現(xiàn)在理財似乎已經(jīng)變的很熱門了，很多人都開始理財計劃，各人的理財方式又有不同。有的找專業(yè)的理財公司幫助打理，有的自己動腦筋理財，有的聘請專人理財，這些都是有效的理財途徑。不過理財要講究方法，怎樣才能合理理財呢？這還需要多借鑒少別人成功的理財方案，這樣才能使自己在理財?shù)穆飞仙僮邚澛贰?

不做“月光族”的理財方案

“月光族”現(xiàn)在已經(jīng)越來越多了，很多上班族中都不乏月光族的存在，其中又以女性為多，很多人把這樣的女性稱為“月光女神”。可能很多人覺得做月光女神很超脫、很隨性自在，然而當(dāng)她們真正開始持家時，便會發(fā)現(xiàn)這其實是一種惡習(xí)，一旦遇到不時之需，她們便會囊中羞澀。那應(yīng)該怎么辦呢？利用下面的理財方案就可以在很大程度上解決這個問題了。

美容及服飾消費竅門

月光族中年輕女性占多數(shù)，而年輕女性消費產(chǎn)品中，用于美容和服飾中的則占多數(shù)。專家總結(jié)，女性美容和服飾消費特點如下：

多長時間美容一次最劃算

很多人去過美容院回來，就會被灌輸一種理論，即每周一次皮膚護理效果會更好。其實，如果你剛滿25歲或者皮膚比較薄，那就趕緊忘記美容師所說的那些鬼話，根據(jù)自己皮膚狀況，適當(dāng)將護理次數(shù)由一月4次減少至3次，甚至2次。這樣不僅對皮膚更好，每月還可省下不少錢呢。

服飾切記沖動消費

女人最容易沖動購物，如果新買的衣服等無法和衣櫥中原有衣物搭配時，要去商店退換。如果不能退換，不妨與和你身材相仿的朋友進行交換，或打折轉(zhuǎn)賣。還有一招，那就是進行網(wǎng)上交易。總之不要將其放置箱底，那只是在減少錢包空間，去充滿櫥柜的空間。

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中國人的財商培養(yǎng)其實還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足夠，常常出現(xiàn)兩個極端：要么是過度節(jié)儉，喪失良好的生活品質(zhì)；要么是過度揮霍，白白浪費掉許多有效的資源。其實，理性消費的觀念，不僅僅運用于在消費領(lǐng)域，更是一種生活態(tài)度一樣。一個趨于理性的社會，就是一個和諧的社會。

時尚用品消費竅門

對于年輕人追求時尚這個問題已經(jīng)不容懷疑了，很多人都十分喜愛時尚的東西，比如漂亮的MP3.MP4.掌上游戲機、筆記本電腦等等。那么，消費這些時尚的用品都有哪些竅門呢？

認(rèn)識時尚品的本質(zhì)

對于愛眩的人群來說，更愛追求時尚產(chǎn)品，什么東西最新潮、什么新的電子產(chǎn)品等往往都是他們首先去光顧。其實，對于這類新潮的東西，只要自己能等上一段時間，比如遲半年再消費，那么你就會發(fā)現(xiàn)這個東西的價格已經(jīng)下降了一些，有的甚至?xí)陆岛脦装僭@也等于在無形中減少了自己的消費支出。

家庭中的時尚用品

有時候好看好用的東西并不適合自己，如搗蒜器、打蛋器等，這些西式廚房里必備的家居用品雖然好用也不貴，但在中國并不特別適用，因為中西方的飲食習(xí)慣不同。因此，時尚一些的東西雖然漂亮，很多愛美女性也都會喜歡，但有時并不需要，買了也只能成為擺設(shè)，或者是僅僅偶爾用一次而已。

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學(xué)習(xí)理財知識，養(yǎng)成基金定投的習(xí)慣。每月定投300、500、1000還是2000都可以，根據(jù)自己的情況來決定。這是保住財富的法寶。一般來說可以選擇大基金公司的明星基金，按照股票型和債券型一定比例來配置。

出外旅游消費竅門

隨著人們生活水平的提高，越來越多的人喜歡出外旅游，而事實上外出旅游中的消費也是有竅門的，聰明的人總能找到少花錢玩出大品質(zhì)的好方法！

淡季旅游很劃算

很多人都喜歡湊熱鬧趁人多的時候去旅游，其實如果時間允許，不妨在淡季旅游。此時，季節(jié)和風(fēng)景依然不錯，但價錢卻比長假期間便宜至少20%以上。

關(guān)鍵是淡季飛機票打起折來可能比火車票還便宜，只要早做打算便可讓自己輕松省下一筆。

巧選旅館省費用

首先，在出游之前打聽一下要去的地點，是否有熟人介紹或自己可入住的企事業(yè)單位的招待所和駐地辦事處。如果有就首選這些條件較好的招待所和辦事處，因為大部分的企事業(yè)單位招待所和辦事處享有本單位的許多“福利”，且一般只限于接待與本單位有關(guān)的人。住在這種招待所和辦事處里，價格便宜，安全性也好。當(dāng)然在選擇這些招待所和辦事處時，也要根據(jù)位置決定，如果十分不便于出行則不可住。

其次，在企事業(yè)單位招待所和辦事處沒有適合自己的情況下，就該把眼光瞄準(zhǔn)旅館，在選擇旅館時，要盡可能避免入住在汽車火車站旁邊的旅館，可選擇一些交通較方便，處于不太繁華地域的旅館。因為這些旅館在價位上比火車站、汽車站旁邊的旅館要便宜得多，而且這些地段的旅館還可打折、優(yōu)惠。

玩時省錢小竅門

出門旅游，玩是一個最主要的目的，而且在玩上省錢是大有必要的。那么，如何省錢呢？首先對自己旅游的景區(qū)要大概的了解，從中理出這個景區(qū)最具特色的地方在哪，必須要去的地方又在哪處。這種具有特色的地方一定要去。在去觀賞這些地方時，對一些景點也要篩選，重復(fù)建造的景觀就不必去了，因為這些景點到處都有。其次是在旅游時，更應(yīng)拿出一點時間，去逛大街，看看景區(qū)和城市的風(fēng)土人情，因為這么閑逛不需要花錢買門票，但這樣一玩，卻能玩出好心情，因為它可以長知識，也可以陶冶性情。

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國人傳統(tǒng)的旅游觀念中，有一個旅游購物的愛好，有些人往往在旅游中的“游”花費不大，卻為購物花去一大筆。那么如何不花冤枉錢呢？首先是在旅游中盡量少買東西，因為買了東西不便旅行，而旅游區(qū)一般物價較高，買了東西也并不合算。同時值得注意的是，切記莫買貴重東西。一些旅游區(qū)針對顧客流動性大的特點，在出售貴重物品時，往往用各種方法出售假冒商品。如果買了這些貴重物品，游客一旦回來后，發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了也因為路遠(yuǎn)而無法理論，只得自認(rèn)倒霉。當(dāng)然，到一地旅游也有必要購些物品，一是饋贈親朋，二是作紀(jì)念。那么購什么好呢？一般只是購買一些本地產(chǎn)的且價格優(yōu)于自己所在地的物品。這些物品價格便宜，又有特色。

銀行信用卡消費竅門

如今很多人手中都有信用卡，使用信用卡確實方便又快捷，但是如果我們不會或不懂得其中的細(xì)節(jié)，則往往會使我們多花費很多金錢。

使用信用卡要按時還款

別忘記了給信用卡正常還款，最好不要使用循環(huán)信用額度（或說使用最低還款額），因為這樣做您最終花費的金錢是比較多的，特別是數(shù)額巨大的時候，您會很明顯地發(fā)現(xiàn)您多花了很多錢。

最好不要用信用卡取現(xiàn)

使用信用卡提現(xiàn)給您帶來高利息的還款，實在是不值得。

盡量不要跨行取款

盡量不跨行取款，現(xiàn)在同城跨行取款，每筆都要付2元的手續(xù)費，信用卡也是一樣。

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對于女性朋友來說，在饑餓、憤怒、月經(jīng)前期最好不要逛街，因為這個時候女性往往會比較沖動，也容易消費，千萬不要犯這種代價昂貴的錯誤。在大商場樓上辦公，要學(xué)會不帶錢包逛街。如果真有你喜歡的東西，記下來，也許你回去拿錢包的路上，你就會覺得其實自己并不是非買它不可。

