簡單理財三步走：儲蓄、預留、再投資

很多人，特別是剛參加工作的年輕人都會覺得理財很困難，主要是他們剛踏上工作崗位，大多數人的收入都比較低。加上很多人還是沒有脫離學校時的朋友、同學關系，一有時間就總是和以前的同學、朋友聚會玩樂，或者開始戀愛，這些活動都是需要金錢的。其實，從踏上工作崗位起，理財就應當是“進行時”了。這個時候的理財主要是以積累資金和經驗為主導，而不是以投資獲利為重點。

其實理財對我們以后的生活是會產生深遠影響的，而在理財的過程中，資產配置又是重中之重，可以說，資產配置是讓你的錢包鼓起來的解決方案。其實，從資產配置這個角度來說，理財就是簡簡單單的三步走：儲蓄、預留、再投資。

第一步：儲蓄

儲蓄是每一個理財者都必經的一條路，我們不可能一下子就有很多的錢可供我們進行管理，除非你能夠得到一大筆遺產或者運氣好中了大獎。而這種天上掉餡餅的事并不是每個人都能夠遇到的，所以，對于大部分人來講，理財都要從儲蓄開始。不管做什么樣的投資，都需要一定的財富種子，這就需要我們通過儲蓄來積累投資理財所需要的財富種子。

想要走好儲蓄這一步理財所必需的步驟的話，就要每個月雷打不動地從收入中提取一部分存入銀行。特別是剛參加工作的年輕人，更需要強迫自己存儲一些錢。這部分錢一般宜提取收入的10%～20%。不要小看這10%～20%，對于這么小的一部分收入，很多人都沒辦法把它們存下來。

劉穎在一家外企工作，月薪9000元左右，每月生活費約2000元，但令她頭疼的是自己網購上癮，經常刷爆信用卡，成為不折不扣的“月光族”。雖然她也知道要拿出10%～20%的收入存進銀行，但是因為自己總是一不留神刷爆信用卡，每到月底總是會把賺來的錢花光光。雖然劉穎也辦了一個存折用來存錢，但是一直都沒有存進多少錢，至今存折里也只有可憐的8000元。

其實，在現實生活中，像劉穎這樣的人非常多，他們都知道應該拿出工資里的一部分收入放進銀行里存起來，可總是不知不覺就把一個月的工資花光了，到月底想存錢的時候，卻沒錢可存。這是因為他們沒有掌握儲蓄的技巧。儲蓄一定是先存再消費，切忌在月底消費完了再拿剩余的錢做存款，因為這樣很容易讓儲蓄這一步驟擱淺。

第二步：預留

賀強和妻子一起經營服裝生意，是一個個體工商戶，有一個女兒，正在讀初中。他們一家每年有7萬元左右的收入，每個月開支大概2500元，服裝店房租和其他開支約2萬元，孩子上學以及家庭生活花費近1.8萬元，目前手中有定期存款15萬元。針對他們一家的經濟狀況，理財專家為他們提出了這樣的理財建議：在制定投資規劃前一定要預留資金作為家庭緊急備用金。這部分資金只能用于存活期或投資貨幣型基金等流動性很強并且是低風險的投資工具。做好以上保障后，可將部分存款根據自己的風險偏好進行合理的資產配置，投資于銀行理財產品或基金等投資工具。

為什么理財專家會提出讓賀強先預留出一部分錢之后再做投資的規劃呢？這是由于賀強從事的是服裝生意，個體工商戶收入不太穩定，為了自己的生活不受投資理財或者生意失敗的影響，所以要先預留出一部分資金再做投資。

這個理財方法適合大部分人，大部分人，沒有什么理財經驗，不可能所做的投資都能夠獲利，很多人還是需要交納一定的“學費”的，所以，我們不能把所有的積蓄用來“交學費”，這樣，我們的生活就會受到嚴重的影響。為了保證自己的生活質量，不讓自己在突發事件面前手忙腳亂，我們就有必要預留一部分資金，然后再進行投資活動。

