任務二 認識臨柜業務

任務情境

銀行在城市隨處可見，同學們是否去銀行辦過業務，是否知道銀行能辦哪些業務？

任務要求

請以主管張珊的身份將臨柜基本業務介紹給新柜員唐玉。

相關知識

銀行能夠辦理的業務非常繁多，包括存款、取款、匯款、還款及代繳水費、電費、電話費、彩票款、稅款、代理基金、保險、銀證轉賬業務等，這些業務可以歸納總結為兩大類：個人業務、對公業務。

一、個人業務

個人業務包括儲蓄存款業務、代理業務、個人外匯業務、銀行卡業務等。

（一）儲蓄存款業務

1.儲蓄存款業務的概念

儲蓄存款業務指個人將屬于其所有的人民幣（外匯）存入經營儲蓄業務的營業機構，營業機構為其開具存款憑證（存折、存單、借記卡、貸記卡等憑證），個人憑存款憑證和預留的支控方式支取存款本金和利息，營業機構依照規定支付存款本金和利息的活動。其具體又包括活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定活兩便、通知存款等業務，本書將在項目三對這些業務進行詳細介紹。

2.儲蓄存款的種類

儲蓄存款以基本儲蓄種類即定期儲蓄和活期儲蓄為基準，可以分為活期儲蓄存款、定期儲蓄存款以及其他儲蓄存款。其中，定期儲蓄存款業務包括定期整存整取存款、定期零存整取存款、定期教育儲蓄存款以及定期存本取息儲蓄存款。其他儲蓄業務包括通知存款以及定活兩便儲蓄存款。儲蓄存款的種類如圖1-19所示。

（1）活期儲蓄存款：指不規定期限，可以隨時存取現金的一種儲蓄。人民幣活期儲蓄存款起存金額為1元，多存不限。外幣活期儲蓄存款起存金額為等值人民幣20元。開戶時由銀行發給存折或借記卡，憑折（卡）存取，每季結算一次利息。

活期儲蓄存款的資金來源主要有：

①暫不用作消費支出的貨幣收入。

②預備用于購買大件耐用消費品的積攢性貨幣。

③居民手中節余的資金。

（2）定期儲蓄存款：指存款人同銀行約定存款期限，到期支取本金和利息的儲蓄形式。定期儲蓄存款的資金來源于城鄉居民貨幣收入中的結余部分、較長時間積攢以購買大件消費品或設施的部分。定期儲蓄能夠為銀行提供穩定的信貸資金來源，其利率高于活期儲蓄。

（3）整存整取：指開戶時約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個人存款。

人民幣50元起存，外匯整存整取存款起存金額為等值人民幣100元的外匯。

整存整取存款可以在到期日自動轉存為其他種類的存款，也可根據客戶意愿，到期辦理約定轉存。

（4）零存整取：指開戶時約定存期、每月固定存款金額（由客戶自定）、到期一次支取本息的一種個人存款。開戶手續與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時約定的金額進行續存。人民幣5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。計息按實存金額和實際存期計算。存期分為一年、三年、五年。利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。

（5）整存零取：指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個人存款。存款開戶的手續與活期相同，存入時1000元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次，由客戶與營業網點商定。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，于期滿結清時支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。存期分一年、三年、五年。

（6）存本取息：指在存款開戶時約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個人存款。一般是5000元起存。可一個月或幾個月取息一次，可以在開戶時約定的支取限額內多次支取任意金額。利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。存期分一年、三年、五年。其開戶和支取手續與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的手續相同。

（7）定活兩便：指在存款開戶時不必約定存期，銀行根據客戶存款的實際存期按規定計息，可隨時支取的一種個人存款種類。存期不足三個月的，利息按支取日掛牌活期利率計算；存期三個月以上（含三個月）不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取三個月存款利率打六折計算；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。

（8）通知存款：是指在存入款項時不約定存期，支取時事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個人存款方式。最低起存金額為人民幣5萬元（含），外幣等值5000美元（含）。個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發出支取通知，并且存期最少需兩天；七天通知存款需要提前七天向銀行發出支取通知，并且存期最少需七天。

（9）教育儲蓄：是鼓勵城鄉居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務教育積蓄資金，促進教育事業發展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生。存期規定：教育儲蓄存款按存期分為一年、三年和六年三種。賬戶限額：教育儲蓄每一賬戶起存50元，本金合計最高限額為2萬元。利息優惠：客戶憑學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明一次支取本金和利息時，可以享受利率優惠，并免征儲蓄存款利息所得稅。

（二）個人外匯業務

外匯是以外幣表示的用于國際結算的支付憑證。個人外匯業務有個人外匯存款、個人外匯買賣等業務。

（三）銀行卡業務

從廣義上說，凡是由銀行發行的、具有支付功能的卡片，都可以稱為銀行卡。具體而言，銀行卡是指由商業銀行向社會發行的具有消費信用、存取現金等全部或部分功能的支付工具。

（四）代理業務

代理業務主要有百姓生活類、金融類、通信類、交通類、行政管理類、房地產類、公益類等，具體操作將在項目六進行詳細講授。

二、對公業務

對公業務則是向單位客戶提供的金融服務業務，是現代商業銀行業務的重要組成部分，也是商業銀行主要的利潤來源。其中的單位是指機關、團體、部隊、企業、事業單位、其他組織以及個體工商戶。

對公業務要通過以下幾個賬戶進行：基本存款賬戶（基本戶）、一般存款賬戶（一般戶）、專用存款賬戶（專戶）、臨時存款賬戶（臨時戶）。由于對公業務處理并非本課程重點，因此本書對其操作流程不做過多講解。

動腦筋

1.你知道去銀行可以辦理哪些業務了嗎？

2.儲蓄業務有哪些種類？