第一章 新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題研究

1 緒論

1.1 研究背景及意義

1.1.1 研究背景

近年來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了持續(xù)高速增長，進(jìn)入換擋期，經(jīng)濟(jì)增長速度由高速轉(zhuǎn)向中高速，發(fā)展由過去一味追求規(guī)模、注重?cái)?shù)量轉(zhuǎn)向質(zhì)量與效益并重的集約型方式，發(fā)展動(dòng)力也將更多地依靠創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來更多的機(jī)遇，同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也面臨更多新的挑戰(zhàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高與保險(xiǎn)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，居民可支配收入增多，保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的需求也在不斷增多，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迎來機(jī)遇期。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸多樣化，保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)模式不斷創(chuàng)新，健康保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等事關(guān)百姓健康的產(chǎn)品越來越多，巨災(zāi)保險(xiǎn)等體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的險(xiǎn)種也已出現(xiàn)。

從國家政策來看，近年來保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策紅利不斷釋放，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”）從構(gòu)筑民生保障網(wǎng)、參與社會(huì)治理、完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級、推進(jìn)行業(yè)改革開放、加強(qiáng)監(jiān)管、優(yōu)化環(huán)境、完善支持政策等方面對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出全面戰(zhàn)略部署。國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》重要文件的出臺(tái)，再一次印證了國家層面對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的重視，進(jìn)一步滿足了人民群眾多樣化的健康保障需求，有利于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展，為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展指明努力方向，完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)制度建設(shè)。2016年，在“十三五”的開局之年，中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，明確了五年內(nèi)的發(fā)展目標(biāo)、任務(wù)和舉措，是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展綱領(lǐng)，為之后一段時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展指明了發(fā)展方向，提供了具體措施。

從技術(shù)手段來看，當(dāng)今時(shí)代信息技術(shù)飛速發(fā)展，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)的迅速興起與快速發(fā)展給保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提供了新的技術(shù)和手段，大數(shù)據(jù)在金融創(chuàng)新方面的作用已經(jīng)充分顯現(xiàn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)能夠在數(shù)據(jù)搜集、客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)理賠等方面提供有力的工具和方法，有利于充實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息資源庫，為客戶提供更好的服務(wù)。

鑒于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩，具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)遇到一定的障礙，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，資產(chǎn)負(fù)債的錯(cuò)配現(xiàn)象可能會(huì)出現(xiàn)，保險(xiǎn)投資收益亦會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的情況。新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些新情況，“償二代”正式進(jìn)入實(shí)施期，對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)主體防控風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。新的時(shí)代特點(diǎn)給保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。明者因時(shí)而變，智者隨事而制，產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須與時(shí)俱進(jìn)，積極適應(yīng)新常態(tài)，開拓保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新局面，為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)安全保駕護(hù)航。

第一章聚焦新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的四個(gè)突出問題，即保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)投資、保險(xiǎn)受益、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管問題展開研究。關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品問題，隨著國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，新興產(chǎn)業(yè)的騰飛；世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，中國保險(xiǎn)業(yè)的整體經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了十分顯著的變化，但是與國外成熟的保險(xiǎn)市場相比，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍然存在較大差距，尤其是產(chǎn)品開發(fā)體系不健全，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，市場有效供給不足，已經(jīng)不能滿足人們?nèi)找娑鄻踊谋ｋU(xiǎn)需求，人們需求的變化也對保險(xiǎn)服務(wù)提出了更高的要求，可以說，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司在當(dāng)前激烈市場競爭中生存和發(fā)展的重中之重。關(guān)于保費(fèi)投資問題，我國保險(xiǎn)投資情況并不理想，主要問題是保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理、總體收益率不高、保險(xiǎn)資產(chǎn)運(yùn)用期限與保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)分布不匹配等。在這種情況下，為了改善保險(xiǎn)投資情況，提高保險(xiǎn)投資收益，需要進(jìn)一步探討保費(fèi)投資問題。關(guān)于保險(xiǎn)受益問題，目前在我國，保險(xiǎn)已經(jīng)深入人們社會(huì)生活的各個(gè)方面，受益人是保險(xiǎn)利益的直接享受者，受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)也是被保險(xiǎn)人和投保人利益和意志的體現(xiàn)，但目前，保險(xiǎn)受益沒有使被保險(xiǎn)人真正獲得利益。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管問題，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大支柱之一，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演重要角色，為確保保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門有效行使監(jiān)管職責(zé)，通過改變資源配置達(dá)到“帕累托改進(jìn)”。因此，有必要從現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品被保險(xiǎn)人的受益方式、各國被保險(xiǎn)人受益模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒、新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)品受益方式的改進(jìn)等角度探討保險(xiǎn)受益問題。基于以上背景與初衷，第一章對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題展開相關(guān)研究。

1.1.2 研究意義

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是國家金融領(lǐng)域的重要組成部分，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)復(fù)業(yè)至今已近四十年，見證了我國改革開放的歷史時(shí)刻，也通過改革取得了快速的發(fā)展。近年來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了持續(xù)高速增長，進(jìn)入換擋期，經(jīng)濟(jì)增長速度由高速轉(zhuǎn)向中高速，發(fā)展由過去一味追求規(guī)模、注重?cái)?shù)量轉(zhuǎn)向質(zhì)量與效益并重的集約型方式，發(fā)展動(dòng)力也將更多地依靠創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來更多的機(jī)遇，同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也面臨更多新的挑戰(zhàn)。第一章在梳理與借鑒國內(nèi)外相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，以產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)理論為基礎(chǔ)，結(jié)合新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)面臨的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，由微觀到宏觀，分析新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要聚焦的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)投資、保險(xiǎn)受益、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管等問題，提出促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議，對于促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)適應(yīng)新形勢、獲得新發(fā)展具有重要的實(shí)踐意義。采用規(guī)范和實(shí)證方法、比較和綜合分析方法，將微觀市場結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)監(jiān)管相結(jié)合，豐富和深化了產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究內(nèi)容，對我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題進(jìn)行全面梳理，以期為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

1.2 研究內(nèi)容及思路

第一章以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為研究背景，主要解決新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的四個(gè)突出問題。

在分析現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品種類及行業(yè)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，提出亟待推進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將著眼點(diǎn)和聚焦點(diǎn)集中在社會(huì)保障、醫(yī)療、養(yǎng)老、食品安全、生態(tài)環(huán)境、巨災(zāi)等事關(guān)國計(jì)民生的重要領(lǐng)域，加快重點(diǎn)領(lǐng)域重要險(xiǎn)種的開發(fā)速度，在此基礎(chǔ)之上，可以推進(jìn)差異化發(fā)展，針對不同區(qū)域的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足區(qū)域化的需求。以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，提出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新模式，由于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品具有復(fù)雜性、多樣性，作為管理者要了解保險(xiǎn)交易過程的復(fù)雜性，必須將外部金融市場視為一個(gè)整體加以考慮，同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品又需要按照基本構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)分解。

保費(fèi)投資是保險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容和收益增長點(diǎn)，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍偏低，這既有資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)層面的原因，也有保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理層面的問題。保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)失衡，投資種類、投資方向相對保守，保險(xiǎn)資金投資渠道有限，投資工具作用不明顯。保險(xiǎn)資金管理機(jī)構(gòu)缺乏市場競爭力，不能較好滿足專業(yè)化和多元化的管理需求。基于保費(fèi)投資存在的問題，提出要逐漸向委托管理或多模式并立的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變，持續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)主業(yè)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，開展保費(fèi)投資市場化改革，釋放保費(fèi)投資紅利，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)保費(fèi)投資產(chǎn)品創(chuàng)新，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，在保費(fèi)投資比例、投資合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制方面加強(qiáng)監(jiān)管。

通過梳理并分析國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)受益問題集中在保險(xiǎn)受益人制度、保險(xiǎn)受益人變更、保險(xiǎn)受益人制定、保險(xiǎn)受益權(quán)等方面，但針對一些問題學(xué)者們?nèi)收咭娙剩钦咭娭恰；谑芤嫒速Y格的確定，對受益人范圍的確定、受益人權(quán)屬的確定、受益人變更的確定進(jìn)行了分析。

對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管有利于確保保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)整體的穩(wěn)定發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)和保障作用。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府監(jiān)管伴隨保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程演進(jìn)，從無到有、從不規(guī)范到逐漸規(guī)范。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管服務(wù)理念有待提高，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理念有悖對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，以巨災(zāi)保險(xiǎn)為代表的重要領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)緩慢，需要跟進(jìn)對保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管。保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管“管住后端”水平乏力等，是我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題。借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的實(shí)際情況，提出政府監(jiān)管模式的分析框架，即由約束條件、監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管客體和監(jiān)管目的組成。監(jiān)管模式的核心是“資源的配置方式”。配置方式的執(zhí)行者是“監(jiān)管主體”，是對監(jiān)管體系具體貫徹的組織和個(gè)人。根據(jù)運(yùn)籌學(xué)的思想，在做科學(xué)決策時(shí)，必須考慮目標(biāo)和約束條件。因此，“環(huán)境約束”和“系統(tǒng)目標(biāo)”直接作用體系的核心——“監(jiān)管資源的配置方式”，并基于反饋的投入產(chǎn)出循環(huán)系統(tǒng)構(gòu)建政府監(jiān)管的優(yōu)化運(yùn)作模型。

第一章按照理論到實(shí)證，由微觀到宏觀的邏輯順序展開研究。新常態(tài)下保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題研究是一項(xiàng)針對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)突出問題的系統(tǒng)研究，保險(xiǎn)產(chǎn)品問題、保費(fèi)投資問題、保險(xiǎn)受益問題、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管問題均是新常態(tài)下，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)亟待解決的關(guān)鍵性問題。也是關(guān)系保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題。技術(shù)路線圖如圖1-1所示。

圖1-1 技術(shù)路線圖