第三步：投資

投資就是在刨除每月儲蓄和必須消費的那部分資金之后，將剩下來的錢作為財富種子，用于投資理財，比如購買保險、股票、基金等，為自己帶來更多的財富，達到自己的理財目標。

能夠按順序做好以上3個步驟，相信你的理財成績不會很差。有理財專家這樣建議：除去固定存款和基本生活消費之外，我們可以將每個月可用資本的30%用于選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，將它的60%投資于風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融產品，而剩下的10%則以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備我們生活的不時之需。

總之，我們理財首先要做好資產的配置工作，在改變以往一些不合理消費習慣的基礎上，制訂一個明確的理財計劃，每月堅持將收入的一定比例投入儲蓄，留出足夠的備用資金，然后再進行投資。盡管開始時投資數額較小，但長期堅持，終會發現時間帶來的回報是巨大的。

捂緊你的錢袋：支出及儲蓄管理

每個人對自己錢袋的態度不同，由此所產生的結果也不同。有的人把自己的錢袋捂得緊緊的，而有的人錢袋的口總是開著。這兩種不同的做法會產生什么不同的效果呢？

曲陽和周強2002年畢業于同一所學校，畢業之后兩個人又進了同一家公司工作，一直以來，他們的收入不相上下，從2002年的2000元到現在的5000元。曲陽平時較為節儉，經過積累，于2007年買了房，首付20萬元，貸款40萬元。在買房的時候，曲陽就將自己每月的收入分成幾份，除了繼續保持節儉的習慣外，一份用來還房貸，一份用來投資股票、基金，剩下的做儲蓄。當2012年股市下跌的時候曲陽逐步賣出了手中的大部分股票用來提前還貸，雖然不是在最高點賣出的，但贏利也不少。

而周強比較浪費，他在2005年向朋友借錢買了一輛價值約20萬元的汽車，又在2011年的時候將所有的積蓄全投入股市，希望能賺個房子出來，結果現在已經全部套牢。

10年下來，周強手中的汽車已經貶值成10萬，而全部投入股市的8萬已經變成3萬。而曲陽的房產已經升值到90萬，貸款基本還清。定投的股票、基金仍有贏利，余額12萬。

從材料中我們可以看出，曲陽和周強每月的收入是一樣的，但是由于兩者對支出和儲蓄管理不同，10年過后兩個人的財富相差將近10倍。曲陽在這10年當中，捂緊自己的錢袋，不注重當前的享受，控制支出，維持高儲蓄率以迅速累積財富。而周強則非常注重生活享受，花錢總是大手大腳，這使得他在工作期間的儲蓄率極低，賺多少花多少。

通過曲陽和周強的故事我們也可以看出，捂緊自己的錢袋子，做好支出和儲蓄的管理工作將會對對財富的積累產生多么大的影響。那么，我們該怎樣做好支出和儲蓄的管理工作呢？

所謂做好支出的管理工作，主要是對每個月的公共支出、固定支出、變動支出等做好管理以及每年只需要支出1～2次的季節性支出的管理工作。每個月的公共支出包括每個月的所得稅、社會保險費、健康保險費等。對于上班族來說，這些支出每個月都差不多；而對于那些自由職業者，除了所得稅不好預測外，社會保險和健康保險費還是可以預測的。所以要做好這部分支出的管理工作并不難。

而固定支出就更容易管理了，這部分的費用基本沒有什么變化，它指的是貸款利息、公寓管理費、各種公共費用、保障性保險費等。這部分的支出我們沒有辦法節省，是每個月必須要繳納的費用，所以，我們在進行支出管理的時候，可以把這部分的支出第一個清除掉。

變動支出是最需要我們做好管理工作的，因為這部分的支出可以根據個人的意志稍調整，也就是說，這部分支出是可多可少的，曲陽和周強的最大的區別也在這里。變動支出主要是指日常飲食、偶爾外出吃飯的費用、服裝費、交通費、娛樂費用等。這些主要用于生活費的支出，和公共支出或固定支出不同，根據每月的開銷情況，變化的幅度會大一些。季節性支出也是可以根據我們自己的意志來調整的。它主要是指財產稅、汽車保險費、過節費、休假費等的支出費用。