月光族的基金理財方案

對月光族而言，他們很難實現(xiàn)儲蓄的夢想，他們覺得自己沒有錢來儲蓄，相對而言，他們對“開源”更感興趣。不過理財專家建議月光族可以考慮購買基金，這個理財方式能夠使月光族聚小錢變大錢。月光族選擇基本理財，他們最喜歡的方式當(dāng)屬“基金定投”。所謂基金定投就是類似于銀行零存整取的一種基金理財業(yè)務(wù)，投資者通過銀行以及基金銷售機構(gòu)，每隔一段固定的時間，以固定的金額，于約定日在指定資金賬戶內(nèi)自動扣款投資基金。通過“基金定投”，能真正做到小額、長期、有目的性的投資，還不加重個人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

自己動手省錢竅門

還記得可愛的手工游戲嗎？可以動手自己做的盡量自己做，不僅能培養(yǎng)興趣，還能省錢呢！

自己動手美容

現(xiàn)在很多女性都比較崇尚自然美容，自己動手做美容有時未必會比美容院的差，相反很多材料都是自己做，反而能夠控制用料多少和好壞。有些女性特別喜歡到美容院做美容，其實自己家中已經(jīng)有了很多美容產(chǎn)品。

自己動腦做健身

健身活動更是如此，很多女性都沒有健身的習(xí)慣，一般的理由都是比較忙，沒有時間，也有的會說，到健身館去要花很多錢的。其實，只要想健身，未必一定要到健身館去，完全可以在家自己做健身。利用家中的一些常見設(shè)備就可以健身，哪怕是一把椅子、桌子、沙發(fā)腳等都可以。此外，經(jīng)常爬爬山，到戶外活動活動也是不錯的健身方式，未必一定要到健身館才可以健身。

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很多女性都有美容健身的習(xí)慣，當(dāng)然愛美之心人皆有之，這是無可厚非的事情，也正是因此使很多女性因為美容和健身的關(guān)系而投入很多資金。這對于一貫消費的人來說并沒有什么，倘若一天自己變成了月光族，才忽然會發(fā)現(xiàn)原來美容健身也是可以節(jié)省的。

拼卡消費省錢竅門

現(xiàn)在很多健身場所或美容場所為了吸引顧客，往往會推出一些套餐服務(wù)，或者是年卡服務(wù)，很多人也都辦了年卡。不過，辦了年卡之后未必真的就經(jīng)常去鍛煉或美容了，一般年卡只是一些常規(guī)的服務(wù)，倘若是一些非常規(guī)的服務(wù)也是需要錢的，也并不比非卡會員便宜多少。對于這樣的情況，建議可以找?guī)讉€人一起辦卡，或者向已經(jīng)辦卡的朋友借卡使用，這樣對雙方都有好處，拼卡一起消費也能省錢。

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現(xiàn)在很多美容健身機構(gòu)都有各種各樣的會員卡提供，這種會員卡一般都會比普通人優(yōu)惠不少，因此，很多人都會去辦理這樣的會員卡。但有個問題大家都沒有考慮過，用卡雖然會便宜，但辦年卡自己真的會用到那么多次嗎？如果用不到那么多次，其實也等于是在做普通消費，甚至還不如不辦卡。因此，是否辦卡還是應(yīng)該綜合考慮為好。

愛旅游夫妻理財法

旅游是很多年輕夫妻都喜歡的，利用周末時間去郊區(qū)旅游，利用長假時間去外地旅游，或者是利用春節(jié)期間旅游的人也不在少數(shù)。在旅游之前、旅游中如何控制好預(yù)算比較重要，在旅游過程中往往會購物，這樣一來就更加難以控制預(yù)算了。一旦預(yù)算控制不好，很多夫妻往往就會變成月光族，這對于家庭來說是很不好的。那么，喜歡旅游的夫妻應(yīng)該怎么理財呢？

購匯省錢

出境游，購匯少不了，不過銀行購匯也要貨比三家。出行前最好留出一兩個月，關(guān)注所兌換幣種的匯率走勢，選擇合適的購匯時機。不同銀行間會有一定的匯率差價，許多銀行的外匯牌價已開始執(zhí)行一日多價制，購匯時段不同，價格也會有所差異。因此，在購匯前應(yīng)該注意貨比三家，最好先電話詢價再做決定。

刷卡消費

在外出旅游的時候，最好可以刷卡消費，因為刷卡可以攜帶現(xiàn)金的麻煩，也可以省去取現(xiàn)的手續(xù)費。刷卡消費方便，攜帶又安全，有的信用卡還有不錯的附屬功能，比如附送意外保險或航空險、提供海外緊急救援協(xié)助等。

合理退稅

很多到境外去旅游的人都會牽涉到退稅的問題，可別小看這些退稅，在一些消費稅額高達(dá)15%～20%的歐洲國家，退稅就相當(dāng)于八折優(yōu)惠了。所以，當(dāng)消費金額達(dá)到退稅額度時，別忘了向店家索要一式三份的退稅單，詳細(xì)填寫相關(guān)信息。如果由于種種原因在國外沒有完成退稅，可以到國內(nèi)之后，到中國工商銀行指定網(wǎng)點辦理，不過你的消費品必須是在可退稅的范圍內(nèi)。

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外出旅游保險是必不可少的，但買保險應(yīng)根據(jù)出游方式而定。出境游應(yīng)選擇包括境外救助的險種，自助游應(yīng)選擇對人身和財物更有保障的險種，隨團游則應(yīng)在簽訂旅行合同時，確認(rèn)旅行社是否為你上了該上的保險，同時注意旅行社責(zé)任險和旅游意外險的不同。自駕游，除人身意外險之外，還應(yīng)補全車輛的各項保險。滑雪、蹦極等高危險性運動，現(xiàn)在一些保險公司也能投保。需要注意的是，保險生效日期通常需要自己激活，所以您要為自己的保險正確設(shè)置保障的起始和終止日期，否則，您即使在旅途中受到傷害也無法得到賠償。

規(guī)劃月光族理財竅門

改變月光族現(xiàn)狀，就要改變自己的理財觀念，找到適合自己的理財方式。從現(xiàn)在開始，月光族就要學(xué)會以下事項了！

學(xué)會記賬

要學(xué)會開始記賬，月光族如果沒有結(jié)婚，自己錢花完了，還能在家里吃飯。但是，將來如果有了自己的家庭就不一樣了，事情都要自己負(fù)責(zé)，所以記賬很必要。把每個人詳細(xì)的收支情況都記錄下來，不僅有利于節(jié)約開支，還能對未來做更好的規(guī)劃。

學(xué)會量入為出

隨著不斷地成長，月光族將要面對將來的家庭，要涉及到購買房產(chǎn)、汽車等，甚至還會有打算要孩子的想法，這樣的話，新婚夫妻就會有很多需要用錢的地方。這種情況之下，就需要夫妻雙方控制好家庭預(yù)算，控制好消費，最好能根據(jù)家庭實際收入情況來量入為出，適當(dāng)消費。控制了消費，也等于變相的增加了收入。

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生活中要計劃自己的開支，避免濫消費，適度地使用信用卡，雖然去商場、超市刷卡透支很方便瀟灑，但不要忘記天上不會掉餡餅，用后還要往卡里存錢。要減少刷卡次數(shù)，多用現(xiàn)金結(jié)賬，以提醒自己消費適度。

女性月光族強制理財

對于北京月收入1500～3000元之間的人來說，一般男性和女性可能覺得夠用的，但對于愛消費、愛追求時尚、愛追求品牌的時尚女性來說則未必夠用。即使月收入3000元，也有可能因為沒有控制好消費，而使自己成為月光一族。對于這類女性來說，她們理財?shù)淖畲鬂撛谖ｋU就是她們的物質(zhì)欲望，而欲望的對象則是所有美麗的物品。為了控制自己的物質(zhì)欲望，也為了能夠使自己在消費的過程中盡量的減少支出，愛消費的女性可以為自己辦理一張聯(lián)名的信用卡，這種信用卡不僅具有普通信用卡的功能，還具有聯(lián)名商戶消費的功能。不過一定要避免產(chǎn)生利息，否則就失去了使用信用卡的效果了。

