| 囤干貨| 借錢的真實(shí)利息有多高？

//@班主任來了

遇到負(fù)債問題時，最核心的問題是：怎么借？怎么還？

是到期一次性還清還是分期還款？選擇等額本金還是等額本息？提前還款劃算嗎？不同的計算方法導(dǎo)致的利率水平截然不同，班主任特別請了理財師來幫忙一起算賬！

如果你選擇信用卡分期

按照咱以前課程的例子算：消費(fèi)12000元，分12期，手續(xù)費(fèi)率為0.6%/期。

每期需償還多少手續(xù)費(fèi)呢？12000×0.6%×12=864元

每月實(shí)際還款 12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手續(xù)費(fèi)）=1072元

但實(shí)際承擔(dān)的年利率是多少呢？是7.2%嗎？肯定不是啊！表面上，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費(fèi)率×期數(shù)=0.6%×12=7.2%——金融機(jī)構(gòu)也都是這么跟咱們算的。但是，實(shí)際情況是這樣滴：

1． 銀行在計算每月償款的時候，利息是按照全部貸款金額計算的，也就是無論你還沒還錢，本金都是12000元。可是，當(dāng)你償還了第1個月之后，你的貸款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，當(dāng)你償還了11個月之后，你的貸款本金只剩下1000元啦，但是現(xiàn)在利息還是72元。

（畫外音：哇！銀行好黑心，欺負(fù)不懂算術(shù)滴小盆友。）

2．實(shí)際年利率怎么算？

雷鋒說：讓我告訴大家一個利用excel來計算利率水平的方法。

——其實(shí)不是雷鋒說滴，是張艷紅說滴

在excel中第1行輸入本金12000元，在第2～13行輸入還款額-1072元（一年12期，所以輸12個～1072），然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率水平。

看下圖：

班主任點(diǎn)評：那個傳奇的IRR是內(nèi)部收益率（麻煩死記硬背，不要問我為神馬~），表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費(fèi)12000元之后的現(xiàn)金流變化的情況，這個公式計算的是實(shí)際負(fù)擔(dān)的月利率，所以，選擇分期12期的實(shí)際年利率成本是：1.086%×12=13.032%。

7.2%變成13.032%，有沒有很恐怖？

看到這里，肯定有同學(xué)問了：銀行到底占了咱們多大便宜？

作為銀行，每月收到1072元之后，可以繼續(xù)進(jìn)行投資。一個1072雖然金額少，但銀行客戶多啊，1w個或者10w個1072就很恐怖了不是？只要有規(guī)模、有收益，銀行就不可能放過啊：比如貨幣基金的年化收益能達(dá)到4%，而這4%巧妙地就從你這轉(zhuǎn)到銀行那啦。那要是拿去放房貸呢？就更多了！

等額本金省還是等額本息省？

房貸、P2P借款，都提供了：等額本金和等額本息兩種還款方式，哪種好？是否要提前還款？來看看我們的計算吧。

比較一下等額本息和等額本金兩種還款方式，用之前課程的案例，105萬商業(yè)貸款，25年300期計算。——公積金貸款和P2P借款的原理都一樣，只是數(shù)字和期限不同。

1. 采用等額本息還款，前10個月還款情況：

2．等額本金還款法，前10個月情況：

等額本金比等額本息前10個月累計多還91452.82-71225.2=20227.62(元）

多還本金1035740.53-1015000=20740.53(元）

等額本金初期還款額高，每月多支出近30%，只適合還款能力較強(qiáng)的人承擔(dān)哦；另外等額本金在早期比等額本息多還了本金，適合有提前還款計劃滴人。

3. 我們再比較下最后10個月的還款情況。

等額本金：

在第111期時，等額本金法與等額本息法還款額就基本相同啦。——也就是說，要還9年“高”月供。

總的來說：

1. 兩種方法沒有絕對的劃算，只看哪個時間段更需要現(xiàn)金流：前十年還是后十年？

2. 如果是長期持有的房產(chǎn)，在不影響家庭現(xiàn)金流的情況下，等額本金還款法借貸成本更低。要是未來打算賣的、用于投資的資產(chǎn)，肯定是本息法的壓力最小。

3. 考慮到錢的時間成本，等額本金節(jié)省的利息沒有最后看起來那么多。可以把早期占用的錢投資獲得收益，目前5%年化收益沒有問題。

本案例中，到111期大約多還：（9231.25+7129.79）/2×111-（7122.52×111）=117423元，9年可獲得投資收益7萬，與9年間多還的利率水平相當(dāng)。PS：萬一是用的低息貸款，就是可以賺錢的啦。

4. 等額本金早期還款額高，逐步減少，可以與家庭收入、支出曲線相配合考慮如何選擇還款方式，如果早期家庭負(fù)擔(dān)輕，日后會加重，就可以選這種；反之，選等額本息。

5. 借款期限短，最好選等額本息。

（編注：查看更多班主任干貨，歡迎來財女養(yǎng)成社區(qū)“她理財”的《財女學(xué)堂》）

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