第二章 為你的財務“開開方”：制訂合身的理財方案

理財之前，先確立人生目標

有人說過：“夢想有多大，舞臺就有多大。”一個具有明確生活目標和思想目標的人，毫無疑問會比一個根本沒有目標的人更有錢。對于每個人來說，知道自己想要干什么，并且明白自己能做什么，是向有錢人邁進的第一步。所以，理財之前，先確立人生目標。

一個炎熱的日子，一群女性正在一個公司的車間工作，這時，幾位高層領導的視察打斷了她們的工作。幾位領導中的一位女性（總裁）走到車間主任劉月的面前停了下來，對車間主任說：“辛苦了，老劉！”然后，她們進行了簡短而愉快的交談。

領導們離開后，劉月的下屬立刻包圍了她，她們對于她是公司總裁的朋友感到非常驚訝。劉月解釋說，20多年以前她和總裁是在同一天開始在這個公司工作的。

其中一個人半認真半開玩笑地問她：“為什么你現在仍在車間工作，而她卻成了總裁？”劉月說：“20多年前我為一個月75塊錢的工資而工作，而她卻是為事業而工作。”

同樣的起跑線，同為女人，卻因為目標的不同，兩個人的人生有了翻天覆地的變化。事實告訴我們，如果你為賺錢而努力，那么你可能會賺很多錢，但如果你想干一番事業，那么你就有可能不僅賺很多錢，而且會干一番大事業，得到自我滿足和自我價值的體現。總之，你必須有自己明確的目標，甚至有點野心也無妨，找到了目標，你就成功了一半。你要知道自己要干什么，然后將這些目標付諸行動，這樣你才能獲得你想要的財富。但是很多人并不清楚這一點。他們迷迷糊糊地上了大學，迷迷糊糊地參加了工作，又迷迷糊糊地結婚生子，這一輩子就在迷迷糊糊當中度過。這樣迷糊的人是永遠不會賺取多少財富的。還有一些人，他們有理想、有抱負，當下海熱遍布全國時，他們就奮不顧身地下海；當出國風光時，他們就算擠破頭也要走出國門鍍點金；當公務員熱興起時，他們又忙著考公務員……這種人的生活忙忙碌碌，看似充實，實則毫無頭緒。所以，我們需要確立一個明確的人生目標。那么，我們怎樣才能快速找到自己的目標呢？這里給大家介紹一個小方法：

1．拿出幾張空白的紙或者打開一個文字處理軟件。

2．在紙的頂部或者文檔的頂部寫上：“我真正的人生目標是什么？”

3．寫下你腦海中最先想到的一個答案（任何一個答案都行）。這個答案不必是一個完整的句子，一個簡單的短語就好。

重復第三個步驟，直到當你寫出一個答案時，你會為之而驚叫，那它就是你的目標了。

另外，找到目標后，還要根據自己的特長作一些適當的小修整，然后制訂一份可行的計劃。

一、發掘計劃——凸顯個人特長，自我定位

你可以根據專門的測試或者咨詢專業人員，來把握自己的主要特點，然后根據相關的建議，將自己定位在一定的職業范圍之內。

二、尋找計劃——“多”中取精，挑一個好企業

在剔除一部分職業后，你的心里對于自己將要從事的職業可能已經有了一個大體的想法，然后你就應當去尋找一個好的企業，從而開始自己的事業。

三、成才計劃——努力工作，經營自己的事業

在進入了最適合自己的行業后，你所要做的就是努力工作。切入點一旦找好了，接下來的事情就是如何把它變深、變大，從而讓自己真正地投身到這個事業里，真正能從這個事業里得到成功。

很多人抱怨他們與理想的差距就只有那么一點點，而這一點點就改變了他們一生的命運。歸根到底，還是因為當初沒有很好地進行分析，沒有確立自己的目標。只有確立了人生目標，才能做到有的放矢，從而獲得理想的發展前景。

