短短的幾十秒鐘，總裁就被藤田田給說服了：“那你能不能告訴我你存款的銀行地址？我盡快答復你。”得到地址之后，總裁馬上就給對方銀行打電話印證了藤田田的話。得到答復后，總裁立刻對藤田田說道：“我十分敬佩你，現(xiàn)在我可以直接告訴你，我們住友銀行將無條件貸款給你。”

得到答復的藤田田十分驚喜，雖然有些在意料之中，但他還是有些詫異，問總裁為什么。總裁說：“能這樣持之以恒存錢的人一定會有一番作為！年輕人，我是不會看錯人的，加油吧！”于是，在銀行的支持下，藤田田開始了他經(jīng)營麥當勞連鎖快餐店的歷史，年輕的藤田田創(chuàng)造了一個商業(yè)奇跡。

這就是每個月定期存錢的奇跡。也許，你并沒有什么雄心壯志，不想做一番事業(yè)，只是想好好地過平淡的日子。每個月存錢，不僅僅能讓你為未來積攢起投資的資本；更可以磨煉你的心性，使你培養(yǎng)起堅韌的品質(zhì)和永不言棄的精神；而且，每個月存錢，還能夠為你的生活提供最基本的保障。一箭三雕的事情，誰不愿意做呢？每一雕都可以為你未來的生活提供幸福的源泉！

財務有計劃，理財才科學

如果沒有根據(jù)自己的財務狀況制訂適合自己的計劃，那么，理財就只是“亂彈琴”。科學的計劃，能夠讓你的理財名目更清晰、目標更明確。對于女人來說，有計劃的生活，比沒有計劃地混日子要好得多！因為女人年輕的日子不多，成熟的日子不少。每個女人都希望能夠在如花般的年齡里活出自己的精彩，希望能夠在自己的成熟期散發(fā)出迷人的韻味。而一個女人的理財態(tài)度，很大程度上決定了一個女人的生活狀態(tài)。

所以，女人們要好好學學理財知識，做金錢的主人；要保持頭腦清醒，在年輕的時候就制訂出適合自己的理財計劃，讓自己盡早走上科學的理財?shù)缆贰Ｒ话銇碚f，踏入社會之后，女人需要根據(jù)自己的情況做好涉及金錢的方方面面的計劃。這些計劃主要包括以下幾個方面。

1.消費和儲蓄計劃

女人需要決定在全年的收入里拿出多少用于消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制年度收支表和預算表。

2.債務計劃

在進行買房等投資項目時，借債是很正常的事情。借債能幫助女人解決資金短缺的難題，也能讓女人避免錯失投資良機。但是，女人需要對債務加以管理，將其控制在一定范圍內(nèi)，并且盡可能地降低債務成本。

3.還債計劃

借債不是壞事，但是有借不還，就會影響你日后的生活，因為你的人際和信用都會下降。所以，在借債之后，女人千萬不能忘了做好還債計劃。

4.保險計劃

隨著收入越來越穩(wěn)定，女人會擁有越來越多的固定資產(chǎn)，這時女人需要財產(chǎn)保險；為了家庭生活的幸福、生活質(zhì)量的提高，女人需要人壽保險；更重要的是為了應對疾病和其他意外傷害，女人需要醫(yī)療保險。

5.投資計劃

當女人的財富一天天增加的時候，女人迫切需要尋找一種容收益性、安全性和流動性為一體的投資方式。投資有很多種方式，女人要根據(jù)自己的情況合理選擇。

6.晚年生活計劃

為了保證自己的晚年生活無憂，女人除購買養(yǎng)老保險外，還應該留夠晚年所需的生活費用。

不管你是未婚的妙齡少女，還是已婚的成熟美婦，或者是已有孩子的愛心媽媽，我們都希望美麗的你，能夠做一個精明的女人。

為自己和自己家庭的經(jīng)濟狀況把一把脈，弄清楚自己和家庭的經(jīng)濟現(xiàn)狀中有哪些傷疤，有哪些需要好好重新計劃的項目。要理清楚這些計劃不是一件簡單的事，你需要學習理財知識，對家庭的財務狀況有個初步了解，然后再根據(jù)缺口作出相應的補救計劃，也就是適合你自己家庭的科學的理財規(guī)劃。可能說得有些空泛，我們不妨來借鑒一下張?zhí)淖龇ā?

