專家解疑

許多新婚夫妻一聽到共商理財大計便暗自猜想：這還不簡單，不就是夫妻兩個人一起制訂理財計劃嗎？確實沒錯，共商理財大計就是要夫妻兩個人一起商量制定理財計劃。可是，如何制訂理財計劃卻難倒了很多夫妻。因為他們大多都沒有為制訂理財計劃做準備。

就如故事中的毛小菲一樣，聽同事說新婚夫妻應該理財，便馬上動員老公共商理財大計。結果，真正商談時，卻無從談起，弄出尷尬局面。不過，值得幸運的是，第一次共商理財大計雖然不了了之，但毛小菲卻及時地向同事請教了共商理財大計的經(jīng)驗。經(jīng)過同事的一番開導，毛小菲不僅明白了共商理財大計的四要素，而且回家后還把這四要素傳達給老公。通過彼此地耐心溝通，毛小菲與老公成功地探討了共商理財大計的四要素，并真正做到共商理財大計。

所以，上面故事告訴我們新婚夫妻：在決定理財之前先不要急于共商理財大計，而應該明白共商理財大計前必須要考慮的四要素。夫妻倆只有明白了這四要素，才能真正做到共商理財大計。

專家支招

上面的故事已經(jīng)大概為我們介紹了共商理財大計之前要考慮的四要素，下面理財專家為我們詳細介紹共商理財大計之前要考慮的四要素。我們一起來看看：

出現(xiàn)經(jīng)濟危機時，不要說傷害彼此的話

很多新婚夫妻由于平時積累的各種不滿情緒沒有得到及時發(fā)泄，一直積壓在心。當夫妻倆因為金錢而爭吵時，往往會說出一些傷害彼此的話來。這些傷害彼此的話往往一說出口，就傷了彼此的感情。所以，新婚夫妻共商理財大計必須要考慮的第一要素就是防止脫口說出傷害對方的話，盡量避免彼此之間的言語中傷。

坦誠分享金錢觀和消費經(jīng)驗

夫妻從小生活在不同的環(huán)境中，形成了不同的價值觀，在很多事情上都極容易出現(xiàn)分歧，金錢觀自然也很不相同。所以，新婚夫妻在進行共商理財大計時應該考慮它的第二個要素是：分享對方的消費經(jīng)驗，理解對方的金錢觀和價值觀。所以，如果新婚夫妻的價值觀存在較大差異，那么可以談一談彼此有關金錢的回憶。在分享了彼此的生活經(jīng)歷后，才能相互理解，才能做出共同的消費決策。

理財方案不要獨斷專行，要雙方共同制訂

新婚夫妻在制定生活費、零用錢以及保育費時，如果只站在自己的立場上考慮，那么夫妻則很難達成共識，很可能引發(fā)夫妻戰(zhàn)爭。所以，新婚夫妻在進行共商理財大計時要考慮它的第三個要素：理財方案不要獨斷專行，要雙方共同制定。夫妻倆只有相互照顧、相互謙讓，才能共同制訂出適合自己家庭的理財計劃。

記得分享幸福的條件

新婚夫妻在進行理財商談前必須要考慮的第四個要素是：敞開心扉，通過交流和溝通達成共識，分享彼此認為重要的事。只有夫妻兩人達成共識，統(tǒng)一價值觀，才能做到相互理解。

3.夫妻進行預算，合理分配家庭資金

理財新手

電費、水費、物業(yè)費、孩子的奶粉錢以及其他各種費用，本打算購買一份保險，可是，每到月底就所剩無幾。真是煩得我焦頭爛額，我真不知道應該怎么辦？

理財達人

婚姻本來就是柴米油鹽過日子，夫妻兩人應該進行預算，學會合理分配家庭資金，這樣生活就不會亂成一團糟。

理財案例

馬明今年33歲，在廣州從事IT行業(yè)，妻子目前在家待產(chǎn)。

馬明每月收入約2萬元，另外兼職每月約有8000元收入。按道理說，他們的生活應該過得很幸福。然而，酷愛旅行和探險的夫婦二人在過去卻將大部分積蓄用于出國旅游，并沒有攢下多少錢。

不過，值得幸運的是，馬明夫妻兩人在2005年底買了一套76平方米的房子，房款50萬一次性付清，目前房子的市值約為110萬。現(xiàn)如今，他們考慮到孩子與老人，希望有條件時購買一套3居室。

然而，在生活保障方面，馬明夫婦倆并未做過多規(guī)劃，馬明的單位為其購買了社保以及額外的醫(yī)療保險，而去年妻子辭職，目前并沒有購買任何商業(yè)保險。馬明很希望能給妻子購買一份保險，可是，那又是一大筆開支。除此以外，他們也沒有進行任何投資。

