1.1.2 交強險實施背景與簡史

1.國際上交強險實施背景與簡史

1886年，德國人卡爾·本茨（Karl Benz，又譯為卡爾·奔馳，1840—1929年）用他研制的內(nèi)燃機在曼德鎮(zhèn)造出第一輛三輪汽車，于同年的1月29日取得了正式的“汽車制造專利權”，并在1888年8月進行了首次試車，從此汽車走進了日常生活，成為人類歷史上最為重要的交通工具。但汽車的產(chǎn)生既為人類社會帶來了巨大的效益與廣泛的效應，也給人類帶來了巨大的危害，主要表現(xiàn)在交通擁堵、能源耗費、環(huán)境污染、事故頻發(fā)等方面。據(jù)世界權威組織統(tǒng)計，全世界60億人口每年死亡5200萬人，其中死于交通事故的有50萬人，占總死亡人數(shù)的1%，排在人類死亡原因的第10位。而我國，形勢更加嚴峻，統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國每5分鐘就有一人喪身車輪，每1分鐘就會有一人因為交通事故而傷殘。多年來中國每年因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人，居世界第一位，占總死亡人數(shù)的1.5%以上，每年因交通事故所造成的經(jīng)濟損失達數(shù)百億元。正是因為汽車導致的交通事故對社會公眾產(chǎn)生了巨大的影響，為轉(zhuǎn)移由此而帶來的損害，保險公司推出了汽車保險。世界上第一張汽車保險保單是由英國“法律意外保險公司”于1895年簽發(fā)的，是一份汽車第三者責任保險的保單。

對于汽車的第三者責任方面，各國政府均非常重視。第一次世界大戰(zhàn)后，汽車數(shù)量激增，但當時價格昂貴，購車首付往往花光了車主的所有積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險或無相應財產(chǎn)作擔保的駕車人，這樣一旦發(fā)生事故，車主不但無法補償受害人的損失，就連自身的損失也無法彌補。為了改變這種狀況，各國政府或地區(qū)相繼制定法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能得到及時的醫(yī)療救助和損失補償。最早將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，該州認為公路是為全體行人修建的，駕車者在使用汽車時對其他行人會構成威脅，如果發(fā)生事故，必須具有賠償能力，因此要求駕車者應該預先投保汽車責任保險或者提供保證金以證明自己具有賠償能力，并于1925年著手起草保險史上聞名的強制汽車保險法（Compulsory Auto Insurance Laws），并于1927年實施。該法規(guī)定駕車者在發(fā)生意外事故后，必須證明自己有經(jīng)濟賠償能力，否則為非法駕車者，同時，該法還要求駕車者在登記申請牌照時，必須有汽車責任保險單或者提供證明自己有賠償能力的保證金。

（1）英國的汽車強制責任保險實施情況與背景。英國于1930年頒布了《道路交通法——1930》，并于1931年1月生效執(zhí)行，成為世界上最早實施強制汽車責任保險的國家。1972年，為了在立法上保證第三者的求償，英國修訂了道路交通法，同時，為配合歐盟各成員國的強制規(guī)定，英國在《道路交通法——1972》中，將汽車乘客傷害賠償責任列為強制汽車責任保險的范圍。從1989年1月1日開始，英國將第三者財產(chǎn)損失責任險也納入到強制汽車責任保險范疇，保險責任金額定為25萬英鎊。目前，英國強制汽車責任保險的承保依據(jù)是《道路交通法——1988》，它對保險車輛發(fā)生的損害賠償責任規(guī)定得十分具體。

（2）日本的汽車強制責任保險實施情況與背景。日本于1955年7月正式通過《自動車損害賠償責任保障法》，于1956年2月正式實施。該法規(guī)定：對交通事故受害者提供財物保障，僅以人身傷害責任為限，不包括第三者的財產(chǎn)損失；未參加此保險，不得駕駛汽車，否則處以6個月以下有期徒刑，或5萬日元以下罰款。在此以前，日本的交通事故依據(jù)一般民法的過失責任來處理，而《自動車損害賠償責任保障法》采用過失推定制，以保障交通事故受害者的權益。日本實行“一車一證”制度，強制汽車責任保險合同的憑證是汽車保險證而非保險單，同時該證也是被保險人申領牌照和定期檢驗的必備文件。目前，日本汽車強制責任保險金額采用“分離限額”，即每一人身傷害為120萬日元，每一死亡為3000萬日元，每一意外事故沒有限額。同時實行由保險業(yè)者和政府共保聯(lián)營制度來分散風險，在此制度下，運輸部接受強制保險業(yè)務的60%，保險業(yè)者組成的聯(lián)盟組織承擔余下的40%，按照協(xié)議共同分配。在此基礎上，日本還建立了國家汽車損害賠償?shù)难a充制度，國家汽車損害賠償制度基金由運輸部管理，其經(jīng)費主要來自“純賦課金”，保險公司在收取強制責任保險費的基礎上，附加0.55%的“純賦課金”。