【理財圣經】

把自己的最終目標寫在紙上，然后從后往前推，把目標分解成一個一個小目標寫下來，貼在自己的床頭，完成一個劃掉一個。就這樣一步一步往前走，總有一天會有到達那個最終目標的時候。

確定合理的理財目標

每個人理財都需要設定一個合理的目標，只有這樣才能夠更好地衡量自己的理財是不是有成效。因為不管我們做什么事情，總是由目標為我們指引正確的努力方向，理財也不例外。如果我們確立了一個合理的理財目標，我們就可以很好地積累自己的財產，管理好自己的經濟生活。如果有意外事情發生，我們也能夠從容地去處理。

那么怎樣的理財目標是合理的呢？一個合理的目標必須要現實、具體、可操作。

1．目標現實。也就是說確定的目標不是像我們做的白日夢那樣，只是毫無根據地想象自己要過什么樣的生活。確立的目標要符合實際，就像一個月薪2000元的人要在一年內買一棟別墅是不太符合現實的事情。

2．目標具體。也就是說必須將目標具體化，就是定一個可以量化，可以達到的現實的狀態。像有些人想要自己過得更好，這個就很抽象，因為“更好”只是相對應的說法，沒有具體的可以測量的東西。

3．目標可操作。也就是目標具有可行性，可行性就意味著目標可以達到但不能太容易，而且目標應該是分階段的，是可以一步一步地去實現的。

一般來說，一個人在生活中的理財目標會有哪些呢？

1．購置房產，指的是購買自己居住用房的計劃，這是我們每個人的人生大事，總覺得有了房子才有家。

2．購置居家用品，就是一般家庭大件的生活用品，例如電視、冰箱等。

3．應急基金，指的是為了應付突發事件而準備的備用金。這是對生活有準備的人都會考慮的問題。

4．子女教育，指的是為了支付子女教育費用所用的準備金。

這些是每一個人都會考慮到的理財目標，有些人還會有一些特殊的目標規劃，這里就不一一列舉了。

那么自己該如何設定自己的理財目標呢？設定理財目標最好是能夠用數字來衡量的，并且是需要經過努力才能達到的。所以在設定理財目標時，以下的幾個原則是必須要遵守的。

1．目標要明確，必須定好達成的日期。

2．目標要量化，用實際的數字來表示。

3．目標實體化，假想自己目標已達成的情景，可以加強實現目標的動力。

為了規劃未來的生活，你必須先了解現在的生活。在確定理財目標之前，最好先建立一張家庭資產表，這樣就能夠更好地了解自己的財務情況，這樣才能夠制定出一個合理的理財目標。

在不考慮別的社會因素的情況下，理財目標的實現一般與下列的幾個因素有關。

1．個人所投入的金額。所投入的金額并不是單單指你第一次地投入金額，而是指你所有的投入金額。

2．投資標的的報酬率。投資標的指的是儲蓄、基金、股票、黃金、債券等。

3．投入的時間。投入時間的長短與收獲有直接的掛鉤，時間越長，所得就越大。

那么現在就請你拿出一張紙，把自己的家庭資產徹底地盤算一下，制作一個家庭資產表，然后根據自己的收入和追求，制定一個有實效的、合理的理財目標。每個人的追求不同，理財目標自然也就不同。

對于每一個人來說，理財都是自己一輩子的事情，都想讓自己和家人過更加美好的生活。那么從現在開始，就確定自己的理財目標，相信有了目標的引導，我們就能夠更好地規劃自己未來的生活了。

【理財圣經】

把自己的目標和實現這個目標所需要的時間寫下來，拿給自己的長輩和朋友們看看，讓他們看看你的想法是否實際，不要自己在那里悶頭瞎想。

理財必須要制訂理財計劃

在理財的時候，許多人對理財計劃沒有一點概念。他們認為，理財不就是管理自己的財產，需要什么計劃啊，再說計劃是死的，情況是活的，弄好了計劃也可能會因為各種變動而執行不了，根本沒必要花費心力。其實財富就像一棵樹，是從一粒小小的種子長大的，你如果在生活中制訂一個適合自己的理財計劃，你的財富就會依照計劃表慢慢地增長，起初是一個種子，而在種子長成參天大樹時，你就會漸漸發現，制訂一個理財計劃對自己的財富增長是多么地重要。因為：

