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第3章 認清“錢途”,擺正心態(2)

這種風尚也的確讓你的物質生活得到了很大的提升。而且有固定收入的你也理所當然地認為自己有能力擔負起少量的“卡債”。但是你卻忽略了“積少成多”的力量,一件消費品的透支的確不會形成什么“氣候”,然而消費容易沖動的你恐怕不會透支一次就會罷手吧。于是,各種原本數額不大的消費品加起來赫然形成了信用卡“還款金額”上的龐大數字,你的“入不敷出”自然也就沒那么難解釋了。你的“腐敗”生活只是“看上去很美”,但也僅此而已!

姐妹們追求高品質的生活沒有錯,想盡快成為“中產階級”的心情也無可厚非,但是如果為了這些而將自己的青春搭進去成為還債的奴隸,那就值得好好反思一下了。“寅吃卯糧”作為救急尚可理解,但要成了生活常態就很可能讓自己陷入困境。畢竟“天有不測風云”,誰又能保證在你動用了“卯糧”之后,你的“卯年”就不會有天災人禍,就一定有“好收成”?能“豐收”當然好,如果“減產”或“顆粒無收”,那么你又要靠什么度日呢?

所以,在自己的經濟還沒有完全保障或不穩定的情況下,我們選擇“負債消費”時一定要謹慎。優越的“腐敗”生活固然誘人,但是我們也要看清楚“糖衣炮彈”背后的真面目,把目光放長遠一些,把結果看得透徹一些,才不至于搬起“盲目消費”的石頭砸了自己的腳。

你不理財,財不理你

“你不理財,財不理你!”——一句時下很流行,也快被用爛了的話,但是無可否認它的確很精辟。自己不去想辦法賺錢,錢自然也不可能自動送上門來。

想獲得優越的生活,就必須讓自己的“理財觀念”跟上“消費觀念”的步伐。如果兩者相去太遠或者嚴重失衡,那就難免會讓自己陷入財務危機,財富增長自然也就成了泡影。過度消費當然無法完成財富增長,同樣,保守儲蓄也不可能讓你的財富水漲船高。我們若想讓自己更有“財”,就要拿起“理財”這個法寶。

至于什么是“理財”,《現代漢語詞典》給出的解釋相當簡約:管理財物或財務。

這個定義很籠統,你可能一時也沒有辦法理出個所以然來。沒關系,我們現在就來具體地解析一番。

在現實生活中,“理財”不僅僅是對財務的管理,更是對財產的經營,它的主要對象是個人和家庭。一般來說,指的是根據個人或家庭當前的實際經濟狀況,確立一個期望達成的經濟目標,在限定的時限內通過一種或多種途徑,采用一類或多類金融投資工具,最終達成經濟目標的規劃或方案。

簡單地講,“理財”就是為達成經濟目標而實施規劃或方案的過程。通過這種過程的具體操作,人們會對自己的財務狀況和財富積累方向有一個清醒的認識,從而最終達成自己的理財目標,完成理財計劃。

所以,“理財”并不是人們單純認為的賺錢、投資或儲蓄,它包括管理財產的各個方面。而個人理財的品種不僅包括股票、基金、債券、存款和保險等個人資產品種,也包括個人住房抵押貸款、個人消費信貸等個人負債品種。也就是說理財不僅要理你的資產,同時還要理你的負債,它是對圍繞你一生的所有資產的一種管理。

正因如此,姐妹們若想成為真正的理財高手,就不能把目光只盯著能生錢賺錢的地方,對于個人財產狀況的全面掌控才是理財的根本所在。理財一定是先從理自己手頭的財物開始的,只有將自己的收支狀況、消費結構、債務情形理清楚了,才能開始進一步的投資,才能讓財富來主動找你。

姐妹們還必須認清一個現實:隨著物質生活和自身追求的提高,理財對很多生活在都市里的年輕女子來說也顯得越來越重要。“錢”作為我們物質生活的最基本保障,是一個我們沒有辦法忽略的現實問題,要想吃得飽、穿得美、活得好,就必須有金錢做保障。當然,對于大部分有工作能力的女人而言,養活自己并不是什么難以辦到的事情。可是我們要做的遠非是“養活自己”這么簡單。我們越來越追求高品質的生活,還要為以后過上更好的日子做儲備,同時我們對自己的父母、家庭、孩子都負有不可推卸的責任。如果我們依然以現在的方式來“撒開了花”,即使自己有賺錢的能力,恐怕也不足以應付生活中的所有開銷。

我們之所以有時候會出現“捉襟見肘”的尷尬局面,原因并不在于我們缺乏賺錢的能力,而是因為我們不具備理財的意識,沒有對自己的財富做一個統一的規劃。最容易出現的狀況是,平時看起來過得還不錯,但是到了關鍵時刻卻缺乏應急的能力,更別說積累財富、讓錢生錢了。