利用時間差理財竅門

一般來說，利用時間差來省錢是很多人常用的手法，常見的有商場換季打折、機票打折都是這樣的例子。更為常用的一個利用時間差省錢的例子，就是“分時電表”，把集中用電時間稍微推后一點至晚上10點以后，錯開日常的用電高峰，即可以享受半價的優(yōu)惠。而實際上，利用時間差理財還有很多延伸的方法！

使用信用卡打時間差

由于信用卡有最長50多天的免息期，有些精明的投資者常用這筆“無息”貸款進行投資理財。生活中的我們也應(yīng)從中學(xué)點知識，主要是要把握好時機，如果沒有把握好時機，可能會很被動，甚至“弄巧成拙”。

信用卡投資要選好時機

聽說某海外外匯經(jīng)紀(jì)商可通過信用卡“消費”形式，將投資者的美元匯入其外匯保證金賬戶，進行外匯保證金交易，小李決定加入炒匯大軍。1月3日，小李從信用卡中劃出1000美元，轉(zhuǎn)到自己的外匯保證金賬戶。過了半個月，投資小有斬獲。沒想到這時銀行信用卡對賬單寄來了，通知他在1月23日的還款日之前，要歸還1000美元。本想利用信用卡50多天免息期進行投資，沒想到只有半個多月，銀行就要他還款了。幸好這家外匯交易商可用“退貨”方式，將資金返打到信用卡中，因此小李趕緊申請把1000美元的本金轉(zhuǎn)回信用卡賬戶。不過，在這1000美元一來一回的過程中，小李發(fā)現(xiàn)了不少學(xué)問。

這家銀行信用卡的記賬日和還款日，分別是每月的5日和23日，也就是說，1月5日之前的消費，1月23日就需要還款，1月5日之后到2月5日之間的消費，可以到2月23日再還。如果小李在1月5日才發(fā)生這筆“消費”，就可以等到2月5日才記入賬單，2月23日還款就可以了，這才能真正利用50天的免息期。而小李剛好是在記賬日前兩天“消費”的，所以選擇的時機不對。

還款時間盡量晚

雖然選擇合適的消費時機很重要，然而，如果是用美元消費，在人民幣加速升值的背景下，還款的時機就更重要了。同樣以小李為例，如果他是2007年12月5日刷卡消費的1000美元，只需2008年1月23日還款，在這50天里，美元迅速升值，我們來算一筆賬。根據(jù)中國銀行的外匯牌價顯示，2007年12月5日，1美元兌人民幣的基準(zhǔn)價為7.398，到了2008年1月23日，該基準(zhǔn)價為7.235。也就是說，如果小李在1月23日才用人民幣購匯還款，就可以節(jié)省163元（7398～7235元）人民幣。

因此，如果想利用信用卡的免息貸款，算準(zhǔn)借款時間和還款時間很重要。

消費退款看準(zhǔn)記賬日

根據(jù)銀行規(guī)定，信用卡消費退款，如果是記賬日之前退回的，到本期還款日可直接用這筆錢還款，如果是記賬日之后退回的，這筆退款就只能到下一個還款日用于還款。小李的1000美元退款是記賬日（1月5日）之后進來的，因此這筆退款還不能用來歸還本期借款，只能用其他資金歸還信用卡借款，否則就面臨被罰循環(huán)利息的窘境。

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銀行人士表示，退款一旦到賬，就不會占用信用額度，但提現(xiàn)有點麻煩。如果人民幣退款通過信用卡提現(xiàn)，銀行將收取1%提現(xiàn)費。而小李的退款是美元，不可能直接提現(xiàn)，可申請將退回來的美元轉(zhuǎn)到有外匯賬戶的借記卡里，不過信用卡中心要收取3%（最少3美元）費用。

購買基金巧打時間差

隨著人們工作、生活節(jié)奏的加快，在投資理財中，除了追求穩(wěn)定收益外，方便快捷并能創(chuàng)造時間價值已經(jīng)引起投資者的重視。投資者購買基金的主要目的是為了省去較多的資產(chǎn)配置時間。通過專家理財，來實現(xiàn)既得利益。但在人們實際購買基金時，常常具有時間管理的意識，而缺乏時間管理的方法。主要表現(xiàn)在對基金產(chǎn)品的購買時間、資金組合等缺乏應(yīng)有的時間觀念，不能巧打“時間差”，從而錯過了很多獲取收益的機會。

認(rèn)購期和申購期的“時間差”

開放式基金其認(rèn)購期一般為一個月，而建倉期卻需要三個月。從購買到贖回，投資者需要面臨一個投資的時間跨度，這為投資者選擇申購、贖回時間進行套利，創(chuàng)造了“時間差”。因此，對于偏好風(fēng)險的投資者來說，只要掌握了股票型基金的建倉特點，就能獲取不菲的基金建倉期收益。

前端和后端收費的“時間差”

為了鼓勵基金持有人持有基金時間更長，同時增強基金持有人的忠誠度，各家管理公司在基金的后端收費上設(shè)置了一定的靈活費率。即隨著基金持有人持有基金時間越長而呈現(xiàn)后端收費的遞減趨勢。對于資金量小，無法享受認(rèn)購期大額資金費率優(yōu)惠的，不妨選擇交納后端收費的方式，做一次長期價值投資。

價格與凈值變動的“時間差”

對于封閉式基金而言，交易價格和凈值波動價格是隨時變動的，而且交易價格的變動和凈值的變動沒有一定的波動規(guī)律，但在交易價格與基金凈值之間卻存在一定的聯(lián)動關(guān)系。即封閉式基金的交易價格與凈值之間的價差越大時，其折價率就越高。這為進行交易價格和凈值之間進行套利的投資者提供了“時間差”。

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在基金的投資品種中，有一種LOF、ETF基金既可以進行場內(nèi)的正常交易買賣，還可以進行場外的申購、贖回，并存在多種套利機會。怎樣研究分析和把握套利時點，對投資者購買此項基金是十分重要的。

和別人進行時間交換

網(wǎng)上有一個所謂精明的主婦，其持家過程總是很精細(xì)，比如算計出雞蛋多少錢一個，牛奶多少錢一杯，豆?jié){多少錢一年，每天早晨吃1個雞蛋，一年吃到頭。還和網(wǎng)友交流經(jīng)驗，居然也有很多的追捧者。在這個主婦看來，時間是沒有成本的。而我們這里所要講的卻是利用時間來理財。

還記得“道光帝的節(jié)儉癖”嗎？這個皇帝的主要時間花在了雞蛋多少兩銀子一個，和“知心”大臣交流怎么省錢，作為一國之君的道光帝，節(jié)儉到斤斤計較甚至荒唐可笑的地步，不僅不能強國富兵，反而培養(yǎng)了一批虛偽逢迎的大臣，外國列強打開中國的大門，與道光帝的這一節(jié)儉癖不能說沒有關(guān)系。

每個人都想富有，都想擁有一套好的理財方式。但是，人想富有，離不開利用別人的時間。怎么利用別人的時間來賺取金錢才是最重要的！通過交換，用你的勞動去購買別人的勞動。在自然經(jīng)濟中，每個家庭基本自給自足，不需要交換，所以農(nóng)村依然是農(nóng)村，消費力不足，多數(shù)人還是貧困。在商品經(jīng)濟的城市，城市還是城市，每個居民不會自己種菜紡紗，他們選擇互相交換勞動，城市居民必須每天都購買別人的勞動，但城市居民比農(nóng)村居民要富足些，城鄉(xiāng)差距可以說明這個問題。這就是交換的作用。

因此，學(xué)習(xí)怎么節(jié)儉持家是必要的，養(yǎng)成各種好的生活習(xí)慣就是理財，但想財務(wù)自由絕不是天天“摳”自己的嘴巴的理財，算計雞蛋牛奶的價錢只是浪費自己寶貴的青春時光。

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很多人都有這樣的經(jīng)歷，一個人侃價沒有多少競爭力，但幾個人、幾十個人聯(lián)合起來侃價就是另外一回事了，這也是大多團購能避開商家直接和廠家談判的重要原因。其實，個人的力量是有限的而集體的力量是無限的，團購就是打“批發(fā)牌”的最佳體現(xiàn)。小的如家電器材，大如汽車，都可以在團購中得到更多的價格優(yōu)惠。

