（6）夫妻協商理財

按常理說，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，會精打細算，擅長理財的一方應作為家庭的“內當家”。但對現代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬于個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財獻策方式日漸被一些追求時尚的家庭所接受。這種理財方式能最大限度地發揮個人特長，分散家庭投資風險。同時，財務獨立自主也有助于減少矛盾，促進家庭和睦。

（7）預防勝過治病

雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費漲得快。當前人們健康觀念逐步轉變，全民健身越來越熱，家庭用于出外旅游、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓等的投入呈上升之勢。因為大家明白：這些前期的健康投入增強了體質，減少了生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。

8.避免家庭消費中的閑置浪費

對家庭消費品的閑置，無疑會造成極大的浪費。不用的不要買，用的也要計劃著買。大手大腳和無計劃并不能張顯出你的經濟實力，只會暴露出你賬目的混亂和生活的無計劃性。

許多家庭的無計劃購買，造成了家庭日用品大量的閑置浪費，這也是普通人家庭理財不當、資金周轉不靈的主要原因之一。要防止閑置浪費，我們首先要弄清，在一般家庭中，消費品是怎樣被閑置起來的：

（1）早熟閑置

比如，有些收入不高的農村家庭買了電冰箱，但又擔心多耗電、多支出，因此冷凍室常常空空如也，冷藏室中也只是放些剩菜冷飯，有時買一只雞，要冰上半個月才吃。結果，電冰箱不但沒有給生活帶來方便，反而成為一種負擔，白白支付了許多電費。這就是一種消費資料的閑置，是一種很大的浪費。這種閑置，多半是“消費早熟”帶來的。本來，有些不是很富裕的農村家庭的消費水平不高，經濟能力也有限，可為了趕時髦，一時沖動買下了電冰箱、空調機，買來后才醒悟到，為了使用這類消費品，不僅一時要付出昂貴的代價，而且每日每時都要為維持這種消費活動而支付可觀的費用。結果，為了節省這筆費用，寧可把花了巨大代價買來的電冰箱、空調機閑置不用，從而造成了更大的浪費。

（2）季節閑置

從節約的角度出發，我們還要盡可能減少由于季節閑置所帶來的消費資料的浪費。例如長期居住在南方的人，花幾百上千元購置一件裘皮大衣，一年中只穿上兩三回或春節休假才有機會穿，其余時間都掛著閑置，那么，有沒有必要買這件大衣就很值得考慮。因為裘皮大衣的長期閑置，不僅使一筆可觀的消費資金不能再參與家中其他急需的消費活動，而且還必須為防止蟲蛀、損壞而花費很多代價和精力，是否劃得來呢？

（3）階段閑置

所謂階段閑置，就是有些消費資料在某個階段內是家庭生活中極為需要的，而過了這個階段，其使用價值雖遠未耗盡，但實際生活中已不再需要用它，從而造成閑置浪費。一個明顯的例子是孩子的童車，在孩子3歲以前，有一輛童車對年輕的父母是十分方便的，但在孩子學會走路以后，再好的童車也只能擱置在一邊。因此，你在購買童車時就要想一想：有沒有必要花費高價買一輛高級的童車？因為你現在支付的費用越多，童車閑置后造成的浪費也越大。

生活需要精打細算，減少或防止消費品的閑置浪費是理財賺大錢的前提條件，因為只有從小到大，以小見大，先理好家里的財，才能賺到市場上的錢。

9.準備教育資金，為子女的成長投資

再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。不管為人父母者多么吝嗇、摳門，大概都會為孩子的學習生活攢夠足夠的資金。望子女成龍成鳳的家長們明白，投資什么都不如投資培養出一個有出息的孩子！

人的一生中，有許多種投資，有人說婚姻是一輩子最重要的投資，也有人說買一棟屬于自己的房子是最重要的投資。但是對于作為父母的人而言，大概都會同意孩子才是未來人生中最重要的一項投資。

