【自由不遠(yuǎn)】

財(cái)務(wù)自由，那是個(gè)啥？

//@VV

我看她理財(cái)?shù)暮芏嘟忝玫睦碡?cái)終極目標(biāo)都是財(cái)務(wù)自由，我也是。可是“財(cái)務(wù)自由”是一個(gè)很縹緲的詞，怎么才能具體量化呢？比如：怎樣算實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，現(xiàn)在距離財(cái)務(wù)自由還有多遠(yuǎn)？

這里，我們可以根據(jù)財(cái)務(wù)自由的定義，也制定一個(gè)量化指標(biāo)，或許這個(gè)指標(biāo)可以幫助姐妹們更加明確自己處在財(cái)務(wù)自由的哪個(gè)階段。

財(cái)務(wù)自由的定義是啥呢？

度娘說(shuō)：財(cái)務(wù)自由是指你無(wú)須為生活開(kāi)銷而努力為錢工作的狀態(tài)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，你的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入必須至少要等于或超過(guò)你的日常開(kāi)支，這是我們大多數(shù)人最渴望達(dá)到的狀態(tài)，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，我們就可以稱之為退休、財(cái)務(wù)自由或其他各種名稱。

里面的關(guān)鍵詞是：被動(dòng)收入、日常開(kāi)支

財(cái)務(wù)自由時(shí)，這兩者的關(guān)系是：被動(dòng)收入≥日常開(kāi)支，大家都除以日常開(kāi)支，我們就得到了一個(gè)簡(jiǎn)單的分?jǐn)?shù)：

被動(dòng)收入/日常開(kāi)支≥1

財(cái)務(wù)自由指數(shù)=被動(dòng)收入/日常開(kāi)支×100%%

在奔向財(cái)務(wù)自由之路上的我們，財(cái)務(wù)自由指數(shù)就是小于1。不過(guò)，我們可以不斷接近1，甚至超過(guò)1。而這個(gè)數(shù)字越接近1，就意味著我們離財(cái)務(wù)自由越近啦。

仔細(xì)觀察這個(gè)指數(shù)，增加分子，減小分母可以最大程度地提高財(cái)務(wù)自由指數(shù)。所以，這個(gè)式子也印證了那句老話，要開(kāi)源&節(jié)流啊！

小伙伴們，你的財(cái)務(wù)自由指數(shù)是多少？離財(cái)務(wù)自由還有多遠(yuǎn)？

提前30年退休，沒(méi)問(wèn)題！

//@小盒

如題，但是有條件！

身邊有諸多閨蜜發(fā)過(guò)豪言壯語(yǔ)：40歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由！隨著時(shí)間越來(lái)越近，目測(cè)能實(shí)現(xiàn)的人數(shù)為0。因?yàn)殡m然錢掙得越來(lái)越多，但開(kāi)銷也跟著增加，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的數(shù)額不斷膨脹，貌似腫么也不能安心地讓自己自由了。

但是有個(gè)叫“錢胡子先生”(Mr.Money Mustache)個(gè)人理財(cái)博客提出了人人都可以實(shí)現(xiàn)提前退休的理念。博主是一名名叫皮特(Peter)的39歲男子，他和他妻子及八歲的兒子一起住在科羅拉多州的朗蒙特(Longmont，Colo.)。（編注：今年，peter哥應(yīng)該40歲了。）

皮特剛滿30歲就退休了，妻子是與他一道退休的。在過(guò)去的九年里，他們的投資收益提供了生活保障，當(dāng)他們想工作的時(shí)候也去上班，一切全由自己做主。

但是，我其實(shí)真不太羨慕屌絲版的財(cái)務(wù)自由呢。

省錢換自由

一不是富二代，二沒(méi)有進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，“錢胡子先生”的秘訣就是省著花錢！

他們一家三口在美國(guó)的生活費(fèi)：大約25，000美元（約合人民幣152，696元）/年。有一輛汽車，但多數(shù)時(shí)候騎自行車。外出就餐是偶爾的奢侈之舉。購(gòu)物呢？這也最好避免。

“錢胡子”說(shuō)，他在進(jìn)行任何采購(gòu)或花錢之前只是運(yùn)用了一套簡(jiǎn)單的價(jià)值觀念：“如果我的目的是為自己創(chuàng)造終身的幸福，這筆錢在此是物盡其用了嗎？”

