理財似乎已經成了目前比較流行的詞語之一，很多人都在談論理財，不論是老年人還是年輕人。在他們的嘴中經常可以聽到一些熱門的詞語，比如：股票、基金、房子、車子、商鋪等等，這些都是他們常用的或常見的一種理財方式。然而，對于大多數的人們來說，雖然理財也是必不可少的一項工作，但是在進行理財之前還是應該學習一些必要的理財竅門和知識。

有些人從事理財是有意識的，有些人則是在無意識之中理財，無論是有沒有意識的理財，最終都要有一個結果去衡量，那就是你的方法是否使你財源不斷！

私人財產巧妙打理

對金錢應該是一種什么樣的態度？我們應該如何打理我們的金錢？了解最基本的理財觀點，建立最基本的理財體系，對我們每個人的財產打理都是有著非常重要的意義的。

對金錢的巧妙理解

如何理解金錢這個問題，這是個“仁者見仁、智者見智”的問題。不過人的生活可以分為物質生活和精神生活兩個方面，金錢在滿足了物質生活之后能否滿足精神上的需求，各人的說法不一：

金錢是一個必要的生活條件

金錢作為物質生活不可缺少的一個組成部分，可以說是物質交易的一種有價證券。對人來說，也是一種享受，當物質生活已經滿足時，又追求精神生活。因此，金錢是很重要的一個生活條件，但它并不是萬能的鑰匙。

金錢有時會使人失去目標

金錢帶來的精神滿足是有限的。的確金錢可以帶來享受、快樂，但事事都有兩面性，有些時候未必有了金錢就一定會快樂。有時很多有錢的人并不會感到幸福，這在窮人眼里可能會覺得很奇怪，因為他們認為有了錢就有了一切，然而有時卻并不是這樣的，很多時候錢多了往往會喪失自己的生活目標，反而感覺到很盲目。

金錢需要平常心對待

而且，金錢也并不是絕對的，錢能買到一切，但有時買不到人的心，更買不到生命。因此，我們對錢應該保持一種平常心態，順其自然就行，過分的追求金錢并不一定是什么好事情。

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在現代社會中，金錢可以說是無處不在的，它早就滲透到了人們衣、食、住、行的各個方面。金錢可以衡量大部分具體事物的價值，也為人類的文明做出重大的貢獻，使人類從以物換物的營商手法進步到現代的社會中有股票、地產、金融等等的公開交易平臺。

最基本理財觀的妙招解析

一般來說，每個人都有自己的消費觀，不過這種消費觀念未必都是絕對正確的。正確的消費觀念取決于正確的理財觀念，理財觀念正確自然會理性消費了，正確的消費觀基本包括以下幾個方面：

量力而行地消費

要根據自己的收入情況來決定消費多少，做到收入和消費平衡。比如在北京，月入1500～2000元的人群可以做到豐衣足食，但是生活質量無法和月入4000元的人群比較，如果非要去追求后者的生活層次，那么生活必然會變成一團糟。

注意消費的目的性

沒有目的性的消費似乎已經成為了新生代人群的消費特征，浪費從某種意義上講就指沒有目的的消費。如果你的衣柜里有成千上萬的衣服，但是穿來穿去還是那幾件，我們就基本可以認定你在買衣服的時候沒有明確的目的性，大多數衣服買回來穿過一兩次就丟在一邊。盲目的消費，只能給你積攢需要放到儲藏室或者送去廢品收購站的東西。

盲目消費要不得

這是一種非常不健康的消費潮流，就是買什么總喜歡一窩蜂，你買我也買，什么時髦買什么，而這種消費是非常不理性的。同時，還有這樣的人群，就是今天看到同事用了CK新出的香水，跟風去買了。但是買回來又不喜歡，結果還是被塵封了。其實這個時候要記住，除非自己有能力承擔盲目消費造成的損失，否則不要隨波逐流去跟風。

要有消費的效益性觀念

比如，在外面旅游，如果時間寬裕，而又希望比較悠閑的旅行生活的話，可以坐輪船火車等便宜的交通工具，比坐飛機能省下一大筆錢。早上上班，如果不趕時間，可以坐公交車，完全沒必要打車。從這些角度看，消費完全可以具有效益性。

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俗話說你不理財，財不理你。從這點上來說，每個人應逐步建立起自己的理財認知，慢慢的形成自己的理財觀念。無論如何要想正確理財，還需要具備科學理財意識。

打理私人財產的絕妙理念

不管你代表的是你個人，還是整個家庭，打理好私人財產就要樹立正確的理財理念。比如：

任何投資都是一把雙刃劍

很多人喜歡運用投資項目來大錢生小錢，而這種理財方式必須理清自己的思維，必須明白，任何一種投資工具都是一柄雙刃劍，沒有最好，也沒有更好。

理財要遵循快樂的原則

無論采取什么方式進行理財，都要遵循終身快樂理財原則：抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂。

理財是一個動態的過程

任何一個理財的方式和產品都是需要動的，而不能一成不變。這個動態的變化過程主要是跟隨家庭的實際經濟情況及市場情況進行的。

比如，收入提高或減少，則即期消費水平將隨之提高或降低。又比如，年輕單身男女，一般情況下，他們的避險準備，除保留一定的緊急備用金外，再買一些保額的人身意外傷害保險和保額的意外傷害醫療保險就行了。待到結婚生兒育女后，就得為子女教育投資了。人到中年，身體肌能開始逐步衰退，這時，醫療保障方面的需求就凸現出來了。人到老年，醫療健康方面的需求越來越大，但賺錢的能力越來越低，而保險公司的保險費越來越貴，甚至不予承保了。

再比如，年輕人身體健康、事業的再生能力強，且無牽無掛。因此，在私人資本的處置上，盡可大膽地往前走，做個進攻型投資者。等到中年時，一方面上有老、下有小，經濟壓力重；另一方面，中年正是人生中事業和財富創造的收獲期。因此，對中年人而言，應做攻守兼備型投資者。而老年人，一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費（日常生活消費、醫療保健消費）的高峰期。因此，在投資上，應做防守型投資者。不然，一生中好不容易積攢下來的幾個養老錢、看病錢，丟到風險投資市場就不見蹤影了。

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單一地把余錢存進銀行拿利息，而不進行任何其他投資活動，這種風險是不可變風險，或者說是固定風險。因為，適度的通貨膨脹是推動經濟快速發展的添加劑，或者說是動力之一，這是已被歷史證明了的可靠經驗，也是世界各國和地區政府經常加以運用的財政貨幣政策，這不是以個人的意志為轉移的。

私人理財應有三個體系

專家認為，在個人和家庭經濟生活中，應建立起三個體系：

建立起與資產、收入相匹配的日常生活消費體系。

既不當一粒醬豆子打湯吃兩餐的“土財主”，又不做超前消費的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，過好幸福生活每一天。