盡管“養兒防老”的觀念或許已經落伍，但做父母的總期望子女具有獨立自主的人格與經濟，至少避免到老來還要為子女煩心。

（1）為孩子準備教育資金是你聰明的投資

身為父母者，都期望在有生之年盡量滿足子女們的需要，知識與教育往往是子女們開啟人生最重要的憑借。近年來我國青少年問題日益嚴重，社會結構中“新新人類”觀念與做法不同以往，浮華奢侈、道德低落的情況處處可見，不禁使越來越多的人關心下一代的教育。好的教育在生活上的各個層面都能充實你子女的人生，它可以為你的子女建立許多無形的資產——新的觀念、更廣泛的經驗、文化上的熏陶及建立自信，當然也提供了有形的資產——較強的謀生能力。事實上，在投資的領域中，我們很少能看到有哪一種投資能得到比投資子女教育更佳的回報。根據美國人口調查局資料顯示，不論男女，完成4年大學教育者，他們一生中可以賺到的比那些沒有進入大學受教育的人多出上百萬元。這些都是投資在子女教育上可以預見的好消息，也證明了在子女教育上的投資的確是一項相當聰明的投資。但是，盡管是一項聰明的投資，卻無可避免地，必須面對來自于財務上的花費，而且這個花費一直不斷地在增加。

今天為你的子女準備一生教育經費，所花費的金錢可能相當于買一棟房子，需要先作小心的規劃，就如同你存款有多少錢，決定你能買什么樣的房子，你的經濟實力也同樣地決定了你孩子在接受教育機會上的未來。因此，趕緊正視你子女的教育經費問題，而且有效地儲備它，是你絕對不可以忽視的問題。

（2）如何預估子女的教育經費

“做人”不是一件容易的事，不僅需要做父母的投入相當多的心力及物力，更需要投入不少的財力。想到教養一個孩子20多年才能長大成人，的確是相當不易而頭痛的事。

事實上，以美國為例，教育費用自1980年以來，增加的幅度遠遠超過整體一般平均生活費用增加的幅度。在過去的15年間，公私立學校的學費，已經較一般消費物價水準上漲了2～3倍，這個上升的趨勢，在我們中國也已經慢慢開始了。

在建立一個完善的為子女儲備教育費用的理財計劃前，你必須先知道到底應該如何預估所需的費用，有幾個重要的問題是你必須事先考慮的：

①你子女目前的年齡，到就學時每階段要花多少錢？而當他進入大學后，資金的來源需要依靠你目前的收入嗎？

②其他有哪些資金來源可以使用？你是用你的存款來支付嗎？

③你應該現在儲蓄或投資多少錢，以應付所需？

④如果你已經準備了一些錢，但你真正需要支付教育費用時，它們那時是多少錢？

⑤一旦你知道要投資或儲蓄的金額后，有哪些投資工具可以運用？

⑥你應該多久調整你的子女教育投資計劃？

（3）省時省力的投資法

想到孩子未來的教育經費數字如此龐大，提早準備和選擇合適的投資工具，成了解決問題的重要方法。盡管知道股票的投資可能是長期報酬最好的工具，也是最值得選擇的投資工具，但面對變幻莫測的市場變化，即使是通過專家管理的共同基金來投資，但看到股票價格或基金凈值的短期波動，仍然十分容易亂了陣腳。如果沒有一套投資策略，追漲殺跌的情況常常屢見不鮮，而導致投資計劃的失敗。

事實上，投資是不需要提心吊膽的，有一種投資策略，不論你有沒有時間、心力、投資分析能力，有多少資金，全部都可以通過這套策略來達成長期有效累積資本的目標，這種投資策略就是“平均成本法”。

所謂的“平均成本法”就是不論市場好壞，用一定的投資金額，定期地投資在同一種投資工具上。大家都知道，在投資上制勝的關鍵是“逢低多買，逢高少買”，但是大部分的人在投資時都犯一個毛病，那就是股市下跌時不敢買，股市上漲時又盲目追高，通過“平均成本法”你在股市下跌時，不但會買，而且買的單位數更多，自然符合“逢低多買，逢高少買”的制勝原則。

“平均成本法”的功能之所以能夠發揮，主要是因為當股市下跌時，你亦被動地去投資，買較多的單位數或股數，只要你相信股市長期表現應是多頭趨勢，你在股市低檔買進的低成本股票，未來便會為你帶來豐厚的獲利。

（4）定期作適當調整

在利用定期定額、“平均成本法”來準備子女教育費用后，你必須對這個投資計劃的成果作定期地檢視，并依據孩子成長的狀況，需要用錢的時間作適度的調整，確保這個計劃能夠確實符合子女教育花費的需要。

到底應該多久改變一次你的投資策略呢？答案是不需要經常改變，一旦你考慮了所有建立這個投資計劃的基本因素，包括應該投資多少錢？投資在哪個市場？投資在哪個基金等問題后，那么你就應該盡量利用“平均成本法”長期投資的效應來增加你的資本。

