第一章 保險，真的不是騙人的嗎？

第一節(jié)　真人大富翁，我才不想輕易game over

先舉個例子：

假設(shè)你進入了一個大富翁游戲。

現(xiàn)在你有了30萬，來到了游戲中的一關(guān)。你可以購買一種叫作“反向彩票”的道具，售價300元一張。

——買

這一關(guān)，你不會有什么損失，但也不會得到什么；

——不買

這一關(guān)，99.95%的概率還是什么都不會發(fā)生。但有0.05%的概率，你會投資失敗欠債50萬，而你的口袋中只有30萬。

So, game over……

這樣的“反向彩票”你買不買呢？

這個例子，其實就是在模擬現(xiàn)實中的極端情況。普通人每年在車禍中死亡或重傷的概率并不低于0.05%，一份50w左右保額的意外險也差不多300元左右/年。

所以，回歸保險的本質(zhì)，其實就是：

用少量可承受的錢（保費）轉(zhuǎn)移極端條件下自己無法承受的損失（保額）。

用少少的錢，轉(zhuǎn)移我們無法承受的重大風(fēng)險，即使重大風(fēng)險發(fā)生了，我們和我們家人的生活水平能不降低。

保險就是門上的一把鎖，小偷不一定會來，但你還是得鎖上。

閑扯一下，前年年初，我聽到了兩件事觸動了我買保險的念頭：

1. 朋友的朋友，男生，30出頭，孩子剛剛出生，突遇車禍變成植物人。本人巨額的治療費用，孩子出生后新的支出，房貸……這些重擔(dān)突然就壓在了妻子一個人身上。

2. 大學(xué)某前輩在數(shù)日加班工作后，過勞死。

對于這位前輩的父母，精神上的打擊固然最重，但理性地從經(jīng)濟角度來分析，培養(yǎng)她的投入和未來損失的收入，絕對是個巨大的損失。

很多人覺得保險的賠付意義不大，死都死了，要錢干什么？

首先，保險并不只保死亡。傷殘、重大疾病其實是比死亡更大的風(fēng)險，因為更增加了額外的大額治療費和生活費。

其次，尤其是那個男生的例子，讓我覺得購買保險是對家庭有責(zé)任感的表現(xiàn)。有句話說得挺有意思，每個人都至少有一份保險，差別只是在出現(xiàn)不幸時，這筆保費由你和愛你的家人來出，還是由保險公司賠付。

從這個方面看，如果你的錢沒有多到可以承受意外、重大疾病、死亡等這些風(fēng)險的話，用少量錢購買保險是很有價值的。

看到這里，你也許在想，市面上那么多負面新聞，保險真的值得買嗎？為什么我們會對（國內(nèi)）保險的印象那么差？現(xiàn)在忽悠人的保險確實太多，買保險容易掉到坑里是很普遍的。

絕大多數(shù)人（包括我們自己開始研究保險前）對于保險的誤區(qū)主要有：

1. 保了也不給賠付？

認識錯誤，按照保險合同上的條款來賠

如果你準(zhǔn)備買一份保險，了解它的賠付范圍、免責(zé)范圍、賠付流程是非常非常有必要的。

2. 賠付那么少，沒什么意義？

首先，你是不是選對了保險？這個需要了解保險的類別、是否有返還分紅、費率等各種因素，可以看我們更多相關(guān)內(nèi)容。

其次，你需要明確，你的保險真的在保障重大風(fēng)險。

回歸我們保險的“初心”——轉(zhuǎn)移無法承受的重大風(fēng)險。保險不是萬能的，我們不可能希望保險解決所有問題，還是用好保險最主要的本質(zhì)——轉(zhuǎn)移無法承受的風(fēng)險。

順便簡單扯兩句商業(yè)醫(yī)療保險。如果你的公司能夠為你配備商業(yè)醫(yī)療險，那么恭喜你，你的福利非常好。但是如果自己購買一些保額“不痛不癢”的補充醫(yī)療保險，卻忽視了意外險、重疾險這樣的重大風(fēng)險的險種，那么就是背離買保險的初衷咯。

3. 保費太貴了，都和保額差不多了？

首先，如果是買消費型純保障的保險，一般不會出現(xiàn)這種情況。

如果是保費太貴，要不就是重疾險這類保險，購買時年齡過大，投保性價比已經(jīng)不高了；或者是因為，這些保險是含儲蓄、分紅功能的，比如終身壽險，一部分保費是用來做投資。但需要注意的是，國內(nèi)長期分紅險大多收益率在4%以內(nèi)，別被一些收益不佳的分紅險坑了。

怎么區(qū)分？那就要來看我們接下來的內(nèi)容，保險都有哪些類型。