7步搞定你的保障

第一步：明確保險需求

你買保險的主要目的是：

A. 為了保障　請進入第二步

B. 為了理財　直接閱讀上篇的第三章節

第二步：明確人身保險險種

被保險人的年齡/狀態是：

1. 兒童，未參與工作的青年——非保障重點，適當配置意外險

2. 參與工作的青壯年——保障重點，標準保險配置：意外險+壽險+重疾險

3. 大于50歲或者即將/已經退休——非保障重點，適當配置意外險

第三步：明確保險額度

（一）意外險及壽險（參考建議：各100萬）

意外險——補償意外事故的致傷致殘或死亡帶來的損失。

壽險——以人的生命為保障對象的保險。其中常見的定期/終身壽險，補償死亡的損失；生死兩全保險，除了補償死亡的損失，生存滿足一定條件（比如活到指定年齡），也能獲得補償。

保額計算參考思路：

1. 補償你不幸身亡的損失——將你未來的所有收入折現（不懂折現的小伙伴，歡迎學習簡七的《小白理財入門9堂課》）

2. 補償家庭全部債務+生活支出——目前全部負債+家庭成員未來全部收入折現

3. 極簡原則——你年收入的10倍

以上三者，最大的數值就是你的意外險/壽險保額。一般對一個30歲左右的年輕人，壽險、意外險各100萬比較合理。

（二）重疾險（參考建議：50萬）

重疾險——補償患重大疾病的治療費用以及期間的誤工損失

目前，主要的大病平均治療費用在10萬—30萬左右，加上主要費用以及治療休養期間的誤工損失，30萬—50萬的保額比較充足。

第四步：明確合理保費支出

以下情況，你符合嗎？

1. 你覺得自己理財水平很差，且不愿意學習，年化投資收益率長期低于4%

2. 你覺得自己很不擅長儲蓄，花錢大手大腳

如果你覺得自己符合并將長期符合以上2條，無奈地建議購買分紅型、返還型、終身型保險，年繳納保費建議不要超過收入的10%。

否則建議購買純消費型保險（不發生風險，無任何金額收回的保險）。年繳保費能控制在年收入的5%以內最佳，保費不要超過10%是健康的范圍。

第五步：根據上述保險險種、保額及保費，挑選具體的保險

線上直接購買VS線下保險代理人

如果你愿意花一點時間研究，在正規的保險網站購買保險是不錯的選擇；但如果你身體有一些不適宜參保的疾病，購買壽險和重疾險建議線下咨詢公司人員再購買。

重點關注保險的

1. 保障期限/2. 保障額度/3. 保障范圍/4. 理賠條件/5. 免責條款/6. 現金價值（如有）/7. 投資風險（如有）/8. 投資收益/9. 相關費用等（保險費、保險賠償）

第六步：實際購買

1. 簽字/付款前，再次詳細閱讀保險合同

2. 如果線下通過保險人員購買，建議錄音購買過程

3. 明確指定受益人，不建議選擇默認

第七步：買后注意事項

1. 各類保障保險在購買后10—15天有猶豫期，猶豫期內退保，僅收取少量（如10元）工本費。在猶豫期內發現問題，抓住最后的“后悔”機會吧。

2. 向家人介紹自己購買的保障保險，并將自己的保險保單/合同放在家人清楚的地方。購買電子保單也建議打印并按照上述方法操作。