1.1 普惠金融的定義

在實踐中，不同的研究者基于各自的視角，對普惠金融有著不同的理解。普惠金融中心（Center for Financial Inclusion）將普惠金融描述為向所有有需求的人提供一系列高質量的金融服務（即便利、可負擔、適當、尊重客戶及保護客戶權益），此外，金融服務由各類主體在競爭性市場中提供，具有多樣的服務提供者、強大的金融基礎設施及清晰的監(jiān)管框架。

普惠金融全球合作伙伴組織（GPFI）將普惠金融定義為“所有處于工作年齡的成年人（包括目前被金融體系所排斥的人），都能夠有效獲得正規(guī)金融機構提供的以下金融服務：貸款、儲蓄（廣義概念，包括活期賬戶）、支付和保險”，同時進一步將“有效獲得”定義為“消費者能夠以可負擔成本獲得、提供者能夠持續(xù)供給的便捷、負責任的金融服務，使那些被排斥在金融服務之外和金融服務不足的消費者能夠獲得和使用正規(guī)金融服務”。世界銀行于2014年發(fā)布的《全球金融發(fā)展報告：普惠金融》將普惠金融非常簡單明了地定義為“使用金融服務的個人和企業(yè)占全部個人和企業(yè)的比例”。

在中國，對普惠金融也有著不同的理解。焦瑾璞（2006）首次提出了“普惠制金融體系”的概念，認為普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員提供全面的金融服務。吳曉靈（2010）認為普惠金融更多的是為城鄉(xiāng)低收入人群和吸納社會就業(yè)的小微企業(yè)提供金融服務，是中國構建和諧社會的助推器。周小川（2013）將普惠金融定義為“通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)和低收入群體，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性”。

2016年，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，開宗明義地指出，“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象”。

中國人民銀行和世界銀行在2018年初聯(lián)合發(fā)布《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn)》，將普惠金融定義為“個人、小微企業(yè)（MSEs）能夠獲取和使用一系列合適的金融產(chǎn)品和服務，這些金融產(chǎn)品和服務對消費者而言便捷安全，對提供者而言商業(yè)可持續(xù)”。