和富人換個腦袋來思考

你是窮人，對方是富人，很多時候僅僅是因為你們的思考方式不一樣而已。那么，我們該如何用富人的腦袋思考呢？

投資要時刻在想

因為投資能使你的錢變得更多，是一種不錯的理財方式。關(guān)鍵是要找準(zhǔn)方法。百萬富翁并不是因為投資高風(fēng)險的股票而致富，他們投資的是一般的績優(yōu)股。慢，但是低風(fēng)險地斂財。

同時投資要養(yǎng)成習(xí)慣，投資必須成為習(xí)慣，成為每個月的功課，不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，就足以使你超越美國2/3以上的人，因為他們永無止境地消費，到老才想到投資。

制定目標(biāo)

這個目標(biāo)不論是準(zhǔn)備好小孩子的學(xué)費、買新房子或五十歲以前舒服地退休，任何目標(biāo)都可以，只要鎖定目標(biāo)，全心去達(dá)成。

把錢花在買股票或股票基金

“買股票能致富，買政府公債只能保住財富”。百萬富翁的共同經(jīng)驗是：別相信那些黃金、珍奇收藏品等玩意兒，把心放在股票上，這是建立財富的開始。

從長期趨勢來看，股票每年平均報酬率是11%、政府公債則略高于5%。如果1925年投資1000美元買股票，1998年已值235萬美元，買股票的道理再明顯不過。

買了股票就要長期持有

股票買進賣出太頻繁，不僅要冒風(fēng)險，還得支付高額資本利得稅、交易費、券商傭金等，“交易越多越不會使你致富，只會使交易商致富”。

限制財務(wù)風(fēng)險

百萬富翁的生活大多很乏味，他們不愛換工作、只結(jié)一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、買股票則持有五年以上，生活沒有太多意外或新鮮感，穩(wěn)定性是他們的共同特色。

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理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預(yù)測，長期具有高報酬率的投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。

所謂的犧牲一點換來金錢，也就是省錢的一個方法了，當(dāng)然前提是不降低生活質(zhì)量。在這個前提下，適當(dāng)犧牲一點舒適度、時間、精力，能夠節(jié)省幾張鈔票，當(dāng)然也是可行的事。比如晚上黃金時段的卡拉OK消費是全價，而你只要犧牲一下早上睡懶覺的時間，呼朋喚友地在清晨趕到，價格便只有3折；花點時間和精力去收集一些報紙優(yōu)惠促銷廣告，雖然勞神勞力，但超市的優(yōu)惠卡、報紙上的折扣廣告和優(yōu)惠券，也能省下不少錢呢。

合理利用巧理財

基金、借記卡、信用卡、網(wǎng)絡(luò)，都是我們可以利用的理財資源，它們能幫助我們緩解資金短缺，能幫助我們的小錢變成大錢，還能幫助我們節(jié)省開支，都是非常不錯的理財選擇！那么，我們該如何運用呢？

利用基金理財?shù)募彝?

現(xiàn)在儲蓄開始征收利息稅，股票的風(fēng)險比較大，信托產(chǎn)品往往入門的門檻比較高，所以現(xiàn)在很多人都開始把投資的目光轉(zhuǎn)移到了基金上面。因為一般的投資者很少自己有足夠的專業(yè)知識、時間、精力親自去關(guān)注證券市場，購買基金是一種間接參與證券市場投資的一種非常好的渠道。不過利用基金理財也還需要掌握不少的竅門呢，從最基本的基金選擇到購買都要掌握技巧。

犧牲一點換來省錢

基金選擇

選擇基金首先要選擇好基金的管理公司，要選擇那些聲譽好、歷史長、管理資產(chǎn)規(guī)模大、研發(fā)能力強的基金公司。選好基金公司后，可以挑選該基金公司旗下的明星基金，可以作為自己選擇的一個很好的參考。在選擇時，最好可以參考一下權(quán)威機構(gòu)對基金做的排名，比如晨星、中信等，這些機構(gòu)一般定期會對開放式基金進行排名。機構(gòu)的基金排名可以作為基金選擇的一個參考，但也不是唯一因素。

投資風(fēng)險

投資就有風(fēng)險，基金也不例外。一般按照基金的風(fēng)險水平，大多習(xí)慣將基金分為股票型、配置型（又叫混和型）、債券型和貨幣市場。這四類基金的收益從高到低，投資者所承受的風(fēng)險也是從高到低，因此在選擇基金時，最好根據(jù)自己實際情況來選擇。

投資組合

一般來說，投資基金比較注重投資組合，分散基金投資，整個基金組合以3～5只基金為宜。此外，基金投資是長期投資，建議投資者購買基金后持有3年以上。投資者看重的應(yīng)該是基金的長期回報，而不應(yīng)太注重短期的波動。基金選擇盡量選那些長期表現(xiàn)比較好的老基金，而不建議去選擇剛剛發(fā)行的新基金。

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一般來說，購買基金的人大多有兩種方式，一種是到相關(guān)金融機構(gòu)柜臺辦理，另外一種是通過網(wǎng)上銀行辦理。現(xiàn)在很多銀行都已經(jīng)開通了基金的網(wǎng)上購買渠道，比如興業(yè)銀行的銀聯(lián)通基金超市，走基金直銷渠道，可以享受費率4折的優(yōu)惠。

善于用借記卡理財?shù)摹案晃獭?

借記卡是一種很常見的銀行卡，很多人都習(xí)慣用它進行一些日常生活的開銷，比如通過網(wǎng)絡(luò)銀行上的金融工具可以輕松實現(xiàn)對外轉(zhuǎn)賬匯款，而且比在柜臺辦理更加實惠便宜呢。不過，借記卡一般是不支付利息的，但有的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始有利息了，比如中信銀行的理財寶。此外，借記卡是一種不可以透支、借貸，只能支付卡內(nèi)存款的銀行卡，所以在個人理財方面，就突出表現(xiàn)在使用功能與獲取利息最大化上。

清理賬戶

對于已經(jīng)開設(shè)的賬戶可以逐步的縮減，首先對已經(jīng)開立的賬戶進行一次集中的整理，看看都有哪些銀行卡，其中有哪些銀行卡是經(jīng)常用的，哪些是不常用的。對于不常用的銀行卡最好做清戶處理，逐步減少自己的銀行卡。而且對于那些已經(jīng)開始收費的銀行卡更是可以來個集中清理。

建立主力銀行卡

銀行卡多了有時還會忘記密碼，甚至?xí)浄旁谑裁吹胤搅耍@個時候就需要我們來建立自己的主力銀行卡了。所謂的主力銀行卡是指日常生活中經(jīng)常用到的，這樣的銀行卡不要多，只要1～2張即可，為了集中理財，還可以將其它卡中的存款轉(zhuǎn)入其中。這樣做既能避免因銀行卡多而造成的使用上的混亂，又能準(zhǔn)確掌握家庭每月財政狀況。

借記卡功能的選擇

一般來說，現(xiàn)在借記卡都有很多功能，比如工資、獎金，工作中的相關(guān)費用可以用借記卡，日常生活中很多費用都可以用借記卡來解決，比如交水電煤氣等公用事業(yè)費用。這樣做雖然省心了不少，不過卻會給理財帶來一定的麻煩，因為很多賬目都會因為這樣而混亂。為了解決這個問題，可以在銀行卡上配一個一本通存折，這樣就可以在存折上反映具體詳細(xì)的賬目來往。只要定期去銀行“刷折”，將交易信息打印在存折上，依此制作家庭月收支平衡表，就可輕松掌握家庭每月收支情況。

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很多人都有在ATM上跨行或異地取款的經(jīng)驗，大多也都是為了偷懶不想多走路或排隊。但跨行或異地取款的收費標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，工、農(nóng)、中、建四大銀行同城跨行取款每筆收2元，異地跨行取款按2元加取款金額的1%收取。股份制銀行大多收費比較優(yōu)惠，如招行就規(guī)定，持卡人一個月內(nèi)在同城跨行的ATM上取款不超過三次，都可以免手續(xù)費，超過三次則按每筆2元收取。異地跨行取款，則按取款金額的0.5%收取，比國有銀行的借記卡收費少一半以上。

巧用信用卡理財

信用卡是這個時代比較時髦的一種理財消費工具，不僅能夠透支，而且還有積分換禮等活動，受到不少人的喜愛。但也正是由于信用卡使用過程中的便利性，使得很多人在不知不覺中就超支了，更別說合理理財了。其實負(fù)債的困境完全是自己造成的，倘若信用卡使用得當(dāng)也是一個很好的理財工具呢。

