與其說錢是賺出來的，不如說錢是“理”出來的。事實告訴我們，會理財，才有成為富人的可能。良好的開端是成功的一半，特別是在初級階段，具有較高的“財商”，是決定以后能否致富的關鍵所在。

1.計劃，讓我們將錢運用自如

常言說：“一文錢難倒英雄漢。”就是講的金錢對人的壓迫。人的一生都離不開目標、計劃。有了目標就有了動力，有了計劃就有了方向和捷徑，做好一生的用錢計劃，才能不受錢的壓迫，才能將錢運用自如。

現年71歲的寡婦王春紅哭訴她的遭遇：“自打娘胎里出來，我就沒過過好日子，本以為嫁人了，可以好好過日子了，丈夫又死得早，現在年紀大了，我就只能靠政府救濟金和以前留下的一點錢過日子。現在那筆錢也快用完了。”

“我真的被困住了，因為我完全不會賺錢。在我一生的歲月里，我雖然干過很多工作，但我并沒有學到什么一技之長。可以說我對人生已經看破了。”

“現在我幾乎所有時間都在想錢，揮之不去，因為總是有些還沒付的賬單，在我腦海里轉來轉去。我大部分的精力也都放在理財上，因為稍有疏忽，我馬上就要勒緊褲帶。”

“一輩子，我存的錢，比我想象的少。我不知道怎么辦或可以找誰求助。我試過所有的想得到的辦法，可是沒有一個行得通。”

“過去我總認為，還有很多東西比錢重要，現在我再也不這樣想。如果5年前你問我，我會說愛、快樂、健康等都比錢更重要。我過去真的這樣相信——一直到我沒有錢付賬單，或不能過想過的生活才覺悟。”

“錢是惟一能買到安全感的東西，深夜里我獨自坐著發抖，因為我怕搶劫。這一帶原來是個很好的社區，現在卻充滿危險。”

“從前，我想都不會想為錢去傷害別人，或做任何壞事。但現在我三餐不繼，只要能賺錢，不惜做任何事。”

“照現在的情形來看，我將在貧窮中度過余生。我看過很多推理小說，也在想，如果夠小心的話，我可以把人謀殺，而不被發現。為了1萬元，我可以殺死任何人。”

這是一個陰沉的故事。一個受生活壓迫的老婦人夢想著一個永遠不會發生的謀殺案，全是因為無力改善經濟狀況。然而，這也反應了老一輩人的苦境。現代人聽過許多這類例子，也知道他們必須從中學會教訓。問題是他們在經受金錢壓迫的同時，卻不知道應該怎么做。

為此，每個人都應該早早制訂理財一生計劃。

由于我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，你的用錢計劃也會有差異。因此，有專家建議，我們應該根據人生的不同階段，制訂出與之相適應的、恰當的用錢計劃。

（1）初入社會（20～24歲）

這一時期剛剛參加工作，還是單身期。特點是：收入有限，幾乎沒有什么負擔，所以很多人會將大部分的金錢都花在吃喝玩樂上，這完全可以理解。但是，請不要忘了，這個時期是未來家庭資金積累期，你必須為結婚做好準備，這一點有多重要，不用多想你就知道。因此這段時期的主要內容除了努力尋找高薪機會并努力工作，還要廣開財源著手用錢投資。投資的目的不在于獲利而在于積累資金，因此，可以選擇小額資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。此時，作為年輕人的保費相對低些，還可為自己投保人壽保險。減少因意外導致的收入減少或中斷后的負擔，只需花極少的錢。如：拿年收入的5％～10％購買意外殘疾、急救醫療、重大疾病的保險。總之，這一時期最好是養成做預算的習慣，有意識地控制自己的消費，在花錢享受人生的同時，也將一部分收入積攢起來。及早養成這個習慣，理想亦會早日實現。

（2）建立家庭（25～35歲）

在這段時間，多數人已經成家立室，貸款買房以及生兒育女，負擔變得沉重起來，要支付租金（或者按揭）、伙食、養育子女、娛樂等費用，還要為將來做些必要的準備，比如子女的教育費用、養老計劃等。這個時期是家庭的主要消費期，因此這段時期的主要內容是合理安排家庭建設的支出。面對各種不同的需要，有效地控制開支。這一時期收入相對穩定，相較于單身期來說收入也有所提高。但隨著家庭開支的提高，要想積累較多的財富也不太容易，所以，重要的是保護好已經擁有的財富，不要盲目地參與一些風險較高的投資活動，因為現在你承受風險的能力還有限。另外，為了預防可能出現的意外，一定要撥出小部分錢投保，但這一時期可以選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。如有余錢可以適當進行投資，鑒于財力仍不夠強大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。