在開支方面，馬明夫妻兩人每月需3000元的生活費，每年的旅行費用約2萬元。此外，一年還會給雙方父母2萬元作為生活費。

在資產(chǎn)方面，馬明夫妻兩人有存款10萬元，現(xiàn)金5萬元。馬明希望好好利用每月的收入結余，以迎接寶寶的降臨。盡管如此，他還是迷惑不已。

專家解疑

在現(xiàn)在這個經(jīng)濟動蕩的年代，一個家庭的資金能否合理分配，將直接影響這個家庭的幸福指數(shù)。

讀完上面的故事，我們發(fā)現(xiàn)馬明家庭資金分配有諸多不合理的地方。根據(jù)馬明家庭當前的財務情況，我們認為有兩個方面需要優(yōu)化：一是家庭保障方面；二是投資方面。下面一起來看看：

1.家庭保障方面

保險是轉移風險、補償損失的最佳手段。如果一個家庭沒有分配一定的資金買保險，那么這個家庭很難得到保障。有風險、買保險，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會的共識。

故事中的馬明雖有社保，但作為家庭的唯一經(jīng)濟支柱，保障明顯不足，他應增加重大疾病保險、意外傷害保險、定期壽險。

馬太太在家待產(chǎn)，更是沒有保障，應該增加重大疾病保險、定期壽險、意外傷害類及住院費用、住院津貼類保險。

除此以外，馬明夫婦可根據(jù)未出世小孩現(xiàn)有的醫(yī)療費用支出狀況，結合醫(yī)療福利程度，選購一些商業(yè)醫(yī)療保險。具體的品種可考慮重大疾病類、意外傷害類及住院費用、住院津貼類保險或投資分紅險。

馬先生家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)比例較大，所以必須購買足夠的個人住房保險及家財保險。

2.家庭投資方面

通過上面的故事，我們發(fā)現(xiàn)馬明夫婦并沒有進行一些投資，比如買基金或者孩子的教育金等。他們的家庭收入更多用于開支，其次就是存款。有時候，錢放在銀行未必能得到升值，適當進行一些“穩(wěn)健型”或“保守型”投資，保值或者增值也是不錯的選擇。

專家支招

讀完上面的故事，也許很多人都會提出疑問，那么如何合理分配家庭剩余資金呢？理財專家按照“理財方程式=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強攻”給我們提出了以下建議：

把一半資金存起來

把一半的積蓄放在銀行里，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。這也是保證一個家庭穩(wěn)定的基本要素。除此以外，還可以適當關注一下其他低風險理財產(chǎn)品，比如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金。因為投資這些理財產(chǎn)品本金比較安全。雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率的波動范圍并不大。

另外，保險是轉移風險、補償損失的最佳手段，在50%的存款中，不妨拿出5%的資金來購買保險，以保障整個家庭的安全。

抽出25%的資金進行穩(wěn)攻投資

在保證家庭穩(wěn)定的基礎上，接下來就應該是如何錢生錢了。一般來說，掌握了一定投資理財知識的人可以選一些波動度較小、報酬較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不過，值得注意的是，在投資前要做足一些功課，選出好的股票和基金才行。與此同時，還需要有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。

用剩下資金的25%進行強攻投資

強攻投資是投資理財中最刺激的部分了，比如購買成長型股票、股票型基金、期貨等。這種投資既可能讓人一個月賺10%，也有可能讓人一個月賠掉10%。所以，投資這些高風險高收益的理財產(chǎn)品，必須有相當高的知識與經(jīng)驗門檻。對于剛入門的理財新手，最好先以穩(wěn)攻方式進行投資，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

不過，理財專家最后提醒大家：“理財方程式”的攻守比重是能靈活調整的，這主要取決于個人風險承受能力和理財目標，假如你能承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，那么就可以提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強攻的比例。

4.理財小測試

你的理財夢想貼近現(xiàn)實嗎？我們一起來做做下面的測試，做完下面的測試，你就知道你的理財夢想離現(xiàn)實還有多遠。

題目：幾乎每個人都有過偷窺的經(jīng)歷。假如有一天，當你走在街上時，意外地發(fā)現(xiàn)高高的圍墻上有一個小小的孔洞，你希望從那個洞口看見什么。

A.一對男女 B.富麗堂皇的大宅邸

C.花園或草坪 D.看門狗或警衛(wèi)

測試結果：

A.你是一個標準的樂觀主義者，很喜歡異想天開。所以，你一定要仔細審核自己的致富目標是否切合實際，是否是在你的能力范圍之內。

B.你是一個金錢崇拜者，每天都在憧憬著奢華的生活。不過，你的掙錢目標很客觀，你總是會想辦法達到致富的目標。不過，值得注意的，要為了事業(yè)而努力工作，不要只是為了金錢而去拼命。

C.你是一個很現(xiàn)實的人，你定下的目標很客觀、很容易實現(xiàn)，你總是穩(wěn)扎穩(wěn)打。如果你再多一點闖勁和激情的話，那就更完美了。

D.怯懦是你給人的第一個感覺，所以，你一向做事都是謹慎恐懼，唯恐出錯。不會發(fā)大財，因為你怕冒險，怕錢多了會出現(xiàn)新的麻煩。這樣的你適合做與會計有關的工作，你的生活會平穩(wěn)安寧，你的生活目標也很現(xiàn)實。