建立起與個人和家庭生存階段、健康狀況、消費預期、職業特點等相匹配的避險體系。

這種理財體系可以使我們很好地做到未雨綢繆。

建立起與個人興趣愛好、市場駕馭能力等相匹配的風險投資體系。

這種方式可以充分利用風險投資市場的運行規律，在市場低點切入，高點了結，以追求私人資本效益的最大化。

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將家庭的收入合理地進行安排，將家庭節余的錢合理地進行投資活動，這種風險是可變風險，或者說是可以控制的風險，是可以化險為夷的。問題的關鍵是，你有沒有正確地綜合運用避險工具和風險投資工具的能力，在私人理財中出奇制勝，永遠立于不敗之地。

理財觀需從小抓起

現在很多父母都知道要教育孩子學會理財，其實對孩子理財觀念的培養應該從小抓起。寶寶在幼兒階段初步建立金錢概念后，進入2歲時，父母就可以開始給予孩子日常的零用錢，此時，父母一定要堅持以下兩大原則：其一是應根據需要給予金額，千萬不要給孩子太多零用錢。其二是定期給予零用錢，倘若一次給予孩子整個月的零用錢，他們會很快便花光，難以幫助孩子培養節制和自律用錢的理財習慣。

讓你的理念觀念巧妙升級

或許你不能滿足于財產的基本打理理念，你想將手中的錢進行合理運用，最好能實現“錢生錢”的理想。那么，你該如何去做呢？這其中有什么玄妙的訣竅？

“想要錢”的玄妙動機

為什么想要錢呢？這個問題可能每個人都有自己不同的答案，每個人都有自己的需求，而在現實生活中，有需求尤其是物質需求就需要用購買來實現。而錢正是這個需求實現的途徑，因而從這個角度上來看，錢對每個人都是很重要的。

錢是一種必需的東西

錢在生活當中，很多時候都是必須的東西。比如孩子上學、人生病、日常生活用品購買等，這些都需要有錢的支持。沒有錢這些都是空談，一個人也會覺得生活沒有什么意義了。在這種情況下，人追求金錢是可以理解的，也是正常的。

錢是一種可以炫耀的奢侈品

有些時候，錢也會演變成為一種可以炫耀的奢侈品。比如現在很多地方都有攀比之風，結婚排場一個比一個大，生意花消一個比一個多，買車買房一個比一個好。在這種情況之下，錢已經演變成了人們相互攀比的手段之一，往往是有錢的人趾高氣揚，似乎在心理上得到了很多安慰。然而這種情況之下所產生的金錢欲望會比較強烈，而且對金錢的額度要求也并沒有什么明顯的至盡，往往是要了還想要，這也使很多人走上了不歸路。

因此，想要錢是可以理解的，但是利用錢的動機一定要好，是為了必需品才去努力掙錢。如此的想要錢不可厚非，只要需要的錢是從一個正常的理財角度出發的，這種情況對錢的苛求都是可以理解的。

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很多父母都很頭痛，因為孩子往往看見好玩好看的東西就想買，做父母的有時又不好拒絕。其實對于孩子不合理的要求，父母要學會拒絕，而且，也要及早讓孩子明白理財的重要性，以便將來懂得如何正確支配自己的欲望。

理財必須先有錢的訣竅

錢是永遠不知道疲倦的，關鍵在于你是否能駕馭它。很多人都知道“以錢滾錢，利上加利”，卻沒有多少人能體會它的威力。先別以為“錢生錢”需要高超的投資技巧和眼光，更別以為所有有錢人都很會這一套，因為就算最不會理財的富翁，財富累計的速度也遠遠超過窮人的想象。

我們說“理財必須先有錢”其實一點都不矛盾，或許一些沒有錢的窮人開始不理解這個事實了，自己沒有錢，難道就不能理財了嗎？

專家給出了這樣一個讓你不得不信服的事實：假如你對于增加收入束手無策，假如你明知道收入有限卻任由支出增加，假如你不從收入與支出之間擠出儲蓄，并且持續拉大收入與支出的距離，你成為富翁的機會微乎其微。

如此，如果你想理財，而又沒有那么多的錢，就必須首先增加錢累積的速度：找到一項不錯的投資，能兩倍于市場均值。

賺錢之道，上算是錢生錢，中算靠知識賺錢，下算靠體力賺錢。

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在臺灣，一個擁有1000萬元存款的小富翁，只要把錢以年息4%放定存，一年光是利息收入就有40萬元，月薪3萬元的小上班族，就算不吃不喝辛勤工作一整年，也存不足這個金額。如此，每個人的理財基礎是不相同的。

“真富翁卻會低支出”的秘訣

有人說，高收入的不一定是富翁，而真正的富翁卻往往懂得低支出。事實上，不懂得“低支出”理財理念的人遲早會被摔出富人的國界，而懂得“低支出”之后卻往往還能東山再起。

長時間內的收入大于支出

美國Thomas Stanley和William Dank曾經針對美國身價超過百萬美元的富翁，完成一項有趣的調查。他們發現：“高收入”的人不必然會成為富翁，真正的富翁通常是那些“支出少”的人。這些被調查的富翁們很少換屋、很少買新車、很少亂花錢、很少亂買股票，而他們致富的最重要原因就是“長時間內的收入大于支出”。

不隨便舍棄

在美國另外一項對富翁生活方式的調查中，我們也毫不驚訝的發現，他們中：大多數人時常請人給鞋換底或修鞋，而不是扔掉舊的；近一半的人時常請人修理家具，給沙發換墊子或給家具上光，而不買新的；近一半的人會到倉儲式的商場去購買散裝的家庭用品……

消費做到心里有數

大多數人到超市去之前都有一個購物清單。這樣做不僅會省錢，可以避免沖動購物，而且，如果有清單，他們在商店購物的時間就會減少到最低限度。他們寧愿節約時間用于工作或與家人在一起，而不愿在超市胡亂地走來走去。

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任由門下三千食客坐吃山空的孟嘗君、胡亂投資的馬克·吐溫，當然還有無數曾經名利雙收卻揮霍濫賭亂投資的知名藝人，都是一再違背“收入必須高于支出”的鐵律之后，千金散盡。因此，我們一定要保持清醒的頭腦，合理支出。

理財觀念可以不斷學習

理財觀念和其他知識一樣也并不是與生俱來的，大多人的理財觀念都是后天學習來的，而個人理財其實也就是一個錢財和生活的安排過程。個人理財實質上是為自己及家人建立一個安心、富足、健康的生活體系，實現人生各階段的目標和理想，從而過上高品質的生活。其實，根據個人或家庭的具體情況，理財的需求是不同的，理財的觀念和實踐也會有不同表現。

最常見的理財觀念就是隨意理財

人們憑著日常生活的經驗，都會做出潛意識的理財方式。一般來說，個人或者家庭都會有一個大概的資金計劃，如一個月乃至一年中會有哪些數額較大的開銷，這幾筆資金又可以從哪些渠道籌集到。

