家庭理財步驟

理財，在企業層面，就是財務，在家庭層面，就是持家過日子或管家。似乎自古以來家庭理財都是女人的專職。從一定意義上講，理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是一門重要的必修課。

一屋不掃何以掃天下？一家之財理不好，何以建立驚天動地的功業？理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育及婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，所以未雨綢繆是理財的核心思想。

信息時代，假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為單位的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯成一本總賬。

1.家庭財產統計

家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好地管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能“開源節流”。

2.家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時才列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

3.家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

（1）固定性支出。只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常煩瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

（2）必需性支出。水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。

（3）生活費支出。主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，以及牛奶、水果、零食等營養費。

（4）教育支出。自己和家人的學習類支出。

（5）疾病醫療支出。無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入到月的收入欄。

（6）其他各項支出。每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天只需幾分鐘，非常簡單方便。

4.制訂生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制訂生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白、花得合理，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不至于養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬元，如果你大手大腳，一天也能花光。所以，不知掙錢苦，不知理財貴。

5.理財和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如，6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經過慎重地考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券是個廣泛的概念，不能一提到證券，就想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場門外，要知道證券還包括債券和基金。

婚后夫妻理財法則

財務問題成為糾纏許多人婚后生活的一個重大的問題。夫妻雙方都有保證透明雙方財務狀況的義務。學習理財相關知識，科學分配自己的財富，讓婚后的生活更愜意。對財務的合理規劃是婚姻走向成熟的第一步。通常來講，由于價值觀和消費習慣上存在著差異，在生活中，每一對夫妻都會發現在“我的就是你的”和保持個人的私人空間之間會存在一些矛盾和摩擦。如果夫妻中的一個非常節約，而另一個卻大手大腳、揮金如土，那么，要做到“我的就是你的”就非常困難，相互間的矛盾也就可想而知了。要使你們的婚姻關系向前發展，使財務情況好轉，其他的事情也井井有條，那么小夫妻共同學習理財這門學問，就顯得非常必要了。

雖然有很多的新婚夫妻因為財務問題處理不善，鬧得吵吵嚷嚷、麻煩不斷；但也有的小兩口在面對這個問題時保持了必要的冷靜，經過磨合，掌握了一些很好的法則，從而使自己的婚后生活達到一種完美的和諧。這些法則包括下面幾個方面。

1.建立一個家庭基金

任何夫妻都應該意識到建立家庭就會有一些日常支出，例如每月的房租、水電、煤氣、保險單、食品雜貨賬單和任何與孩子們或寵物有關的開銷等，這些應該由公共的存款賬號支付。根據夫妻倆收入的多少，每個人都應該拿出一個公正的份額存入這個公共的賬戶。為了使這個公共基金良好運行，還必須有一些固定的安排，這樣夫妻倆就可能有規律地充實基金并合理使用它。你對這個共同的賬戶的敬意反映出你對自己婚姻關系的敬意。

2.監控家庭財政支出

買一個比如由微軟公司制作的財務管理軟件，它將使你們很容易就可以了解錢的去向。通常，夫妻中的一人將作為家中的財務主管，掌管家里的開銷，因為她或他相對有更多的空余時間或更愿意承擔這項工作。但是，這并不意味著，另一個人對家里的財務狀況一無所知，也不能過問。理財專家黛博拉博士建議可以由一個人付賬單，而另一個人每月一次核對家庭的賬目，平衡家庭的收支，這樣做能使兩個人有在家里處于平等經濟地位的感覺。另外，那些有經驗的夫妻往往會每月坐下來談一談，進行一次小結，商量一些消費的調整情況，比如削減額外開支或者制訂省錢購買大件物品的計劃等。

3.保持獨立

現在是21世紀，獨立是游戲的規則。許多理財顧問同意所有人都應該有屬于自己的私人賬戶，由個人獨立支配，我們可以把它看作成年人的需要。這種安排可以讓人們做他們自己想做的事，比如你可以每個星期打高爾夫球，他則可以擺弄他喜歡的工具。這是避免紛爭的最好辦法，在花你自己可以任意支配的收入時不會有仰人鼻息或受人牽制的感覺。然而，要注意的是，你仍應如實記錄你的消費情況，就像對其他的事情一樣，相互坦誠布公。你要把你的愛人看作是你的朋友，而不是敵人；要看作是想幫你的財政顧問，而不是想打你屁股的紀律檢查官。

