第二節　那么多保險，我才不想傻傻分不清

在分析所有的問題之前，有必要明確一下保險到底是什么：保險本身的作用在于為被保險人提供某一方面的保障，從而補償風險發生后的經濟損失。

你沒看錯，是經濟損失，如果你現在還認為買一份保險保的是人，那就大錯特錯了。所有保險歸根結底保的都是我們的錢，以及創造錢的能力。

?保險的分類

我們來簡單看一下保險的種類。（注：以下壽險均指常見的定期/終身壽險）

對我們來說，一定需要理解的就是按照功能，也就是偏投資還是偏保障來劃分不同的保險種類。

保障型保險：

純消費、純保障的保險，發生合同約定風險進行賠付，到期無任何金額返還。

儲蓄型保險：

有保障功能，發生合同約定風險進行賠付；

同時帶有分紅功能，到約定時間返還一定金額的儲蓄功能，收益穩定但不高。

投資型保險：

保障功能很弱，主要目的在于通過組合投資，博取高收益。這種產品把它當作理財產品來看待就好啦。

投資型保險特別好區分，而前兩者如果你還是覺得有點模糊，來，教你一秒區分保障型保險和儲蓄型保險！

1. 在保障功能方面，兩者都可以達到一樣的效果。

2. 同樣的保額。消費型保險的保費大多只有儲蓄型保險的1/3，甚至更低。

3. 消費型保險除非發生賠付的事件，否則沒有任何現金返還；儲蓄型保險除了發生賠付事件會進行賠付外，還會有分紅、到期返還等收入。

很多人有一種誤區：儲蓄型保險不發生賠付的事件也能收回錢，比打水漂的消費型好啊?？墒牵f要記住，羊毛出在羊身上。

舉個栗（例）子：

假設你準備買某個保障期20年的保險，保險公司一算成本是8000元。

A套餐

消費型保險，定價9000元。

B套餐

分紅返還型保險，定價2萬元。如果沒事發生，每年給你分紅300元，20年后還還你1萬元。

于是你覺得B套餐太更劃算了，20年一共分了6000元，最后返還，相當于這個保險只花了4000元，比9000元的消費型保險劃算多了！

但是，如果真的是這樣的話保險公司怎么賺錢呢？所以我們再來看看B套餐保險公司怎么賺錢。

收入2萬元保險費后，先扣除8000元成本和A套餐一樣的1000元利潤，剩下1.1w。把這1.1w投進一個年收益5%項目中，每年有550元的收入，分你300元后保險公司每年凈賺250元。到了最后一年，收回的1.1萬本金，還你1萬元，保險公司還能多賺1000元。

這么一想我們就可以明白貓膩在哪里了。這相當于保險公司用甚至年化不到2%的利率問你借了1萬1，自己每年賺5%；20年后，保險公司還只還給你1萬元。絕對的虧本生意啊。

目前，中國這樣長期分紅或者返還類的保險的實際收益率基本在4%以內，并不高。分紅型保險本質上也就是低息借你的錢投資，如果你自己用這筆錢去投資，收益超過它（對大多數人都不難），還是果斷省下這部分保費自己投資吧。

這也是為什么很多人在被保險推銷員推銷之后，往往覺得保險很垃圾的原因。這類分紅險保險公司賺錢更多，當然極力向你推銷啦。（忽悠一個是一個）

課后作業：

你覺得自己明白了嗎？來看幾個例子，鞏固一下前面學習的保險知識吧！

答案是：B。