第1章 機動車道路交通事故責任強制保險

1.1 機動車道路交通事故責任強制保險界定及背景

1.1.1 界定

1.交強險定義

機動車道路交通事故責任強制保險簡稱交強險，是國家或地區基于公共政策考慮，為維護社會公眾利益，以頒布法律或行政法規的形式來強制實施的汽車責任保險。我國2006年3月21日由國務院總理溫家寶簽署的第462號國務院令頒布的、當年7月1日起實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下如未另作說明，簡稱《條例》）的第三條明確規定：

“本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。”

因此，在《條例》規定下，不管被保險人是否愿意，汽車所有人必須依法投保汽車交強險，以保障交通事故受害者能獲得法律支持的基本賠償。

投保交強險的車輛依規定粘貼相應的交強險標志，標志如圖1-1所示。

2.交強險的特征

（1）強制性。現在世界上實施汽車責任保險的國家基本上采取的是強制性的政策措施，我國交強險的強制性特征非常明顯：

● 我國通過立法，由國家強制力保證交強險的實施，這在2004年5月1日起施行的《道路交通安全法》和2006年7月1日實施的《條例》中相關條款均做出明確規定。

● 在實施方式上，未投保交強險的車輛不得上路行駛，否則公安機關交通管理部門將予以扣留和處罰，而具備交強險業務資格的保險公司也不得拒絕或拖延承保；投保后，被保險人則在車輛的相應位置上粘貼或放置交強險的保險標志。

（2）社會公益性。對比商業保險與交強險的相關條款與實施可以看出，商業保險主要是通過商業化風險管理機制來轉移被保險人的相關財產與人身風險，其產品費率與條款制定均依據保險市場的具體情況由保險公司來擬訂并報備，體現出營利性；而交強險則是國家強制實施，根本目的在于保護交通事故中受害人的基本利益，使受害人能得到及時、必要的補償，這對于社會公眾尤其弱勢群體來說，一定程度上由法律保證其基本社會權利，尤其無過錯責任賠償原則、墊付規定和道路交通事故社會求助基金管理等制度，充分體現社會公益性特征，發揮了保險的社會保障的功能。

（3）基本保障性。一般的商業性汽車保險，其保險限額與投保險種均由投保人自行依據個人需要與繳費能力來確定，而交強險的責任限額是固定的，不能自由選擇，因此要考慮到廣大投保者的支付能力與具體國情，使投保人基本上都具備相應的購買能力，實現對事故受害者的基本保障和傷害補償。例如，我國保監會2006年6月19日公布的機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）責任限額標準和基準費率方案中，6座以下家庭自用汽車其交強險費率水平為1050元保6萬元。在6萬元總的責任限額下，實行分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元和財產損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額分別按照上述限額的20%計算。上述6萬元賠償責任限額主要是基于以下幾方面的考慮：一是滿足交通事故受害人基本保障需要。根據2001—2004年機動車三者險賠償數據分析，在6萬元總責任限額下，“5萬元/8000元/2000元”的分項限額可以覆蓋約60%的死亡傷殘賠案、70%的醫療費用賠案和65%的財產損失賠案，可以解決大部分交通事故的賠償問題。二是與國民經濟發展水平和消費者支付能力相適應。目前賠償責任限額6萬元約為我國人均GDP的4.3倍。這一比值高于美國（1.4倍）和我國臺灣地區（3.7倍），低于日本（7倍）和韓國（7倍）。三是參照了國內其他行業和一些地區賠償標準的有關規定。例如，我國海上旅客運輸、鐵路旅客運輸的人身傷亡賠償責任限額最高均為4萬元，旅客自帶行李滅失或損壞的賠償金額均不超過800元。所以我國交強險體現了對第三者利益的基本保障性。

（4）保障范圍的廣泛性。與現行商業汽車保險相比，交強險的保障范圍大大拓寬，這體現在以下幾個方面：一是賠償原則方面，由現行“按責賠償”轉為“無過錯責任”賠償原則，這樣不管被保險人對受害人的損失結果是否存在過錯以及過錯大小，均須進行相應損失補償，從而保證了受害人的權益；二是保險責任范圍更加廣泛，如商業車險中的大部分責任免除事項如污染、精神損害、家庭成員的傷亡等均列入了交強險責任；再有如無證駕車、醉酒駕車等情形也列入了交強險的墊付責任項下，責任范圍也相應地拓寬了；還有就是免賠率部分的規定也相應取消，這些責任與賠償范圍的拓寬體現了交強險保險范圍的廣泛性。