了解比較專業的理財觀念

這主要是指我們通過與各大金融機構接觸，利用他們推出的理財產品和專業性的咨詢及銷售服務，可以做一些專項的投資理財。

需要相對全面的理財觀念

這個時候人們的理財觀念已經比較成熟了，已經不再單一的選擇某一種理財方式，也不再單一的選擇某一個金融機構的單一產品，更多的是在選擇某一款理財產品的時候，也會考慮一些其他的功能，比如說某一種保險產品在重點關注個人的健康、安全之外，也可能會考慮人們投資收益方面的需求。

做好綜合性理財規劃

即個人或家庭的財務安排是從收入、支出以及理財目標、家庭的風險承受度等方面統籌地考慮，其著眼點是個人或家庭財務運行的健康和安全，涉及到人生目標的方方面面，構成了一個理財規劃體系。

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個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財產進行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產。既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。

什么是“理財”

通俗而言，理財就是賺錢、省錢、花錢之道，是人生計劃的重要部分，貫穿于每一個生活細節中。對于個人或家庭來說，投資理財的根本目的是使自己的財產保值增值，就是要善用錢財，使自己的財務狀況處于最佳狀態，滿足各層次的需求，從而擁有一個幸福的人生。其實無論是收入高的人，還是收入低的人都需要理財，收入不高的人在其收支方面更可能存在一些問題，更需要利用稅收、保險、銀行等理財途徑，把握一些增加收入的機會，從而提高自己的生活水平。

聰明理財是不變的真理

理財其實不僅不是一種技術活，更不是碰運氣而已。理財是一種聰明的思維方式，如果你花上幾天的時間跟蹤一下市場，研究一下投資，再看看財經電視頻道，你也許就會發現，自己的身邊充滿了各種不確定性。股市是漲還是跌？哪只基金會成為閃亮之星？利率下一步將走向何處？然而，當你退后一步時，你又會驚奇地發現，實際上能夠確定的東西也有很多。或許你永遠無法準確知道未來數日、數周的股市走勢，但是談到理財時，有許多真理是你無法辯駁的。

節儉即是贏利

俗話說“由儉入奢易，由奢入儉難”，在生活不斷提高的今天，越來越多的人生活水平發生了巨大的變化，大家外出吃飯的次數增加了，換了更好的車子，甚至還會買更大的房子……

人的欲望總是無止境的，而在理財的道路上卻需要那么一點點節儉的意識。節儉是指對勞動成果和物質財富的珍惜和愛護，大仲馬說：“節約是窮人的財富，富人的智慧?！边€是一句話說得好，“節約本身就是一個大財源”。生活中，當我們少花50元錢時，其實就等于賺了50元，這個道理仔細琢磨琢磨都能理解。

在削減開支和努力提高現有生活水準之間，多數人會選擇后者。他們永遠都想要更好的車子、更大的房子、更高的薪水。而一旦得償所愿，他們很快就又變得不滿足。學術界將之稱為“享樂適應”（hedonicadaptation）或是“快樂水車”。當升職或是新房新車帶給我們的興奮逐漸消退時，又會開始去追求別的東西，如此周而復始。如果這種現象不加限制，往往會給我們帶來巨大的經濟問題。

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家庭開支往往不止于養育孩子、供他們念書如果你的成年孩子或者你退休的父母財務上出現了問題，你可能還要向他們伸出援手。因此，在孩子離開家獨自開始生活前，你要教會孩子多存錢、理智地進行投資。同時，也不要害怕和父母討論他們的財務問題。

家庭理財中的真理

家庭理財是一門重要的學問，這其中不能有一點點馬虎，要達到家庭投資理財的既定目標，就必須按規律辦事，按游戲規則辦事。在家庭投資理財的實踐中，有一些基本的規律和原則是必須嚴格遵循的，我們只有遵循這些基本的規律和原則，才能在家庭投資理財的實踐活動中，留有周旋的余地；才能“不管風吹浪打，勝似閑庭信步”，才能在宏觀經濟面趨好時全線獲利；在宏觀經濟面趨于惡化時規避市場風險，甚至獲利。

避險工具與風險投資工具相匹配的原則

避險品種與風險投資品種持有比例相匹配的原則

避險工具與風險投資工具相匹配，這是家庭投資理財的一個基本原則。但是，在家庭投資理財的具體實踐中，單單做好了避險工具與風險投資工具的上佳搭配，還遠遠不夠，還必須根據不同家庭的不同背景，對避險品種與風險投資品種在量上做出正確的配比。

物化資本與證券化資本、現金流相匹配的原則

資本投入與家庭收入相匹配的原則

在家庭投資理財的實踐中，必須關注這樣一個問題，這就是家庭資本的投入與家庭收入是否大體平衡，并且家庭的穩定收入應高于以后年度支出的預期，留有充分的回旋余地。

資本投入與消費預期相匹配的原則

不同的家庭在不同的時期，有不同的消費需求和重點。從家庭投資理財的角度看，正確地把握資本的產出時機，并與這個時期的消費預期配套起來，就可以在很大程度上節約投資的成本，充分發揮資本增值和獲利的效應。正確地把握資本的產出時機，并與這個時期的消費預期配套起來，就可以在很大程度上節約投資的成本，充分發揮資本增值和獲利的效應。

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即便你是挑選股票、基金的高手，如果你不在市場上投入大量的資金，也不會有機會賺大錢。因此，如果你想成為成功的投資者，首先就要成為一個勤勤懇懇的儲蓄者。

認識投資理財三大敵人

很多人和家庭希望通過投資實現家庭理財的大豐收，但是卻不曉得投資中的風險和無奈。專家分析，投資理財的人群必須認清投資理財中的三大敵人！

通貨膨脹

通貨膨脹一般指因紙幣發行量超過商品流通中的實際需要的貨幣量而引起的紙幣貶值、物價上漲現象。其實質是社會總需求大于社會總供給。

一般性通貨膨脹為貨幣之市值或購買力下降，而貨幣貶值為兩經濟體間之幣值相對性降低。前者用于形容全國性的幣值，而后者用于形容國際市場上的附加價值。兩者之相關性為經濟學上的爭議之一。

例如：商品流通中所需要的金銀貨幣量不變，而紙幣發行量超過了金銀貨幣量的一倍，單位紙幣就只能代表單位金銀貨幣價值量的1/2，在這種情況下，如果用紙幣來計量物價，物價就上漲了一倍，這就是通常所說的貨幣貶值。此時，流通中的紙幣量比流通中所需要的金銀貨幣量增加了一倍，這就是通貨膨脹。在宏觀經濟學中，通貨膨脹主要是指價格和工資的普遍上漲。

稅

稅，也是投資中的敵人，比如當稅在投資過程中增加了的時候。理財專家認為，可選擇適當的理財方式合理規避利息稅。貨幣市場基金免收利息稅，而且風險低，收益率也可以，比較適合百姓購買。同時，國債、分紅型保險也均免收利息稅，建議市民根據實際情況合理投資，以此規避利息稅對收益的影響。

投資成本

計算投資成本是會計人員所做的很重要的事，而當我們個人投資的時候，計算成本就是我們自己所要做的事情了。如果是基于不準確的成本數字進行投資，就很可能得出不恰當的投放價值，產生誤導性的損益。所以，短期投資成本的確定需要會計人員的細心和耐心，需要認真的分析和靈活地使用各種方法來計算，哪些屬于短期投資成本？哪些不屬于短期投資成本。