要想做好支出管理，首先需要區分可調整的支出和不可調整的支出。所得稅、社會保險費等公共支出在每月發工資前由公司代扣，所以是不可調整的支出；固定支出的費用也不容易調整；可以說，可調整的支出只有變動支出和季節性支出。所以我們要先計算出我們的公共支出、固定支出、季節性支出，再計算出自己的平均變動支出，并以此預測每月或每年的必要支出。這樣就可以以此為標桿，監督自己在平時的生活中控制好支出，盡量節省生活費，但是，不能因為要控制成本就少交健康保險費或者不交子女上補習班的費用。我們不能因為要減少開支而讓自己過著“摳門”的日子，如果那樣就是你忘了獲取財富的最初目的了。

如果每月的變動支出也能像固定支出那樣保持一定的數目，我們就能夠養成每個月的支出都在自己的控制之內的習慣。但是，如果每個月的支出都高于自己的收入水平，那么我們就沒有辦法進行合理的儲蓄，也就談不上理財了。所以，我們在做支出管理工作的時候，最重要的是要讓自己保持一個適當的支出水平。

其實，管理支出的目的就是為了讓自己能夠進行充分地儲蓄。如果我們能夠做到有計劃地支出，盡可能減少不必要的消費以獲得更多的投資資金，我們的儲蓄就會相應地提高，可以說，捂緊我們的錢袋，就是要將我們每個月的支出控制在一定金額內，減少不必要的支出，提高儲蓄率，讓自己在積累財富的道路上走得更快。

撐把金錢防護傘：備用資金管理

在我們的一生當中，能夠掙到的錢比較少，而需要花錢的地方非常多，比如結婚、生子、醫療、教育、養老等，我們無法預料到我們什么時候需要一大筆錢，我們要做的就是未雨綢繆，通過理財，去規劃自己的生活，讓自己過得舒適安心。所以，在進行資產配置的時候，我們要記得為自己留一些備用資金，為自己的金錢撐把防護傘。

韓雪和趙軍兩個人都在外企工作，兩個人的月收入為20000萬元。他們兩個人剛結婚的時候是跟父母住在一起的，所以沒有花太多的錢在居住方面。但是，現在即將要小孩了，父母家里沒有足夠的空間，所以，他們準備貸款買一套新房，供未來的一家三口居住。這樣，首付以及貸款成了他們的頭等大事。考慮到懷孕后，他們家的經濟負擔就會突然增大，加上韓雪可能有半年到一年的時間不能工作，所以，趙軍就開始計劃著做一些理財投資，以此來緩解家里的經濟壓力。

由于趙軍以前是學經濟的，所以他對理財這件事可以說是輕車熟路，很快就做好了安排。雖然他們家有能力一次性支付房款，但是他并不想一次性付清，他打算在付30％首付的前提下，用剩下的資金進行投資，在他看來，如果自己投資得當的話，不僅能夠輕松還完剩下的70%的房貸，還能夠為自己賺到更多的錢。在進行投資之前，他把生育基金4萬元和家庭備用金2萬元放在銀行里沒有動，其余的都拿去投資股票和基金了。

趙軍為了保障自己家庭的生活，把孩子的生育基金和家庭備用金在進行投資之前預留了下來，這個做法是正確的。但是，他為了追求絕對的安全，把這筆資金就這樣放在銀行里，是欠考慮的。在我們的生活中，很多人都會跟趙軍一樣，為了安全起見，總是把家庭的備用資金放在銀行里，在他們的眼中，銀行還是最安全的地方。