重要的是距離你孩子就讀大學愈近時，你愈應該注意調整你的投資計劃。當你的孩子還有5年左右時間需要進大學時，你應該考慮從長期投資中將第一年所需要的費用先作適當地轉換，例如，將比較高風險的積極成長型基金轉換成風險較小的債券型基金，如果只剩2年就需要就讀用錢的話，你就應該把投資心態盡量調整到短期投資的心態，把錢放在變現性佳而較安全的投資工具上。

除了要依據子女就學的時間來調整自己的投資策略外，也建議你注意每年教育費用的變動。

10.看好了，再炒房！

如今炒房的老百姓的專業代稱是：“房蟲”！雖然沒有雄厚的實力，但是憑借自己對樓市的研究和判斷，搶購到的新起的樓房在他們手里一倒騰，轉眼荷包就有動輒幾萬的收入。投資房地產不再僅僅是房地產公司和房地產商的專利，老百姓也熱情高漲地加入到這個行列中來了。

住房投資，并非只買房出租一種方式，在目前初露端倪的良好投資環境中，應該選擇什么樣的投資方式呢？目前，住房市場上出現的投資方式歸納起來大致可分為兩類：一是住房實物投資；二是住房金融投資。

（1）住房實物投資

①直接購房。住房實物投資是直接投資購置住房，即投資者用現款或分期付款的方式直接向房主或房地產開發商購買住房，并適當裝修、裝飾后出售或出租，以獲取投資回報。

特點：是一種傳統的投資方式，也是迄今為止住房投資者最常用的一種方式。當然，根據風險與收益對稱的原理，投資者在可能獲取較高收益的同時也面臨較大的風險。如果投資者完全用自有資金買房，若房屋不能及時變現，投入的資金就被套牢；如果是通過貸款支付房款，就背上了長期支付利息的包袱。

②以租代購。這是近年來在廣州、上海等地新推出的一種售樓方式，即開發商將空置待售的商品房出租，并與租戶簽訂購租合同。若租戶在合同約定的期限內購買該房，開發商即以出租時所定的房價將該房出售給租戶，所付租金可充抵部分購房款，待租戶交足余額后，即可獲得該房的完全產權。

特點：不需交納首付款，即位即付，每月交納一定的租金即可入住新居。對于中低收入家庭而言，通過這種投資方式購買住房是一種比較好的選擇。對希望購買住房的人們而言，通過在租期內就住有利于及時發現住房質量問題，待感到滿意時再購買，可避免因住房質量問題自找麻煩，使投資受損。

③以租養貸。這是正開始流行的投資方式，即通過貸款買房，交納首期房款，然后將所購房屋出租用每月的租金來償還銀行貸款，當還清貸款并收回首付款后，投資者就完全擁有了這套住房的產權。

特點：花費少量的資金即可擁有自己的房屋，同時又沒有長期的還款負擔。因此這種投資方式更適合于目前手中有較多現金，但預期收入不是很穩定的投資者。

④買“樓花”。買樓花即投資者只需支付房款10％，待到建成一半時，再支付10％，當房屋完全建成交付使用時，再交納余下的房款。

特點：好處之一是資金成本較低，首期付款只為樓價的10％；其次是利潤高，樓價只要上漲10％，與所付的首期相比，資本報酬率可高達100％。當然，買“樓花”也有較大風險，其中主要是來自市場方面的風險。從購買“樓花”到房屋建成一般需要2～3年，這期間房地產市場很難預料，因此，洞悉住房價格的走勢是這種投資方式成功的前提。

（2）住房金融投資

房地產金融投資工具既具備了證券的優勢，降低了住房投資的門檻，使得中小投資者也可以進入，又保持了房地產業的較高收益。

①債券。房地產投資債券是由房地產開發公司發行的一種債券。與住房實物投資不同，購買了房地產投資債券的投資者不是通過出租或出售住房而獲利，而是在投資債券到期清盤時，由房地產開發公司與其結清本息。

特點：與普通債券相同，在投資之初就確定了投資的收益率，這有利于投資者作出抉擇。

②股票。房地產證券是指將房地產按價值單元分割成小的單位，每一單位都是具有一定價值的所有權憑證。

特點：與普通股票有相似之處，都表明擁有所投資金的產權，但是對中小投資者而言，購買股票只能通過變現獲利，不可能真正成為公司的一員。而住房的使用性決定了房地產證券的持有者既可以在其升值時將其變現，又可根據個人需要按約定價格購買房產，真可謂一舉兩得。