巧用免息期

信用卡都有免息期，也就是銀行為鼓勵消費給客戶提供的可以延遲付款的優(yōu)惠。倘若手里有2張信用卡，就可以設(shè)置不同的結(jié)賬日來拉長還款時間。這樣的話就可以用銀行的錢來給自己消費，而自己的錢則可以在免息期內(nèi)做投資為自己創(chuàng)收益。

巧用積分

信用卡基本都是按消費額來計積分的，每消費一元就記一分，通過積分可以幫自己隨時了解和調(diào)整日常開銷，每年初還可以用積分跟銀行換獎品，東西的種類還不少呢，有些小東西不僅精致而且還實用。現(xiàn)在銀行為了鼓勵和挽留信用好的持卡人，還會不定期有贈券發(fā)出，這種優(yōu)惠券也是一種省錢方法。

合理使用聯(lián)名卡

現(xiàn)在很多銀行為了加強與商戶的聯(lián)系，往往會推出聯(lián)名卡，這些聯(lián)名卡往往有很多好處。除了正常的信用卡功能之外，還有商戶積分功能，有的甚至是雙倍或多倍積分，或者是購物打折。

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另外，使用信用卡還有一個功能，就是銀行發(fā)放大額度貸款的一種參考，比如房貸和車貸。如果你是該銀行的信用卡客戶，而且信用一直很好，這不僅能給自己帶來了更高的信用額，而且審批貸款時還能享受高的優(yōu)惠和簡便的手續(xù)。

利用網(wǎng)絡(luò)來省錢

如果對網(wǎng)絡(luò)有一些研究，在網(wǎng)絡(luò)上還可以有很多省錢的方法如，目前比較時尚和流行的方法大體如下：

當(dāng)一回“換客”

如果你希望既不付出現(xiàn)金又能得到自己渴望的東西，可以考慮到易物類網(wǎng)站去當(dāng)一回“換客”，用閑置資源換來需要物資。雖然這種模式屬于最原始的交易方式，但它的好處是可以給你省錢，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更加速了交易的成功。

當(dāng)“換客”除了被動等待和尋找外，可以到一些人氣旺的網(wǎng)站主動上傳自己的信息，最好注明你的產(chǎn)品特征、作價多少、想換什么等相關(guān)信息，有助于交易成功。為了盡量減少郵寄費用、縮短成交時間，最好在本地當(dāng)面交易，這樣即使有問題也能當(dāng)場解決。

貨比“千萬”家

老話說，要買到稱心的東西，至少“貨比三家”，而利用互聯(lián)網(wǎng)的資源，可以貨比“千萬”家。現(xiàn)在個人交易網(wǎng)站越來越多，由于多個賣家銷售同樣的貨物，很多網(wǎng)站開始提供比價服務(wù)，讓你知道最低價在哪里。用網(wǎng)站的比價服務(wù)，只要輸入你想買的東西，就可以自動搜索找到最便宜的供貨商。信息雖然通常不直接創(chuàng)造價值，但信息能幫我們節(jié)省成本。

贈品有價值

網(wǎng)上還有很多贈品，諸如鑰匙圈、手表、化妝品小樣、DVD碟片，不少人拿到后往往束之高閣。其實，即便贈品對自己沒用，也不妨認(rèn)真收藏起來，因為沒準(zhǔn)兒過些時日，你就可以把積少成多的贈品精心包裝起來送給朋友當(dāng)生日禮物，或者上傳到分類信息網(wǎng)站或個人交易網(wǎng)站賣掉。這些小東西，單看價值都不大，但多了也可以變現(xiàn)，創(chuàng)造新的價值。

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通過網(wǎng)絡(luò)組織團購就是很明顯的一個例子，也可以到網(wǎng)上下載打印肯德基麥當(dāng)勞的優(yōu)惠券、通過網(wǎng)絡(luò)銀行劃轉(zhuǎn)匯款、通過網(wǎng)絡(luò)購買保險、通過網(wǎng)絡(luò)購買基金等，這些都可以比在柜臺辦理優(yōu)惠一些，比如通過網(wǎng)絡(luò)劃轉(zhuǎn)匯款，一般有6～9折的優(yōu)惠。

租房殺價小竅門

現(xiàn)在很多年輕人的結(jié)婚觀念已經(jīng)與以前不同，他們并不需要等到有了房子再結(jié)婚，再說現(xiàn)在高漲的房價也讓很人人吃不消。因此，租房結(jié)婚或者是結(jié)婚后還是租房子住并不少見，那么小夫妻可能結(jié)婚后就直接面對的是如何在房租上省些錢。因為房租費用相對而言，應(yīng)該算是小夫妻們比較大的一筆開銷了。要想在租房的時候少花錢，那就要學(xué)會和房主砍價的竅門，這樣才可能獲得好的房租價格。

1.心理戰(zhàn)術(shù)

看完房子，不要表露對房子有好感。告之自己很滿意，但家人有其他的想法，希望便宜點可以解決問題；或者表現(xiàn)出強烈的租房欲望，迫使對方降價。告之能力有限租不起，以自己的經(jīng)濟能力不夠作為理由，要求再便宜一點兒。實在談不下去，抬腿就走，讓出租方擔(dān)心失去你這個準(zhǔn)房客。

2.定金戰(zhàn)術(shù)

告之房東已看中其他出租的房子并準(zhǔn)備付定金；告之房東已看中其他房子并付定金，但亦喜歡此房屋，是否能再便宜點兒補償已付出不能退的定金。帶著現(xiàn)金，說只要價錢合適馬上付定金或簽約。

3.比較戰(zhàn)術(shù)

以配套設(shè)備不足為由，要求降價，或配齊。也可以用其他房子的價格做比較，要求再減價。甚至可以不停找房子的缺點，要求降價。

除此之外，還可以利用口才，迅速與房東成為好朋友，盡情爭取拿到最優(yōu)惠的價格。也可以看多處不同的房子，聲東擊西探知更便宜的價格。

年終獎的巧妙安排

在不少大型企業(yè)，員工都有年終獎。專家認(rèn)為，這些年終獎可以說是一種相對大額的收入，如果能將這些資金進行合理打理，則能從一定程度上提高我們的生活水平，實現(xiàn)我們的財富夢想呢！

算計好你的年終獎

不少人在拿到年終獎之前，都在盤算年終獎怎么花這個問題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項目，也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進行合理配置，以錢“生”錢。專家表示，理財必須從生活點滴開始，把豐厚的年終獎做理財之用還是大有可為的。

少則幾千、多則上萬的年終獎在給我們帶來欣喜的同時，也對我們的理財能力提出了挑戰(zhàn)。年終獎打理好，可以使錢“生”錢；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎錢“生”錢呢？

首先，要趁這個時機，梳理一下目前的財務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制訂一個新年的理財計劃和財務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預(yù)計多少等；最后，再根據(jù)理財計劃和財務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財方式和工具。

在選擇理財方式和產(chǎn)品之前，一定要對當(dāng)年中國投資理財市場存在的機會和風(fēng)險進行分析。傳統(tǒng)的股票、基金、債券、銀行理財產(chǎn)品等理財工具在當(dāng)年可能會有新的表現(xiàn)，仍然是市民投資理財?shù)闹匾獏⒖肌Ａ硗猓?dāng)8年市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類收益高過國債。

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年終獎雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專家提醒市民最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動性差的投資，因為，隨著市場形勢的變化，可能會有收益更好的產(chǎn)品不斷面世。所以，市民可以選擇用部分年終獎暫時購買貨幣市場基金，待合適時機再做其他投資。

巧用年終獎“錢生錢”

春節(jié)前領(lǐng)到了不菲的年終獎，春節(jié)后您想好如何打理了嗎？建議您可根據(jù)自己的個人情況選擇適合的理財產(chǎn)品。

在這里，我們精心為您準(zhǔn)備了幾個理財小套餐：

流動性高的產(chǎn)品

短期產(chǎn)品收益率一般為銀行活期收益的2～5倍。我們推薦交通銀行的雙利理財賬戶和貨幣型基金。雙利理財賬戶同活期一樣便利，收益卻是活期的2.25倍，在您需要資金時，可隨時領(lǐng)取；貨幣型基金有無風(fēng)險的美稱，免手續(xù)費，流動性較高，一般第三天就可到賬，且收益是活期的4～5倍。該套餐適合短期內(nèi)隨時需要資金的人士。

