大為減少。比如：如果你想存活期或定活兩便，那還不如存定期3個月，并約定自動轉存。這種存法安全方便，利息又高。因為定活兩便存款支取時，利率按定期一年內同檔期限打六折計算。這樣，定活兩便存款即使存夠一年，按一年利率打六折也低于定期3個月。

三、過度和不當消費

“過度”與“不當”的消費也會讓你的資產流失。所以，花錢買的東西究竟是不是自己必需的，一定要想清楚。

四、理財觀念薄弱

目前，有些人對于理財還未樹立正確的觀念，也不注意各種細微的節約，例如使用信用卡時造成透支，且又不能及時還清，結果必須支付高于存款利息十幾倍的循環利息，日積月累下來，債務只會如雪球般越滾越大。資產的流失在很多時候都是隱性的，對錢財一定要善于監控管理，節約不必要的支出，不斷地強化理財觀，讓資金穩定成長，才不會在不知不覺中失去積蓄錢財、脫貧致富的好機會！

以上幾個方面是資產流失的“重災區”，而且具有相當大的普遍性。

【理財圣經】

資產流失很多時候都不顯山露水，但只要稍一放松就可能造成嚴重的損失。所以，不斷地強化理財意識才能成功積累財富。

早出晚歸，為什么還是囊中羞澀

在我們身邊，存在著這樣一個群體，他們每周工作6天甚至更多，并且有時連續工作10小時以上，當“朝九晚五”的人們進入甜蜜夢鄉的時候，他們可能才關掉開了一天的電腦，披星戴月地走在回家的路上。他們很多已步入了而立之年，可是，天天早出晚歸的他們口袋并不富裕，依然囊中羞澀。這是為什么呢？

有句話說得好：“30歲前拿命賺錢，30歲后拿錢賺錢。”對于天天早出晚歸的上班一族來說，他們更愿意當花錢不太動腦筋的“月光族”，甚至是“透支族”。所以，到了30多歲后，他們依然會囊中羞澀。其實，這跟他們理財沒理財有很大的關系。也許有的人只掙幾百元錢，可是通過合理的安排與打理，不僅餐桌上能夠有葷有素，而且家里水、電、煤氣費用，孩子的上學費用等都安排得井井有條；而有些人雖然能掙上幾千塊，卻經常被銀行的賬單“逼債”，弄得手忙腳亂，狼狽不堪。

小李，34歲，在杭州一家會計師事務所工作。她就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人。在她看來，平時工作太辛苦，根本沒時間去研究股票、期貨來做投資，有時間也是自己忙里偷閑，不愿再費腦力。

談到理財計劃時，小李無可奈何地表示，自己過去在原公司做會計時，還有時間炒炒股，但自從跳槽到事務所后，根本沒那么多精力去打理自己的收入。反正到現在為止，她賺的錢還是所剩無幾。

如今，社會上出現了一個新穎的詞匯，反映出了類似小李的生活現狀，這個詞匯就是：窮忙族。

“窮忙族”，即“working poor”，該詞源于歐美國家，歐盟給出的定義是“工作忙卻入不敷出，甚至淪落到貧窮線以下的受雇者”。《中國青年報》調查中心的一項調查顯示：75%的人自認是“窮忙族”。有人這樣描述“窮忙族”：“比月光族更窮，比勞模更忙”、“越窮越忙，越忙越窮”。“我總是努力工作著，但是為什么總是得到的很少”，常常成為這些“窮忙族”的困惑。“最近比較忙”是很多“窮忙族”的口頭禪，忙著工作，忙著賺錢，忙著學習，忙著消費……“忙”字成了很多人心中的關鍵詞。當然，也是無數人工作和生活的寫照。雖然“忙”字代表了人們的生活狀態，但它代表不了人們的生活質量，因為只靠忙并不能直接為我們帶來滿意的結果。可能我們每天工作遠遠超過8小時，甚至兩餐都在公司吃盒飯，一天下來，筋疲力盡，可是，到頭來我們還是窮人。看到一些平時看起來很清閑的人卻每天開著自己的奔馳、寶馬，疾馳于城市之間，我們迷茫了，難道這個世界真的不公平了？勤奮沒有用嗎？

