第2章 機動車輛商業保險

2.1 機動車輛商業保險條款費率變化歷程

隨著保險業的改革開放，車險條款費率也發生了深刻變化，其變革路徑折射出監管部門監管思路逐漸成熟。

第一階段：2003年之前的車險統頒條款。自1980年我國恢復保險業務后，車險條款費率均由保險監管部門統一制定、修改，因地區特殊情況，經各地保險監管機構審批，可以調整費率。車險產品種類相對簡單，僅有2個基本險和9個附加險種；影響車險費率的風險因素主要是車輛使用性質，缺少對駕駛人、地區等因素的考量。這一時期監管的重點是治理不執行條款費率、“高手續費、高返還、低費率”等惡性競爭行為。

第二階段：2003年至2006年6月，車險條款費率市場化改革邁出了第一步。2001年10月，車險條款費率管理制度改革工作在廣東省試點；2003年，在全國范圍推開。這次改革主要包括：停止使用統頒條款；保險公司可自行制定、修改和調整車險條款費率，報保監會審批后使用；各保險公司分公司經總公司授權，可在經營區域內調整費率，并報當地監管部門審批；經審批后的條款費率須向社會公布后使用。

第三階段：2006年7月至今的行業基本條款時期。盡管車險條款費率管理制度改革邁出了可喜的第一步，但受市場擴容速度加快、經營主體不成熟、償付能力約束力不強、監管措施未同時跟進等諸多因素影響，改革并未達到預期目標。2006年7月1日，伴隨機動車交通事故責任強制保險的實施，中國保險行業協會開發了與交強險相銜接的包括機動車輛損失保險和商業第三者責任險兩個險種的A、B和C三套行業商業車險產品。

在2006版行業產品的基礎上，經過修訂和擴充，在中國保險行業協會的牽頭下，由中國人保、中國平安、太平洋三家公司聯合制定，開發完成了2007版車險行業條款，分A、B和C三款，于2007年4月1日正式啟用。2007版機動車商業保險行業基本條款擴大了覆蓋范圍，除原有的機動車損失保險、機動車第三者責任保險外，又將機動車車上人員責任險、機動車輛全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失保險、車損免賠額險、不計免賠率險六個險種也納入了車險行業基本條款的范圍，共計八個險種。這八個險種是投保率最高的險種，涵蓋了車輛所面臨的主要風險。同時，簡化和規范了費率調節系數。除個別專業性保險公司外，其余公司均使用行業基本條款費率。

新《保險法》于2009年10月1日正式實施后，其最核心的三大變化是突出保護被保險人利益、突出加強監管和防范風險、突出拓寬保險服務領域，對保險公司業務經營提出了更高要求。2009年10月10日后，中國保監會網站上陸續公布了各保險公司新版商業車險產品，經對比發現，新產品所作的修訂主要根據新《保險法》的要求進行。新《保險法》對財產險理賠時限進行了明確規范，第二十二條規定了投保人、被保險人、受益人索賠時提供的證明、資料不完整的，保險人應當“及時一次性”通知被保險人補充提供；第二十三條對保險人接到請求后的核定期限做出了“30日內”的一般規定;第二十四條對發出拒賠通知做出了“3日內”的一般規定；第二十五條對保險人先予支付賠款做出了“60日內”的一般規定。相應地，新版商業車險條款依據新《保險法》的規定進行了修改，明確了各理賠環節的操作時限，將有助于提高車險行業整體的理賠規范標準和理賠服務質量，也將有助于廣大消費者享受到更為高效、透明的車險理賠服務。

新《保險法》借鑒國外相關立法，將保險標的轉讓時受讓人自動承繼保險合同的權利義務作為一般原則，第四十九條第一款、第二款規定：保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。新版商業車險條款進行了相應修改，仔細研讀新版條款，以往條款中規定責任免除事項：被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續的，將不再成為直接的拒賠理由，而僅當被保險機動車轉讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同規定的通知義務，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發生保險事故的，保險人才可拒賠。修訂后的條款邏輯更為清晰，各方權利義務關系更為平衡，被保險人和受讓人的利益得到了較為有效的保障。

新《保險法》第六十五條規定：保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償。商業三責險條款依據新《保險法》的規定，在賠償處理中進行了相應修改。修訂后的條款，賦予了第三者在一定情況下的直接求償權，強化了對責任保險中第三者的保障;同時，限制了一定情況下保險人向被保險人的賠償行為，切實督促被保險人及時履行對第三者的賠償義務，使第三者的損失及時得到彌補。原車險條款各保險公司對于短期費率的規定不完全相同，有的規定實行短期月費率，有的規定實行日費率，雖然新《保險法》對財產保險短期費率的問題規定仍然不是很明確，但各保險公司的新版車險條款均取消了短期月費率，一律按照日費率計算保費，對于被保險人而言顯然更加有利。

2012年3月14日，中國保險行業協會（以下簡稱中保協）正式發布了《機動車輛保險示范條款》（以下簡稱《示范條款》）。下一步，中國保險行業協會還將組織行業專業力量，加速推進行業制度化、標準化、信息化和透明化建設，為進一步規范商業車險市場秩序、維護社會公眾利益和防止不正當競爭做出不懈努力。