當以現金購入的短期投資，按實際支付的全部價款，包括稅金、手續費等相關費用，就作為投資成本了。

需要注意的是已存入證券公司但尚未進行短期投資的現金，先作為其他貨幣資金處理，待實際投資時，按實際支付的價款或實際支付的價款減去已宣告但尚未領取的現金股利或已到付息期但尚未領取的債券利息，作為短期投資成本。

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實際上，如果將這三個因素都考慮進來，你會發現，自己的投資組合根本就不賺錢。比如，你購買了一個投資債券的共同基金，收益率為5%，如果基金的年費是1%，你的收益率就會降到4%；如果你適用的所得稅率為25%，政府還要從這些收益中提走1/4，這樣，收益率就降到了3%；要是通貨膨脹率恰好又是3%呢？可以這么說，至少稅務機關和你的基金經理是賺錢的。

投資理財靈活性原則

投資理財中有很多的靈活性措施，這需要我們自己根據實際情況進行調整和分析。而投資理財中的一些靈活性原則，還是需要我們有所把握的。

增加高風險的投資能夠降低總體風險水平

只要研究一下投資組合中每項投資的回報情況，你就會知道整個投資組合的總體回報。但是，投資組合的總體風險水平卻不能這樣簡單地累加。

想想黃金類股。是的，它們的走勢十分不穩定。但是由于黃金類股在其他投資遭遇重挫時往往會逆市上揚，因此，把該類股加入投資組合中，能夠降低投資組合的總體風險。

多元化大雜燴

進行廣泛的分散投資，不僅能降低投資風險，還能保證你總能持有一些市場上最熱門的投資品種。

然而，如果你進行了分散投資，投資組合中不可避免地會有一些投資達不到市場的平均水平?？蓜e因此討厭它們，今年表現不好的投資，很有可能會在下一年成為你的大救星。

改變是要付出代價的

當你賣出一種投資，而買進另一種投資時，你的回報率不一定就會因此提高。但是，改變卻一定會帶來成本。當然，如果你在一個退休賬戶中買進和賣出免傭金的共同基金，那就另當別論了。而其他多數交易可能都會涉及傭金或是稅金，甚至有可能兩者都涉及。因此，在你下一次進行交易前，一定要仔細、認真地考慮。

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并非所有的高風險都有高回報。不論是股票基金還是個股，短期內都會出現大幅下跌。但它們兩者的相似之處也就僅限于此。如果你有一只投資極為分散的股票基金，如果它出現了下跌，你幾乎可以肯定它總有一天會反彈回來，并在長期內給你帶來可觀的回報。但如果你持有的一只個股大幅下挫，無論你等多長時間，都不敢肯定它哪天會出現反彈。

如何應對加息、降息

加息、降利息稅，對穩定國家經濟和對我們每一個人的日常生活都會有很大影響。如何在加息降稅中打理自己的財產？

1.產品期限不宜過長

隨著央行不斷上調存款利率，國內人民幣理財產品收益率也隨之“水漲船高”。業內人士表示，隨著央行的第三次加息，國內人民幣理財產品收益率還將提高，投資者可多留心銀行將推出的理財新品。

業內專家表示：加息周期中，不要購買期限較長的理財產品，對一年期以上的理財產品應持謹慎態度。由于當前人民幣正處于一個加息周期中，如果買入期限較長的理財產品，一旦加息，資金很容易被“套牢”，投資者就會吃虧。就現階段來說，投資者購買理財產品以3個月到半年期為好，既能獲得比同期儲蓄存款高得多的收益，又兼顧了資金的流動性，使投資者自如應對可能出現的政策變化。

2.貨幣基金收益明顯

理財產品中，有一種方式得到了不少理財師的推薦，它就是“貨幣基金”。貨幣市場基金投資范圍主要投向于短期債、央行票據、債券回購等，由于投資組合期限比較短，類似于浮動利率的投資品種，利率上調，能水漲船高地享受到利率上升的好處；同時免利息稅和所得稅，收益率優于定期存款卻可隨時申購、贖回，且不收取任何手續費，提出贖回申請后一般在兩天內款項就可到賬。因此，作為現金管理工具貨幣基金在安全性、收益率、流動性、靈活性、起購點等方面的優勢更是同類人民幣理財產品所無法比擬的。

3.外匯理財應采取不同辦法

據統計：自人民幣匯改以來，人民幣兌美元已累計升值近7%。理財師表示，人民幣持續升值的趨勢沒有改變，持有美元外匯而暫時沒有投資渠道或用途，越早結匯越好。但是如果持有英鎊、歐元等堅挺外匯的還可繼續持有。若市民持有美元等外幣資產，如果近期沒有明確的使用目的和投資渠道，建議結匯以規避人民幣匯率風險。而對那些需持有外幣資產或是持有英鎊、歐元等外匯的市民來說，可通過選擇適合的外匯投資理財產品，提高回報率，降低升值的風險。

4.保險選擇投連險

保險已經深入生活，業內專家指出，第一份保單應著眼保障，可不考慮加息因素。純保障型的產品，往往費率較低，屬純消費型保險產品。目的就是防范風險，可以不必考慮回報。

當您買過保障型保險以后，如果還想買一份考慮長期收益的保險，那就需要考慮保障的投資回報問題了。如果您現在既有資金實力，又有閑散資金，同時也已購買了保障型保險產品，在此前提下可以適度考慮投資功能更強的投連險。投連險既具有保險的保障功能，更具很強的投資功能。加息后分紅等傳統保單收益實際低于銀行存款收益。由于投連險受股市的帶動，收益普遍較高，盡管一再加息，保單收益也遠遠高于銀行長期存款收益。

合理采用“理財產品”

對于理財產品，或許我們了解得并不多，更多的時候我們僅僅局限在一些常見的方式，諸如銀行儲蓄等。但是，有些時候我們自己可以發明一些好的理財方式。我們就暫且稱為“理財產品”吧！

沒錢也能賺錢的潛在因素

很多人都認為自己沒有錢，因為在現實生活中，他們的口袋中的確沒有錢，因此也就決定了他們屬于沒錢一族。然而，錢并不是生來就有的，具備顯赫家世的人畢竟少數，這就決定了很多人需要有一個從沒錢到有錢的過度。那么，沒有錢應該如何去賺錢呢？

必須要具備一定的能力

所謂的能力可以是多個方面的，知識能力、技術能力、口才好等，都可以歸結為能力好。有了能力才是賺錢的第一道門檻，倘若一點能力沒有，那只有靠家族的大樹了，或許有一天家族的樹也未必還能庇佑到自己。

要保持自己的某個特長，這個特長在別人看來是值得投資的

比如，你的想法很奇特，你的項目很看好，你的能力很不凡，你的外觀很優秀，你的語言很獨特等。當具備這些條件的時候，自己已經具有了被別人收購的條件，而讓自己被人收購則是財富的源泉。