由于看重自由和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就自動(dòng)排除了相當(dāng)多的購(gòu)物行為。比如，作為一名年輕人，他曾是一個(gè)資深車迷。但沒(méi)有跑去借錢買謳歌(Acura) NSX，因?yàn)橄鄬?duì)于一輛豪車，他認(rèn)為把那筆錢留作別的用途更有價(jià)值。如今，終于可以不用借錢就能買得起那輛車了，但“我很高興地發(fā)現(xiàn)我買車的欲望已經(jīng)蕩然無(wú)存”。

實(shí)現(xiàn)退休的時(shí)間只取決于一樣?xùn)|西：儲(chǔ)蓄率在你的實(shí)得工資中所占的百分比，而這又完全取決于你的開(kāi)支。因此，就在你學(xué)會(huì)過(guò)一種不那么奢華的生活的時(shí)候，突然之間云開(kāi)霧散，你的理財(cái)前景就變得相當(dāng)光明了。

設(shè)定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)

“錢胡子”認(rèn)為儲(chǔ)蓄金在人生的大部分時(shí)間里產(chǎn)生4%的回報(bào)是可行的（這是在美國(guó)成熟市場(chǎng)，在國(guó)內(nèi)你可以期望更高一些的穩(wěn)定回報(bào)），若要退休，需要的資金大約是年度開(kāi)支的25倍。因此，他對(duì)自己家庭的花銷和資產(chǎn)值進(jìn)行了跟蹤記錄，當(dāng)達(dá)到了“那個(gè)神奇的數(shù)字時(shí)，我們就宣布自己退休了”。

比如，他自己的退休的愿景是“擁有60萬(wàn)美元（約合人民幣363萬(wàn)元）的投資，加上一套已償清貸款的房子”，因?yàn)檫@足以產(chǎn)生24，000美元（約合人民幣145，250元）的生活開(kāi)銷。

你的收入是由你的謀生手段決定的，但你的支出應(yīng)該是根據(jù)你的需求、真正讓你感到快樂(lè)的事物和經(jīng)歷來(lái)決定的。例如，錢胡子家一年的需求最終加起來(lái)總是在25，000美元左右，這就是他們的年開(kāi)支的數(shù)目，不管掙了25，000美元還是25，000，000美元，都只花25，000美元。

所以，他的定義是：“一旦我們一年的退休收入穩(wěn)定地超過(guò)25，000美元，我們?cè)诮?jīng)濟(jì)上就獨(dú)立了，于是我們決定退休。”

有些享受不用放棄

看到這里是不是有些泄氣？可能你會(huì)覺(jué)得如果實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就是過(guò)著拮據(jù)的生活，那還不如上班掙錢來(lái)得痛快些。不過(guò)，“錢胡子”認(rèn)為他只是放棄了奢華享樂(lè)，很多正常的享受并沒(méi)有放棄。

做到這一點(diǎn)的關(guān)鍵不是減去奢華的享樂(lè)，而是首先要消除你貪圖奢華享樂(lè)的欲望。

如果渴求一輛新款寶馬汽車卻開(kāi)著一輛2005款的兩廂賽恩(Scion)，就會(huì)是一件令人心煩的事。但由于這輛賽恩大大滿足了日常所需（錢胡子通常是騎自行車出行的），實(shí)際上達(dá)到了目的，過(guò)上了更快樂(lè)的生活。這財(cái)務(wù)自由之路中，很容易辦到的就是任何人都可以摒棄對(duì)昂貴奢侈品的追求——它們目前占了我們大部分的支出——做到這點(diǎn)，其他的就很輕松了。

當(dāng)然，他也描述了他生活中包含了相當(dāng)數(shù)量的享受，“我早餐時(shí)喜歡喝美味的咖啡，晚餐時(shí)經(jīng)常喜歡喝葡萄酒，我們最近吃的都是非常高端的食品。我們住的漂亮房子里到處都是好東西，我們還經(jīng)常去旅行。最近我們做了不少旅行，每年都在加拿大度夏，去年冬天很長(zhǎng)時(shí)間都是在夏威夷(Hawaii)過(guò)的，近幾年還到過(guò)其他好幾個(gè)國(guó)家。但如果你到那兒之后像當(dāng)?shù)厝艘粯由睿非舐?jié)奏的真實(shí)體驗(yàn)，而不是每天住豪華酒店玩蹦極運(yùn)動(dòng)，花費(fèi)會(huì)少很多。我最喜歡的旅行之一是在一個(gè)冬天從科羅拉多開(kāi)車南下到墨西哥灣沿岸(the Gulf Coast)，我們帶了一頂帳篷和一只皮艇到那兒，在得克薩斯的熱帶地區(qū)我們發(fā)現(xiàn)的海灘和水域悠游了整整一個(gè)月。”

