1.2.2 車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)建設(shè)

我們可以看出，要真正有效地實(shí)行費(fèi)率與違章掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，首先是要建立保險(xiǎn)信息與道路交通違章信息共享機(jī)制。車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的作用在于：

在車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)施之前，由于沒有一個(gè)共同的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，各保險(xiǎn)公司只能依靠該公司以往的理賠數(shù)據(jù)來確定投保車輛的費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，很難了解投保車輛總體的違章情況。而這卻給一部分違章率高的人有了可乘之機(jī)。但如果建立了車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)，在第三者責(zé)任險(xiǎn)采用費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制后，車輛無論由誰駕駛，該車輛上一年所發(fā)生的交通違章、違法行為及保險(xiǎn)事故理賠記錄都將納入車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)，作為下一年保費(fèi)上浮的依據(jù)，對(duì)駕駛員而言，違章駕車的成本提高了，除了要被交警處罰款扣分外，連保險(xiǎn)費(fèi)也要跟著漲價(jià)，車輛信息平臺(tái)對(duì)那些交通亂違章的駕駛員明顯發(fā)揮了心理震懾作用。

公安交通管理部門則可通過車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)對(duì)大量信息的交換和監(jiān)控，能夠及時(shí)掌握交通事故的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，提高道路交通管理水平；同時(shí)，也為公安交通管理部門加強(qiáng)與汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、車輛設(shè)計(jì)和駕駛員教育等在內(nèi)的社會(huì)各界的合作，提供有利條件和成功經(jīng)驗(yàn)。

同樣，保險(xiǎn)公司通過車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)也獲益匪淺：能減少道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。保險(xiǎn)欺詐特別是車險(xiǎn)理賠欺詐已經(jīng)成為一個(gè)影響行業(yè)健康發(fā)展的問題，有關(guān)部門利用聯(lián)合信息平臺(tái)共享車輛的理賠記錄，可以有效監(jiān)控和打擊騙保、假牌以及交通肇事逃逸等與車輛有關(guān)的違法犯罪行為，并能及時(shí)根據(jù)車輛理賠信息提前預(yù)警可疑車輛，有針對(duì)性地開展防范工作，更為可貴的是，車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)積累的各類數(shù)據(jù)，還為保險(xiǎn)公司開發(fā)車險(xiǎn)新險(xiǎn)種、科學(xué)厘定車險(xiǎn)費(fèi)率提供了大量有效的基礎(chǔ)依據(jù)。為此，監(jiān)管部門的有關(guān)人士表示，車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的成功運(yùn)行，使各保險(xiǎn)公司能快速掌握投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，變被動(dòng)的“事后控制”為主動(dòng)的“事前控制”，從而推動(dòng)了行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)。在共享信息資源面前，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更加公開、公平，競(jìng)爭(zhēng)模式也由價(jià)格轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

只有當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)、浮動(dòng)比率及最終保費(fèi)都是由平臺(tái)自動(dòng)計(jì)算和打印時(shí)，才能有效防止不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。但考慮到目前我國(guó)道路交通安全違法行為的信息共享機(jī)制尚不完善，存在較大的地區(qū)差異，現(xiàn)階段將交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)與交通安全違法行為掛鉤在實(shí)際操作中有較大難度，需要經(jīng)過一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。另外，目前交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)沒有把交通安全違法行為作為掛鉤內(nèi)容，主要的原因還是充分考慮了目前全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)合信息平臺(tái)尚不成熟的實(shí)際，因此，建立和完善車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的工作顯得尤為迫切。

保監(jiān)會(huì)和公安部等相關(guān)部門正在積極著手進(jìn)行車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)建設(shè)工作，目前北京、遼寧、上海、江蘇、浙江、湖南、大連、寧波8個(gè)省市已建立了車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)；平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了各家保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)承保、理賠數(shù)據(jù)的交換和信息共享，為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率按照全國(guó)統(tǒng)一的基準(zhǔn)費(fèi)率及其浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行創(chuàng)造了條件，規(guī)范了市場(chǎng)秩序；而在服務(wù)投保人方面，在投保人轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司投保時(shí)，平臺(tái)能使新承保的公司自動(dòng)獲得投保人以前年度在其他公司的賠款情況，從而不再需要投保人提供其他證明文件，大大方便了投保人；其他省市的平臺(tái)建設(shè)工作正在積極進(jìn)展中。由于信息平臺(tái)建設(shè)程度不一樣，這也使得各省市實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的方式也不同。