張?zhí)?8歲，是一個全職太太，她的丈夫40歲，正處于職業(yè)生涯的發(fā)展期。張?zhí)彝ガF(xiàn)階段擁有60平方米的住房一套，家庭收入較為穩(wěn)定，擁有15萬元的存款以及3萬元公積金而且房屋無貸款，每月家庭收入總計8000元，支出為5000元，孩子上六年級。

孩子慢慢長大，張?zhí)械搅思彝ブС龅木o張，于是，她好好地審視了家庭的經(jīng)濟現(xiàn)狀，立馬發(fā)現(xiàn)家庭中的經(jīng)濟存在很多缺口，而這些缺口或遠或近地將影響到她和家人的生活質(zhì)量。

（1）養(yǎng)老金缺口。假定張?zhí)恼煞?0歲退休，余壽25年，以張先生要求的退休后年現(xiàn)值4.8萬元支出的生活水準計算，考慮到3%的通脹，那么張先生60歲退休當年終值為8.6693萬元，按5%的投資報酬率，張先生在余壽25年內(nèi)所需要的60歲時的養(yǎng)老金現(xiàn)值為173.7597萬元。而從目前的數(shù)據(jù)來計算，張先生的養(yǎng)老金缺口還需130萬元，那么，到時候，張?zhí)c先生的晚年生活質(zhì)量將得不到很好的保障。

（2）換房資金缺口。作為三口之家，張先生60平方米的小房確實需要進行更換，假設張先生的目標房產(chǎn)總價為100萬元，而目前房產(chǎn)估價為30萬元，那么如果進行換房，張先生不僅要賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)還將花掉所有的積蓄，并背上50萬元的貸款。

（3）教育資金缺口。孩子正在上小學，但孩子的長期發(fā)展需要足夠的教育金，張先生必須及早準備子女教育金。

（4）保險品種缺口。目前，張?zhí)覜]有任何商業(yè)保險，一旦有意外，將產(chǎn)生嚴重后果。防范風險的最佳辦法就是購買足額的人壽保險。

所以，聰明的張?zhí)趯W習了理財知識后，認真地做了分析，將家庭目前的理財計劃做了初步的規(guī)劃。她按照短期、中期、長期的階段性目標，分別作出了遠近輕重的規(guī)劃：短期要做保險規(guī)劃；中期要做教育金和換房規(guī)劃；長期需要做好養(yǎng)老計劃。

在為自己家庭的經(jīng)濟狀況把脈之后，張?zhí)芸彀l(fā)現(xiàn)，原來覺得雜亂的家庭財務狀況清晰了起來，接下來應該如何做，她心里已經(jīng)很清楚。

首先，需要實現(xiàn)短期的理財計劃，那就是購買保險。在收入有限的情況下，張?zhí)氲搅送ㄟ^節(jié)流的方式來積攢出這部分規(guī)劃所需要的資金。因為，張?zhí)l(fā)現(xiàn)，目前生活支出占到總收入的62.5%。于是，張?zhí)銣p少了奢侈品的購買量，讓丈夫上班的交通由打車轉化為軌道交通這樣，預計月支出由5000元降為4000元，使總支出達到占總收入的50%的合理比例。通過一段時間的積累，短期理財計劃的資金就慢慢省出來了。

其次，就是需要考慮中長期的規(guī)劃了。為了不影響家庭的生活質(zhì)量，家里目前的支出情況不能再降低，于是張?zhí)窒氲搅碎_源。張?zhí)衲?8歲，學歷較高，她預計自己的工作月收入能達到5000元/月，同時改請月支出為800元的鐘點工。這樣，家庭的收入立馬增加，在中長期的規(guī)劃上，就更容易掌握主動權了。

我們相信，聰明的張?zhí)诮酉聛淼娜兆永铮ㄟ^自己的努力和家人的合作，再配合其他理財工具，日子會越過越舒服。而我們呢？我們自己家里是否也存在這樣或那樣的財務缺口呢？如果不先了解清楚這些財務缺口，我們就無法根據(jù)這些缺口作出合適的理財規(guī)劃，那我們的理財也就失去作用了。所以，親愛的姐妹們，不妨現(xiàn)在就開始清點一下家里的財務缺口，作出科學的財務計劃吧！

