信用卡的那些坑

分期付款利息這么高，你還敢用么？

第一個(gè)問題：除非有意提高額度或者實(shí)在沒錢可還，否則盡量避免分期還款。

前兩天收到一條短信，乍一聽很吸引人，“現(xiàn)在本行推出白金分期信用卡，有機(jī)會(huì)獲得超過6萬元信用度”。“分期”這兩個(gè)字卻打消了我的念頭。

為啥？這就要說說信用卡貸款的利息計(jì)算方式了，以我最熟悉的招行為例（親身吃過苦的人啊），其他銀行大同小異。接下來和大家說說沒吃過虧的人容易對(duì)信用卡產(chǎn)生的一些誤解：

“免息”僅在你按時(shí)還清欠款的情況下才有效，否則，就是日利息0.05%（年化18%, 且月復(fù)利），且還要繳納為最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步的滯納金。

例子：招行卡11日出上個(gè)月的帳，如果我4月12日消費(fèi)了10000元，5月28日還款日忘了還款，即使是29日立刻想起來還款，我要還多少利息呢？

1. 一旦逾期，就無任何免息期！

0.05% * 10000*(5月29-5月28）=5塊錢？錯(cuò)！你以為銀行免息的羊毛是這么好薅的咩？

正確的計(jì)算是： 0.05% * 10000* （5月29-4月12日）= 235元！！

如果你過了第二個(gè)記賬日6月11日都沒有還，6月28日你認(rèn)為你需要還的利息是多少？0.05%*10000*（6月28日-4月12日）=385元么？ 錯(cuò)！

2. 欠款利息是按照月復(fù)利來計(jì)算的！

第二次計(jì)息日6月11日的欠款本金已經(jīng)變成了10000+10000*0.05%*(6月11日-4月12日)=10300元！

所以，正確的計(jì)算是：300（第二個(gè)記賬日前利息）+10300*0.05%*(6月28日-6月11日)=300+87.55=387.55元！

如果你7月11日還沒還？那么就繼續(xù)按月復(fù)利計(jì)算！

3.還有滯納金！

有的銀行是60天后才計(jì)算滯納金。招行是第一次未還款后計(jì)算滯納金，一次性費(fèi)用，繳納最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步。

一般招行的最低還款額為總欠款額的10%，所以欠了10000元的話，最低還款額就是1000元，那么5%就是50元。

所以，如果你不幸地在6月28日才想起這件事情，那么你需要額外再支付的費(fèi)用一共是：

50+300+87.5=437.5元！！相當(dāng)于20.7% 的年化利率！差不多是4倍于現(xiàn)在各種貨基寶寶的收益！

所以得出一開始的結(jié)論，除非有意提高額度或者實(shí)在沒錢可還，否則盡量避免分期還款。

4.如果一直拖欠，甚至?xí)绊懛抠J申請(qǐng)！央行的個(gè)人征信體系里是有完整的商業(yè)信用卡的信用信息的，如果逾期不還比較嚴(yán)重（拖個(gè)1年神馬的。。。），你可能連房貸都申請(qǐng)不到，要5年的良好信用記錄才能申請(qǐng)貸款，這也是群里小伙伴的真實(shí)經(jīng)歷。

第二個(gè)問題，如果你真是為了有意提高額度，應(yīng)該怎么做呢？

還9500，再把500分期付款，每期繳納最低還款額，避免無謂的滯納金出現(xiàn)，就可以以較小的利息換取額度提升的機(jī)會(huì)了。

什么？怎么提升？分期按要求繳納了之后，打電話給你的信用卡中心去申請(qǐng)唄。