多觀察，多留心，多動腦筋挖掘一些新項目

比如像搜狐一樣，虛擬一個社區，虛擬一些禮物，便有很多人為你不分晝夜的奉獻，你付出了虛擬，卻收獲了現實的資源和影響，離賺錢又進了一步。

要借助他人之力

經常聽說站在他人的肩膀之上，可以說肩膀是財富的捷徑。實際上，人之所以不成功，或不能快速成功，不是因為自己能力不夠，是因為還沒有找到一個巨人的肩膀，從這個意義上講，找肩膀比什么都重要。

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有時候，從沒錢到賺到錢往往只是一個機遇問題，而機遇的來臨有時又掌握在自己的手里，因此，在平時就要養成充分利用一切的習慣，充分利用現在的一切，利用現在已經有的資源，你就有可能變成一個有錢人。

留存“私房錢”的經典策略

“私房錢”的概念由來已久，雖然從法律概念上來說私房錢并不是一個法律概念，但在民間而言卻廣為流傳，而且私房錢似乎并沒有地域性，很多地方都有私房錢的說法。最初的時候，“私房錢”原指已婚女子從娘家陪嫁到夫家的財物，俗稱“壓箱底”，后來延伸到在夫妻關系存續期間一方私下留存的財物。在到了現代，私房錢已經發生了一定的變化。

私房錢的針對范圍發生了變化

以前有“私房錢”的主體基本是女方，但隨著時代的發展及人們思想意識的變化，現在“私房錢”正成為一個男女共論的話題。而且在很多時候，人們討論的更多的卻是男方的私房錢。

私房錢的概念也發生了變化

原先，在日常生活中除了家庭的共同儲蓄之外，如果男女雙方有自己的錢，或者說有自己可以單獨支配的錢時都可以說是私房錢。這種私房錢帶有一定的隱藏性質，具有不想讓人知道的意思。而現在則不同，現在每個家庭都有預先規劃好的理財儲備，除此之外，男方和女方也都會有一定的靈活資金，這些錢雖然是可以由雙方各自支配，但并不具有明顯的隱瞞性質，因此從廣義上說算是私房錢，但實際上已經是私房錢概念的延伸了。

怎么留存這類私房錢呢？

第一種，夫妻雙方就家庭的整體規劃，為各自留存出來一部分私房錢，但這些私房錢并不是僅供自己消費的，有時也需要為家庭慷慨支出。

第二種，夫妻雙方商定從各自的工作中預留一部分私房錢，當然這部分錢也并不是完全的“私房”，在家庭需要緊急支出的時候，比如孩子上學、看病問題，還是需要支出的。

第三種，各自在日常生活中養成節儉的習慣，可以留存下來一部分私房錢，雖然這部分私房錢帶有很強烈的私密性質，不過還是建議在家庭需要應急的時候做出適當犧牲。這樣不僅可以為家庭分憂解難，而且還可以增強夫妻之間的關系。

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在日常生活中，很多人都會討論私房錢是否違法的問題，其實按照一般觀點來看，從主觀上講，留存“私房錢”必須具有隱瞞的主觀意圖；從客觀上講，留存“私房錢”后，在財產分割時必須有隱匿的行為。當具備這樣的主客觀條件時，私房錢才能屬于非法的行為。

“負債式”理財理念

大多數中國人會覺得欠著別人的錢過日子，心里負擔很大。但是如果選擇不負債的方式過日子，則只能掙多少錢過多少錢的日子，把收入都用于生活、消費，沒錢投資，錯失取得高額回報率的機會——永遠為生活奔忙。

如此，負債式理財其實是非常必要的，關鍵是如何樹立起正確的理念呢？下面我們用一則負債式理財事實故事來說話！

第一階段

MR.張，研究生畢業工作三年，積累了29萬元資金。首付10萬元買了總價50萬元的房子一套，余款40萬元采用等額本息還款法20年還清，每月還款2753元，一年后即現在，房產升值為60萬。

第二階段

購買13萬的轎車，該車折舊后現值為10萬。4萬元用于基本的裝修，家用電器共2萬元，現金支付1萬，其余1萬元利用信用卡的免息期進行分期付款。29萬元中的最后1萬元資金作為自己的日常備用金。

第三階段

MR.張對股票市場非常感興趣，此時，中國股市行情很好，他決定開始對股票市場投資，可是融資融券業務的真正落實尚需時日，手上沒有余錢，怎么辦？面對股票市場高額的收益率，MR.張算了一筆賬發現，扣除貸款的利息成本或手續費用之后，股票的凈收益仍很高，值得貸款進行投資。

通過典當行進行貸款不僅程序簡單，快捷，而且相對銀行貸款的難度低，所以MR.張以其北京牌照的小轎車為抵押向當地的典當行申請貸款，經過典當行的評估，該車價值為10萬，所以MR.張申請到了8萬元的貸款，并投入股票市場，進行短線操作，將8萬元已經升值為16萬元。這一年以來，MR.張也沒有出現過資金周轉問題。

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通過事例我們可以看出，MR.張的財務狀況關于負債考量的各種比率都在參考值范圍內，財務狀況基本安全，既不存在償債危機，也不存在資金的周轉問題，而且充分利用了其資金的杠桿效應，使資金得到了較好的增值機會，同時自己也享受了舒適的生活。而我們在模仿的做投資決策時，要意識到，當投資收益率高于貸款利息率時，負債是利用別人的錢賺錢。

理財不要選長期投資項目

我們經常會聽說長期投資的理論，很多人說長期投資可以降低風險。其實，這種理念是不正確的，長期性的投資能夠降低風險，要衡量一項投資的風險，方法之一便是衡量它的“變動性”，即其價格相對于長期均價的波動有多大。而通過長期持有，你的收益多半不會波動太大，而會更趨近于它的長期均值。

根據專家的分析，在全球的投資機構中，90%的機構跑不贏大盤。這個結果可能會讓你吃驚，但數據能說明一切，在股市上，能一直賺到錢的，永遠是少之又少的那一部分人。

臺灣股市從1967年初100點～1986年800點～1996年8月6200點，30年62倍的上漲幅度絕對是個大牛市吧？但是統計表明27%的投資者絕對虧損，78%（含虧損者）沒有超越市場平均收益，也就是說只要買指數基金，你就可以領先78%的投資者。

滬深股市2000年全年上漲51.75%，統計表明二虧二平六盈，也就是說40%是虧損的（因為投資有機會成本，你存錢該有利息啊）60%盈利的投資者中又有多少超越了指數的上漲幅度不會超過12%。

美國股市的數據表明，作為專家級的基金不過而已。15年周期（83年～97年）85%的基金沒有跑贏大盤指數，35年周期（62年～96年），在續存的基金中只有34支戰勝大盤！

因此，任何投資項目都是有周期性的，即使再大的黑馬，如果在買入兩個月內沒有啟動，而同期市場出現活躍個股的話，99%的客戶都會把黑馬股票提前拋出；此外，還有90%以上的投資者不會在當期盈利后撤出股市，客戶的資金會一直停留在市場，只是從一類股票轉到另一類股票而已。