培養(yǎng)一個理性用錢的習慣

曾有知名哲人說過，一個人真正的敵人其實就是自己。事實的確如此，很多人都知道自己有許多不好的習慣，可是想要糾正卻又是那么困難。俗話說：習慣成自然。當一個人的習慣經(jīng)過多年的積累已經(jīng)沉淀為自然的時候，即使有意識想改掉，也已經(jīng)困難重重了。

大部分時候，人們可以發(fā)覺自己的缺點，并且下過決心要改過，可是具體改起來遇到的最大障礙就是難以與自己“多年的習慣”相抗衡。“不識廬山真面目，只緣身在此山中”，就是因為人們一直生活在自己的習慣中，因此很多人便不覺得自己習慣的好壞，更從來沒有算計過哪些習慣能為自己的投資加分，又有哪些習慣使自己的投資不斷地變?yōu)椤皦馁~”。

問問你自己：如果現(xiàn)在有了一筆錢可以讓自己一下子全部付清住房的貸款，你會怎樣做？相信一定會有不少人選擇提前還清貸款，然后悠然享受完全沒有還款壓力的輕松感覺。

其實這是一個對錢的態(tài)度問題，也是一個人對待投資的態(tài)度問題，而不是投資大師們所說的金融問題。

艾里在一家外商獨資公司任部門主管，每月領著讓人眼熱的5位數(shù)，可是她的理財習慣卻非常保守。她每個月除了留足基本的生活費用以外，其余的錢都被打入活期儲蓄；每到年底，她總要認真地拿出每一張活期存折，然后一張一張地加起來，看看自己1年來的積累，真是滿心歡喜。

艾里特別喜歡這種算加法的感覺，每一個數(shù)字都會讓她倍感安全與滿足。孩童時期，她就總會在年終時看到辛苦操勞1年的父母認真計算著工分，然后再從村會計那里去領錢。

2003年，看到房價不斷上漲的艾里決定結束租房住的日子，準備在自己單位附近購買一套住房。房子的總價與她的積蓄還是有一段距離，于是艾里采納了售樓小姐的建議，決定采用抵押貸款的方式購房。

至今，艾里還有10多萬元的房子貸款沒有還清，雖然她現(xiàn)在已經(jīng)完全有能力提前還清這部分貸款，可是喜歡持有實實在在金錢的理財習慣讓艾里作出了不提前還款的決定。

一些青年人可能會不以為然，接下來就仔細算算艾里的壞習慣帶給她的損失吧。若按艾里貸款時的住房商業(yè)貸款利率計算，她的貸款年利率為5.04%，而她10多萬元存款的1年期儲蓄利率為稅后1.584%，兩者的利差為3.456%。

每個人都可以坐下來認真想象一下，艾里到銀行窗口把自己的10萬元錢存了進去，然后經(jīng)過銀行內(nèi)部的幾道流程運作后，在另外一個窗口又將這筆錢“借給”了艾里；這筆錢就像從艾里的左手倒到她的右手，但是艾里卻被銀行白白賺走了3.456%的利息。

這10萬元的貸款，1年就會讓艾里損失3456元，在貸款利率不提高的情況下，10年就會是34560元，這些錢里還沒有包括存款利息！

提早做規(guī)劃，別“等有了錢再說”

在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己的能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規(guī)劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要性。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己生涯的理財規(guī)劃呢？

許多理財專家都認為，一生的理財規(guī)劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。

1.求學成長期

這一時期以求學、完成學業(yè)為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立起正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役。

2.初入社會青年期

初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3.成家立業(yè)期

結婚十年是人生當中的轉型調(diào)適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購房或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女的養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

4.子女成長中年期

此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。

5.空巢中老年期

這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休，資金亦已累積到一定數(shù)目，投資可朝安全性較高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。

6.退休老年期

此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍很大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承的方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標并非每個女人都可以實踐的，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標才會有動力。若是毫無計劃，只是憑一時的決定主宰理財生涯，則可能產(chǎn)生“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當?shù)纳睦碡斠?guī)劃應及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎。