第2章　何為數字金融

2.1　數字金融的概念

數字金融是指通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。理解數字金融，我們要先從金融講起。人們日常生活中接觸到的貨幣、銀行、股市，都是金融運作的重要部分。如果給數字金融進行分類，一般包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。數字金融的主要特征：對數據、數字的分析與審核。數字金融聽起來比較高大上，實際上我們所熟悉的微信錢包、支付寶二維碼支付一類的移動支付業務，借唄、花唄、微粒貸等網貸業務，包括銀行提供的網上銀行業務，以及我們購買的互聯網理財、余額寶、保險產品等，都屬于數字金融。

數字金融的具體業務分為五大類：一是基礎設施，包括智能合約、大數據、云計算、數字身份識別；二是支付清算，包括移動支付、數字貨幣；三是融資籌資，包括眾籌、網絡貸款；四是投資管理，如余額寶、智能投顧；五是保險，指數字化的保險產品。

數字金融是通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務，本質上是一場關于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術的革命。它借助數據技術優勢，從掌握商品流、資金流、信息流數據，延伸至支付、融資、投資等金融核心業務領域，用數字系統改造金融業。運用數字金融，可以將許多復雜多變的金融信息轉變為可以度量的數字、數據，再以這些數字、數據建立起相對應的數字化模型，轉變為二進制代碼，以此應對不斷增長且超過原先預期的數據用戶、查詢和需求，可以使銀行工作更加敏捷，在瞬息萬變的市場業務中擁有更強的競爭力。

以我國為例，2000年前，我國還是重度依賴現金的社會。2010年，我國有61%的零售消費主要通過現金交易的方式進行，目前這一比例已經下降至40%以下。與此同時，我國在電子商務交易、第三方支付、網絡借貸等領域都有著巨大的發展。據統計，我國2020年電子商務交易額達37.21萬億元，同比增長4.5%；實現網上零售額11.76萬億元，同比增長10.9%；網購用戶規模達7.81億；第三方支付綜合支付交易規模達到271萬億元，其中移動支付和互聯網支付規模占比超過80%；網絡借貸行業市場規模約為2.2萬億元，總體貸款余額達到172.75萬億元。

數字金融在我國的快速發展離不開兩個方面的原因，一是我國金融業近40年來取得很大的成就。比如在英國《銀行家》雜志公布的2021年度世界銀行1000強榜單中，我國有144家銀行入榜。按一級資本排名的前十大銀行中，我國和美國的銀行各占四席；二是與我國互聯網經濟的迅速發展有關系，截至2021年6月，我國網民規模為10.11億，互聯網普及率達71.6%，我國手機網民規模達10.07億，網民中使用手機上網人群的占比達到99.6%，此外，我國4G、5G網絡的建設力度非常大、非常廣。

數字金融相對于我們熟悉的傳統金融而言，還是有一定的區別。簡單地說，就是在傳統金融模式上做加法，加上互聯網就是互聯網金融，這是狹義上的數字金融，再加上新興數字技術，比如人工智能、區塊鏈等，就是廣義上的數字金融，比如此前中國人民銀行在蘇州、深圳等四個地區試驗的央行數字貨幣，就是一種新的數字金融。

未來有區塊鏈參與的數字金融會有更廣闊的前景和更值得期待的價值。