一個人很忙卻窮的原因大致說來有兩個：

1．工作內容過于具體。作為富人的比爾·蓋茨，靠著挖掘DOS操作系統這座金礦，坐上了全球財富榜的第一把交椅，但DOS的發明者并不是他，他只是一個經營者。一個富人要做的并不是很具體的事情，他就像個高級廚師，把油、鹽、醬、醋恰到好處地調配起來，一炒一烹，味道就出來了。

2．努力的方向出現了偏差。一只小小的蒼蠅，用盡短暫生命中的全部力量，渴望從玻璃窗飛出去。它拼命掙扎也無濟于事，努力沒有給它帶來逃生的希望，反而成了它的陷阱。但就在房間的另一側，大門敞開著，它只要花1/10的力氣，就可以輕松地飛出去。

如果我們僅僅憑借自己的勤奮去掙錢，而不去深入思考如何去打理這些錢，是非常得不償失的事情，因為所有的努力很有可能功虧一簣。

所以，要讓自己擺脫“窮忙族”，我們就該先停下忙碌，思考自己選擇的路是否正確，看看自己是否把重心放在了如何理財，如何讓錢生錢上，而非一味地花錢。只有找準努力方向，分出一點時間在錢財的管理上，一邊工作，一邊理財，才有可能讓自己的工資最大化表現為“錢生錢”，這樣才可能擺脫“窮忙族”越忙越窮的怪圈。

【理財圣經】

現在的社會僅有勤奮是不夠的。許多人每天都辛苦工作著，只為賺更多的錢，過自己想要的優質生活，但常常不如愿。如果每天只是瞎忙，換來的只能是干癟的錢包和日漸蒼老的容顏，所以，我們若想忙得有錢，就不要做“窮忙族”，而應分出一些精力用來理財。

理財晚7年，相差一輩子

理財一定要先行。就像兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后出發的人辛苦追趕，這就是提早理財的好處。

李先生從20歲起每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，他投資7年，也就是26歲時就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到他60歲要退休時，本利和已經達到了約162萬。但是張先生從26歲才開始投資，同樣按每月500元、10%的年報酬率計算，他整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到約154萬。相比之下，李先生的日子要過得舒服多了。

我們假設上例中的李先生在26歲并沒有停止投資，而是繼續每月投資500元，那么到了60歲，他積累的財富將是約316萬，幾乎是張先生的兩倍。

但在投資過程中，人們往往會發現，堅持一個長期的投資計劃相當不容易——市場下跌的時候，嘆聲一片，害怕虧欠的心理往往會讓人們改變長期投資的計劃；而如果市場飆升，往往就會導致大家為了追求更多的收益而承擔過高的風險。

追漲殺跌成為人們不可克服的人性弱點，極少有人能夠逾越。所以，盡管很多人喜歡選時，而且總認為自己可以買在最低點、賣在最高點，但實際上正好相反，讓眾多投資人叫苦不迭。

波段操作并不容易，長期持有才是簡易而有效的投資策略。我們假設在1991年至2005年間的任意一年年初投資A股，持有滿1年，按上證指數收益率計算，投資收益為負的概率為47%；持有滿3年，投資收益為負的概率為38%；持有滿6年，投資收益為負的概率降到10%；而只要持有滿9年，投資收益為負的概率才降為零，這樣至少可以保證不賠。

所以，長期投資計劃也要從長計議，忌“選時”、“追新”。市場不好的時候，就像開長途車遇到交通堵塞，看到路邊騎自行車的人呼嘯而過，雖然會有抱怨，但我們絕對不會因為羨慕自行車的靈便而把轎車賣掉，改買自行車繼續旅程。