1．我們中的大多數都是普通人，做事情很少有前瞻性，如果只看眼前的變化，很可能會隨波逐流，容易被其他人所影響，從而沒有辦法積累自己的財富。

2．擁有了理財計劃，你才能有理財目標，有更加努力爭取的方向。

3．擁有一個理財計劃，你才能知道自己花了多少錢，擁有多少錢，還能支配多少錢，才能根據不同的情況對自己的財產進行檢查和重組。

4．一個良好的理財計劃，將為你以后的理財做好最好的鋪墊，也可以讓你的財產管理更理性，更具有長遠性。

其實做個理財計劃一點都不難。理財計劃就是在你理財之前，將明確的個人理財目標和自己的生活、財務現狀分析總結出來，寫在紙上，然后再根據這些制訂出可行的理財方案。它不過需要你花費一些時間和幾張紙，可是它能給你帶來你想要的財富，怎樣算都是劃算的。

具體來說，在制訂理財計劃的過程中，必須要考慮到以下四個要素：

一、了解本人的性格特點

在現在這樣的經濟社會中，你必須要根據自己的性格和心理素質，確認自己屬于哪一類人。對于風險而言，每一個人面對風險時的態度是不一樣的，概括起來可以分為三種：一種為風險回避型，他們注重安全，避免冒險；另一種是風險愛好者，他們熱衷于追逐意外的收益，更喜歡冒險；第三種是風險中立者，他們對預計收益比較確定時，可以不計風險，但追求收益的同時又要保證安全。生活中，第一種人占了絕大多數，因為我們都是害怕失敗的人。在眾人的心中只追求穩定，但往往是那些勇于冒險的人走在了富裕的前列。

二、了解自己的知識結構和職業類型

創造財富時首先必須認識自己、了解自己，然后再決定投資。了解自己的同時，一定要了解自己的知識結構和綜合素質。

三、了解資本選擇的機會成本

在制訂理財計劃的過程中，考慮了投資風險、知識結構和職業類型等各方面的因素和自身的特點之后，還要注意一些通用的原則，以下便是絕大多數猶太投資者的行動通用原則：

1．保持一定數量的股票。股票類資產必不可少，投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，又可抵御高通脹所導致的貨幣貶值、物價上漲的威脅，同時也能夠在市場行情不好時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。

2．反潮流的投資。別人賣出的時候你買進，等到別人都在買的時候你賣出。大多成功的股民正是在股市低迷、無人入市時建倉，在股市熱熱鬧鬧時賣出獲利。

像收集書畫作品，熱門的名家書畫，如畢加索、凡高的畫，投資大，有時花錢也很難買到，而且贗品多，不識真假的人往往花了冤枉錢，而得不到回報。同時，現在也有一些年輕的藝術家的作品，也有可能將來使你得到一筆不菲的回報。又比如說收集郵票，郵票本無價，但它作為特定的歷史時期的產物，在票證上獨樹一幟，雖然目前關注的人不少，但它潛在的增值性是不可低估的。

3．努力降低成本。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，其實這是一種最不明智的做法，往往這些債務又不能及時還清，結果是月復一月地付利，導致最后債臺高筑。

4．建立家庭財富檔案。也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們未必都清楚。你應當盡可能地使你的財富檔案完備、清楚。這樣，即使你去世或喪失行為能力的時候，家人也知道該如何處理你的資產。

四、了解自己的收入水平，調整分配結構

選擇財富的分配方式，也是制訂理財計劃表中一個不可缺少的部分。這首先取決于你的財富總量，在一般情況下，收入可視為總財富的當期支出，因為財富相對于收入而言是穩定的。在個人收入水平低下的情況下，主要依賴于工資薪金的消費者，其對貨幣的消費性交易需求極大，幾乎無更多剩余的資金用來投資創造財富，其財富的分配重點則應該放在節儉上。