不過這一種做法并不能夠發揮這筆預備金的最大效用。家庭預備金是為了讓自己的家庭生活得到最大的保障，以免一些意外事件發生而使我們產生一些不必要的損失。我們在預留這些備用金的時候，也是可以對它們做一些適當的安排，而不是讓它們靜靜地躺在銀行里，等到我們需要的時候再把它們拿出來。我們也可以將一部分家庭預備資金放在一些流動性比較高的理財產品中，比如短期定期存款、貨幣市場基金等。但是為什么那么多人對家庭的備用資金這么缺乏管理呢？追根究底，是因為很多人對家庭備用資金并沒有明確的概念。在他們眼里，把錢放在銀行里，需要的時候就去拿，不需要的時候放在那里也可以獲得一些利息。有很多人為了追求利益最大化，總是會把自己所有的錢都用于投資或者存一大筆定期存款。這樣做的人根本就體會不到預留備用金對自己的生活是多么的重要。

金鱗是一個非常注重理財的人，他每個月都會拿出一部分錢存入銀行，等到期后把錢提出來轉成定期存款和長期零存整取存款、免稅年金保險等。后來他發現這樣利息太低，希望自己轉變一下方向，進行一些獲利較高的理財產品。于是，在他的零存整取存款到期之后，他就想拿這一筆數目可觀的存款來投資基金。但是，他在銀行工作的妻子勸他拿出一部分錢作為備用資金，再把剩下的錢投資到定期存款和股票型基金。金鱗接受了妻子的建議。3個月后，他的公司突然派他出國進修。本來這是一年后的計劃，只是因為公司的發展需要，現在提前了一年。幸虧他們保留了一部分存款作為家庭的備用資金，順利辦理了出國留學的一切手續。

從材料中，我們可以看到，如果金鱗沒有預留備用資金，為了出國，他就不得不撤回自己的一部分投資。問題是提前提取零存整取存款或定期存款會損失利息；提前中止保險可能連本金都無法收回。由此可見，預留備用金對我們的投資理財是多么的重要。那么我們應該預留多少備用資金呢？這個問題的答案因人而異，一般理財專家都建議預留月平均支出金額的3倍以上。

備用資金需要保持一定金額，所以沒有多少利息的普通存款并不是很適合；而且，由于不知道什么時候會用到這筆錢，所以像股票型基金這樣可能會損失本金的理財產品也不適合。我們可以把這些備用資金投放在那些流動性強的短期定期存款或者貨幣基金上，這樣就不會有什么損失。如果我們因為生活的需要動用了備用資金，一定要盡快補上。這一點比預留大量備用資金更重要，因為誰都不知道意外什么時候會發生。人生具有不確定性，理財的最大敵人也是不確定性，所以要時刻做好準備。

繪制一張地圖：目標資金的準備

現代社會已經掀起了一股理財的熱潮，在任何場合我們都能夠聽到“理財”這兩個字，但是看看我們身邊的人，還有很多沒有進行理財。這些人，并不是不知道理財的重要性，而是沒有動力，沒有辦法讓自己去堅持理財。為什么會這樣呢？這是因為他們沒有給自己繪制一張理財地圖，不知道自己需要多少錢。

這個道理很簡單，就像宅男宅女們宅在家里一樣，他們沒有想去的地方，在家里就能夠讓他們享受到生活的樂趣，所以他們就沒有了出行的動力。而那些去北京旅游的人，由于對天安門的憧憬，對故宮的好奇，對長城的敬仰，有了目的地，他們每天都會早早起來到這些目的地去。理財也一樣，如果沒有目標資金的牽引，很多人就會滿足于當前生活的需求，看不到未來，沒法為未來的生活積累資金，沒法產生理財的動力。所以，想要理財，就需要給自己繪制一張理財地圖，找出自己的目標資金，讓這些目標資金牽引著我們，這樣才能夠有持續的理財動力。那么，人的一生需要準備哪些目標資金呢？