4.進行人壽保險

每個人都應該進行人壽保險，這樣，一旦有一方發生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在財政方面是如此。你可以投保一個易于理解的險種，并對保險計劃的詳細情況進行詳細了解。如果在與你的愛人結婚前，你已經進行了保險，要記著使你的愛人成為你的保險的受益人，因為這種指定勝過任何遺囑的效力。

5.建立退休基金

你將活很長很長的時間，但是也許你的配偶沒有與你同樣長的壽命。基于這個原因，你們倆應該有自己的退休計劃，可以通過個人退休賬戶或退休金計劃的形式，使你的配偶（或孩子）成為你的退休基金的受益人。

6.攢私房錢

許多理財專家建議女人尤其應該儲存一筆錢以便用它度過你一生中最糟糕的時期。根據你的承受能力，你可以選擇告訴或者不告訴你的配偶這筆用于防身的資金；如果你告訴你的配偶，你應將它描述為使你感到安全的應急基金，而并不是在壓榨你丈夫的錢。

協調夫妻雙方薪水的使用

對一般的小夫妻而言，理財的關鍵在于如何融合協調兩份薪水的使用，畢竟，雙職工的工薪家庭在我們這個社會占大多數。但是，兩份薪水也意味著兩種不同價值觀、兩種資產與負債，要協調好它絕非易事，更不輕松。

所謂定位問題，一般來說，是要確定夫妻分擔家庭財務的比例。一般情況下，夫妻在家庭財務上的分擔包括以下3個類型。

1.平均分擔型

即夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯合賬戶，以支付日常的生活支出及各項費用。剩下的收入則自行決定如何使用。

優點：夫妻共同為家庭負擔生活支出后，還有完全供個人支配的部分；缺點：當其中一方收入高于另一方時，可能會出現問題，收入較少的一方會為了較少的可支配收入而感到不滿。

2.比率分擔型

夫妻雙方根據個人的收入情況，按收入比率提出生活必需費，剩余部分則自由分配。

優點：夫妻基于各人的收入能力來分擔家計；缺點：隨著收入或支出的增加，其中一方可能會不滿。

3.全部匯集型

夫妻將雙方收入匯集，用以支付家庭及個人支出。

優點：不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會因此而減低了彼此可支配收入；

缺點：從另一方面來講，這種方法容易使夫妻因支出的意見不一致造成分歧或爭論。

選擇最合適的分擔類型，首先要對家庭的財務情況進行認真分析，根據具體情況進行選擇。所以在確定分擔類型前，夫妻應該認真整理一份自己的家庭賬目，并從中尋找到家庭財務的特點。簡單地說，夫妻理財分收入與支出兩本賬即可，或者規定一個時期為一個周期，如一個月，或一個季度，列一列收入，另一列是支出，最后收支是否平衡一目了然。

收入賬應記：

（1）基本工資：各種補貼、獎金等相對固定的收入；

（2）到期的存款本金和利息收入；

（3）親朋好友交往中如過生日、喬遷收取的禮金、紅包等；

（4）偶爾收入，如參加社會活動的獎勵、炒股的差價、獎學金所得等。

支出賬應記：

（1）除了所有生活費用的必須支出外，還包括電話費、水電費、學費、保險費、交通費等；

（2）購買衣物、家用電器，外出吃飯、旅游等；

（3）親朋好友交往中購買的禮品和付出的禮金等；

（4）存款，購買國債、股票的支出。

夫妻財產明晰、透明

今天，夫妻理財從婚前財產公證到婚后的“產權明晰”“各行其道”，已形成了一個比較完整的規模。這不僅僅是一種時尚的潮流，而且反映了中國社會、家庭結構變化以及家庭倫理觀念轉變的趨勢。

結婚不滿兩年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫幾乎天天吵架。他給外面什么人都舍得花錢，從來不和我商量。家里經濟壓力很大，既要還車貸，又供著我單位的一套集資房。這些他都知道，可是真要他節省比登天還難。”

娟子還說，她和老公談戀愛的時候就覺得他出手挺大方的，結了婚以后才反應過來，敢情這“大方”都是對別人的，自己家里那么多地方要花錢，他卻說自己要應酬朋友，希望娟子“理解”他。

“結婚前我們約定要做一對自由前衛的夫妻，開銷實行AA制，各人管各人的錢，可是現在看來，一對夫妻再前衛再另類，過起日子來還是像柴米夫妻一樣。他很反感我過問他的財務，說錢該怎么用是他的權利。”

