第三節　最佳順序：挑保險也分先來后到

保險推薦購買順序是“意外險＞壽險／重疾險＞健康醫療”。

那就讓我們說說這些保險唄！

意外險——號外，號外，史上最便宜的保險

意外傷害按情況輕重分三種情況，意外身故、意外殘疾/燒傷、意外傷害醫療。

意外險的特點就是保費低，保額高。

你看全面保障范圍的意外傷害保險，10萬保額只要200元左右。并且它的費率只與職業類別有關。所以從事高危職業的人群，意外險的費率較高甚至直接拒保。

不同的群體對于意外險的選購要有區別，如少兒意外要特別注意燒燙傷保障；經常乘坐交通工具或者有車族可以增加交通意外險；老年人要注意醫療報銷及骨折脫臼等保險責任。

購買意外險的注意事項：

1. 意外險是繳一年保一年的，到期要重新購買。

2. 意外醫療只報社保內用藥。

3. 報銷范圍是意外事件導致的醫療費用，包括門急診、住院費用。而疾病產生的醫療費用是不能拿意外醫療去報的。

4. 意外醫療的報銷總額不超過購買的額度，同時，一般治療超過180天后的費用也是不能報了。

最便宜的意外險就到這里，你知道為啥先買意外險了嗎？我猜應該是月光的小伙伴一開始如果每個月只能存下幾十塊，只夠買意外險……

壽險——家庭保障的基石

壽險（指常見的定期/終身壽險）是死亡保險，就是人去世了，保險公司才賠錢。

這樣的保險買干啥？因為壽險是一種“家庭責任”險，它可以從家庭現金流的源頭保障家庭的穩定，幸福。知道為啥“買大，不買小和老”了吧。

壽險按時間分，可分為定期和終身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周歲；終身。

按性質分，可分為消費和儲蓄。消費即保費不可回收。就是保單到期就拿不回錢了。儲蓄即保費可回收，到期返還原定金額。

簡七財團的建議是，年輕人配置消費型的定期壽險為佳，終身型聽起來很美，價格可一點都不可愛哦！

購買壽險的注意事項：

人壽保險是一份長期的合同，買錯保險后果很嚴重，所以在投保前后必須要注意一些基本內容：

1）投保人和被保險人之間必須有保險利益，且需要經過被保險人簽字同意。

2）謝絕代簽名。

3）猶豫期：猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執的第二天開始計算，一共10天，而不是保險合同生效日開始算。

4）現金價值：現金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。

5）斷供了怎么辦？一、可以用現金價值墊繳保費；二、減額繳清，就是以后再也不繳保費了；三、保單失效了，2年內還可以申請復效。

6）除外責任：各家公司的壽險除外責任從3條到7條不等，對于很多人來講，條數的多少可能影響非常小，但對于某些特殊的群體來講還是蠻重要的，如酒后駕車。

總結就是一句話，人壽保險就是利用保險，給人的壽命定個價。

重大疾病保險

重大疾病保險是在保險期間內發生保險合同內約定的疾病，給付賠償的健康保險產品，屬于給付型產品，一旦確診，一次性給付，也有部分多次賠付的產品。

重大疾病保險給付的保險金的兩大用途：

一為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；

二為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

購買重疾險的注意事項：

（1）重疾是有等待期的，從90天到180天到一年甚至2年不等。

（2）部分重疾產品除了前面有等待期外，后面還有生存期，在購買前一定要弄清楚。

（3）要達到重疾賠付條件，要注意每種疾病合同條款中的“約定”。

（4）一般重疾險不保原位癌。

很多人都覺得最好什么疾病都保障是最好的，但問題在于保險公司每多保一個疾病，都要多收一份保費。重大疾病險為什么有“重大”二字，就在于那些疾病要么看病超級貴，要么死亡率極高，需要通過重疾險化解風險。但是原位癌雖然帶個癌字，但是和我們理解的不同，不容易復發，治療難度也低，不通過重大疾病險防范問題也不大。雖然保險公司有的會以原位癌作為噱頭，但保費也會上升很多，未必需要。

健康保險

健康保險名目最為繁多，因為醫院醫療的收費名目實在太多。最常見的是補充社保的報銷類保險，包括住院費用報銷，門診費用報銷，手術費用報銷，床位費用報銷。

其次是津貼型保險，如住院一天補助100—200元。嚴重些的就是輕度疾病，重大疾病以及時下比較熱門的防癌險，他們都是針對特定范圍的疾病，一旦確診，即可賠付。