中長期穩(wěn)健投資產(chǎn)品

固定收益型產(chǎn)品和股票型基金相結(jié)合，收益型產(chǎn)品如交通銀行的“得利寶”等產(chǎn)品收益率在3%左右，期限有三個月、半年和一年，收益率比同等期限的定期存款高；股票型基金在2006年的表現(xiàn)是非常優(yōu)秀的。在當(dāng)前資本市場環(huán)境下，估計基金在2007年能夠持續(xù)盈利，長期投資更有豐厚回報。在具體選擇時可考慮交銀等穩(wěn)健基金產(chǎn)品。該套餐適合中長期投資的人士。

高回報產(chǎn)品

股票、債券、票據(jù)等業(yè)務(wù)，收益率最高12%。需存入一定比例保證金即可進行放大金額的外匯買賣交易，以小搏大，放大倍數(shù)最高可達(dá)20倍。該套餐適合有一定風(fēng)險承受能力的人士。其中“滿金寶”業(yè)務(wù)要求對外匯市場具有較高的認(rèn)知度。

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根據(jù)自己的情況選擇合理的理財產(chǎn)品，需要分析自己對資金流動性的需求。流動性需求分短期、中期和長期三種，期限不同，產(chǎn)品設(shè)計就不同。您可根據(jù)期限長短來選擇相應(yīng)理財品種。其次，要估算自己的預(yù)期收益率。預(yù)期收益率越高，風(fēng)險就越大。在同種期限的產(chǎn)品中，根據(jù)收益率的高低及自己所能承受的風(fēng)險水平選擇不同的理財產(chǎn)品。分析了投資偏好后，您就可以在眾多理財產(chǎn)品中選擇適合自己的理財產(chǎn)品啦！

年終獎可投資的理財產(chǎn)品

理財專家認(rèn)為，百姓理財應(yīng)以穩(wěn)定的收益為目標(biāo)，當(dāng)前各類理財產(chǎn)品眾多，如果沒有急需的基金，可考慮用年終獎來組合投資幾種理財產(chǎn)品。

購買打新股類理財產(chǎn)品

打新股類理財產(chǎn)品風(fēng)險低，收益比照儲蓄存款高，而且上不封頂，是種比較好的短期理財工具，適合各種類型的投資者。

購買固定收益的理財產(chǎn)品

這種產(chǎn)品一般期限較短，不可提前支取且不可質(zhì)押，利率不隨存款利率上升而上升。固定收益理財產(chǎn)品期限固定、收益固定，而且比同期儲蓄存款利率高，是非常省心的理財產(chǎn)品，適合風(fēng)險承受能力較低的中老年投資者。

購買股票型基金

股票型基金是長期、高收益、高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，也是定期定額投資的工具，適合年紀(jì)較輕、有一定風(fēng)險承受能力的人。

購買債券基金或貨幣市場基金

貨幣基金是很好的短期現(xiàn)金管理工具，按日計算收益，進出零費用，支用靈活，收益率比一年定期存款高一些。總體上說，債券類基金是一種長期的、中等風(fēng)險、中等收益的理財產(chǎn)品。

購買結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是近年來新興的理財產(chǎn)品之一，有固定收益和浮動收益兩種，固定收益一般都比同期儲蓄存款利息高，但不能提前支取。

購買投資連接險或萬能險

投聯(lián)險和萬能險都是一種長期的、高風(fēng)險、高收益、低流動性的理財產(chǎn)品。

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國債是非常好的理財產(chǎn)品，特別是記賬式國債，每年可以產(chǎn)生穩(wěn)定的收入；企業(yè)債雖有理論風(fēng)險但收益率更好，也可產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金收入。

中產(chǎn)家庭年終獎適合的理財產(chǎn)品

中產(chǎn)家庭的年終獎相對比較高，而雙份的年終獎則往往使中產(chǎn)家庭做出重大的理財選擇，而理財專家表示，中產(chǎn)家庭在考慮購買一些投資類保險時應(yīng)該格外慎重。在一個長期的投資期限內(nèi)，這些保險的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。那么，哪些理財產(chǎn)品適合中產(chǎn)家庭呢？

債券型產(chǎn)品

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財產(chǎn)品，通常認(rèn)為風(fēng)險較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但當(dāng)規(guī)劃師們一般不會對該類產(chǎn)品作重點推薦，他們認(rèn)為收益過低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

在一些特定的階段，銀行會推出一些打新股產(chǎn)品，這是銀行業(yè)內(nèi)說法，就是委托銀行認(rèn)購新股。而在銀行打新股的好處在于一個大數(shù)原理，因為剛剛推出的產(chǎn)品往往收益比較可觀。

股票型基金

銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財專家認(rèn)為，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產(chǎn)家庭。而偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個股帶來的巨大風(fēng)險。

集合型產(chǎn)品理財產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財?shù)臉啡ぁＫ蟼⒒鸬犬a(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。因此，和單一投資產(chǎn)品相比集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。

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專家認(rèn)為保險對于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長流型、性質(zhì)較為溫和的理財產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財務(wù)狀況。

年終獎投資的基本原則

年終獎不是天上掉下來的，是我們辛勤汗水的結(jié)晶。因此，利用年終獎投資也要注意其風(fēng)險。而任何投資行為安全性是最重要的，蝕本的買賣自然要不得，其次才要考慮到收益問題，同時流動性也應(yīng)該是投資理財要考慮的重要環(huán)節(jié)。

因此，年終獎投資要注意以下三個基本原則：第一安全性，第二效益性，第三流動性。

堅持原則才能戰(zhàn)勝沖動。知識就是財富，但只有做才能學(xué)到東西。執(zhí)行這些原則只想最終實現(xiàn)財務(wù)自由！

特殊人群理財法

生活中不同的人群其收入和接觸到的理財方式是不相同的，而我們?nèi)绾芜x擇適合自己的呢？其實，選擇適合自己的方式首先就要學(xué)習(xí)別人的理財方式，明白別人為何選擇這樣的方式進行理財，而自己又該從中提取些什么！

碩士夫妻巧理財

經(jīng)過多年的寒窗苦讀，熬到碩士畢業(yè)之時，很多人會發(fā)現(xiàn)，身邊不少比自己早畢業(yè)的人都已經(jīng)差不多事業(yè)小有成績，基本上也都有家有室了。此時，碩士朋友在忙著工作的同時，也開始顧及到家庭，因此很多人在很快的時間內(nèi)就將家庭組建完畢，有不少還是大學(xué)的同學(xué)。當(dāng)一對碩士夫妻一起生活時，基本上收入是不成問題的，關(guān)鍵是如何打理錢財。

日常開支預(yù)算

一般對于碩士家庭來說，雙方基本都屬于年輕、知性的白領(lǐng)一族，因此在努力賺錢的同時，要充分享受生活，讓小倆口的日子充滿溫馨、浪漫、時尚和精致。因而，在日常開支預(yù)算方面可以適當(dāng)?shù)亩嘁恍梢哉嫉郊彝ナ杖氲?5%～30%。

娛樂消費預(yù)算

小夫妻倆基本上還是屬于時尚、浪漫一族的，因此在娛樂消費這塊還是需要有投資預(yù)算的。比如女性都是很喜愛做美容的，為此，妻子在美容方面的花費還是應(yīng)該注意預(yù)算的，一般女性可能還會經(jīng)常去美容院走走。外出旅游也是現(xiàn)在年輕人不可少的活動，為此，喜歡外出旅游的夫妻還應(yīng)該作好旅游預(yù)算，年初預(yù)算好旅游計劃，注意旅游預(yù)算。

保障預(yù)算

對于剛剛工作不久的碩士夫妻而言，一般都比較年輕、青春，富有活力，因此，這個階段他們的避險要求還不是很強烈。此時他們身體也都比較健康，在40歲以前購買重大疾病等健康保險，如同將自己的錢交給保險公司去賺錢，也不合算。因此，夫妻倆可以考慮購買一個人身以外傷害綜合保險。

