我要問簡七Q＆A

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Q:朋友問我借錢，我該如何婉拒？小伙伴們一到窮的時候，就經常會問我借錢，我該如何婉拒呢？

A：1、我的方法：錢多我會讓別人寫借條。而且還會寫清楚什么時間還我。到時間我就會直接索要。很少有人找我借錢。

錢鐘書的方法：減半贈送，不希望別人還了。如果要拒絕的話，就說自己全部在定期里面，取不出來，沒有現金。要么就說借給別人了。一般錢少都還是要借的。

2、我只借給我信任的人，而且做好準備她有可能不還。如果我管別人借錢我一定主動打欠條的。

3、我覺得信任的好說，不信任的減半，特別內心鄙視的直接回絕。

4、借用三毛的話說：不要害怕拒絕他人，如果自己的理由出于正當。當一個人開口提出要求的時候，他的心里根本預備好了兩種答案。所以，給他任何一個其中的答案，都是意料中的。

5、具體情況具體分析，值得信賴的朋友，數額在自己控制之類是要借的，這類朋友要錢也簡單，說要用錢了，他自然想辦法還你；對信譽度有些遲疑的朋友，先看他為什么借錢，如果是急事，打折借，不全借，如果不是急事，就說自己也有投資或者貸款，周轉不開；對不信任但又實在無法拒絕的朋友，只能少借一點，但也做好打水漂的心理準備了。借錢這個事，老公說了這樣一句話，我認為也有道理：別人或許也是走投無路了才找你幫忙，能助人一把，也算是善舉，或許自己也有落難的一天，說不準對方又能幫上你的忙。

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Q:除了超級網銀，還有什么辦法實現跨行異地免費？

A：1、跨行轉賬實時到賬免手續費，全球ATM（銀聯通道）取款每天一次免手續費，我會告訴你是華夏銀行有這樣的借記卡^_^！民生的手機銀行的跨行通功能可以同樣實現跨行轉賬免費，廣發手機銀行轉賬也不收手續費。

2、許多銀行的手機銀行都可以免費跨行匯款。除了跨行匯款，我覺得跨行（尤其是四大行）把錢收進來，更有難度，分享兩個辦法：

a）如果是同城的兩家不同銀行，可以試試用本票，6毛錢任何金額都能搞定。缺點是只能在工作日辦理，兩家銀行都得去一次。

b）前提是你轉入的銀行信用卡溢繳款取現免費，且可以用他行銀行卡還款。然后你先用轉出方銀行卡還款轉入行的信用卡，然后把信用卡溢款取出或轉入該行儲蓄卡。千萬注意，這張信用卡最好任何沒欠款，否則會先還欠款。

3、網易理財轉賬，沒有限制額度，差不多2小時左右到賬。

4、手機支付寶轉賬免費。

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Q:那些年我們掉進去過的保險陷阱。請各位小伙伴來分享一下自己或者知道的保險陷阱。

A：1、保險陷阱太多了，我都不好意思說，總體而言：

a）大頭是銀保，每年銀保投訴多的要命，全是誤導；

簡七注：

b）個險較好，因為是業務員一對一的談，可以聊的比較深入；

c）別在產品說明會上簽單，頭腦一發熱就會出問題；

簡七注：

d）利用好猶豫期和回訪電話，自己的權益自己保護；

簡七注：

e）保險專業性很強，有的東西確實保險業只能這么處理，請別罵保險是騙子；

f）想要投訴請打12378，中國保監會的投訴熱線，公司很怕的。

2、我覺得很大的陷阱就是，想買個保障性的保險，比如壽險重疾險等，找代理人或者電銷保險時拼命向你推薦分紅型的保險。其實就是多收你一部分錢(帶分紅返還的比消費型的貴很多)，用這部分錢賺大利息，然后還你本金和少少一部分利息。所以，就像簡七的講座中說的，買保障時，最好自己找網銷消費型的保險，便宜。

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Q:獨生子女家庭應該怎么投保呢？既想保子女又想保家長，要每人身背兩套險么？純保障類的保險，可以投收入的5%左右，這5%是各種險的總和吧，年輕人投保哪部分占比重大些好呢？

A：1、理財不光是投資，也有保值增值和避險的需求。兩全險能夠給投保人一個死亡的賠付，同時又能兼具一定的生存金，既有一定的保障，又有一定的收益，看起來不錯。但需要注意的是，如果保險公司支付得較多，可以猜測這樣的產品賠付或者收益不會很高，所以，有閑錢可以適當配置，但不是首選。首先應該從保障方面考慮保險，此外，兩全險的年限和收益設計也需要專業分析，不同的產品是否劃算可能差距比較大。

2、國內把保險概念延伸的太復雜了，要警惕里面的陷阱。樓主說的生死兩全保險其實就是分紅型壽險，壽險是以生命為對象的保險，有的保險公司設計的產品可以在一定時間取出部分，就是你這里的生存金。即使是香港的壽險，平均年收益率都只有4%-6%，國內的因為投資范圍受限收益率更低。除非你是為了自律強制存款，否則還不如自己理財好了。當然，考慮到國內今后可能出臺的遺產稅和避債功能壽險還是很有用處的。所以還是要分析你家庭的需求，我不認為壽險應該排在重疾險之前。而且也要看你的家庭成員的年齡。