因此，個人財富再分配可以表述為：在既定收入條件下對消費、儲蓄、投資創富進行選擇性、切割性分配，以便使得現在消費和未來消費實現的效用為最大。如果為這段時期的消費所提取的準備金多，用于長期投資創富的部分就少；提取的消費準備金少，可用于長期投資的部分則就多，進而你所得到的創富機會就會更多，實現財富夢想的可能性就會更大。

【理財圣經】

逐項把需要考慮的要素寫在紙上，然后像考試一樣忠實地把自己的答案寫下來；你也可以請教專業理財顧問，按照他提供給你的表格設計你的理財計劃。

理財計劃要設計的內容

很多人認為理財就是單純的理錢，其實并不是這樣的，理財是對自己一生的財富規劃，所以理財計劃在理財的道路上顯得非常重要，你一定要考慮周全。那么，理財計劃都應該包括哪些內容呢？

一、居住計劃

“衣食住行”是人們的四大基本內容，其中“住”是讓人們最頭痛的事情。如果居住計劃不合理，會讓我們深陷債務危機和財務危機當中。它主要包括租房、買房、換房和房貸等幾個大方面。居住計劃首先要決定以哪一種方式解決自己的住宿問題。如果是買房，還要根據自己的經濟能力來選擇貸款的種類，最后確定一個合適自己的房產項目。

二、債務計劃

現代人對負債幾乎都持堅決否定的態度，這種認識是錯誤的。因為幾乎沒有人能避免債務，債務不僅能幫助我們在一生中均衡消費，還能帶來應急的便利。合理的債務能讓理財組合優化，但對債務必須嚴格管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低，然后還要以此制訂合理的債務計劃及還款計劃。

三、保險計劃

人生有許多不確定性，所以，我們需要用一種保障手段來為自己和家庭撐起保護傘，于是就需要一個完備的保險計劃。合理而全面地制訂保險計劃，需要遵從三個原則：

1．只購買確定金額內的保險，每月購買保險的金額比重控制在月收入的8%為佳。

2．不同階段購買不同的保險，家庭處在不同的時期，所需要的保險也是不同的。

3．根據家庭的職業特點，購買合適的保險。

四、投資計劃

一個有經濟頭腦的人，不應僅僅滿足于一般意義上的“食飽衣暖”，當手頭現有的本金還算充裕的時候，應該尋找一種投資組合，把收益性、安全性二者結合起來，做到“錢生錢”。目前市場上的投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，一個成功的投資者，要根據家庭的財務狀況等妥善加以選擇。

五、退休計劃

退休計劃主要包括：退休后的消費、其他需求，以及如何在不工作的情況下滿足這些需求。單純靠政府的社會養老保險，只能滿足一般意義上的養老生活。要想退休后生活得舒適、獨立，一方面，可以在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充；另一方面，也可在退休后選擇適當的業余性工作，為自己謀得第二桶金。

六、個人所得稅計劃

個人所得稅與人們生活的關聯越來越緊密。在合法的基礎上，我們完全可以通過調整理財措施、優化理財組合等手段，達到合法“避稅”的目的，這會為自己節省一筆小小的開支。

七、遺產計劃

遺產計劃是把自己的財產轉移給繼承人，是把自己的財產物盡其力的一種合理的財產安排。它主要是幫助我們順利地把遺產轉交到受益人手中。

以上是制訂理財計劃要設計的七大內容，各方面都要考慮周全了，沒有主次之分，沒有輕重緩急，都要一樣地來對待。一個合理的理財計劃是有很強的操作性的，所以設計這些內容的時候一定要具體化，落實到細節問題上，不能有模棱兩可的選擇，這樣不僅會為自己帶來一些不必要的麻煩，還會阻礙實現理財目標的步伐。所以我們一定要認真對待，全面考慮，想周全了才制訂自己的理財計劃。

