參考答案及解析

一、單項(xiàng)選擇題

1. B [解析]個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

2. D [解析]個(gè)人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

3. D [解析]等比累進(jìn)還款法通常與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期有關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩。

4. B [解析]企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

5. C [解析]抵押和質(zhì)押是不同的。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保需要轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

6. A [解析]一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。

7. B [解析]個(gè)人經(jīng)營性貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

8. C [解析]按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

9. B [解析]個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

10.B [解析]略。

11.D [解析]略。

12.D [解析]應(yīng)償還的貸款本息額=+（貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率。貸款本金為100萬元，還款期數(shù)為4×5=20，已歸還貸款本金累計(jì)額為（萬元），月利率為，代入計(jì)算可得：。

13.A [解析]采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

14.B [解析]等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個(gè)還款過程中承擔(dān)的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因?yàn)檫€款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同。

15.D [解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

16.A [解析]改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費(fèi)需求的提高，個(gè)人貸款初步形成了以個(gè)人住房貸款為主體，個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款以及個(gè)人經(jīng)營類貸款等多品種共同發(fā)展的貸款體系。

17.C [解析]1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。

18.C [解析]保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。

19.B [解析]專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

20.C [解析]個(gè)人耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

二、多項(xiàng)選擇題

1. ABCDE [解析]對于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義：①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購買欲望起到了融資的作用；②對啟動、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)的作用；③對擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。因此，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于滿足城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2. CD [解析]個(gè)人汽車貸款所購車輛，按其用途可分為自用車和商用車；按其注冊登記情況可分為新車和二手車。

3. CD [解析]貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息是等額本息還款法，故A項(xiàng)所述錯(cuò)誤。在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減是等額本金還款法，故B項(xiàng)所述錯(cuò)誤。C、D兩項(xiàng)所述正確。E項(xiàng)所述錯(cuò)誤，等額本金還款法與等額本息還款法之間沒有絕對的利弊之分。

4. ABCD [解析]流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件，分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。故E項(xiàng)錯(cuò)誤。

5. ABC [解析]個(gè)人貸款的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活；低資本消耗。

6. ABE [解析]個(gè)人消費(fèi)類貸款包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

7. ABCDE [解析]根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

8. BC [解析]等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進(jìn)還款法分為等額遞增還款法和等額遞減還款法，所以單獨(dú)的等額累進(jìn)還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款法則是靈活選擇，每期還款額不確定。

9. ADE [解析]等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。

10.ABCDE [解析]個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。因此選項(xiàng)A、B、C、D、E全部正確。

三、判斷題

1. B [解析]個(gè)人貸款的對象不包括法人。

2. B [解析]不同的個(gè)人貸款種類，其貸款期限也不相同，如個(gè)人住房抵押貸款的期限最長可達(dá)30年，而在個(gè)人經(jīng)營類貸款中，個(gè)別流動資金的貸款期限僅為6個(gè)月。

3. B [解析]貸款額度必須是以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額，并非全部貸款產(chǎn)品數(shù)額。

4. A [解析]略。

5. A [解析]根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

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