投資預(yù)算

抓住年輕、賺錢能力和抗風(fēng)險能力較強的有利時機，充分運用私人資本去追逐高額的投資收益。碩士夫妻有不錯的穩(wěn)定收入來源，可以考慮選擇一些債券型基金或貨幣市場基金投資，這種投資方式可以在投資較為安全的情況下，有可能享受到加息和投資帶來的雙重收益。倘若夫妻雙方對風(fēng)險投資比較感興趣，也可以考慮一下風(fēng)險投資，不過還要在所有前期保障都做好的情況下再投資，投資時也不要盲目跟進。

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一般來說，除了上面的預(yù)算之外，家庭中還應(yīng)該留有緊急備用金。與家庭現(xiàn)實狀況相適應(yīng)的家庭緊急備用金是每個家庭都不可缺少的，將來孩子出生，就需要一筆費用。

小兩口組合儲蓄理財法

這幾年來，由于利息的不斷變化，以及利息稅的開征，使很多人對儲蓄已經(jīng)失去了興趣，至少興趣已經(jīng)不再濃厚了。其實，儲蓄安全性高、變現(xiàn)性好、操作簡易，應(yīng)該是家庭投資品種中最穩(wěn)妥可靠的投資工具。對于每一個家庭來說，只要做到科學(xué)安排、合理配制，采取“組合儲蓄”的策略，照樣能找回儲蓄的魅力。不過，組合儲蓄也是有不少技巧可尋的。

12張存單法

也稱連月存儲法，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。這種存儲方法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。

階梯儲蓄法

現(xiàn)假定家庭手中持有5萬元，你可分別用1萬元開設(shè)1張1年期存單，用1萬元開設(shè)1張2年期存單，用1萬元開設(shè)1張3年期存單，用1萬元開設(shè)1張4年期存單（即3年期加1年期），用1萬元開設(shè)1張5年期存單。1年后，你就可以用到期的1萬元，再去開設(shè)1張5年期存單，以后每年如此，5年后手中所持有的存單全部為5年期，只是每張1萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取5年期存款的高利息，也是一種中長期投資，適合家庭為子女積累教育基金。

存單4分存儲法

如果家庭現(xiàn)有1萬元，并且在1年之內(nèi)有急用，但每次用錢的具體金額、時間不能確定，而且還想既讓錢獲取“高利”。如此的話，可以把1萬元分別存成4張存單，但金額要一個比一個大，應(yīng)注意適應(yīng)性，可以把1萬元分別存成1000元的1張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，當(dāng)然也可以把1萬元存成更多的存單。但存單過多不利于保管，因此還是最好在確定好金額后，把錢存成4張存單，在存款時最好都選擇1年期限的。若要用錢可以動用相應(yīng)的小額存單，這就避免了由于要臨時用錢而動大存單所帶來的利息損失。

交替存儲法

現(xiàn)假定家庭現(xiàn)在手中持有5萬元，不妨把它分成兩份，每份為2.5萬元，分別按半年、1年的檔次存入銀行。若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按1年期檔次再存入銀行。以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單，這樣兩張存單的循環(huán)時間為半年，若半年后有急用，可以取出任何一張存單。這樣的儲蓄方式也不會損失掉不應(yīng)該損失的利息，而且會取得比活期儲蓄高的利息。

利滾利存儲法

又稱“驢打滾存儲法”。假如家庭現(xiàn)在有3萬元，可以先考慮把它存成存本取息儲蓄，在一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲蓄后又取得了利息，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息。這種儲蓄的方法，對工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。

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不過每個家庭收入情況各不相同，因而選擇儲蓄的方式也會不盡相同，但只要根據(jù)自己家庭的實際需求情況，合理配制儲蓄，就為這個家庭抱來“金娃娃”。

供房族家庭理財法

現(xiàn)在很多人都比較看中居家置業(yè)，因此現(xiàn)在買房子的一族中，大多數(shù)都是年輕人，其中年輕的小夫妻更不在少數(shù)。然而年輕的小夫妻一般工資收入并不會太高，而且他們的日常等開支卻不在少數(shù)，大多喜歡時尚購物，比如新潮服飾、化妝品、各種時尚電子產(chǎn)品等都是他們的最愛。這種情況下再供房就需要好好的打理一下了，必須有好的理財方法才行。

建立開銷賬本

很多年輕人都沒有將開支記賬的習(xí)慣，不過想理好財，最好還是建立自家的開銷賬本。每日計帳以月結(jié)方式統(tǒng)計，將當(dāng)月的收入支出情況明細(xì)歸類分析，并且將其中可以節(jié)省的項目在次月減免。另外，夫妻雙方可以申請兩張附屬類型的信用卡，多刷卡，少付現(xiàn)，由銀行幫助強制性記錄，并減少零錢的使用，積小錢，變大錢。

靈活儲蓄

儲蓄應(yīng)該是投資理財中不可或缺的一個組成部分，雖然儲蓄的收益并沒有其他風(fēng)險投資高，但相對比較穩(wěn)定。而且儲蓄的方式比較靈活，倘若家中結(jié)余資金不多，可以采用存儲定活兩便的方式；倘若家中閑散資金多一些，也可以考慮組合儲蓄，前面也有介紹，這種方式相對穩(wěn)定而且能獲得較高的收益。

風(fēng)險投資

倘若家中閑置資金較多，也可以考慮進行一些風(fēng)險投資，比如基金、債券等，相對來說，這些投資的收益會高一些，不過有一定的風(fēng)險。如果要進行投資，也以短期為宜，保持家庭必要的流動性儲備，應(yīng)付應(yīng)急需要。對于供房的家庭來說，理財有一個基本的原則，就是要聚沙成塔，慢慢積累，不能盲目貪圖快速。

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有些準(zhǔn)備要孩子的夫妻，在供房之余，還必須考慮到孩子的撫養(yǎng)和教育費用。建議設(shè)立一個小孩子的專門戶頭作為育兒賬戶，將每月的結(jié)余中取一定數(shù)額存入賬戶中，并開通定活互轉(zhuǎn)功能，一年下來也可以多出不少利息。

自由職業(yè)養(yǎng)老金儲備理財法

隨著社會發(fā)展，很多人都希望自己能做點自己喜歡的事情，由此逐漸出現(xiàn)了一批自由職業(yè)者。這些自由職業(yè)者平時工作相對比較自由，沒有公司的那么多約束。然而這類人有個比較頭痛的事情，就是關(guān)于養(yǎng)老保險或養(yǎng)老金的問題，因為他們沒有單位給代繳，自己該如何儲備呢？

社會養(yǎng)老保險

一般來說，對于有固定單位供職的人來說，可以由單位給提供社會醫(yī)療和養(yǎng)老保險，但對于自由職業(yè)者來說，就沒有這個先天條件了。不過由于社會保險比商業(yè)保險優(yōu)惠不少，因此自由職業(yè)者應(yīng)該首先考慮社會養(yǎng)老保險。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟收入的自由職業(yè)者只要有《勞動手冊》，可以到街道勞動服務(wù)中心，每月按照個人繳費基數(shù)的30.5%來繳納社會養(yǎng)老保險費。個體經(jīng)濟人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。

商業(yè)養(yǎng)老保險

目前市場上的養(yǎng)老保險一般是以年金保險的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險的一種，意思就是在保險期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險利益。同時，投保者可以和保險公司約定在何時開始返本，以及各階段不同的返本程度。不過，因為一般商業(yè)養(yǎng)老保險也就是“定期壽險+儲蓄/投資返本”，因此投資能力比較強的人完全可以只買定期壽險，而用其他資金來投資，同樣可以儲備養(yǎng)老金。此外，購買商業(yè)養(yǎng)老保險最好還是買分紅型的，這樣多少可以抵擋一些通貨膨脹而帶來的保險金貶值。

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根據(jù)保險的業(yè)內(nèi)人士介紹，購買養(yǎng)老保險的最好時期是18歲或20歲以前，因為養(yǎng)老保險產(chǎn)品的儲蓄性非常強，成年后隨著年齡的上升，該類保險費率會升得很快。

支招“儲蓄為主，購置房產(chǎn)”族理財法

隨著消費形式的多樣化，越來越多的年輕人的理財現(xiàn)狀是“儲蓄為主，購置房產(chǎn)”的狀態(tài)，這種狀態(tài)往往是年輕人單身或事業(yè)形成期的過渡階段。這個階段理財專家認(rèn)為應(yīng)以儲蓄為主，建立應(yīng)急基金，購置一些固定資產(chǎn)為主。

