房子買不買｜房子、孩子、票子哪個更重要？

她理財網理財師

下載她理財APP：http://www.talicai.com/app?pub

如果這房子是剛需，那沒的說，有錢買，沒錢就借親朋好友的錢買，想必大家周遭都是這樣的案例。但是今天我要說的是一個朋友的事情，她一直在糾結到底要不要買房。

她家的情況是這樣的：

工作及收入：坐標北京，她和老公都在私企上班，每月稅后收入分別在5000元和9000元左右吧，目前有個3歲的小孩。

房產：她目前有一套房，是結婚的時候她老公家全款買的，但是是商業用房，只有50年產權，小孩不能落戶上學。為了上班方便，她在公司附近租房住，租金是4000元左右，而把自有住房用于出租，每月租金8000元。

困擾：2015年初她讓爸媽把山東老家的房子賣了，打算在北京再給老人買一套；她還打算生二胎，覺得家里人太多了，所以想再買一套70年產權的房子，既可以解決孩子上學的問題，還可以和老人分開住。她現在看上一套小兩居，價格一直在漲，從上個月210萬漲到了現在的240萬，看著越漲越高的房子、手里越花越少的票子、沒準哪天就懷的孩子，這房子到底買不買呢？

1. 我們先分析下她家的資產和現金流情況。

如果買房：目前的資產大致能覆蓋這套房的首付72萬，但是手里就沒多余的錢了；按30年還貸的話，每月得還8000多。每月的現金流入為工資+租金凈收入－房貸，剛好是1萬元。

如果不買房：目前資產72萬一分不會少，還可以通過理財賺取每年至少36000元的利息（按5%利率計算）；每月的現金流入為工資+租金凈收入，即18000元。

2. 我們再來看看支出情況以及未來可能的花銷。

在北京生活，日常開支按3000元算吧，老大幼兒園每月花銷至少得2000元，這還沒有計算各種興趣班的費用。如果買了房，每月僅剩5000元，怎么應對房子裝修、二孩開支以及各種意外情況呢？我覺得在這種情況下買房，真心是買了房子、沒了票子、苦了孩子，把錢都花在房子上了，孩子教育就打折扣了。

3. 像這種想生二胎、有改善住房需求的家庭，我覺得可以從這幾個角度考慮：

（1）先看錢夠不夠。

這里的錢不僅指現有現金資產，還包括每月結余。如果買了房把錢全花了，月結余只剩下了不到30%，那錢真心是不夠的，我朋友就是這種情況。因為房子屬于不動產，流動性極差、變現困難、不產生現金流（除非用于出租，可以有租金收入），如果有急事需要用錢就麻煩了。

（2）先解決主要矛盾。

目前我這朋友既想生二胎，還想買二套房。如果買了房子，孩子的教育和花銷都會下降不少。她自己坦言，如果買房的話孩子就晚幾年再生。她馬上就32了，雖然算不上大齡，但現在是比較好的生二胎階段，如果因為買房再推遲三五年，那風險可能就大了。

相反，如果不買房，手握18000元的月收入和72萬的金融資產去養大兩個孩子，這是一件多么有安全感的事情呢。流動性、現金流這些都不是問題。所以，非要從房子、票子和孩子里面選，我還是覺得孩子比較重要。

（3）其他解決辦法。

她目前的房子是商住房，對她最大的困擾是小孩不能就近上學。其實她公婆的戶口就在東城，有比較好的小學，完全可以解決這個問題，只是她自己不太情愿而已。其實呢，任何事情都有解決的辦法，就看你想得到什么、犧牲什么。

所以，最后我給朋友的建議是：晚幾年再買房，踏實地把孩子養好；等過幾年多攢點錢再考慮改善住房的問題，不要被高房價綁架了生活。