理財其實很簡單，每一個想與財富結緣的人，遲早都要走上理財之路，既然是遲早的事，那為何不早一步呢？不要說現在沒有錢，不要說你沒有時間、沒有經驗。按照以下三個步驟走，你就可以成為理財高手。

一、攢錢

掙一個花兩個，一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行或保險公司里，很多人說做不到。那么如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你1000元的工資降到900元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發下錢后直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

二、生錢

相比較而言，三個步驟當中就這一步還有點兒“技術含量”，而貧與富的差距也就在這里。世上原本就沒有不勞而獲的事情，要想舒舒服服地過上有錢人的日子，多動動腦子，學點兒理財知識還是值得的。

三、護錢

天有不測風云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光打井還不夠，還要為水庫修道堤壩，以防意外事故、大病等不測之災把你的財富卷走。比如坐飛機，一個月如果有時需要坐10次飛機，每次飛機降落的時候有的人會雙手合十，并不是信什么東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什么。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬～200萬元的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬～200萬元夠家人和孩子生活很長一段時間。

換個思路想想致富這件事，不要再把理財當做一個計劃，盡快把它化為行動吧！

【理財圣經】

財富的多少與理財的早晚有很大的關系。正所謂，早起的鳥兒有蟲吃。理財開始得越早，越容易積累財富。

科學理財，好處多多

眼下，“你理財了嗎”已成為中國老百姓生活中最熱門的話題之一。在中國富興的背景下，一場轟轟烈烈的造富運動正在展開。而理財，正是這場運動的主旋律。

那么，理財究竟能給我們帶來什么好處呢？

一、達到財務目標，平衡一生中的收支差距

人生有很多夢想，而很多夢想的實現都需要經濟上的支撐，例如累積足夠的退休金以安享晚年，為子女建立教育基金，積累一定的資金購車、買房，或者積累一筆資金用于到世界各地旅游，有些人還打算創立自己的事業，等等。這些目標的實現都需要你進行財務規劃，對收支進行合理的平衡。

如果一個人在任何時期都有收入，而且在任何時候賺的錢都等于用的錢，那么就不需要去平衡收支間的差異，投資規劃對這個人來說就不是必須的。可是實際上，人的一生中大約只有一半的時間有賺取收入的能力。假如一個人能活80歲，前18年基本是受父母撫養，是沒有收入的；65歲以前則必須靠自己工作養活自己和家人；退休后如果不依賴子女，而此時又沒有工作收入，那么靠什么來養老呢？如果你有投資意識，在65歲退休以前這長達47年的歲月中，每個月省出200元，購買成長性好的投資品，假設年收益率為12%，那么，47年后會積累多少財富呢？接近550萬，這是一筆不小的數目，這樣的話，你就可以享受比較富裕的晚年生活了。

二、過更好的生活，提高生活品質

平衡一生的收支只是投資規劃的基本目的。每個人都希望過好日子，而不僅只是滿足于由出生開始到死亡為止的基本生活需求。你是否想買一幢或者一套豪華舒適點兒的房子？是否想開輛黑色奔馳車馳騁在空曠的馬路上？你是否想在周末或節假日去豪華餐廳享受溫馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？這些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是幻想。追求高品質的生活是投資規劃的另一個目的。

三、追求收入的增加和資產的增值

人們除了辛勤地工作獲得回報之外，還可以通過投資使自己的資產增值，利用錢生錢的辦法做到財富的迅速積累。

四、抵御不測風險和災害

古人云：“天有不測風云，人有旦夕禍福。”一個人在日常生活中經常會遇到一些不幸的事情，如生病、受傷、親人死亡、天災、失竊、失業等，這些都會使個人財產減少。在計劃經濟時代，國家通過福利政策，幾乎承擔了城市居民生老病死的一切費用，人們的住房、養老、教育、醫療、失業等費用負擔很小。改革開放以后，居民開始越來越多地承擔以上的費用和風險。為抵御這些不測與災害，必須進行科學的投資規劃，合理地安排收支，以求做到在遭遇不測與災害時，有足夠的財力支持，順利渡過難關；在沒有出現不測與災害時，能夠建立“風險基金”，并使之增值。