娟子的老公于先生面對娟子的指責也不滿，他很苦惱，妻子每天對他口袋里錢的去向盤查得近乎“神經質”，而她自己卻三天兩頭地買新衣服、新鞋子。結婚后，按照先前的約定他和妻子實行財產AA制，因為他的薪水比較高，所以娟子希望他能多付出一點，但是正在為事業奮斗的于先生除了負擔家庭支出，更多的財力都花費在應酬、接濟親友、投資等事情上。因為妻子管得過死，于先生心理上接受不了，他反而變本加厲地“交際”。

這種矛盾在現代家庭中經常發生。專家說，不透明的個人財產數目和個人消費支出是這小兩口家庭矛盾的真正的核心，娟子和她老公的獨立賬戶都不是向對方公開的，彼此之間又沒能很好地溝通每筆花費的去向，從而失去了夫妻之間的信任感。

當男女兩人組成家庭時，不同的金錢觀念在親密的空間里便碰撞到了一起，要應付金錢觀產生的摩擦并不是一件易事。專家指出，夫妻間在理財方面意見的分歧，常常是婚姻危機的先兆。

夫妻雙方該如何打理資產呢？該集權還是分權？花錢應以民主為宜還是獨裁？一方“精打細算”，另一方卻“大手大腳”時怎么辦？這時候，夫妻AA制理財方式便新鮮出籠了。

所謂AA制并不是指夫妻雙方各自為政，各行其道，而是在溝通、配合、體諒的情況下，根據各自理財經驗、理財習慣與個性，制訂理財方案。

夫妻理財AA制在國外極為普及。一位外國朋友說，我不能想象沒有個人賬戶，沒有個人獨立會是個什么樣子。我認為，把我的錢放進我丈夫的賬戶里，或者反過來，把我丈夫的錢放在我的賬戶里，那簡直就是愚昧。在我的家里，我負責50%的開支，我要的是對我的尊重。

夫妻間管頭管腳總是讓人煩惱，這就使一定的個人資金調度空間顯得十分重要。現實生活中青睞夫妻AA制的人確實還不少。一位主婦說，我同丈夫現在就是明算賬。他是一家公司的經理，收入比較高。通常，家中重大開支如購房、孩子上學等我們都各出一半，各自的衣服各自負擔。日常生活的開支由雙方收入的30%組成，如有剩余便作為“夫妻生活基金”存起來，時間長了也相當可觀，被視為一種意外收獲。雖然我同丈夫的感情基礎不錯，但我們都有各自的社交圈，也許有一天，對方突然“撤股”，那么各自儲備的資金將會彌補這種生活的尷尬。

夫妻理財能手的經驗之談

夫妻理財能手都能很好地處理婚后的財產。聽聽夫妻理財能手的經驗，從中吸取能幫助我們改善目前財務狀況的經驗，不是很好嗎？

1.與配偶分享你對金錢的看法

把金錢問題公開化，了解對方的夢想、恐懼、風險承受度以及對儲蓄、投資、貸款的偏好。人們對于金錢的觀念，不是一朝一夕形成的，這些觀念受到家庭因素、教育因素、個性特點和生活經驗的長期影響而形成。因此，要想融合兩種不同的金錢觀，并不像人們想象的那樣簡單，值得注意的是，夫妻之間在理財方面意見的分歧，常常是婚姻危機的先兆。

2.共享財產

把工資合在一起可使你們的境況變好，但假定你想有一些私房錢，可以維持小額的存款在自己獨立的銀行賬戶中，并保有某一限度的金額，不用向配偶報告每一分錢的用途。這種方法是這樣運作的：開一個“他的”、“她的”、“我們的”賬戶，把你們大多數的工資存入“我們的賬戶”，以支付每月支付的款項；余下的部分存入個人的小賬戶以應付個人的花費。

3.明智地對待意外收入

因中獎得到一筆獎金，你們不應該把所有的錢都用于讓你們感興趣的事情上，而應該當成正常的收入來合理使用。對自己的消費習慣要學會妥協與調整。絕大多數夫婦對待他們關于金錢的困惑的辦法是什么也不做，而這是所犯的最嚴重的錯誤。這意味著你既沒有讓你的錢盡量為你服務也沒有對未來有所計劃。沒有對或錯的理財方式，只有適合不適合的問題。

4.夫婦一起規劃理財目標

夫妻雙方按各自的收入，如70%提交生活支出，余下的供本人自由支配，這樣做能夠根據各人的收入狀況來分擔家庭開支。