在已經(jīng)建立車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的地區(qū)，已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)通過車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。除當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可的特殊情形以外，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書》和交強(qiáng)險(xiǎn)保單必須通過車險(xiǎn)信息平臺(tái)出具。而在未建立車險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，通過保險(xiǎn)公司之間相互報(bào)盤、簡(jiǎn)易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，來實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。

在全國(guó)車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)或全國(guó)信息交換前，機(jī)動(dòng)車跨省變更投保地時(shí)，若投保人能提供相關(guān)證明文件，可享受交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向下浮動(dòng)；若投保人不能提供相關(guān)證明文件，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率則不浮動(dòng)。

補(bǔ)充閱讀材料1-2 上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)

保監(jiān)局和公安局共同推動(dòng)建立的“上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱“信息平臺(tái)”）的運(yùn)行，以及機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率制度的實(shí)施，就是保險(xiǎn)業(yè)積極參與平安建設(shè)、充分發(fā)揮“社會(huì)穩(wěn)定器”作用的典型事例。

建立聯(lián)合信息平臺(tái)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展尤其城市建設(shè)的日益繁榮，城市機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量正以極快的速度增長(zhǎng)，尤其北京、上海等大城市的年增幅都超過了10%。機(jī)動(dòng)車數(shù)量的增長(zhǎng)促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了人民群眾的生活水平，但也給城市道路交通增加了巨大壓力，尤其交通違法違章和交通事故日益突出，這些問題在上海這樣一個(gè)特大型城市中尤為明顯。僅2003年，上海市就處罰各類交通違章達(dá)到1700多萬起，發(fā)生各類交通事故5萬多起，死亡1406人，直接經(jīng)濟(jì)損失3.97億元。

為最大限度緩解城市道路交通的矛盾，保障道路的安全、暢通、有序，促進(jìn)上海城市道路交通秩序有所好轉(zhuǎn)，積極推進(jìn)平安建設(shè)，從整體上改善城市的生活環(huán)境和質(zhì)量，早在2001年7月，上海市公安局與上海保監(jiān)局就借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，著手研究機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，共同建立機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)。2002年1月1日起，上海市機(jī)動(dòng)車輛的交通違章違法行為、車輛基本信息及保險(xiǎn)理賠信息均被錄入聯(lián)合信息平臺(tái)。到2004年3月底，信息平臺(tái)已收集機(jī)動(dòng)車輛基本情況、駕駛員違章違法行為和保險(xiǎn)理賠記錄等信息774.1萬條、1.13億項(xiàng)。2004年1月，由各中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司上報(bào)的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)。通過上海保監(jiān)局和上海市公安局兩年多的不懈努力，經(jīng)過多次模擬運(yùn)行，信息平臺(tái)于2004年4月1日在全國(guó)率先啟用。

規(guī)定浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)

上海機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)通過計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程信息系統(tǒng)與上海市交警總隊(duì)、上海保監(jiān)局、上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)以及10多家產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)施同步互聯(lián)。通過數(shù)據(jù)上傳系統(tǒng)，交警總隊(duì)將其轄區(qū)內(nèi)的車輛、駕駛員以及駕駛員違章等數(shù)據(jù)納入平臺(tái)，各家保險(xiǎn)公司將公司的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)等信息納入平臺(tái)。保費(fèi)的計(jì)算則由平臺(tái)自動(dòng)生成。

與此同時(shí)，依據(jù)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的僅適用上海地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將嚴(yán)重交通違章行為、交通違章累積的次數(shù)、保險(xiǎn)賠款累積金額和保險(xiǎn)理賠的次數(shù)等信息數(shù)據(jù)列為費(fèi)率浮動(dòng)的因子，對(duì)每一因子規(guī)定了不同的、浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)。車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)這些因子進(jìn)行記錄，保費(fèi)調(diào)整因子按類分別計(jì)算。這一機(jī)制改變了過去第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率無差別的做法，規(guī)定將機(jī)動(dòng)車輛上一年所發(fā)生的交通違章違法行為、保險(xiǎn)理賠記錄作為下一年保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，機(jī)動(dòng)車輛無論由誰駕駛，該車輛上一年所發(fā)生的交通違章、違法行為及保險(xiǎn)事故理賠記錄都將納入信息平臺(tái)。只要沒有發(fā)生交通違章違法的行為和保險(xiǎn)理賠的記錄，下一年的保險(xiǎn)費(fèi)率將下降；反之，保險(xiǎn)費(fèi)率則上浮。這樣就充分調(diào)動(dòng)了駕駛員安全行車的意識(shí)和積極性。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前信息平臺(tái)可與上海市所有經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)互聯(lián)，每天支持的業(yè)務(wù)量在3萬筆保單以上。上海保監(jiān)局及上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)可以通過查詢系統(tǒng)和管理系統(tǒng)對(duì)平臺(tái)的運(yùn)行情況進(jìn)行跟蹤，并對(duì)平臺(tái)的運(yùn)行進(jìn)行綜合管理。