【理財圣經】

平時多看一些理財故事，網絡上、報紙上、電視的財經節目里也會有。看看別人是怎么安排自己的各項理財計劃的，可以參考他們的安排先制訂出一個雛形，然后細細地推敲。

制訂理財計劃的步驟

財富是很多人都追求的目標，有些追得很有成就，而有些人卻是越追越沒錢。這是為什么呢？因為他們總想一夜暴富，不想一步一步、踏踏實實地致富。雖然定了目標，做了計劃，但是并不合理。合理的理財計劃是要有準備的，那么應該如何制訂這個有準備的理財計劃呢？

一、盤查自己當前的財務狀況

把自己的收入、儲蓄、生活消費和負債情況都一一盤查清楚，掌握自己當前的財務狀況，把所有的收入、支出情況都一一列出來，制作成一張自己個人的資產表，以此來當做自己理財的開始。這也是制訂理財計劃必須要做的事情，是制訂理財計劃的第一步工作。

二、確定自己的理財目標

根據自己的財務狀況確定一個大的理財目標。然后把這個大的理財目標分解成一個個可執行的、具體的目標。一定要分階段來分析自己想要達到什么樣的財富地位，因為具體的理財目標是理財計劃中的重中之重。

三、選擇適合的理財方式

每個人的性格不同，處事風格也不同，要根據自己的自身性格特點和當前的財務狀況來選擇一個適合的理財方式。因為不同的理財方式會帶來不一樣的理財風險，所以一定要慎重考慮。

四、制訂并實施理財計劃

在了解了自己當前的財務狀況的基礎上，確定了自己的理財目標，也選擇了適合的理財方式，接下來的工作就是制訂自己的理財計劃并且實施理財計劃。制訂理財計劃，是一個人所有的理財活動的先導，所以必須要花一定的心思制訂好理財計劃，還要嚴格執行制訂好的理財計劃。

五、重估并修改理財計劃

制訂好的理財計劃不是一成不變的，它要跟隨著人的理財需求的變化不斷地進行修改。所以，最好每年檢查一次理財計劃。如果可以，邀請別人跟你一起來討論你的理財計劃。因為旁觀者清，他們能夠更客觀地為你提供一些修改的建議。

以上就是制訂一個理財計劃的步驟，為了能讓你更好地設定自己的理財計劃，下面就為你提供一個關于其內容的模板。

1．有理財的總目標（如要成為擁有多少資產的富翁）。

2．將理財分為多個階段，在各個階段設一個中級理財目標。

3．落實到最基礎的目標。將各個階段再仔細劃分，一直落實到每天要達到一個怎樣的低級理財目標。

4．規劃好每個階段如何實現。例如都通過什么方式、途徑來實現這些目標。

5．考慮意外事件。如果遇到各種意外情況，計劃應當如何調整，或者如何應對。

除了上面這些，能否制訂成功的計劃還有一個關鍵性的因素，就是要“量體裁衣”，讓它適合自己。每個人的人生經歷不同、個人精力不同，因此各自設立的理財目標、階段以及各種理財途徑等都不同。

制訂一份合適的理財計劃是你對財產負責的表現。總之，想要修筑自己的財富城堡，這樣的一份計劃是不能少的。

【理財圣經】

做每一件事都是有前有后的，只要自己真正親自去執行，自然會知道它的步驟，因為沒有上一步就做不了下一步，所以，不需要去死記硬背這些步驟，只需要去做就行了。

時期不同，理財計劃也不同

根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過程要經歷以下六個時期，這六個時期的理財重心都不一樣，所以我們要區別對待。簡單講解如下：

一、單身期：參加工作到結婚前（2?5年）

這個時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

二、家庭形成期：結婚到孩子出生前（1?5年）

這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些風險比較大的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

三、家庭成長期：孩子出生到上大學（9?12年）

這個時期家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

四、子女大學教育期：孩子上大學以后（4?7年）

這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難，因此可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而盲目投資。

五、家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）

這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

六、退休以后

退休以后應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

任何時期的理財都是會有風險的，所以，我們在進行投資理財前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力，再去制訂自己的理財計劃。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成很大的傷害。為了自己和家人的健康，我們都有必要做好每個階段的理財計劃，這是非常重要的事情。