（5）參與主體的多樣性。相對于商業車險而言，交強險涉及的各方面主體較多。主要有：

● 交強險的監管主體既包括保險監管部門，還包括公安機關交通管理部門、農業（農業機械）主管部門等；

● 道路交通事故社會救助基金參與主體多樣性，其基金的管理辦法將由國務院財政部門會同保監會、國務院公安部門、國務院衛生主管部門、國務院農業主管部門制定試行；

● 交強險經營主體的多樣性，凡具備資格的中資財產保險公司均可從事該項業務；

● 交強險實施過程中的醫療救治主體的多樣性，包括國務院衛生主管部門和各級定點醫療機構；

● 交強險費率審批、調整參與主體的多樣性，交強險費率的調整須進行評估和聽證，保險公司也可參照《條例》根據具體情況進行相應浮動，其浮動標準由保監會會同國務院公安部門制定。

所以，交強險的參與主體涉及保監會、國務院各部門、各級醫療機構及各中資財產保險公司等，參與主體性質多樣。

3.交強險的投保實施方式

由于交強險只提供基本的保障水平，許多汽車所有人在投保對第三者責任時會根據自身的相應情況來選擇相應的投保險種與保障額度。一般情況下，交強險與一般的汽車責任保險的投保實施方式有兩種。

（1）混合實施。在這種模式下，設計多個層次的保險額度，具體投保哪個層次由投保人自行決定。但在各個層次下，以只能提供最基本保障的強制汽車責任保險為最低層次，其他的層次均包括了這個最低層次，即包括強制汽車責任保險，典型的國家如英國，其汽車責任保險就是混合型的，包括四個層次：① 法定最低要求的汽車責任保險；② 第三者責任保險（包括強制汽車責任保險）；③ 第三者責任、火災和盜竊保險（包括強制汽車責任保險）；④ 綜合保險（包括強制汽車責任保險）。

（2）分離實施。在這種模式下，強制汽車責任保險與一般汽車責任保險分別實施，前者按法律規則設計，后者按照一般商業保險原則設計，投保人分別投保相應險種，投保時，強制汽車責任保險是汽車所有人或駕駛員必須辦理的，而商業責任保險則是投保人自愿選擇的。典型的國家如日本和我國。

4.交強險與第三者責任險的區別

交強險與第三者責任險的最大區別在于投保方式和理賠時的責任確定，商業機動車輛第三者責任保險（簡稱三者險）的責任確定，保險公司是根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任；而交強險的實施與責任確定，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內予以賠償。具體而言，交強險與三者險有六大不同之處：

（1）實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性體現在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。區別于現行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經營交強險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

（2）賠償原則發生變化。目前實行的商業機動車第三者責任保險，保險公司是根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內予以賠償。

（3）保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業機動車第三者責任保險規定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。

（4）按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并實行與其他保險業務分開管理、單獨核算。而商業機動車第三者責任保險則無須與其他車險險種分開管理、單獨核算。

（5）實行分項責任限額。商業機動車第三者責任保險即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

（6）實行統一條款和基準費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險實行統一的保險條款和基準費率。

5.交強險的業務流程

一般情況下，汽車所有人通過中介或直銷的方式向具備承辦交強險的保險公司投保，并將交強險標志粘貼或放置在汽車的相應位置，以供道路交通部門的監督檢查。當發生交通事故時，通知相關交通管理部門和保險公司，依照道路交通法規和保險合同規定進行處理，受害者可從保險公司或從道路交通事故社會救助基金獲得相應的補償或先行墊付。其業務流程如圖1-2所示。

（1）車主攜帶有關證件到具備經營強制保險資格的保險公司投保。

注意：需攜帶的證件有新車購車發票及車輛合格證，如果是舊車，請帶該車有效行駛證。自然人投保的需提供投保人或被保險人的身份證，單位投保的需提供組織機構代碼。

（2）在保險公司的指導下，如實填寫投保單。

注意：保險公司提醒客戶履行如實告知義務。

（3）保險公司經辦人員驗車、驗證，保證承保車輛的保單內容與車輛行駛證、實際車輛信息相符。

（4）根據車輛的使用性質、實際情況確定保險費額。保險人對投保單進行審核，確定強制保險的保費標準、限額。

（5）保險人根據投保單內容，通過保險、公安交通違章記錄信息平臺查詢投保車輛違法和發生道路交通事故的信息，確定對投保車輛的保費上浮和下浮幅度。

（6）保險人根據核實無誤的投保單，將投保信息錄入電腦。

（7）投保人一次繳清保險費。

（8）保險人打印強制保險單、費率浮動告知書、保險標志、保險發票后交給客戶。

（9）投保人對保險單內容審核無誤后，將保險標志粘貼于前擋風玻璃規定處，無前擋風玻璃的，將便攜式保險標志隨身攜帶。

（10）保險公司按規定日期將保單歸檔，并定期對客戶進行回訪。

（11）發生車輛轉讓及發動機號、牌照號等車輛信息發生變化的，請及時向保險公司辦變更手續。

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