公積金貸款那些事兒

 

雖然理論上公積金的用途很廣泛，但是和大部分人關系最大的無非就是買房和租房，2014年9月30號出臺的《關于發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》》（也就是大家口中的“房貸新政”）想必很多人已經知道，“新政”到底有什么變化？我們來逐一分析。

一、“新政”帶來的好消息

1. 關于使用公積金貸款買房：新政規定，連續足額繳存住房公積金六個月(含)以上，即可申請住房公積金個人住房貸款（之前的規定是繳存滿12個月）。

2. “新政”要求，各地要實現住房公積金繳存異地互認和轉移接續。這意味著：

第一，在異地繳納公積金的同學在老家買房也可以申請公積金貸款啦。（注：需持就業地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地住房公積金管理中心申請）；

第二，曾在異地繳納公積金的同學，根據原繳地公積金管理中心出具的繳存證明與現所在地合并計算。這樣，就很容易滿足第一條規定的“足額繳存六個月”的要求了。

3. 根據“新政”，取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目。據了解，這些中間費用一般占公積金貸款總額的千分之三至千分之四，最高可達千分之八。以100萬的公積金貸款為例，取消4項收費最高可省8,000元。

二、使用公積金貸款買房的限制條件

公積金貸款買房固然比商貸劃算許多，但也不是全無限制，已經或者準備用公積金貸款的人，可能已經發現其流程之復雜、規定之繁復。其實，準備申請文件之外，貸款時還需要注意限額的規定。

目前，國內幾大城市公積金貸款最高限額如下：

關于公積金貸款，我們有一些不算是經驗的理財建議，如下：

1. 如果條件允許，可合理拉長貸款年限

公積金貸款有上限，所以對買房首付款有限的人來說，可能需要商貸+公積金貸款的組合貸款方式。大家知道，商貸利率高于公積金貸款利率，所以如果提前還款應該優先盡快還完利率高的商貸。按照這個思路，也可以拉長公積金貸款期限，縮短商貸期限（利息也會隨之減少）。這樣，在每期還款額差不多的情況下，就能使還款額中商貸所占的部分更大。

例如：同樣是100萬的商貸+100萬公積金貸款，15年商貸+30年公積金貸款的組合比15年公積金貸款+30年商貸劃算。

2.多人申請公積金貸款有訣竅

目前公積金貸款政策中，公積金貸款的年限是依據房齡和主貸人的年齡來決定的。So,如夫妻二人年齡差距較大，則讓年輕一方做主貸人，可拉長公積金貸款期限。同樣，父母和子女的組合，也可以如此。

3. 購房前提前停止提取公積金

正在租房并且暫時沒有買房打算的同學，可先使用公積金來繳納房租，但是一旦計劃買房，最好提前停止提取公積金。這是因為，公積金貸款額度有上限，賬戶里留太多錢未必都用得上，但是，余額過低也可能會影響貸款的支付。

租+貸的形式能更充分利用公積金。但是需要貸款人保持對自己公積金賬戶余額的了解。