信息平臺(tái)支持強(qiáng)制和商業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)財(cái)務(wù)核算、支持對(duì)各類賠款類型的劃分以及對(duì)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行計(jì)算；用戶可以通過聯(lián)合信息平臺(tái)，查詢車輛交通違法記錄、保險(xiǎn)事故理賠情況；各家保險(xiǎn)公司通過業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)對(duì)投保車輛信息進(jìn)行查詢、承保、批改、退保等業(yè)務(wù)操作，并直接通過聯(lián)合信息平臺(tái)出具保險(xiǎn)單證；根據(jù)記錄的信息，信息平臺(tái)可以按照保險(xiǎn)合同的約定自動(dòng)生成浮動(dòng)后應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年4月，信息平臺(tái)已整合來自公安交警部門和保險(xiǎn)行業(yè)的信息數(shù)據(jù)共計(jì)1754.46萬條。其中車輛信息554.50萬條，駕駛員信息438.27萬條，違章信息415.58萬條，保單信息291.93萬條，理賠信息54.18萬條。聯(lián)合信息平臺(tái)運(yùn)行兩年來，點(diǎn)擊查詢量累計(jì)超過820萬次，日均查詢量超過1萬次。通過聯(lián)合信息平臺(tái)收取的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)35.04億元，出單291.93萬份。

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)

作為“信息平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)、管理平臺(tái)”的綜合體，信息平臺(tái)的投入使用為上海保險(xiǎn)行業(yè)積極參與平安建設(shè)發(fā)揮了重要作用。

首先，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。信息平臺(tái)利用經(jīng)濟(jì)杠桿，對(duì)遵守交通安全法規(guī)、沒有理賠記錄的駕駛員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，保護(hù)了絕大多數(shù)行車安全狀況和保險(xiǎn)事故記錄良好的車輛所有者利益；對(duì)有交通違章、違法行為等不良記錄的駕駛員則起到了警示教育作用。同時(shí)，協(xié)助加強(qiáng)了很多機(jī)關(guān)單位的機(jī)動(dòng)車尤其公車的管理。由于車險(xiǎn)費(fèi)率與行車安全狀況、保險(xiǎn)事故及違法行為記錄掛鉤制度，不論機(jī)動(dòng)車輛由誰駕駛，給他人施加的危險(xiǎn)或造成的損失都將作為第二年續(xù)保時(shí)費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)。因此，機(jī)動(dòng)車輛所有人尤其機(jī)關(guān)單位都加強(qiáng)了對(duì)交通工具的管理，避免在下一年度投保時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。據(jù)公安部門抽樣調(diào)查，自2004年4月1日實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)以來，上海某大型出租汽車公司的交通事故總數(shù)下降了28.4%，交通違法違章總數(shù)下降了21.26%。某出租公司事故發(fā)生數(shù)同期下降30%左右，最高的月降幅達(dá)70%。此舉也加強(qiáng)了社會(huì)相關(guān)行業(yè)之間的合作，使社會(huì)管理更加和諧高效。

其次，加強(qiáng)了保險(xiǎn)行業(yè)自身完善和誠(chéng)信建設(shè)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體由于有了信息共享的渠道，并通過制度設(shè)計(jì)與安排進(jìn)一步規(guī)范了車險(xiǎn)市場(chǎng)公開、公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的科學(xué)化經(jīng)營(yíng)管理。自信息平臺(tái)啟用后，由于全市實(shí)行了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的“三個(gè)統(tǒng)一”（統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)），保險(xiǎn)客戶無論向哪個(gè)公司投保，其所繳納第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)都是一致的。因此促使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另外，中間環(huán)節(jié)的減少，雖然使上海汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的總體保費(fèi)收入略有下降，卻大大節(jié)省了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，使之得以進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，最大限度地維護(hù)了投保人與被保險(xiǎn)人的利益。

信息平臺(tái)的信息共享，還使各保險(xiǎn)公司由過去被動(dòng)的“事后控制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前控制”，及時(shí)根據(jù)車輛理賠信息提前預(yù)警可疑車輛，有針對(duì)性地開展防范工作，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，積極配合公安部門加強(qiáng)社會(huì)治安綜合治理工作，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)。

資料來源：保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)119，保險(xiǎn)博客，http://www.baoxian119.com/blog/。