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投資者作為一個整體，它們的投資回報率落后于大盤的部分就是他們的投資成本。這并不意味著你就沒有機會跑贏大盤。但是，要想做到這一點，你不但要智力超群，而且還要成功克服投資成本的影響。這并不是一件容易的事情，很少有人能在長期內持續跑贏大盤。

三口之家的理財準備

對于普通的三口之家來說，理財的最終目的并不應該是最大限度地積累財富，而是要最大限度地保障家人現有和將來的生活質量，這就意味著不僅要考慮手頭的節余資金，而且最重要的還是要高效地保值，然后才是增值。同時，還要考慮到如何應對各種風險，比如財產損毀、死亡、傷殘、患病或受傷、退休以及失業等，這都可能會造成經濟損失或必需支出的大幅增加。

安全性理財創收

怎樣的理財方式才是安全的呢？或許這是很多理財中人想知道的問題。但是理財方式的安全與否和理財本身沒有什么關系，和你選擇的理財方式是否適合你有很大的關系。如此，我們有理由相信，只要你對自己的情況進行充分分析，找到適合自己的理財方法，創收自然是不在話下的問題。

理財理念中著名的“雞蛋與籃子”理論

有一種理財觀念很受歡迎，那就是將雞蛋分別放在不同的籃子了。但是對此，也有人提出了懷疑，認為將雞蛋放在不同的籃子里，同時也不能大額度地獲得利潤了。

那么，我們到底該將雞蛋如何放置呢？將雞蛋放在不同籃子理念

這個理念講的是資產分配，這是一種關鍵性的投資概念，其含義是把你的財產看成是一筐子雞蛋-然后決定把它們放在不同的地方：一個籃子，另一個籃子……萬一你不小心碎掉其中一籃，你至少不會全部都損失。

這個方式也被大多數人接受著，因為大家認為：關注單個投資遠遠不及監控投資組合的總體回報來得重要。不同的資產類別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關性。換句話說，就是他們的表現彼此關聯不大。如果你有很多項投資，你就會看到他們的表現一年和一年差別很大。

雞蛋必須放在不同籃子的主要目的是，使你的投資分布在彼此相關性低的資產類別上，以減少總體收益所面臨的風險。

將雞蛋放在一個籃子理念

如果要為雞蛋放在多個籃子理論作一個結案陳詞，我們會從“雞蛋易碎”也就是風險的角度入手：如果你把全部家當都押在一項資產（比如一棟房產或是某家公司的股票）上，那么你就會在市場波動面前變得無比脆弱。但是如果這個資產升值了呢？那么，你就獲得了巨大的收獲！

投資大師會首先從賺錢的角度考慮，如果你錯過這個機會，你將少賺多少錢。實際上，除了在面臨系統性風險時難以規避資產縮水，分散投資的另一個不足在于，這種投資策略在一定程度上，降低了資產組合的利潤提升能力。舉個簡單的例子：同樣為10元的初始資金，股票價格均為1元，組合A由10只股票組成，每樣股票買一股；組合B由5只股票組成，每樣股票買兩股。

假設這些股票中，組合B的五只股票，組合A也都購買了。其后這五只股票價格翻番，而其他的價格沒有變化，則組合A、組合B的收益率分別為50%和100%。很顯然，由于組合A投資過于分散，那些沒有上漲的股票，拉低了整個投資組合的收益水平。

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專家認為，在具體的項目投資中，雞蛋到底分放在幾個籃子里，取決于你對項目的信心程度。當你對一筆交易有信心時，你必須全力出擊。用巨額杠桿挖掘利潤需要勇氣，但是如果你對某件事情判斷正確，你擁有多少都不算多。

小心理財中的“陷阱”

現在似乎已經進入了一個全民的理財時代，不僅是工作著的年輕人，還有老年人和孩子，很多都加入到了理財的大軍之中。而各個金融機構似乎也看準了這個機會，推出了各種名目繁多的理財方式，就連投資的途徑也變的豐富了起來。然而，在這些理財產品或途徑的背后往往卻有一些理財中的陷阱。

區分好積極理財和消極理財

很多人覺得積極理財和消極理財對防范理財陷阱并沒有什么幫助，其實是很有幫助的。因為它們兩種在處理財產的心態上是不一樣的，心態不同認真和細心的程度也不同。所謂的消極的理財是指各種各樣的錢財處理；而積極的理財是把錢財及相關事務納入有計劃的系統管理中，通過投資管理、風險管理、消費支出管理等一系列規劃達到個人財富的邊際效用最大化，從而保障財務安全與實現財務自由。它們兩者之間的出發點就不一樣，自然在理財之時的心態就不相同，而且選擇產品的謹慎程度也不相同，最終在規避風險方面自然應對也不相同。

警惕現實生活中的理財陷阱

在現實中往往會碰到很多理財陷阱，比如常見的手機短信、電話回撥等都屬于此類。這種方式多少帶有一些詐騙的性質，多數是為了騙取用戶的錢財，而給用戶卻沒有帶來任何收益。

在現實生活中，還存在一種地下交易的形式，比如地下炒匯和地下保單的都有，倘若一旦發生問題，可能這些金融機構已經人去樓空，使我們的錢財不翼而飛，也使我們的索賠工作很難進行。

警惕網絡上的理財陷阱

現在網絡上的陷阱非常多，有不知道的黑客在竊取你的密碼，有黑客制作的仿銀行網站，有人給你發的詐騙郵件等等，這些東西都有可能使我們的理財計劃落空，嚴重的可能會使我們的錢財受損。

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人生需要理財，理財需要規劃，它是一種良好的習慣，是一種生活方式的選擇，并將貫穿整個人生。而真正的理財應該是指積極、科學的理財，即要積極、科學地進行個人的理財規劃，這樣既可以增加收入，可以減少支出，有充足的養老所需；還可以降低風險，鞏固家庭的安全保障。

冒險，不是賺錢的惟一途徑

很多人認為那些成功的大企業家們都是樂于冒險的，他們的那些巨大成就也是和冒險息息相關的。但是事實上，在實際的經營中，聰明的企業家還是盡量避免冒險的。而聰明的理財專家也是盡量避免冒險。

規避風險是積累財務的基礎

與學者們的論調截然相反的是，如果你去冒大險，你更有可能以大損失而不是大盈利收場。正如本世紀最出色的兩位投資家所言：喬治·索羅斯認為在金融市場上生存有時候意味著及時撤退；沃倫·巴菲特則斷言，如果證券的價格只是真正價格的一個零頭，那購買他們毫無風險。

避免消極態度

正是因為“避免賠錢”深入人心，所以當投資者被問及“如果將保有資本放在第一位會怎么想時”，大多數人都表現了一種消極的態度，也就是"我最好什么也不做，因為我有可能賠錢"。但如果什么都不做，你又如何賺到大錢呢？

避免怪圈

我們現在進入了一個理論的怪圈。常識教我們：一份風險一份回報。利潤和損失是相關的，就像一枚硬幣的兩面：要想得到賺1000元的機會，你就必須承受失去1000元的風險。

