第二節 金融法律關系

一、金融法律關系的概念及特征

金融法律關系是由金融法律規范調整的在金融宏觀調控、金融監管、金融業務等活動過程中形成的以權利義務為內容的社會關系。金融法律關系的形成和存在必須以金融關系和金融法律規范的同時存在為條件。

金融法律關系作為法律關系的一種，除具有法律關系的一般特點外，還有其自身的特征。

（1）金融法律關系一般以金融機構作為一方當事主體。金融法律關系是在金融宏觀調控、金融監管、金融業務等活動過程中形成的權利義務關系。金融宏觀調控是指中央銀行為了實現貨幣政策目標，通過貨幣政策工具，以商業銀行等金融機構為傳導主體，實現對宏觀經濟的調節；金融監管是指金融監管機構對商業銀行等銀行業金融機構和證券公司、保險公司等非銀行業金融機構進行的監督和管控；金融業務活動是指銀行業金融機構和非銀行業金融機構向企業事業單位、自然人等提供金融服務的過程。這意味著，金融法律關系是以金融機構為中心形成的責任、權利、義務關系，金融機構是其中不可或缺的一方當事主體，否則難以形成金融法律關系。

（2）金融法律關系具有縱橫統一性。金融法律規范所調整的金融關系既有不平等主體之間的縱向金融監管關系，又有平等主體之間的橫向金融業務關系，還有包含不平等主體之間和平等主體之間的縱橫雙重性的金融宏觀調控關系。因而，由此產生的金融法律關系必然彰顯縱向法律關系和橫向法律關系的統一，屬于比較典型的經濟法律關系。

（3）金融法律關系具有廣泛性、多樣性和復雜性。當前金融活動不僅已經滲透到社會生活的各個方面和領域，成為大眾廣泛參與的活動，而且隨著科技領域的日新月異和金融競爭的日益激烈，金融行業不斷加強創新，金融領域的新事物層出不窮，金融產品、金融機構等變得越來越復雜多樣，從而使得金融法律關系呈現出廣泛性、多樣性、復雜性的特征。

（4）金融法律關系的形成和變化往往具有要式性。基于金融的重要性和特殊性，金融行業的管控比較嚴格，立法一般要求金融法律關系的確立、變更、終止必須采用書面形式，而且其格式往往標準化，當事人不能隨意對之加以調整和變更，從而使金融法律關系具有較為嚴格的要式性特征。

二、金融法律關系的構成要素

金融法律關系的構成要素是指構成金融法律關系所必不可少的組成部分。和其他法律關系的構成要素一樣，金融法律關系也是由主體、客體和內容等三個要素構成的。

1. 金融法律關系的主體

金融法律關系的主體是指金融法律關系的參加者，即在金融法律關系中，依法享有權利和承擔義務的當事人。享有權利的當事人稱為權利主體，承擔義務的當事人稱為義務主體。主體是金融法律關系的第一要素，沒有主體參與的金融法律關系是不存在的。

（1）金融機構，是金融法律關系的當然主體。金融機構可以分為兩大類：金融管理機構和金融經營機構。金融管理機構代表國家調控金融市場、監管金融行業，是國家金融調控、監管部門，在金融法律關系主體中居于特殊重要的地位。中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會（證監會）等都屬于此類金融機構。金融經營機構則以營利為目的，按照價值規律和金融市場運行機制從事各種金融營業活動。金融經營機構包括各類銀行和非銀行金融機構，如各類商業銀行、信用社、政策性銀行、證券公司、保險公司、信托公司和金融資產管理公司等。

（2）各類普通經濟組織以及其他社會組織。普通經濟組織是指除金融經營機構之外，從事生產經營活動，依法自主經營、自負盈虧并實行獨立核算的經濟組織，包括各種公司、合伙企業和個人獨資企業等。其他社會組織是指依法定程序成立，實行獨立核算或預算，擁有獨立的財產權或經營管理權的組織，包括事業單位和社會團體。這些主體可以是法人組織，也可以是非法人的合伙組織和聯營組織。

（3）自然人，是指在自然狀態下出生的人，包括中國公民、外國公民以及無國籍人。一般而言，具有完全行為能力的自然人參與金融活動，才能成為金融法律關系的主體。但在特殊情況下，無行為能力人或限制行為能力人也能成為金融法律關系的主體。