1．房子

沒有房子就等于沒有家，擁有一套房子在中國人的觀念里是根深蒂固的，很多人在結婚的時候都會置辦一套房子。所以，買房子的錢可以作為我們的第一個目標資金。而要買一套像樣的房子，包括裝修在內起碼需要30萬，當然，如果在北上廣這些大城市里買房的話，這30萬也就只能夠買個20平方米左右的小單間。而這30萬對于大多數低收入的年輕人來講，只是個夢，而且現在大多數人陷入了一個“人房賽跑”的殘酷游戲中，那就是收入的增長比不上房價的攀升，當你的收入增加1000元，而房子每平方米也漲了1000元，拿一個80平方米的房子為例，房價漲的錢是每年增長工資的7倍，更可氣的是，房子在兩年內就可能漲了1000元，工資卻未必能漲上來，而且房子還在繼續上漲。所以說，這部分資金對大部分人來說都是一個大數目，我們可以把它當做自己的第一個目標資金。

2．結婚

每一個人都需要結婚，只是早晚的問題。如果大家都很理性，都是只去民政局登記結婚的話，結婚的資金就不需要去費腦子了，因為登記結婚只要9元錢而已。但是，大部分人都會認為，人的一生只結一次婚，一定要隆重。這就讓結婚的資金驟然增加了許多。一般而言，要舉辦一個隆重的結婚典禮，至少要花5萬元。如果父母要求高一些，恐怕單是彩禮都遠遠不止這些。

3．汽車

汽車當然不是必需品，不過，家里有一輛汽車的話，生活質量就會提高很多，出行也就更加方便。所以，很多家庭的經濟一旦好轉，都會買一輛汽車。買一輛性能尚可的車至少得10萬。一輛車的使用期頂多10年。20年就得買兩輛車，加上維修保養、養路費、保險等，至少花去60萬。也就是說，如果你想要擁有一輛汽車的話，這筆資金也是不少呢。

4．孩子

一般家庭至少都會養育一個孩子。有專家粗略計算了一下，養一個孩子，從出生到大學畢業，要30萬。30萬僅僅是把一個智力正常的孩子養到自食其力的年齡，不包括出國深造的費用，也不包括學習鋼琴、繪畫、舞蹈、球類，等等，而這筆費用比正常上學的費用還要高。

5．父母

因為中國執行計劃生育政策，大部分人都是獨生子女，這樣，一對夫妻就要贍養4個老人，按每月給每個老人300元計算，如今老年人的生活質量大大提高，普遍高壽，兒女們至少要盡孝道30年以上。這樣一算，只孝敬父母就要花40萬元。

6．家庭開銷

如今一年的雙休日和節假日，累積一起有120多天，接近全年的三分之一，休息時就是要消費，出去走走，隨便玩玩，一萬元就不見了。中國這么大，這每年1萬的“出去走走”，只是去市郊而已，別說跨出國門，就連大山大水，邊陲名勝等，也只能是可望而不可即。

仔細算算，只是很正常的生活，就需要將近300萬元，數字不會說謊，這就是我們度完一生大致需要的費用。如果再遇上天災人禍、大病小災，300萬能夠嗎？如果我們還是不理財，從哪里弄300萬呢？就拿平均工資3000元來說，一個月3000元，一年就是36000元，如果我們能夠工作30年的話，總共也就108萬元。不理財成嗎？

所以，我們要給自己繪制一張理財地圖，細細列出這些目標資金，以這些目標資金作為自己的奮斗目標，讓自己在未來30年中積極地投資理財，以獲得這些目標資金。

讓錢生子：投資管理

既然人生的目標資金依靠工資是無法達到的，那么我們就要學會讓錢生子，進行投資理財，贏取更多的財富。很多人會認為投資是一項大手筆的理財活動，自己現在的金錢資本太少了，先攢兩年再進行投資吧，但是等兩年過后他們就會發現，物價上漲，自己的那點錢還是不夠投資，于是再攢兩年。就這樣，攢來攢去，他們一輩子都沒有進行過一次投資活動。

沒有一個富翁是靠攢錢發家的。在物價上漲或貨幣貶值的時候，攢錢往往會使人越來越窮，必須要學會讓錢生錢，這才是賺錢之道，它會讓你從貧窮走向富裕。所以，不管多少錢，我們都要勇敢地進行投資，積少成多，最終會達到我們所有的目標。