（3）美國的汽車強制責任保險實施情況與背景。美國的馬薩諸塞州在1919年通過了《賠償能力擔保法》，目的是促使每個駕車人主動投保汽車責任保險，到1925年，美國有半數(shù)以上的州通過了類似立法仿照實施。1927年，馬薩諸塞州率先公布實施了汽車強制保險法，是世界上首次將汽車第三者責任規(guī)定為強制責任的地區(qū)。迄今，美國的絕大部分州都實施了強制汽車責任保險，內(nèi)容包括第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等，有的還將財產(chǎn)損失責任險列入。起初，美國各州的強制汽車責任保險采用過失責任制，1971年馬薩諸塞州通過《登記汽車強制施行人體傷害保護法》率先實行無過失汽車保險制度，到現(xiàn)在，有半數(shù)以上的州相繼立法效仿，但各州的立法內(nèi)容與名稱并不一致，大多以無過失人身傷害保險命名。另外，對于沒有投保汽車強制責任保險的現(xiàn)象，美國各州采取了一些強制保險的補救措施：一是州政府設立未獲賠償?shù)呐袥Q基金（Unsatisfied Judgement Fund），用于當未知名的汽車，或者肇事后逃逸的事故，提供給受害者及家屬的經(jīng)濟損失，但幾乎沒有給予全額賠付的；二是未保險駕車人保險（Uninsured Motorists Coverage），開始是1955年和1957年在紐約州和新罕布什爾州實施，由于該保險實施效果良好，所以現(xiàn)在美國幾乎所有的州都已經(jīng)效仿實施。此外，在實行未獲賠償?shù)呐袥Q基金的州，擁有未保險駕車人保險的駕駛人在受傷受損后，不再享有申請未獲賠償判決基金補償?shù)臋嗬３鲜鲅a償措施外，有的保險公司還推出了保額不足的駕車人保險（Underinsured Motorists Coverage）。

（4）其他國家或地區(qū)的汽車強制責任保險實施情況與背景。法國于1958年制定強制保險制度，于1959年實施。德國于1965年制定了《汽車所有人強制責任保險法》，強制汽車所有人投保。香港于1951年，模仿英國汽車強制保險，頒布《汽車保險（第三人風險）法規(guī)》，實施了強制汽車責任保險。目前，世界上絕大多數(shù)國家或地區(qū)都實行了強制汽車責任保險制度。

2.我國交強險實施背景與簡史

1983年，我國國務院發(fā)布了第27號文件，首次要求個人與聯(lián)戶的汽車及拖拉機必須參加機動車第三者責任保險；1984年國務院又發(fā)布了第151號文件，明確提出了對汽車的第三者責任保險問題，在此后，我國公安部也曾多次發(fā)文要求汽車不參加第三者責任保險將不發(fā)牌照，但在2004年以前，我國沒有一部法律明確了汽車責任保險的強制性。

（1）我國的《道路交通安全法》對交強險的相關規(guī)定。2004年4月30日，國務院總理溫家寶簽署第405號國務院令，頒布《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》，此條例于2004年5月1日起施行。條例共分八章一百一十五條，分別為總則、車輛和駕駛人、道路通行條件、道路通行規(guī)定、交通事故處理、執(zhí)法監(jiān)督、法律責任、附則。其中涉及交強險的條款有：

第十七條 國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務院規(guī)定。

第七十五條 醫(yī)療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。

第七十六條 機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責任限額的部分，按照下列方式承擔賠償責任：

（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。

（二）機動車與非機動車駕駛人、行人之間發(fā)生交通事故的，由機動車一方承擔責任；但是，有證據(jù)證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通安全法律、法規(guī)，機動車駕駛人已經(jīng)采取必要處置措施的，減輕機動車一方的責任。

交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任。

2007年，我國對《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》進行了修正，修正后的條例自2008年5月1日起實施，其中第七十六條修改為：

機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：

（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。

（二）機動車與非機動車駕駛人、行人之間發(fā)生交通事故，非機動車駕駛人、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛人、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。

