精打細算，利息收益才能最大化

小白最大的理財目標就是在自己繳滿五年個稅后，可以用存在銀行里的錢買一輛夢寐以求的車，步入有車一族的行列。按理說，像她這種把錢都存在銀行的人，當聽到加息的消息時應該很高興才對，但是小白卻表現得有點失望。

原來，就在加息的前幾個月，她剛把兩個5萬元存了定期存款，而這次加息的消息等于讓她少了不少的利息收益。為此，小白打算調整儲蓄方式，盡量讓自己的利息收益可以最大化。在咨詢了相關的理財專家后，小白決定選擇組合式轉存。

她首先到銀行把全部的存款都取出來，并將其中最大部分的金額分為了四份，然后分別轉存為三個月、六個月、一年和兩年，四種不同期限的存款。而余下的部分存款則改為月月存或是短期的三個月存款，這樣就可以很好地應對銀行加息，同時也達到了存款收益最大化的目的。

如果銀行存款已接近轉存臨界點，最好不要立即轉存，因為這樣做意義不大。那么到底多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢？大家可以按照這樣的公式計算一下：存入天數=計息天數×（調整后利率-調整前利率）÷（調整后利率-活期利率），這個公式可以計算出，五年期存款大概在282天內提前支取，一年期存款在43天內提前支取，而半年存款大概在22天內提前支取……這樣就可以得出何時轉存最劃算。

達到利益最大化的關鍵就是找到一個合適的存款期限。因此，我們儲蓄存款的時候要分別設定不同的期限，這樣就可以應對利率調整等問題。

巧用“信用”可賺錢

翻開自己的錢包，相信很多人都能在里面找出至少一張信用卡。隨著消費觀念的改變，通過信用卡花明天的錢享受今天生活的方式，更容易被年輕人所接受，所以，信用卡消費是時下最流行的消費方式之一。

如今，各大銀行都在極力推行自己的信用卡，同時也相應地推出了很多政策，例如，刷卡消費到達一定的次數或是金額后就可以免交年費，其中最有利用價值的就是一定期限的免息還款。所謂的“免息還款期”就是從銀行記賬日至到期還款日之間的這段期限，這是銀行為了鼓勵消費而提供給客戶的一種延遲還款的優惠，銀行不同，免息還款的時間也不同，絕大多數的銀行都有50～60天的免息期。要知道，這段免息期是信用卡發卡銀行給予的極大便利，正所謂“不用白不用”，我們可以利用好這段免息期進行簡單的投資，從而賺取更多的收益。

但是，一定要在免息期限前及時還款，否則需要支付一筆不小的利息，這樣就不劃算了。隨著信用卡的普及，還款方式也越來越方便，除了柜臺還款外，我們還可以開通網上支付功能，也可以利用快錢網或者支付寶進行還款。另外，部分ATM機也具備還款的功能。

還款免息期是銀行鼓勵消費推出的一項優惠政策，但是信用卡還有一些功能我們要慎用，例如信用卡透支取現功能就非常不劃算，除了收取3%的手續費外，還要支付每天萬分之五的利息。此外，除非手頭上十分緊張，否則最好不要選擇分期付款功能，雖然分期付款是免息的，但是并不免費，一般每期都是支付05%的手續費，期數越長利率越高。

到底有多少卡才夠用

打開玲的錢包，且不說琳瑯滿目的美容卡、健身卡、購物卡，光是形形色色的銀行卡就多得迷人眼了。玲的觀念是，一個人是否消費得起、是否有面子、是否有地位，就取決于他擁有多少種卡了，這是現代人身份的象征。

有著同玲一樣觀念的人絕不在少數，我們面對手中越來越多的卡，不由自主地就會陷入“卡奴”的窘境中。而理財專家們也早就給出了合理的建議：銀行卡并不是越多越好，尤其是信用卡。