五、提高信譽度

常言道：“好借好還，再借不難。”合理地計劃資金的籌措與償還，可以提升個人的信譽，增強個人資金籌措的能力。當然，科學地規劃個人的財務也能保證自己的財務安全和自由，不至于使自己陷入財務危機。

六、造福社會

目前，我國已進入小康階段。老百姓在子女教育、醫療、養老等基本財務安排上缺乏投資渠道和計劃，導致過于單一的投資結果，大部分居民將余錢放在銀行里，降低了社會資金的流動性。科學地規劃個人的財產，實現社會資金合理流動，將會有利于國家經濟的發展和安全，從而給社會創造更多的財富。

七、提供贍養父母及撫養教育子女的基金

“老有所養”、“幼有所依”是中國自古以來的傳統。在現代社會，這兩方面的成本都很高，對于年輕人來說負擔并不輕。所以除了掙錢外，還要學會理財，這樣才能盡好自己的責任和義務。

既然理財有那么多的益處，那么，讓我們從現在開始行動吧！

【理財圣經】

理財就是對財富進行合理的規劃，讓我們的家庭能夠運轉下去。理財不是直接創造財富，而是對已有的財富進行打理和規劃。不會理財，創造再多的財富也無法長久享受。

每月投資700元，退休拿到400萬

一個家庭，增加財富有兩種途徑：一種途徑是通過努力工作儲蓄財富；另一種途徑是通過理財積聚財富。實際上，理財給家庭增加財富的重要性，遠遠大于單純的通過工作賺錢。

如果每個月你有節余700元，能用來做什么？下幾次館子，買幾雙皮鞋，700元就花得差不多了吧。你有沒有想過，每月投資這700元，你就能在退休時拿到400萬元呢！

為什么每月投資700元，退休時能拿到400萬呢？那就是理財發揮的重要作用。現年30歲的你，預計在30年后退休，假若從現在開始，每個月用700元進行投資，并將這700元投資于一種（或數種）年回報率15%以上的投資工具，30年后就能達到你的退休目標——400萬。

這就是利用了復利的價值。復利投資是邁向富人之路的“墊腳石”。有句俗語叫“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。

雖然對于“復利效應”，數據中永遠的“15%”是很難實現的，但是“錢生錢”所產生的財富會遠遠高于我們的預計，這就是金錢的“時間效應”。忽略了這個效應，我們就浪費了財富增值的機會。不明白這個道理，我們就只會在羨慕別人的財富越來越多的同時，看著自己和對方的差距越來越大。

舉個例子來說吧。假設你今年20歲，那么你可以有以下選擇。

20歲時，每個月投入100元用做投資，60歲時（假設每年有10%的投資回報），你會擁有63萬。

30歲時，每個月投入100元用做投資，60歲時（假設每年有10%的投資回報），你會擁有20萬。

40歲時，每個月投入100元用做投資，60歲時（假設每年有10%的投資回報），你會擁有7.5萬。

50歲時，每個月投入100元用做投資，60歲時（假設每年有10%的投資回報），你會擁有2萬。

也許有人會提出疑問，這么大的差距是怎么產生的呢？很簡單，就是上面的數據中所體現出來的——差距是時間帶來的。經濟學家稱這種現象為“復利效應”。復利，就是復合利息，它是指每年的收益還可以產生收益，即俗稱的“利滾利”，而投資的最大魅力就在于復利的增長。如果你每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄方式。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己已經小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換成投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？

由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累積效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，會帶給你意想不到的驚喜，甚至會改變你的一生。

更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握入場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

【理財圣經】

如果你樂于理財，并能夠長期堅持，每月投資700元，退休拿到400萬元絕對不是夢想。通過理財積累財富，貴在堅持。