（4）國家。某些情況下，國家也可以作為主體參與金融活動，成為金融法律關系的主體，如發行國債、發行貨幣等。

2. 金融法律關系的客體

金融法律關系的客體，是指金融法律關系主體的權利義務所共同指向的對象。金融法律關系的客體是確立權利義務關系的性質和具體內容的依據，也是確定權利行使與否和義務是否履行的客觀標準。客體是金融法律關系不可缺少的要素之一。金融法律關系的客體有貨幣、金銀、有價證券等金融資產和金融調控、監管、服務等行為。

3. 金融法律關系的內容

金融法律關系的內容，是指金融法律關系主體依法所享有的權利和承擔的義務。內容要素是金融法律關系的核心，直接反映了金融法律關系主體的要求和利益。權利是指金融法律關系主體依法有權為或不為一定行為和要求他人為或不為一定行為的資格。義務是指金融法律關系主體依法必須為一定行為或不得為一定行為的責任。義務具有強制性，如不履行或不適當履行，都要受到法律的制裁。

權利和義務既相互對立，又相輔相成，一方的權利，就是他方的義務。在不同的金融法律關系中，金融法主體享有不同的權利，承擔不同的義務。

三、金融法律關系的產生、變更和終止

金融法律關系是一個不斷運動、變化的過程，表現為金融法律關系的產生、變更和終止。金融法律關系的產生，是指在金融法律關系主體之間形成一定的權利義務關系，如因存款合同行為而在商業銀行和儲戶之間形成的債權債務關系等。金融法律關系的變更，是指已經存在的金融法律關系的主體、客體或內容發生了改變，如存款合同的權利義務隨存款金額的變化而增加或減少等。金融法律關系的終止，是指金融法律關系主體之間的權利義務關系完全消滅，如因貸款合同履行完畢而使借款人和商業銀行之間不再存在債權債務關系。

金融法律關系的產生、變更和終止，需要具備一定的條件。其中最主要的條件有兩個：一是金融法律規范。金融法律規范是金融法律關系產生、變更和終止的法律依據，沒有一定的金融法律規范就不會有相應的金融法律關系。二是法律事實。所謂法律事實，是指由金融法所規定的，能夠引起金融法律關系產生、變更和終止的各種事實的總稱，包括法律行為和法律事件兩大類。

法律行為是指以當事人的意志為轉移，能夠引起金融法律關系的產生、變更和終止的人們的有意識的活動，包括合法行為和違法行為兩類。如依法訂立保險合同、不履行或不適當履行貸款合同義務等。法律行為是引起金融法律關系產生、變更和終止最普遍的法律事實。法律事件是指不以當事人的意志為轉移，能夠引起金融法律關系產生、變更和終止的客觀事實。事件包括自然事件和社會事件，前者如人的生老病死、自然災害等，后者如戰爭、社會革命等。

四、金融法律關系的保護

金融法律關系的保護，是指國家有關機關依法采取積極有效的方法和手段，以促使金融法律關系的參加者正確行使權利和切實履行義務，從而維護當事人的合法權益和良好的金融秩序。

（一）金融法律關系的保護機構

金融法律關系的保護主要通過以下四個機構來實現。

1. 金融監管機構

金融監管機構既是金融法律關系的主體，又是進行金融法律關系保護的最重要機構。相關金融法律法規不僅賦予了金融監管機構廣泛的監管權，實現對金融經營機構的市場準入、退出和業務經營活動的全程監管，而且也明確了金融監管機構享有強有力的行政處罰權，對金融違法違規行為予以嚴厲打擊與查處，從而確保金融經營機構的合法經營，保障金融法律關系內容的全部實現。

2. 審計機構

根據《審計法》的規定，審計機構有權對金融監管機構和國有金融機構的財務收支進行審計監督，并對違反國家規定的財務收支行為有權采取責令限期繳納應當上繳的款項、限期退還被侵占的國有資產、限期退還違法所得、依法給予處罰等措施，從而促進金融機構規范財務收支行為，加強資金管理，提高義務履行的實力，間接地保護了金融法律關系。

3. 仲裁機構

仲裁機構不是行政機關，也不附屬于行政機關，而是依法成立的一種社會服務組織，其可以在直轄市和省、自治區人民政府所在地的市設立，也可以根據需要在其他設區的市設立。根據《仲裁法》的規定，平等主體的公民、法人和其他組織之間發生的合同糾紛和其他財產權益糾紛，可以仲裁。為此，金融業務經營活動中發生的存款、貸款、保險、證券交易、信托、租賃等合同糾紛都可以申請仲裁機構仲裁，從而實現平等主體之間金融糾紛的公平解決。