所以,為了我們更加幸福安穩的生活,姐妹們是時候將理財大計提上自己的日程了。若要真正掌握理財這個工具,就要先對理財有一個正確的認識。除了上面對于“理財”定義及內容的解釋之外,我們還要掌握理財的內核,它包括以下三個方面:

第一,理財不是理“一時”之財,而是理“一世”之財。也就是說姐妹們必須把理財當成一輩子的事情來做。只有把財富的視野放得更寬廣更長遠,才能最大限度地實現財富增長。

第二,理財是每一個人都必須做的事。因為人從出生開始就已經在花錢,在我們不具備工作能力之前,我們實際一直在做的是“現金流出”的工作。為了保證收支的平衡,我們也必須通過各種賺錢的手段實現“現金流入”。現金的流入和流出是我們一輩子都在做的事情,我們又怎么能不做好自己的“現金流量”管理呢?而這種管理就是“理財”,所以,理財是每個人都必須做也正在做的事。

第三,任何理財方式都需要承擔風險。風險并不是只有在投資時才會出現的問題。只要涉及現金流動,風險就會存在。這種風險包括人身的、財產的、市場的。原因很容易解釋,你可能失業減薪、可能生病受傷、可能遭遇天災人禍、可能遇到投資危機……這些都是造成你現金流入的風險所在。所以,理財不僅是對財富的管理,還要做好對風險的管理。

充分認識理財的必要性和可操作性是姐妹們的明智之舉。你既然每天都在掙錢、每天都在花錢,你又有什么理由不管好自己的錢呢?在理財中,你會發現,它帶給你的不僅僅是財富的增長,還是閱歷、智慧與勇氣的提升。相信每一位有閱歷、有智慧、有勇氣的姐妹都不會拒絕讓財富來“敲門”吧?

理財不是難事,更不只是男人的事

關于“理財”,女人們有時也會有所猶豫,尤其是在國際金融形勢不是很明朗的狀況下,即使自己手上有錢也不敢輕易去投資,應該怎樣打理自己的財產的確是一件讓人犯難的事兒。

女人本身就跟那些機械的數字沒有多少感情,現在還要拿起它當做理財工具,計算各種理財方式的得失,想想都覺得頭大。這些繁瑣的事情還是交給男人們來做吧——我知道很多女人面對理財的難題,都會時不時冒出這種念頭。

的確,在我們還不了解理財的具體操作步驟之前,對于這個陌生領域的陌生事物我們沒有好感,心里排斥也是無可厚非的。但是,親愛的,這種懶惰的想法必須從你的腦子里除掉。你的財產終究是要靠你自己打理的,如果交到了別人的手上,最后能屬于你的還有多少恐怕連你自己心里都沒底吧。

再說,理財說起來也并不是多么可怕和困難的事情。又不是要你去計算原子彈爆炸和運載火箭升空的公式,只是對自己的財產做一個合理的安排,這怎么可能難倒冰雪聰明的你呢?而且,相比男人,女人理財還有自己的優勢呢。

第一,女人更懂得精打細算。與男人的粗枝大葉相比,女人們精打細算的優勢很容易被凸顯出來。因為本身心思細膩,所以很容易從生活的各個方面發現省錢和生錢的契機。買東西會貨比三家,選擇性價比更高的商品是女人的強項;同時,多年的血拼砍價經驗會為你省下不少銀子,這一點男人們肯定沒法比;還有,別看大部分的女人上學時對數學極不“感冒”,但是到了個人消費上,小算盤照樣打得叮當響。不管這種能力被男人們定義為“精明”還是“小氣”,但都不失為一種理財天賦,非常值得姐妹們發揚光大。

第二,女人的投資更為謹慎。相較于男人投資的自信而言,女人在金融方面的投資會表現得更為謹慎小心。很多人可能覺得這是一種膽小的表現,太過謹小慎微不可能賺到大錢。但事實并非如此,尤其是在投資領域,有時候是非常需要“膽小”的。正因為女人們的“膽小”,才使得她們不會將手上的股票或者基金輕易脫手,對于新的投資項目也會抱有審慎的態度。這樣一來不僅降低了自身的投資風險,更在無形中節省了投資成本。因為,做投資的人都應該很清楚,每一次股票的買進賣出都會帶來投資收益的損失,投資者頻繁交易,會使交易成本升高,進而影響投資收益。所以,女人相對膽小和保守的投資方式反而比男人自信和頻繁的投資能帶來更多的收益。