3、父母的話，重疾啊壽險啊已經很不合算了，不值得買，每年給父母買個幾百的消費型意外險可以考慮。如果沒有社保，來得及的話把社保補上。

自己的話，年紀還輕，建議早早買上一份定期壽險和定期重疾險，買消費型的最便宜，然后再加一個幾百的消費型意外險。這三個消費險的組合應該2000左右就能搞定，是最合算的，保障功能也能基本滿足需求。國內的保險還是不要考慮分紅型的，因為收益率都低，基本都在4%以下。

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Q:這個買房貸款的“等額本息”概念，是否和P2P的等額本息概念不一樣？

買房時：

等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

P2P：

比如陸金所，它寫是“等額本息”呀。那每個月的利息還不是隨著本金減少。這是為什么？(烏小咪slina)

A：買房按揭時，你是債務人（借錢進來）；P2P投資時，你是債權人（借錢出去）。兩種情形下，提到的等額本金和等額本息是一樣的概念。

無論哪種方法，利息都是逐月遞減的。

看這張圖你就懂了

（本圖modest同學亦有貢獻）

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Q:商業貸款30年，在還款期間會提前還款，請問購房時選擇還款方式是本金好還是本息好呢？（三妮0326）

A：首先，看看你的貸款成本比你的投資回報率高還是低。比如你全部是公積金貸款4.5%，買國債都有5.41%的收益呢~當然是拿著按揭銀行的錢去投資賺利差咯。

然后，你決定了會提前還款的話，就選擇“等額本金”吧。原因如圖所示，付掉的利息是一去不復返的，前期支付的利息越少越好。

另外，要趕在還款期前面三分之一做提前還款這個動作。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

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Q:1.為什么大部分理財方式的收益都是5%左右，而P2P卻是10%以上？2.我沒進論壇的時候，到處看到理財收益超過10% 的P2P理財產品，而進了論壇，看到論壇的案例，以及推薦購買的，還通過上面的視頻報道以及早上的新聞，怎么收益都在5%左右，感覺不理解，不知道為什么大伙對收益在5%的產品的興趣不低于收益在10%以上的理財產品？

有朋友提出自己的看法是5%左右的理財產品比較有保障而p2p比較危險，我想知道哪里危險？是怎么表現的？有那些具體的實例嗎？就是證明其危險程度的實例。（冷三叔)

A：首先，親要明白，一般來說，風險和收益是成正比的。所以，5%和10%的巨大差異，首先說明兩者的風險不同。

那風險從哪里來呢？你可以從發行方、投資模式、整體環境等角度分析。

1、發行方：

銀行VSP2P公司。顯然銀行的信用、風險承受能力、掌握信用數據的能力和風控能力都有優。P2P現在還是不夠規范的，除了一些特別不靠譜的，就算是優秀的P2P公司總體的實力現在也是不能和銀行相比的。

2、投資模式：

銀行的理財產品主要投資在貨幣市場、債券，還有一些會投資信托。大部分投資在貨幣市場和債券市場的是很安全的，信托風險大一些，但銀行會控制投資比例；P2P的模式就是P2P公司作為中介，幫你撮合個人借貸，這個風險就要大許多，對方可能不還錢。當然，P2P也會通過抵押、擔保公司擔保、建立風險償付金來控制風險。但總體來說，個人借貸的風險就比銀行理財的投資模式大很多了。

3、環境：

包括經濟大環境、監管環境等外部條件。銀行理財的主要投向還是貨幣市場、債市，受經濟大環境起伏的影響小，而P2P投資的借貸就會較大的收到經濟環境的影響。而監管方面，銀行收到人行、銀監會嚴格的監管，而P2P的監管在我國基本是一個空白，所以才有那么多的跑路發生，昨天新聞剛剛明確P2P將受銀監會監管，希望未來能有好的監管措施出臺。

說了這么多，最主要的是希望親能夠明白風險和收益的關系，同時也要建立自己的邏輯呦。歡迎去論壇搜索更多P2P的帖子，你會更加了解這個模式的。^^

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Q:七七，我買的是百度百賺利滾利，你要以后做節目提醒七絲們它不是余額寶那么便捷的取錢，快捷取錢的，當天不記利息，而且到晚上，想快捷取錢，通道和墊資的現金流就沒有了。而且每天是有上限5萬。臨時要贖回錢的，一定要看好政策。（范星）

A：謝謝分享！七絲聽起來也很像好吃的！其實匯添富現金寶也是這樣，快捷贖回當天沒收益。而且雖然號稱快速提現上限500萬，但出現過好幾次本日額度已滿的提示。準備信用卡還款日再贖回貨基的小伙伴最好注意到這個流動性風險哦~