（3）步入中年（35～50歲）

步入中年，經濟環境比年輕時已經寬裕多了，子女在這個時候也將進入社會工作，但現在的孩子大多是獨生子女，也就是說，以后每兩個人要負擔4個老人。這段時間，你應該好好運用余下的收入，增加對養老計劃的投入。其次，也可以建立自己多元化的投資組合，開始適當地介入一些風險較高的投資領域。比如房地產、股票、外匯等，進行定期的投資。當然，最好咨詢一下專家請他們提供一些投資的意見。

（4）退休前（50～60歲）

現在，你的子女都應該成人，獨立生活了。房子按揭供款在這時也差不多該結束了，你與你的伴侶有足夠的金錢享受人生。退休前的日子多半會是你收入最多的時候，而小心處理這筆收入，你便可以充分利用這個機會，加快財富的增長。在這個時候，你應該十分清楚退休之后對自己生活水平的要求。因此，你也應該重新研究所持有的保險合約，有效地安排你的財產。

（5）退休后（60歲以后）

退休之后的生活是你的黃金歲月，由于有了以前精心的安排，財務問題已經不必細分化了。當然，退休后收入會變得有限，有效地管理開支十分重要。假如你在這個時期仍然能夠增加財富當然是一件好事，但如果你的一生已經根據一個健全的計劃籌備你的退休生活，你亦沒有必要勉強為這個張羅。你可以開始運用你積聚的資金，因為你之前曾經小心選擇保險計劃，你的需要和過世后家人的需要亦已經得到全面的保障，現在是你享受豐碩成果的時候了。

當然，以上提供的只是一個人在人生不同階段的基本原則。由于個人情況不同，每個人面臨這幾個時期的情形也會有差異，因此可以根據個人需要來制訂一生的用錢計劃。當然，最終的目的都是希望自己的錢能合理化地開支，不要有一文錢難倒英雄漢的情況出現。

2.心態端正很重要

自古以來，錢財的吸引力令人難以抵御，試問誰不想擁有很多的銀行存款和個人財富。可是人的貪婪，令人永不知足，為了追求錢財，有些人不惜付出任何代價——家庭、肉體、良知，甚至自己的生命。有些人對于斂財、聚財如癡如醉，殊不知“貪心”正是理財的首忌。

很多人在進行個人理財時，特別注重如何掌握個人理財投資技巧：怎樣將個人有限的資金去生錢獲利，怎樣在股市上選擇合適的股票，怎樣購買投資基金，怎樣投資房地產等等。這些都不錯，為了有效地進行個人理財，必須了解和掌握各種投資工具的特性和技能，然后，具體地去分析、研究、決策和實施，為理財服務。但是，有一樣要比投資技巧更為重要，那就是樹立正確的個人投資理財心態，心態不對，即使有最好的理財方法，你也不見得有什么收益。

每個人在進行個人理財時，首先要對自身地位、錢財實力作周密的分析，制訂出切實可行的個人理財計劃，并有效地去實施，理財需要細心、決心和耐心，要作長期打算、長遠考慮！絕不能貪多貪快，貪念往往令人失去理智，急功近利地希望快速發財，為追求短期利益而漠視風險，其實這不是理財投資，而是在投機、搏命。“貪心”是萬惡之根，它不僅導致個人財務上的虧損，還危害個人的身心健康，貪心帶來忌妒、愁緒、不安、苦悶和煩躁，貪心泯滅人性的知足、平靜、安寧和喜悅。

因此，每個人在進行個人理財之前，必須深刻地反思一下自己的理財心態，客觀公正地衡量一下自己處在何種心態下，適時地調整自己的理財心態，調整自己的理財計劃和步驟，正確地對待自己、對待理財！以一種良好的心態去進行個人理財，可以相信，錢財自然順理成章，不請自來！

理財先理心，心態正才能安心賺錢。

3.觀念決定行為

為什么有些人一輩子為金錢焦慮？為什么有的人在黃土地上耕種了一輩子，到頭來還不能解決自己的溫飽？為什么有的人掙到錢總比他應該或能夠掙到的少？為什么有的人總是擔心損失金錢而害怕投資？

觀念決定行為。想要致富，首先必須有正確的金錢觀，而且是適合自己的正確的金錢觀，這會對你的賺錢之路產生巨大的積極的影響。

下面，我們對幾組關系來進行比較：

（1）資產與負債

想要致富就必須對自己的資產和負債狀況認識清楚，這樣的人才是財商高的人。我們可以把資產和負債放在一個更廣闊的背景里去思考，賦予它更多的內涵和外延，如情感、健康、心態、道德、社會責任等等。把自己放在一個比較寬松的環境中去創造更多的資產。