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換一個方式，我們可以在通往投資的流程上控制風險，比如，找一個可靠的顧問或者基金，把對投資的模糊認識轉移到對人的把控上，委托他們去尋找低風險的機會，同樣是對這條鐵律的活學活用。

找準自己的理財年齡

“財商”這個名詞進入我國已經有一段時間了，但是究竟什么是財商，財商的具體應用還沒有太多研究。其實，財商與人的實際年齡也是有很大關系的，不同的年齡階段有不同的理財想法，也可以說是人都有理財年齡。

藏錢階段

這種階段一般屬于童年時期，在童年的時候，我們大家可能都有過藏錢的經歷。有的時候把辛苦得到的錢，藏在別人不易發現的地方，有的甚至埋在地下。當然這種做法現在看來比較過時了，不過在一些偏遠的山區倒也常見這種方法。

存錢階段

一般到了青少年時期，大家都有了存錢的想法，有了結余的錢之后都會存在銀行中，認為銀行是最保險的地方。這個時候大多人能意識到銀行是國家金融機構，安全穩定，還有利息。這個時候從理財的年齡段上來說，已經算是比童年時期高一個檔次了。

投資階段

投資階段一般發生在中年時期，此時整個理財思路比較清晰，而且會逐漸發現把錢存在銀行中的利息偏低，而投資卻可以得到高于銀行的收益。因此，很多人都開始從銀行中取錢出來去投資，當然有成功的，也有投資失敗的。

理財階段

這個階段其實并不是嚴格意義上的老年期，因為人未必只有到了老年期才想起來理財的?，F在很多有理財頭腦的人，大多從中年開始就已經有理財意識和行動了，不過相對來說，有理財意識也說明自己的理財年齡又增加了一個階段。

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目前，一般認為財商指一個人在財務方面的智力，是理財的智慧，是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。

學習猶太人的財商教育

現在很多人都知道猶太人，更多的人知道猶太人是因為他們有很強的商業經濟頭腦，猶太人的滲透力和生存力非常強，目前，全球經濟圈中的很多精英，都是猶太人。猶太人在培養孩子財商的過程中，有一點很重要，那就是培養孩子延后享受的理念。所謂的延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。最常見的教育例子，“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。”

嘗試新式理財方案

隨著政策的改變及人們意識的不斷更新，新式理財方案也隨之出爐！而我們需要的不僅僅是發現這些新式理財方式，還有接受它們，畢竟這其中很多的理財方式和我們一直以來形成的固定思維有一定的矛盾！

租房有時比買房更劃算

中國人們長期形成的一種消費理念，認為房子是第一位的，似乎房子不是買的就不是家一樣。其實，租的房子也是家，而且租房有時甚至比買房更劃算呢！

買房還是租房應因人而異

人的能力有差別、運氣有好壞、發展有先后，消費能力千差萬別，自然會形成多層次住房消費結構。沒有買房能力的人可以租房子住，對老弱病殘孤寡這些弱勢群體，政府已經承諾提供補貼讓他們住進廉租房。

剛剛買得起房子的家庭也應仔細算計

那些雖能買房但經濟實力不很強的家庭或個人，在買房或租房、買小房或買大房之間自然要反復斟酌。買房合算還是租房合算，有兩個指標可以參考：第一是房價與房租的比值。假設這套房子用來出租，10年至15年能收回購房成本，就是值得買的。第二是房價收入比。在成熟市場國家，一般認為房價在年收入6倍以內比較合理，高于這個比例則房價虛高。用這兩個標準衡量，現在很多房子可能都不宜買，絕對情況下，甚至會出現一輩子租房比買房更劃算。

據有關資料，美國約是60%，瑞士是42%，英國是46%。也就是說，這些國家有將近一半的人是住在出租房里。中國香港普通收入階層每戶居住面積大致在60平方米左右，100平方米的住房就算“豪宅”了。高昂的房價迫使他們更多從經濟考慮住房消費。這提示我們：居住消費未必是每家都有一套房，“居者有其屋”的“有”不一定是擁有所有權，擁有使用權也應算在內，這才符合實際情況。在中國，由于農業社會傳統思維的影響，人們對擁有產權住房更為熱衷，現在城鄉自有住房率已經超過70%。如果考慮到房價與人均收入日益拉大的差距，這個數字恰恰能說明中國人在住房消費中存在不經濟的情況。

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那些能買房而且對房價無所謂的富裕階層，當然希望房子越大越好。但這也可能存在不經濟的問題。有人專門研究過居住行為，得出的結論是：三口之家最適宜的住房面積是90平方米左右。以當前的房價而論，每平方米使用面積占用的資金上萬元乃至數萬元，幾十年不增值不變現，閑置電腦臺面那么大的一塊地方都是蠻大的浪費。如果房價持續上漲，這些多余的面積作為投資也無不可。問題是房價有漲就有跌，弄不好會成為你的“負資產”。

開車不如享受公共交通

車是我們生活中不可缺少的交通工具，而有些人的車子則是換了又換，總想擁有一輛更高級的、更讓別人羨慕的好車。但是，有一個事實我們又不得不承認，那就是汽車貶值、油價上漲都很迅速，一輛1.5排量的汽車每年的花銷一般是2.5萬元，而往往越高級的車排量越大。

與此同時，國家的交通建設越來越完善了，大家出行的可選擇性提高了。公交、地鐵等都是非常不錯的出行方式！關鍵是安全性高、價格便宜，想到哪里都行還不用尋找停車位。有一些原來開車的人開始放棄自己開車，享受四通八達的交通建設了！從此，節省了不少油錢，還獲得了悠閑的好心情。有人甚至于將這種改變總結為：“自從不開車，油錢省了，遲到少了，豬肉也吃得多了。”

根據專家的調查發現，通常行業內計算二手車價值的方式是頭三年每年按價值減少15%、其后4年每年減少10%、最后3年每年減少5%計算。

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對于那些經常換車，互相攀比的人群來講，換車不如參加各種培訓來得實在。幾乎中外各種關于幸福程度的調查中，受訪者都把健康作為幸福的第一要素，而持續、有針對性的培訓和學習，將使你在職場擁有長期穩健的升值空間，所以，換車實在不如去鍛煉體魄或者參加培訓劃算。

去外資銀行尋求貸款支持

貸款已經不是我們的生活中陌生的詞語了，但是更多的人明白貸款是一件很難的事情。特別是國有銀行，對相關細節審得很嚴。但是，在緊縮的貨幣政策下，外資銀行很有可能依然選擇我行我素，不予理會。因此，如果能從外資銀行中尋求貸款支持，也是不錯的選擇！