玲玲在一家事業單位上班，幾年前很多同事都辭職自己創業了，現在大都事業有成。她特別羨慕這些同事，但是自己單位福利待遇又很不錯，她不想就這么輕易地丟掉這份工作而去涉足商場的風險。但是她又希望自己能夠跟那些同事一樣，多賺一點錢，讓自己的生活質量再提高一些。后來，一個偶然的機會，她聽了一個理財講座，從那之后，她就在工作之余去學習理財。她非常清楚，理財不單單是節約支出，然后把錢放在銀行里，而是要學會讓錢生子，學會投資管理。

玲玲的第一筆投資就是拿出自己的一部分存款來購買國債，因為剛開始學習理財，沒有什么經驗，投資國債是比較保險的。沒想到5年下來，算上利息和當時的保值貼息，她的積蓄正好翻了一番。有了這一次的成功經驗，玲玲又拿出一部分錢投資股票，由于市場行情好，玲玲在股市里又大賺了一把。到了2010年初，她又將一部分資金投入到信托和開放式基金中，信托產品的年收益為5％，基金的申購價格為1．07元。不久前，信托產品到期兌付，那只基金的累計凈值在經歷漲漲跌跌之后也達到了1．37元，這樣算起來，兩年時間她共實現理財收益7．9萬元，平均每年收益3.95萬元，已經遠超她的年工資收入了。

從玲玲的經歷來看，學會讓錢生子，學會投資管理是讓自己快速致富的關鍵。有這樣一個說法：投資是一種神奇的東西，再賠，它也只能輸掉你手頭的，但一旦贏起來，它能不受限制地翻番。這句話雖然有失偏頗，但至少說明了一個道理：想要快速致富，有必要學會理財，它可以讓錢生子。

并不是每個人都能很好地駕馭金錢，金錢只愿意為懂得運用它的人工作。聰明的人會把金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，源源不斷地創造財富。而想要讓手中的錢動起來，以錢賺錢，為自己的錢“生”出更多財富的話，必須學會投資管理。

投資管理的實質是對自己的情緒的管理，管理好自己的情緒，投資的勝利自然就會來臨。我們要管理好投資，就要遵循以下幾個原則：

1．制訂投資計劃

大家都知道，我們所面臨的投資市場是復雜多變的，是捉摸不定的，到處充滿了風險，這就需要投資者進行必要的謀劃。有了投資計劃，我們才能有條不紊地實施自己的投資步驟，才不致方寸大亂，手足無措。很多人就是因為沒有制訂投資計劃，總是隨著自己的心情進行投資，大多數投資都是心血來潮的沖動行為，這樣的投資在開始前就已經埋下了失敗的種子！

2．做好資產配置

我們不能把所有的錢都用在投資上面，而且，對于不同的投資產品也要不一樣，就像理財專家劉彥斌所說的那樣：應該把錢分為三份，應急錢用于流動性投資，保命錢用于安全性投資，只有閑錢才能用于風險性投資。如果我們能夠做到這一點，即使是股票被套牢了，我們的生活還是可以不受影響。要記住，什么錢就要拿來干什么，在任何情況下，都不能用應急錢和保命錢買股票、股票型基金和不動產。

3．堅持分散投資

畢竟我們不是巴菲特，不能把所有的錢都放在一只股票上來進行長期投資，我們是沒有那些投資大師們所具有的專業的分析市場的能力，所以我們要進行分散投資，達到一種整體上的平衡，避免“一招不慎滿盤皆輸”的結局。例如用保命錢進行投資，可以將一部分錢作為定期存款，另一部分錢用來購買國債或者養老保險。即使是投資股票，也最好是分散到3～5只股票之中。

4．控制好自己的投資規模

確定投資規模在任何投資系統中都是最重要的，特別是在經濟不穩定的情況下，控制好投資規模才能確保我們的資金安全。

總之，人生的道路還很漫長，有著太多的變數和風險，我們需要足夠多的錢來保障自己的未來。所以，為了我們的幸福，從現在開始學會讓錢生子，做好自己的投資管理吧。