交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意碰撞機動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任。

因此在此法中明確了交強險的實施方式與基金設立，并對交通事故的相關施救費用和理賠進行了原則上的規(guī)定，相關操作細則并沒有體現(xiàn)。

（2）我國《機動車交通事故責任強制保險條例》實施始末。2004年5月1日起實施的新道路交通法首次提出，在我國建立機動車第三者責任強制保險（簡稱強制三者險）制度，設立道路交通事故社會救助基金，并由國務院制定具體辦法，隨后的兩年中，國務院法制辦、保監(jiān)會經(jīng)過反復研究和論證，并多次向社會各界征求意見，組織擬定了《機動車第三者責任強制保險條例（草案）》。2004年12月2日，國務院法制辦征求以運輸行業(yè)為主的北京市民代表對《條例》草案的意見。2005年1月12日，國務院法制辦將《條例》草案分別在《人民日報》、《法制日報》和中國政府法制信息網(wǎng)上全文公布，廣泛聽取社會公眾的意見和建議；2005年2月，保監(jiān)會組織兩次專題研討會，聽取國內(nèi)外專家學者的意見。在征求意見過程中，社會關注的焦點主要集中在賠償原則、責任限額、保險條款和費率、救助基金來源以及稅收政策等方面。針對這些問題，國務院法制辦、保監(jiān)會等有關部門經(jīng)過深入的分析研究，在嚴格遵守《道路交通安全法》有關規(guī)定的前提下，充分吸收了各方面的意見和建議，對《條例》草案進一步予以修改和完善。2006年3月1日，國務院常務會議審議通過了《條例》，2006年3月21日，國務院總理溫家寶簽署了第462號國務院令，《條例》已經(jīng)于2006年3月1日在國務院第127次常務會議上通過，自2006年7月1日起正式實施。

《條例》的出臺是落實《道路交通安全法》中關于建立機動車交通事故責任強制保險制度和道路交通事故社會救助基金制度的具體要求，是保護廣大人民群眾利益，促進道路交通安全的有效舉措。《條例》嚴格遵守了《道路交通安全法》有關強制保險的規(guī)定，貫徹了《道路交通安全法》“以人為本、關愛生命、關注安全、保暢交通”的理念。建立機動車交通事故責任強制保險制度，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求，體現(xiàn)了以人為本的人文關懷精神；有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔；有利于促進道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經(jīng)濟杠桿手段，促進駕駛人增強安全意識；有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。

（3）《條例》頒布實施后的反響。《條例》頒布實施后，社會各界反響強烈，截至2007年6月30日，全國交強險業(yè)務共承保汽車、摩托車、拖拉機等各類機動車5755萬輛，承保率為38%，其中汽車3340萬輛，承保率62%。根據(jù)普華永道咨詢公司出具的交強險首年財務匯總報告，2006年7月1日至2007年6月30日，全國交強險業(yè)務共承保各類機動車5755萬輛，承保率約38%，保費收入合計507億元，截止到2007年6月30日已經(jīng)終止保險責任的保費227億元，尚未終止保險責任的保費280億元。交強險首年賠款支出合計139億元，各類經(jīng)營費用合計141億元，投資收益合計14億元。前述數(shù)據(jù)顯示，按國內(nèi)會計準則核算交強險首年出現(xiàn)賬面虧損39億元。

在交強險頒布后實施的一年多中，對于交強險的費率、相關條款的可操作性及保險公司在運作交強險中的利潤問題等，許多有識之士提出了自己的意見和建議，在此基礎上，中國保監(jiān)會于2007年11月30日向社會公布了中國保險行業(yè)協(xié)會提交的《關于上報交強險費率方案的請示》。該方案顯示，在責任限額提高一倍至12萬元的情況下，交強險基準費率分車型將比現(xiàn)行費率有不同幅度的下調(diào)，其中，普通家庭用車的交強險保費擬由現(xiàn)行的1050元調(diào)低為950元，降幅9.5%，總體來看，目前八大類42種車型中，將有16種車型涉及降費，幅度5%到33%不等，其余車型費率均保持不變。隨后保監(jiān)會于2007年12月14日在北京會議中心舉行了機動車交通事故責任強制保險費率調(diào)整聽證會，并根據(jù)聽證會結果，保監(jiān)會對交強險的責任限額與基準費率進行了調(diào)整，交強險在問世一年多后即根據(jù)實施情況進行了“改版”。