那么，外資貸款都需要了解哪些知識呢？我們以房屋貸款來了解一下外資銀行貸款吧！

外資貸款申請要求

不同的銀行有著不同的要求，比如東亞銀行房貸最低額度為40萬元，而且他所推出的房貸項目大都集中于別墅、豪宅，可獲得貸款的樓盤均價不低于2萬元/平方米。無獨有偶，其他外資銀行也對房貸最低額度進行了設置，渣打銀行為20萬元、匯豐銀行為30萬元。匯豐銀行杭州分行有關負責人也同時表示房貸業務初步框定：貸款首付最低3成；申請人月收入必須在1萬元以上，匯豐銀行在滬的房貸業務還有一條要求，即房屋價值須高于150萬元人民幣方可辦理。年薪低于10萬的人群，基本無法承受如此高額的房價。在這一點上，是和銀行本身的客戶定位相吻合的。

申請人年齡要求

渣打銀行的申請人必須年滿21周歲、不超過65周歲，“貸款年限+貸款人年齡”只要不超過70歲就可以，而中資銀行規定“貸款年限+貸款人年齡”不超過60歲。一個40歲的人，在中資銀行只能貸款20年，在渣打銀行可貸30年。匯豐銀行在貸款期限方面的規定是，貸款人年齡加還款期限不得超過65年；而二手房的房齡必須在10年以內。相關鏈接：外資銀行則普遍擁有完善的服務于中小企業的貸款產品和計劃，但其間的風險可能是由于外資銀行不了解中國的實際情況而帶來的溝通成本。

申請初審審批過程簡化

各個銀行的流程都是不一樣的，而外資貸款從簡的流程可以使我們快速獲得貸款。在花旗銀行官方網站上，花旗優智房貸簡化及縮短了申請過程，房貸的初審審批過程只需要2個工作日。渣打銀行則只要客戶提交齊全的資料，一手房在2～4天內就能得到能否放貸的回復。另外兩家銀行也是一樣，能在2～4個工作日的時間給予能否放貸的回復。

申請貸款要準備哪些證明材料

外資銀行個人房貸的審查要看多份證明材料，以匯豐銀行為例，企事業單位的員工申請房貸時，除提交身份證明、收入證明和居住地址的證明外，申請人還需要提交過去一年完稅證明。

渣打銀行規定，個人在渣打申請房貸須有穩定的收入來源，證明自己收入來源的材料包括個人的稅單、公司出具的收入證明和自己的工資存折賬戶。

匯豐銀行的要求是“申請人過去一年的繳稅證明，知名公司的雇用合同、公司證明信、過去三個月的工資單，過去三個月的主要銀行賬戶月結單”。

花旗銀行的要求則是最近連續三個月顯示發薪交易的銀行對賬單或存折，同時還要提供最近連續三個月個人所得稅稅單、最近三個月單位出具的發薪證明正本、一封由雇主簽名或公司蓋章的信件、目前的雇用合同四種文件中的一種。

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在提前還貸方面，東亞銀行規定，在放款后第一年內提前還款的，要收取提前還款金額的2個月利息；放款1年后提前還款的，免全部罰息；匯豐銀行規定，如提前還款，最低還款額為貸款金額的10%，即人民幣10萬元。匯豐銀行杭州分行對提前還貸要收取很大一筆違約金，金額不計大小，第一年為6000元、第二年為4000元，再逐年依次遞減。而中資銀行除要求貸款滿一年以上可以提前還貸外，大部分銀行是不收取違約金的。

積小錢變大錢小竅門

一談到理財，很多人會說：“沒有錢如何理財？”而儲蓄的作用就是讓小錢累積成大錢，因此從現在開始養成儲蓄的習慣吧。

活期儲蓄

一般性支出常需要使用現金，為了方便領取，不妨將錢存入銀行的活期存折中。另外。由于活期的利息比較低，因此只適合用來儲蓄平日要用的款項。

零存整取，整存整取

零存整取即每個月去銀行存一個固定的數目，一年或兩年后，銀行將會連本帶息一并歸還。所謂整存整取，就是將一筆資金存入銀行，約定一段時間后連本帶利一起領回。零存整取或整存整取也是做退休及教育儲蓄的一種方式。

儲蓄性保險

保險有儲蓄及節稅的功效。此外，保險費一般都要每年按時繳納，因此也有強制儲蓄的意味，有助于自己養成儲蓄的習慣。

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保險是理財規劃中不可或缺的一環，可充分保障已積累的財富及延續儲蓄的投資計劃。購買人壽保險，可以保障自己的創造力，人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，影響正常收入，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。無論哪種情形，勢必導致過去所累積的財富遭受損失或受到影響。

如果在理財規劃中不考慮保險，就必須準備一筆現金，作為意外或疾病的風險支出，才能確保其他財富及理財計劃的順利進行。購買保險等于預先創造了一筆財富，一筆急用的現金，風險支出通過保險的保障功能可以縮小到只需繳納保費而已。在個人或家庭發生風險事故時，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

需要你謹記的理財原則

我們說誰的理財能力很強，誰的理財能力不強，其實都是和其理財的原則相關的。因此，正確的理財觀念將引導人們走上正確的理財道路。

1.樹立正確的理財觀念

在理財時，首先是樹立正確的理財觀念。有些先入為主的觀念對我們毒害極深，應盡早摒棄。比如小錢不用打理、希望通過理財達到一夜暴富等想法就要舍棄。

2.維護合理的財富保障

在理財過程中，要充分考慮到人身風險保障。只有家庭成員的保障齊全，才能沒有后顧之憂的安排其他理財規劃。從收益角度看，保險雖不能產生很高的投資回報，但確是必須的，它除了帶給人們巨大的安全感，也可以在意想不到的情況發生時，實現風險損失的轉嫁，從而避免風險對于長遠理財規劃帶來的影響。缺少保險規劃的理財建議是不專業的，缺少保險保障的理財活動是不健全的。

3.進行細致的理財記賬

記賬可以幫助人們清楚地了解自己的財務狀況，從而做好預算，真正實現財務自主。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個月底作一次匯總，就應該能逐漸對自己的財務狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃，找到真正適合自己的理財之路。

同時，記賬還有一個很大的好處：通過記賬可以對自己的支出做分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，指導自己更合理地安排支出，使每一分錢都用在該用的地方。

如今的“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，相信月底就不會再“度日如年”了。

4.多儲蓄

每月的儲蓄是投資資金源源不斷的源泉，只有持之以恒，才能確保理財規劃循序漸進的順利進行。當然，如果每月的儲蓄額越大，在相同投資收益率的情況下，每年能夠得到的收益也就越多。當通過記賬合理的安排支出時，每月的儲蓄額也能更穩定。因此，勤記賬與多儲蓄是相輔相成的，當人們養成勤記賬的習慣時，多儲蓄也就順理成章了。

5.善投資

投資也是理財過程中非常重要的環節，投資結果的好壞將直接影響理財規劃的進程。投資，首先要把握市場的熱點，緊跟市場的節奏；其次，要做有心人，處處留心，從小處著手，也會在節約成本的同時而提高收益。最后，投資要有自己的觀點，不要人云亦云，盲目跟風，以免導致不必要的損失。機會總是青睞于有準備的人，通過自己的努力和探索，找到適合自己家庭狀況的投資理財之路，與財富結緣就在情理之中了。