前言

數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)的人民幣，央行與市場(chǎng)主體一同“為國鑄幣”，經(jīng)過八年多的不懈努力，終于使數(shù)字人民幣從原型構(gòu)想轉(zhuǎn)化為試點(diǎn)，又從內(nèi)部測(cè)試、“4+1”“10+1”“23地”到如今17省（市）26個(gè)地區(qū)，河北、江蘇、廣東、四川、海南等5省開展了全域試點(diǎn)。

隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大、場(chǎng)景增多、技術(shù)迭代，央行與諸多市場(chǎng)主體合作，已初步形成了產(chǎn)、學(xué)、研共同參與的產(chǎn)業(yè)鏈，各方主體協(xié)同優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。數(shù)字人民幣已與支付寶、微信支付互聯(lián)互通，也與天府通、攜程、天貓、餓了么等眾多平臺(tái)合作。人們不僅能選擇掃碼支付、硬錢包支付或無電無網(wǎng)支付，還可以用智能手環(huán)、手套等可穿戴設(shè)備支付。人們可以享受到支付的便捷，不用為沒網(wǎng)絡(luò)、沒電支付而犯愁；還可以感受到智能合約等新興技術(shù)帶來的安全感，不用擔(dān)心預(yù)付資金被卷跑；老年人、殘障人士也能突破各種支付障礙。數(shù)字人民幣逐漸融入我們的生活，人們能夠沉浸在消費(fèi)娛樂、文化旅游等場(chǎng)景中，享受貨幣與支付數(shù)字化帶來的便利。

然而，數(shù)字人民幣既是貨幣新形態(tài)，也是金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新。它仍需要不斷探索、創(chuàng)新、試驗(yàn)和修正，離正式發(fā)行與全面推廣為時(shí)尚遠(yuǎn)。它雖然運(yùn)用了諸多先進(jìn)科技，但仍存在一些不確定與風(fēng)險(xiǎn)，并不是萬能的、與任何風(fēng)險(xiǎn)絕緣的。由于數(shù)字人民幣尚未全面推廣，不少人只聞其名、不見其蹤，還有很多人甚至聞所未聞。這也給了一些不法分子可乘之機(jī)。有人被冒充“公檢法”的詐騙分子以資產(chǎn)核查為名轉(zhuǎn)走數(shù)字錢包資金，有人掉入“央行國際大錢包”的傳銷圈套，有人轉(zhuǎn)賬給數(shù)字貨幣（DC/EP）釣魚網(wǎng)站或向其發(fā)送驗(yàn)證碼，還有人在“導(dǎo)師”共享屏幕注視下開通數(shù)字錢包……各種騙術(shù)五花八門，令人防不勝防。

以上種種成就與風(fēng)險(xiǎn)表明，數(shù)字人民幣是動(dòng)態(tài)演進(jìn)、持續(xù)創(chuàng)新的，其推廣與試點(diǎn)也在持續(xù)推進(jìn)，新興技術(shù)的推廣存在一些風(fēng)險(xiǎn)。同任何新生事物一樣，數(shù)字人民幣也是利弊共存的，給各類主體帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，貨幣的發(fā)行管理、法律與監(jiān)管體系也需與時(shí)俱進(jìn)、不斷完善。面對(duì)數(shù)字人民幣引領(lǐng)的金融科技創(chuàng)新，人們需要全面客觀地認(rèn)識(shí)數(shù)字人民幣，盡快掌握使用技巧，增強(qiáng)權(quán)利意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能更好地適應(yīng)不斷演變的態(tài)勢(shì)。

人們需要一本入門書，解讀數(shù)字人民幣的技術(shù)與原理，尤其是講解數(shù)字人民幣的使用技巧與場(chǎng)景。本書的兩位作者曾合寫過數(shù)字人民幣的著作，初步嘗試了講解數(shù)字人民幣的理論與實(shí)踐。第一作者又與同仁合寫了另一本相關(guān)著作，著重介紹了數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景、試點(diǎn)與前景。這兩本書反映了作者與相關(guān)同仁的認(rèn)知與思考，形成了內(nèi)容有交叉與互補(bǔ)的格局，共同構(gòu)成了數(shù)字人民幣通識(shí)書系列。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)現(xiàn)已進(jìn)入了新階段，各種創(chuàng)新與突破頻現(xiàn)媒體，讓人們應(yīng)接不暇。因此，仍有必要以全新的體例，向大家進(jìn)一步解讀數(shù)字人民幣。本書將圍繞數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App展開，更加貼近社會(huì)公眾的現(xiàn)實(shí)需求。它將成為“數(shù)字人民幣通識(shí)三部曲”的第三本書。在書稿的寫作與修改中，幾位作者深入研讀了中國人民銀行的白皮書，比較研究了各國法定數(shù)字貨幣方案，時(shí)常關(guān)注相關(guān)試點(diǎn)、試驗(yàn)與方案的最新動(dòng)態(tài)，不斷完善自己的認(rèn)知，修正與優(yōu)化自己的觀點(diǎn)，生怕錯(cuò)過一些有用信息，使書稿遺漏重要內(nèi)容。盡管如此，書稿的完成進(jìn)度仍然趕不上創(chuàng)新的速度。雖然書本總會(huì)有滯后性，但本書仍力求全面地總結(jié)數(shù)字人民幣的進(jìn)展，以數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App與應(yīng)用場(chǎng)景為重點(diǎn)，試圖為大家解答數(shù)字人民幣是什么、怎么用、有哪些具體使用場(chǎng)景、怎么防范風(fēng)險(xiǎn)、怎么監(jiān)管等問題。本書采取了問答式體例，配有必要的圖表，使大家能夠更全面、更直觀地了解數(shù)字人民幣。

本書的四位作者分別是經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)專業(yè)出身，有的曾從事過金融業(yè)務(wù)、宏觀審慎監(jiān)管、金融法務(wù)等工作，有的正在從事數(shù)字人民幣推廣和實(shí)踐工作，長期關(guān)注國內(nèi)外法定數(shù)字貨幣的研發(fā)與試驗(yàn)動(dòng)態(tài)。四位作者也都體驗(yàn)了數(shù)字人民幣，曾赴成都、重慶等地的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展調(diào)研，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展過合作，了解到不少試點(diǎn)現(xiàn)狀、實(shí)務(wù)與問題。在本書的寫作籌備階段，成都喚醒與帶動(dòng)公益服務(wù)中心在調(diào)研組織、訪談交流方面，四川省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所的兩位研究生張捷、王景在資料搜集方面做出了貢獻(xiàn)；在本書的寫作過程中，得到了不少專家、業(yè)界人士、同仁的幫助，在此一并致謝。本書代表著作者們對(duì)數(shù)字人民幣的最新認(rèn)知。由于本書作者們才疏學(xué)淺，書中免不了會(huì)存在一些紕漏或瑕疵，希望廣大讀者多多批評(píng)指正，期待著與大家共析疑義、升級(jí)認(rèn)知。