（2）職業與事業

①你的職業通常是為別人打工，也就是為金錢工作。換句話說，你正在關注別人的事業。你的事業與你的職業是完全不同的，關注你的職業不是最重要的。

②你的事業是你不需要到場也能給你帶來現金流的一切；你的職業是你必須親自去做，并因此換取報酬的工作。

③不知道事業與職業的區別是你財務知識貧乏的表現之一。

（3）投資與消費

①投資與消費是財富減少和增加的重要方面。窮者的消費是有多少花多少，而富者往往把消費變成一種投資。

②投資和消費是可以轉換的，有時富人的消費反而是一種投資，而窮者的投資則變成了一種消費。

③窮者對微小的消費也斤斤計較，這是對金錢恐懼的一種表現。而富人敢于大膽地、合理地消費，因為他們知道轉化。

（4）理想與手段

①夢想是成功的第一步，但如果人有夢想而沒有手段，那所有的夢想都只是幻想、空想或妄想。

②手段的重要性是顯而易見的，但所有的手段都必須依附于正確的思想，才能結出善意的碩果。每個人都有夢想，但許多人在現實之中無法實現自己的夢想，更多的人則是缺乏實現夢想的手段。要想過河必須具備橋、船、飛機等交通工具，否則，“過河”只能是一種空想。

（5）賺錢之道在于積累

不少人都有這樣的愿望，總夢想自己有朝一日能財源滾滾而來，瀟灑地做一回大老板。但大多數人終其一生卻難以夢想成真。這是什么原因呢？因為有些人賺錢的心太急切了。小錢不想賺只想掙大錢，看不到小溪匯集在一起能成大海。

日本明治時代有名的船舶大王河村瑞賢，年輕時好長一段日子無所事事，在家賦閑無聊。后來生活日漸拮據，他想：“我不能這樣貧窮下去，應該干一番事業。”于是他拿出少許錢給乞丐，叫他們到處去拾人家丟掉的生菜。然后賣給貧窮的勞工們，當他開始做這項生意時，不少人譏笑他、諷刺他，甚至有的朋友拒絕與他來往。而河村根本不在乎這些，他拼命地干起來，他認定這些“小錢”是他事業的全部基礎，“等著瞧吧！”不出幾年，河村又投資船舶業，成了著名的船舶大王。

有一個外省來的補鞋匠。從幾毛錢縫縫補補做起，年純收入竟達數萬元。這不起眼的生意，雖然掙的都是小錢，可積少成多。

正是由于他們有一種細致、認真，不恥于賺“小錢”的做法，使他們日后財源滾滾。對我們來說確實很有借鑒作用。如果我們抓住身邊的小錢，不讓賺錢的機會從身邊溜走，莫以利小而不為，由小錢到大錢，終有一天你也會擁有大錢的。

要想有錢必須樹立正確、積極的金錢觀。

4.創辦屬于自己的企業

創辦自己的企業是窮人致富的一種很好的辦法。富翁中約有80％的人就是通過創建企業起家的。很多人為這些創建企業或投資于企業的人打工，然后驚異于雇主的巨額財富。究其原因，那就是企業主把錢變做了資產。

存在資金問題的人經常是一生為別人工作的人，許多人在他們停止工作時就變得一無所有。因此，最明智的投資是建立自己的事業。

投資的方式有許多種。窮人和中產階級為了生計和金錢苦苦掙扎的主要原因，就在于他們認為金錢比資產更具有價值。窮人和中產階級總是買一些不值錢的東西，他們白白糟蹋錢。與此同時，富人用錢買公司、股票和不動產。他們總在貨幣減值時，尋找更為安全穩妥的證券。

隨著素質教育的提高，人們的實際能力得到了提高。他們會被培養成為工程師、科學家、廚師、警官、藝術家、作家等等，這些職業技能使他們能加入勞動大軍并為錢而工作。但是不能忽視的是：你的工作和你的事業之間存在著巨大的區別。

學校的問題是經常把你變成你所學專業的人員。如果你學的是烹調，你就會成為一名廚師；如果你學的是法律，你會當上律師；如果你學的是自動化，你會當上機械師。變成你所學專業的人員的可怕后果在于，太多的人因此而忘了去關注自己的事業，他們耗費一生去關注別人的事業，并關注他人致富，而自己卻終其一生存在資金問題。