手上的信用卡太多反而會帶來煩惱，首先，通常銀行規定一年刷滿六次方可免交年費，卡太多很可能會忘記哪張卡消費了多少次。其次，每張卡的還款日都不一樣，若記錯了則會產生信用卡滯納金，一旦催繳費用還將影響持卡人的信用記錄，給其日后的信貸行為帶來負面影響。最后，如果信用卡太多，一旦遺失或被盜，掛失起來也很麻煩。

女性消費者更要合理辦卡，理性消費，不要貪圖小便宜，掉入銀行、商家設下的陷阱。那么，手中到底有多少卡才夠呢？其實，以普通女性的消費觀念及生活方式來說，一般三到五張卡就足夠了，其中包括儲蓄卡、借記卡和信用卡。

為了避免因為持卡過多而造成麻煩，我們在辦卡的時候可以遵循這樣的原則：同一家銀行擁有一張卡即可，因為政策是相同的，沒有必要有兩張甚至更多的卡，尤其是信用卡。

如何做外幣儲蓄

現代女性生活、工作的空間越來越廣闊，所接觸到的事物自然也更加開闊，出國的機會也相對增多，這時很有可能會涉及外幣儲蓄。我們在辦理外幣儲蓄的時候有很多竅門。

（1）留意“保鮮期”。外幣儲蓄的利率主要受國際金融市場的影響，因此穩定性比較差，利率的變動也比較頻繁，或漲或跌，很難預測。因此，在辦理外幣儲蓄的時候通常選擇一年或是兩年期較為適宜。

（2）對比利率再選擇銀行存款。在國內，人民幣儲蓄的利率是統一規定的，但是根據央行的規定，各銀行可以在中央銀行規定的利率上限內允許自己調整，也就是說銀行不同，其外幣儲蓄的利率也不同。因此在儲蓄外幣的時候要多比較一下，以免吃虧。

（3）巧妙地利用自動轉存業務。為了避免忘記轉存自己的定期外幣儲蓄，可以選擇與銀行約定轉存，這樣就會減少因這種情況而造成的利息損失。

外幣儲蓄通常有“現鈔賬戶”和“現匯賬戶”，現鈔賬戶是指存入現鈔時開立的賬戶，現匯賬戶是指里面存入的是從境外匯入的匯款或境內劃轉的匯款。其中，“現鈔賬戶”業務需要繳納一定數額的手續費，因此，千萬不要把“現匯賬戶”里的錢輕易轉入“現鈔賬戶”，其原則是用多少現鈔取多少現鈔，以免給自己帶來不必要的損失。

儲蓄有風險，用對方法就能規避

儲蓄可以說是最安全的投資理財方式，一般女性都喜歡選擇利用儲蓄來理財，但儲蓄只是相對股票、基金、期貨等投資方式來說是安全的，這并不意味著它一點風險也沒有。其實，在我們平時的生活方式中就有兩種最常見的行為，無形中增加了儲蓄的風險，其一是在設置存款密碼時選擇特殊的數字；其二是將存單、存折隨便放。這樣，一旦發生存單、存折丟失的情況，很可能就會血本無歸。

為了規避這種風險，我們應該改變一下平時的壞習慣。首先，要注重選擇密碼的科學性，遵循既好記又不易被他人知曉的原則。例如，有的集郵愛好者會選擇把自己喜歡的郵票發行日期作為密碼，或者有的球迷會把自己喜歡的幾個球星的球衣號碼作為儲蓄單的密碼，這樣很難被他人知曉。

其次，在保管存單、存折的時候，最好將其放在一個比較隱蔽的、不易被鼠蟲啃咬，且干燥的地方。同時，不要將存單，特別是活期、定期兩存折單放在小孩或他人很容易就能取到的地方。另外，存單一定要與身份證、戶口簿等能證明自己身份的證件和印鑒、密碼登記本分開保管，以免被盜時導致利用這些有效證件將存款冒領。

在設置儲蓄存單、存折的密碼時，除了不要使用自己的生日外，也不要使用自己家中的電話號碼、身份證號碼或工作證號碼。