1.準(zhǔn)備必須的應(yīng)急金

在自己有幾年工齡的情況下，建議將3～6個月的生活費用資金存為銀行定、活期存款，作為家庭應(yīng)急資金，以備不時之需。

2.40%的工資按揭購房

當(dāng)兩人手頭相對有一定的儲蓄，建議做一個房產(chǎn)規(guī)劃。現(xiàn)在房產(chǎn)處于一個上升階段，仍有投資的空間，這樣的資金分流是一種強制儲蓄的好辦法。

3.投資基金和技能培訓(xùn)

有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資打基礎(chǔ)，也為置業(yè)做好籌劃，建議700元/月投入貨幣基金，1300元/月購買定投成長基金。在消費的同時，也要形成良好的投資意識。不妨根據(jù)個人特點和具體情況作出相應(yīng)的投資計劃，例如小歐正在嘗試股票，而葉飛喜歡攝影，都可以做一些投資。

4.收入10%買保險

理財之余，勿忘保障。注意在選擇保險的時候要購買好財產(chǎn)保險、意外傷害險、責(zé)任保險。這樣就算將來家庭的經(jīng)濟支柱遇到風(fēng)險，家人還是有足夠的資金應(yīng)付。

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對于二人剛工作不久的新婚夫婦，可考慮進行教育投資，適當(dāng)?shù)耐婧徒浑H是必要的，但工作之余也應(yīng)培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長，比如考車牌，讀英語課程，考些職業(yè)資格證等，可以增加自身資本，為以后發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

北京月收入1500元理財法

很多年輕人，剛畢業(yè)不久或是雖然工作一段時間了，但工資水平尚且不高。這些人對多是一些年輕人，正處于理財?shù)钠鸩诫A段上，這一階段的共同特點就是積蓄少、投資活動少、風(fēng)險承受能力小。不過這一階段正是攫取人生第一桶金子的重要時期，因此理財也是千萬不可忽視的。在這個階段，理財?shù)奶攸c是以儲蓄積累為基礎(chǔ)、穩(wěn)健地投資。

組合儲蓄

儲蓄是這個階段理財?shù)氖滓稽c，不過儲蓄也有多種方式。建議有節(jié)余的人可以選擇組合儲蓄，可以嘗試存一部分零存整取，最短是一年期的；存一部分是定期，每個月都存，存定期的時間逐漸縮短1個月，可以在一個固定的時間內(nèi)同時“解凍”這些定期存款；還要存儲一些活期錢，以便急用。

購買保險

這個時候雖然還算年輕，不過最好還是給自己辦理一份保險，最好選擇意外傷害險。這種保險每年只需幾百元，保額可達(dá)數(shù)萬元，可以為投保人提供意外事故等方面的保障。具體購買的險種每個公司都不相同，可以向有關(guān)保險公司咨詢，通過對比之后選擇最適合自己的保險。不過，由于工資水平的限制，這部分開支應(yīng)該控制在每年500元以下。

基金投資

雖然每個月的收入比較少，但也可以有所投資的。很多人覺得月收入本來就不多，除了吃喝用的，基本就沒什么錢了，還有什么錢來投資呢。其實，大的投資可能需要很多資金，這類人群可以投資基金，比如貨幣基金。貨幣基金流動性好、資本安全性高，而且無需認(rèn)購費用，沒有手續(xù)費，也不用扣稅，具有穩(wěn)定收益和低風(fēng)險的雙重特征。為此，每個月可以購買一些這類基金，也等于是變相的強迫資金進行一些儲蓄。

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決定投資基金了，那么基金怎么選擇呢？投資人可以從報紙等媒體尋找有關(guān)基金發(fā)行的各種信息，也可以向銀行咨詢，了解基金業(yè)績排名、績效持續(xù)性、基金公司經(jīng)營團隊特點等信息，并可以據(jù)此做出選擇。

北京月收入3000元理財法

對于一些已經(jīng)工作過幾年的人，也已經(jīng)相對屬于大齡一族了，或者是年輕的新婚家庭也是屬于這個收入行列。不論是屬于哪種類型，相對于理財來說都基本相同，最關(guān)鍵的都是儲蓄，然后才是理財和保險問題。倘若需要為自己將來職業(yè)考慮的話，可能還會有一些其他的教育培訓(xùn)開支。

細(xì)算家庭收支賬

對于月收入3000元的人來說，可能還能說的過去，不算很多，但也不少了；不過如果是針對一個家庭來說月收入3000元，就相對顯得有點少了。為此，在進行理財之前，首先應(yīng)該做的就是明確家庭收入和指出，因為月收入相對不少，能控制好就能積累不少積蓄，控制不好，自然是每月所剩無幾了。

強制儲蓄

可能很多人并沒有儲蓄的習(xí)慣，或者是只有活期儲蓄的習(xí)慣，這樣方便取錢。其實，這種方式是不科學(xué)的，正確的方式應(yīng)該是強制自己養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣。為此，可以考慮零存整取，每月固定存入一筆錢，這樣也等于每月強制自己控制了一些消費。

保險和投資

對于這類人群可能有不少人已經(jīng)開始考慮保險和投資了，不過由于工作性質(zhì)和工資收入的關(guān)系，他們可能對保險和投資未必了解太多，而且也沒有太多的空閑資金來進行保險和投資。在購買保險的時候，建議購買包含住院醫(yī)療和意外險，這種保險的保費不貴，但是保障很全很符合年輕人工作和生活性質(zhì)。關(guān)于投資來說，一般比較適合投資那些風(fēng)險不大，但收益相對穩(wěn)定的一些基金產(chǎn)品，比如像貨幣基金就是可以考慮的對象。

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一般來說，貨幣基金是開放式投資基金類型，主要投資于短期貨幣工具，如國庫券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等，流動性好、安全性高、風(fēng)險性低、投資成本低，比較適合一些年輕人的穩(wěn)健投資。

年薪30萬理財法

現(xiàn)在工資水平提高了，年薪20～30萬對一些公司高層管理人員來說也并不難實現(xiàn)。在這些高收入的人群中，一般年齡以40～50歲為主，大多身體健康，正是事業(yè)的巔峰時期。從家庭角度來看，這樣的家庭一般比較殷實，手里存錢比較多，車房基本齊全。對于這些人來說，他們的理財方案可以從兩個方面入手。

保障穩(wěn)定

這點對這樣的家庭來說比較重要，因為雖然家庭收入比較高，但由于夫妻雙方可能都正是事業(yè)黃金時期，家中還有孩子，給家庭一個穩(wěn)定的保障不能不要。因此，對于家庭中收入比較高的一方應(yīng)該選擇一些平安險，最好選擇那種具有投資和意外保障同時兼?zhèn)潆p重性質(zhì)的保險種類。對于家中另外一方來說，年齡也在逐漸增大，因此可以考慮購買一些重大疾病長期健康保險。家中的孩子最好可以購買一些意外傷害保險，也可以購買一些教育儲蓄類的保險。

投資理財

因為家庭收入的相對穩(wěn)定，而且屬于高收入階層，因此可以嘗試進行一些投資。通過多元化投資來提高資產(chǎn)的回報，比如，可以拿出30%～40%的資金，可以將其中的四分之一做二年期定存（年利率3.06%），四分之一買國債（利率一般在3.5%左右），四分之一買信托產(chǎn)品（預(yù)期年收益5%），四分之一購買企業(yè)短期融資券或者銀行推出的理財產(chǎn)品（預(yù)期年收益4%左右）。

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如果想購買基金，建議購買那種具有半封閉式基金，預(yù)期年收益8%；同時也可將錢拿出一部分購買股票，預(yù)期年收益10%以上。

三十而立的富爸爸

現(xiàn)在大多數(shù)人經(jīng)過多年的寒窗苦讀，畢業(yè)后大多勤奮投入工作，到了3 0歲左右基本剛成家立業(yè)，或者剛有了自己的寶寶。也有一些人到3 0歲了，仍然不懂理財，仍然不明白為何自己的薪水不少，每月居然還是月光族。然而，人一旦過了30，生活負(fù)擔(dān)逐漸加重，上有老，下有小，要想居家過上好日子，就必須努力做好工作，打理好自己