第三,女人比男人更有耐性。相對于男人理財上的浮躁,女人則更具有耐性,在理財投資上不會像男人那樣輕易改變方向。在投資的內容上女人更加沉得住氣,不做好調查絕對不會貿然做出改變。這其實跟女人的性格有很大的關系,都說“女人善變”,其實這種說法是很不準確的,女人變是因為她們沒有安全感,沒有找到一個讓自己安定下來的理由。一旦滿足了令自己放心的心理需求,女人才不愿意去做任何改變呢!這條定律不僅符合對男人的態度,對于理財投資也同樣適用。所以,西方的一項調查顯示:女人理財收益更高。原因就是女人不愿意在自己做出選擇之后輕易改變,如此一來就更容易做“長線”交易,所謂“放長線才能釣大魚”就是這個道理。

第四,女人無敵的“直覺”。女人的“直覺”有時候非常“可怕”,因為常常準到讓人目瞪口呆。至于什么理由?她自己可能都說不清,純粹就是憑感覺。好像做哪項投資只要“跟著感覺走”就能賺到錢,這是所有男人都望塵莫及的“超能力”。其實女人的直覺并不是完全沒有根據的,因為女人天生敏感,這就讓她們比男人的思維更加敏銳,跳躍性更強,同時加上平時自己有意無意地細微觀察,便能在很多事情沒有發生之前就捕捉到氣息的變化,自然就能做出先發制人的驚人之舉了。

綜上所述,在理財方面,女人完全有自己的優勢,而且這種優勢是男人們根本沒有辦法超越的。所以,女人們完全沒有理由將自己或家庭的財政大權拱手讓給男人,因為你自己本身就是一把理財好手。只要你用心去做你就會發現理財不僅不是男人的特權,而且操作起來也根本沒有想象中那么難,只要做好以下四個方面,你就能讓自己的理財之路暢通無阻:

第一,清點你的家私。也就是搞清楚你現有的財產狀況以及未來的收入預期,只有先弄明白自己到底有多少財可以理,理財之路才不會毫無頭緒,這也是女人們理財的大前提。

第二,給自己的財富發展定個方向。你要知道自己的財富目標是什么,才能從時間、數額和完成步驟上制訂出具體的計劃和合理的安排,才不會盲目行事。

第三,尋找適合自己的理財類型。自己承擔風險的能力、對各個理財類型的駕馭能力、自身所承擔的家庭責任都要在你的考慮范圍之內。在能最大限度地降低自身和家庭財務風險的情況下選擇適合自己的理財種類,才能對自己的財富操控駕輕就熟。

第四,對你的資產進行戰略性分配。合理安排自己現有的資產,哪些錢是用來做什么的一定要做好規劃。投資的話一定要用自己手里的“閑錢”,要保證自身生活不受影響。至于“拆東墻補西墻”的事情,姐妹們還是少做為妙。

怎么樣,理財是不是很簡單呢?如果你覺得這些方法太過簡略和概括,操作性還不夠強的話。沒有關系,我們在下面的內容中還會有更加詳細的分析,只要往下看,相信從每一條中你都能找到自己想要的答案。在這里只是要告訴你,理財真的并不難,每一位姐妹都有成為理財高手的實力和能力。

有“理”不在“財”多,沒“財”更要理財

有人會問:“我就沒‘財’,拿什么去‘理’?”

沒錢就不需要“理財”了嗎?錯!沒錢更需要理財。

理財絕對不是有錢人的專利。我們之前已經說過,理財是每個人都必須做的事情。原因很簡單,不管是掙錢還是花錢,我們每天都在跟錢打交道,所以都有責任對它做好最基本的管理。你難道沒有想過自己為什么會沒錢嗎?這正是理財不當所帶來的嚴重后果,“月光美少女”和“欠債小負婆”的泛濫就是最好的明證。

不懂得管理自己的財產,即使有錢人也會有變沒錢的一天,因為你的收入是相對固定的,如果沒有一個合理的分配就很難保證收支平衡。即使你有萬貫家財也有敗光的時候,曾中得英國彩票頭獎的考利·羅杰斯就是典型的反面教材:

2003年,16歲的英國女孩考利·羅杰斯非常幸運地中了190萬英鎊(約307萬美元)的彩票大獎。但是僅過了不到6年的時間,她就將自己的獎金揮霍一空、面臨破產。這跟她無計劃的消費有著非常大的關系:考利·羅杰斯先是花掉55萬英鎊購買并裝修了四套房子;接著,又花費20萬英鎊在度假上;26.5萬英鎊用于購買豪華汽車和借給家人;45萬英鎊用于購買名牌衣服、開Party及做隆胸手術;7萬英鎊支付各種法律費用;單是她花錢給自己的幾任男友買的禮物總價值就將近19萬英鎊……

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