4. 司法機關

司法機關是指人民法院和人民檢察院。人民法院依法對金融民事案件、金融行政案件和金融犯罪案件行使審判權，公正地解決當事人之間的金融糾紛。人民檢察院對金融犯罪案件依法行使檢察權，以國家公訴人身份向人民法院提起公訴，并對人民法院的金融審判活動實行監督。司法是金融權利救濟的最后一道防線，因而司法機關對金融法律關系的保護起著十分重要的作用。

（二）金融法律關系的保護途徑

金融法律關系的保護主要包括行政、仲裁和訴訟三種途徑，其中訴訟保護是指通過金融民事訴訟、金融行政訴訟和金融刑事訴訟對金融法律關系進行的保護。

1. 行政保護

行政保護是指金融監管機構對違反金融法律法規，不履行金融法律義務的單位和個人，依照行政程序予以處理，以保護金融法律關系主體的權利義務得以實現的行為。當金融經營機構、其他單位和個人的違法行為應當給予行政處罰時，金融監管機構有權根據具體情況對該違法主體采取警告、停業整頓、吊銷金融許可證等行政處罰。當然，受到行政處罰的主體享有陳述權與申辯權，對行政處罰不服的，有權依法申請行政復議或提起行政訴訟。

2. 仲裁保護

仲裁保護是指仲裁機構受理仲裁申請，對民事金融糾紛依法實行裁決，以保護金融法律關系的行為。對于仲裁保護，需做以下四項說明：第一，民事金融糾紛的當事人應在自愿基礎上達成仲裁協議；若無仲裁協議的，仲裁機構不予受理。第二，當事人應當在規定的期限內約定仲裁庭的組成方式并選定仲裁員；若當事人在規定的期限內未能約定仲裁庭的組成方式或者未能選定仲裁員的，由仲裁委員會主任指定。第三，仲裁機構應當在仲裁規則規定的期限內將開庭日期通知雙方當事人，在庭審過程中當事人享有辯論權、表述最后意見權、自行和解權等。第四，仲裁實行一裁終局制，即裁決一旦作出，就發生法律效力；若當事人就同一金融糾紛再申請仲裁或者向人民法院起訴的，仲裁機構或人民法院不予受理。以仲裁方式保護金融法律關系，既可以簡便、快捷地解決民事金融糾紛，又可以實現較大的自主性和保密性。

3. 金融民事訴訟

金融民事訴訟是指人民法院在當事人和全體訴訟參與人的參加下，依法審理平等主體之間發生的金融業務糾紛的活動。金融民事訴訟遵守合議、回避、公開審判、兩審終審等制度。金融民事訴訟一般以原告就被告原則確定地域管轄。但因侵權行為提起的訴訟，也可以由侵權行為地人民法院管轄；因合同糾紛提起的訴訟，也可以由合同履行地人民法院管轄。此外，因不動產糾紛提起的訴訟，由不動產所在地人民法院管轄。

金融民事訴訟中還應特別注意訴訟時效問題。訴訟時效是權利人在法定期間內不行使權利，則人民法院對權利人的權利不再給予保護的制度。訴訟時效屆滿，權利人喪失勝訴權，但仍享有實體權利，因而若當事人自愿履行的，則不受訴訟時效限制。根據《民法典》規定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為3年。訴訟時效期間自權利人知道或者應當知道權利受到損害以及義務人之日起計算。法律另有規定的，依照其規定。但是，自權利受到損害之日起超過20年的，人民法院不予保護，有特殊情況的，人民法院可以根據權利人的申請決定延長。訴訟時效存在中斷和中止兩種情形。

4. 金融行政訴訟

金融行政訴訟是指公民、法人或者其他組織認為金融監管機構在金融行政監管過程中所作出的具體行政行為侵犯其合法權益，依法向人民法院請求司法保護，人民法院通過對被訴金融監管行政行為的合法性進行審查，從而解決金融監管行政爭議的活動。

5. 金融刑事訴訟

金融刑事訴訟是指公安機關、人民檢察院、人民法院在當事人及其他訴訟參與人的參加下，依照法律規定的程序和要求，查證核實被告人是否實施了金融犯罪，是否應當受到刑罰及受到何種刑事處罰的活動。其中公安機關負責金融刑事案件的偵查、拘留、執行逮捕、預審；人民檢察院負責金融刑事案件的檢察、批準逮捕、檢察機關直接受理的金融刑事案件的偵查、提起公訴；人民法院負責金融刑事案件的審判。