錢胡子的生活，就是普通版的財(cái)務(wù)自由吧？去“欲望”版的。而我本人覺(jué)得，去欲望比在資本市場(chǎng)獲得高額回報(bào)，更難呢。

離身家1億有多遠(yuǎn)？

//@Vilian

財(cái)務(wù)自由可以說(shuō)是每個(gè)人都追求的目標(biāo)，想來(lái)，身邊真的有很多不到30歲已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的優(yōu)秀人物，最大的特點(diǎn)就是，對(duì)自己下得了狠手。

財(cái)務(wù)自由的積累大體有兩種方式：

1.在有天賦的情況下，將生命賭給賺錢的事業(yè)（插話：很多人不努力的程度，根本輪不到談天賦的地步）；

2.在平靜的生活中，逐步完成財(cái)富積累（預(yù)期30～40年）。

在不到30歲就完成財(cái)務(wù)自由的，除非是生來(lái)就是富二代不為金錢所困，大概率的就是第一類了。而我們大多數(shù)人，都對(duì)自己下不了那樣的狠手。

見(jiàn)過(guò)一些上市公司的董秘、證券事務(wù)代表，或是金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益投資總監(jiān)、基金經(jīng)理，他們實(shí)現(xiàn)了個(gè)人財(cái)務(wù)自由是因?yàn)橼s上了2007年牛市，又抄上了2008年股市的底。在這樣的大背景下，還要“為了事業(yè)可以不吃飯、不睡覺(jué)”的拼勁兒，長(zhǎng)時(shí)間地連續(xù)加班，幾乎每天都有應(yīng)酬、喝酒，應(yīng)酬完畢還要回賓館房間或是辦公室繼續(xù)寫報(bào)告。（君不見(jiàn)一個(gè)CJ都能讓分析師們連夜搞出CJ概念股的報(bào)告？且不論質(zhì)量如何，都是用生命拼出來(lái)的吧。）

此外，在這些人中許多大齡單身青年也就不說(shuō)了，身材發(fā)胖的也不說(shuō)了（長(zhǎng)期應(yīng)酬喝酒熬夜加班的情況下，男人很容易發(fā)胖），還有患嚴(yán)重抑郁癥的、患上心臟病的，諸多身體疾病，這些都是我真實(shí)見(jiàn)到的、業(yè)內(nèi)有名的人物。就是在這樣的內(nèi)外壓力下，他們?nèi)匀槐３种掷m(xù)拼命的能力。從一流頂尖名校拼殺進(jìn)一流機(jī)構(gòu)，再用迅速消耗生命的方式奔跑，以換取事業(yè)的積累和財(cái)富的增加。想想這個(gè)過(guò)程，哪一步不是在用生命換取財(cái)富？

如果對(duì)自己下不了上面的狠手，就只有退一步，選擇在相對(duì)安逸的生活中逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。

這里的財(cái)務(wù)自由，我覺(jué)得至少要滿足3個(gè)條件：

1.沒(méi)有債務(wù)。

2.每年持續(xù)穩(wěn)定的資產(chǎn)增值。

3.手中可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)足夠幫你抵抗任何突發(fā)狀況（比如，家人突發(fā)疾病手術(shù)一類的）。

以上這些也不是躺在沙發(fā)上就可以搞定的。你至少要在工作中持續(xù)努力，保證自己一直在精進(jìn)，基本工資上漲能跑贏CPI并有額外積累；堅(jiān)持不斷地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)；為了家人、為了自己堅(jiān)持健身，保持身體健康。

要堅(jiān)持做下來(lái)，都不是容易的事情，而堅(jiān)持下來(lái)就能收獲偉大的復(fù)利效應(yīng)。這可以參考經(jīng)典公式，如果每年投資1.4萬(wàn)，每年回報(bào)率20%，40年后，你有多少錢？

答案是： 1億。每年1.4萬(wàn)，20%回報(bào)，40年。

其實(shí)這也是需要對(duì)自己下狠手的，就是：不管處在哪個(gè)階段，保持精進(jìn)的內(nèi)心動(dòng)力，不斷鞭策自己，超越從前的自己，并持續(xù)不斷幾十年！

所以這么一想，不論是上述哪一類人，在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過(guò)程中都必須要克服人性最底層的惰性，付出超過(guò)一般程度的努力。躺沙發(fā)上只是想想，或只是少少的努力，那都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

哎，所以繞回來(lái)，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓我們一起堅(jiān)持健身、不斷學(xué)習(xí)、時(shí)常自省吧！