【理財圣經】

每隔一個月就調整一下理財計劃，這樣就能夠保證自己的理財計劃與時俱進，不脫離自己的實際生活而成為一張廢紙。

收入不同，理財計劃也不同

理財是一件非常個性化的事情，每個人都會因為各自的收入不同而有不同的理財方式，如果不能根據自身的收入把握重點，可能非但無法增值，反而連本金都賠進去了。所以做好理財計劃至關重要。下面是為不同收入階層的人量身打造的理財計劃，以供參考。

一、平民階層：月薪3000元的理財計劃

我們以月薪3000元為例，為你制訂一個規劃：

第一部分，儲蓄。若你已經小有積蓄，那么就以每月15%的比例來安排自己的儲蓄，即每月可拿出450元存入銀行。但若你剛剛開始工作，則需要積累一些資本，故應以25%～30%的比例來存銀行，這樣才能為你的財富積累快速打下基礎。

第二部分，股票和基金。當你手頭有了一定資本之后，你可以嘗試用其中的40%～60%左右來投資股票和基金。比如每月扣除450元，一年就是5400元。雖然有較大風險，但此時的你一般是單身，沒有什么好顧慮的，所以，可以大膽嘗試自己可控范圍內的風險投資。

第三部分，債券。債券是較為安全的投資，它的比例可以不太大，用20%左右投資即可。

第四部分，保險。這是必需的選項，并且應當盡早來算，最好在工作兩年之內就能為自己上一份意外保險。一般保險的比率可以略微少些，為5%。

如上面的安排，以每月450元儲蓄的積累，4年后，可有21600元。再在其中扣除15%留在銀行（即3240元），股票和基金投資可擬定為10000元，而債券若投資4320元，保險1080元，則你還可凈剩2960元。

二、小資階層：月薪5000元的理財計劃

1．儲蓄。一般以每月15%的比例來安排自己的儲蓄，即每月可拿出750元存入銀行。

2．股票和基金。這部分應適當調整，有了較安穩的規劃后，財務也必須日趨穩定，你應用其中不大于40%的部分來投資股票和基金，減少相對風險。

3．債券。可稍微提高此安全投資的比例，以25%左右投資。由于其風險較小，你即便多投資些也無妨。

4．保險。此時仍可為5%。因為你的身體此時仍十分健康，突發疾病的可能性也較小，所以，適量保險即可。

5．留下孩子的教育基金。可每月存5%～10%，以為孩子的發展早做準備，以免孩子的到來將生活秩序打亂。

6．若仍有余錢，可適當考慮投資房產等。

根據這樣的安排，你3年后可以積攢大約27000元，其中扣除15%留在銀行（4050元），用大約1萬元來投資股票和基金，再拿約6700元投資債券，留大約2700元作為孩子的教育基金，保險大約1350元，剩余大約3000元左右。

三、新貴階層：月薪10000元的理財計劃

1．股票基金投資。由于你的資金相對來說比較充足，所以，你可以優先考慮風險投資，以你積蓄的30%～40%做風險投資。

2．保險。可根據你的個人情況，投入大約10%的資金。這是人生各個階段都不能少的一項生活保障，所以一定要固定下來。

3．債券。若你是風險厭惡者，則可以嘗試多買些債券，收益比儲蓄要高，且風險較小，你可以投資大約15%的資金。

4．存款儲蓄。存款是你“財富高樓”的基石，要知道，很多富豪都是從積蓄一點點開始，才有了自己的一份事業。為了你的“錢途”，必須要有適當的存款儲蓄，大約可以占你資金的20%～40%，根據個人情況而定。

5．投資其他。你可以投資自己，進一步提升自己的能力，也可以投資房產、黃金等市場，總之讓閑錢流動起來，好為你換來更多的收益。

【理財圣經】

不同階層的人需求也不一樣，只要按自己的所需制訂計劃就可以，不用跟別人去比較，可以作為參考，但不能去攀比。